河北省農(nóng)村信用社消貸寶業(yè)務(wù)管理暫行辦法

第一章 總 則

第一條為提升河北省農(nóng)村信用社（含農(nóng)合行、農(nóng)商行、股份有限公司，以下同上）綜合服務(wù)水平，打造特色信貸業(yè)務(wù)品牌，根據(jù)《河北省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》《河北省農(nóng)村信用社個(gè)人貸款實(shí)施辦法（試行）》《河北省農(nóng)村信用社信通卡管理辦法（試行）》等相關(guān)制度，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消貸寶業(yè)務(wù)是指河北省農(nóng)村信用社為轄內(nèi)具有消費(fèi)信貸需求的個(gè)人客戶量身定制的提供存款、結(jié)算、貸款用信及還款服務(wù)等功能的綜合類金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

第三條本辦法所稱消貸寶卡是河北省農(nóng)村信用社面向社會發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信通卡系列產(chǎn)品之一，卡內(nèi)關(guān)聯(lián)存款、貸款兩類賬戶，存款賬戶具有普通信通卡的全部功能，貸款賬戶是在客戶取得貸款授信后用信和還款的專用賬戶。持卡人可以選擇在全省任意網(wǎng)點(diǎn)或通過電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS、EPOS機(jī)、手機(jī)銀行等多種渠道在授信額度和期限內(nèi)使用和歸還消貸寶貸款。

消貸寶卡嚴(yán)格按重要空白憑證進(jìn)行管理，各級行社在消貸寶卡領(lǐng)用、作廢、回收管理上要嚴(yán)格履行登記手續(xù)，其管理、收費(fèi)方式與普通信通卡一致。一個(gè)自然人只能辦理一張消貸寶卡。

第四條本辦法所稱的消貸寶貸款是指河北省農(nóng)村信用社以消貸寶卡為載體，依托現(xiàn)有信貸管理系統(tǒng)，以電話銀行、網(wǎng)上銀行、POS、EPOS機(jī)等自助機(jī)具為科技支撐，面向轄內(nèi)具有消費(fèi)信貸需求且擁有穩(wěn)定收入的自然人客戶發(fā)放的，在授信額度、期限內(nèi)循環(huán)使用和歸還信貸資金的一種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。消貸寶貸款實(shí)行“一次核定、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用、余額控制”的原則。

第二章 消貸寶貸款對象、適用范圍及條件

第五條貸款對象。消貸寶貸款對象為河北省農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)的具有穩(wěn)定收入的自然人。

第六條適用范圍。消貸寶貸款適用于河北省農(nóng)村信用社發(fā)放的各類個(gè)人消費(fèi)貸款（不包括按揭類的業(yè)務(wù)品種）。

第七條借款人條件：

（一）年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人，且借款人年齡與貸款期限之和不超過60年；

（二）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蚬潭ㄗ∷?/p>

（三）信譽(yù)良好，無不良信用記錄；

（四）有穩(wěn)定持續(xù)的收入并且能夠提供有效的收入來源證明；

（五）第一還款來源充足，有按期償還貸款本息的意愿和能力；

（六）農(nóng)村信用社要求的其他條件。

第三章 最高承載額度、期限、利率及還款方式

第八條最高承載額度。

消貸寶貸款的最高限額為50萬元，各級行社在授權(quán)額度內(nèi)可根據(jù)借款人的資金需求、貸款用途、擔(dān)保情況、還款能力等確定適用的信貸業(yè)務(wù)品種和授信金額。

其中，采取信用貸款方式的消貸寶貸款授信額度由各級行社根據(jù)借款人具體情況自行確定，但不得超過“期限內(nèi)借款人家庭凈收入”。期限內(nèi)借款人家庭凈收入=（借款人上一年度月平均納稅后工資性收入-月最低生活保障金×家庭供養(yǎng)人口數(shù)量-各項(xiàng)債務(wù)月償付額-其他月消費(fèi)支出）×授信期限（月）。其中月最低生活保障金按照各地規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；各項(xiàng)債務(wù)包括現(xiàn)實(shí)債務(wù)和為他人提供擔(dān)保的或有負(fù)債，主要包括通過系統(tǒng)內(nèi)信貸管理系統(tǒng)和人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫獲取的借款人負(fù)債及對外擔(dān)保情況，以及通過其他渠道了解的負(fù)債。

第九條授信期限。

消貸寶貸款的授信期限根據(jù)用途及具體情況確定，最長不得超過三年，授信期限內(nèi)可分次用信。消貸寶貸款不得辦理展期。

第十條貸款利率。

消貸寶貸款利率由各級行社根據(jù)自身經(jīng)營成本及所承載貸款業(yè)務(wù)品種、擔(dān)保方式等情況自行確定，利率浮動比例以借款合同約定為準(zhǔn)。單筆貸款根據(jù)借款期限分別計(jì)息，自用信之日起計(jì)息，至清償日止息。貸款逾期后執(zhí)行逾期利率。

第十一條還款方式。

消貸寶貸款采取循環(huán)用信、還款，按月（季）結(jié)息的方式。

第四章 貸款擔(dān)保方式

第十二條消貸寶貸款采取以下方式發(fā)放。

（一）信用方式

采用信用方式的消貸寶貸款，借款人須同時(shí)滿足以下條件：

1.為具有穩(wěn)定持續(xù)收入的企事業(yè)單位在崗員工，包括但不限于下列人員：

（1）各級各部門公務(wù)員序列人員：包括國家公務(wù)員和全額撥款的事業(yè)單位正式在崗職工，其中國家公務(wù)員是指各級國家行政機(jī)關(guān)中除工勤人員以外的依法履行公職、納入國家行政編制、由國家財(cái)政負(fù)擔(dān)工資福利的工作人員，事業(yè)單位指國家為了社會公益目的，由國家機(jī)關(guān)舉辦或者其他組織利用國有資產(chǎn)舉辦的，從事教育、科技、文化、衛(wèi)生等活動的社會服務(wù)組織；

（2）金融從業(yè)人員：主要包括中國人民銀行和金融監(jiān)管部門（銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會）各分支機(jī)構(gòu)的正式在崗職工，國有商業(yè)銀行、國有政策性銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行及各地方性商業(yè)銀行、信用社的正式員工，保險(xiǎn)、證券公司駐當(dāng)?shù)胤帧⒅Ч镜闹袑右陨瞎芾砣藛T；

（3）電信從業(yè)人員：中國移動、中國聯(lián)通、中國電信三大電信運(yùn)營商駐當(dāng)?shù)胤帧⒅Ч镜闹袑右陨瞎芾砣藛T；

（4）基礎(chǔ)設(shè)施從業(yè)人員：國有電力、鐵路、交通、供水等從事基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與經(jīng)營的公司的中層以上管理人員；

（5）新聞出版從業(yè)人員：河北省出版集團(tuán)、河北廣電集團(tuán)、河北日報(bào)集團(tuán)的正式在編職工，各地方電視臺、電臺及各地方報(bào)業(yè)出版集團(tuán)的在編中層以上管理人員；

（6）教育從業(yè)人員：各高等院校在編中層以上管理人員及講師以上職稱的正式員工，各縣級以上重點(diǎn)中小學(xué)在編中層以上管理人員以及具有中級以上職稱的正式員工（均不含民辦學(xué)校）；

（7）醫(yī)療機(jī)構(gòu)從業(yè)人員：二級（含）以上醫(yī)院的中層以上管理人員以及具有正式編制的醫(yī)護(hù)人員；

（8）當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)效益良好、資產(chǎn)規(guī)模雄厚、符合國家產(chǎn)業(yè)政策的大規(guī)模骨干企業(yè)的中層以上管理人員及正式員工（需由各經(jīng)辦機(jī)構(gòu)酌情甄選后向市級機(jī)構(gòu)事前報(bào)備）。

2.從事本單位系統(tǒng)內(nèi)工作滿三年以上，能夠提供有效的工作、收入證明，同時(shí)提供各類社保、公積金或納稅證明及最近一個(gè)年度期間的工資賬戶銀行流水；

3.借款人年齡不超過50周歲；

4.農(nóng)村信用社要求的其他條件。

（二）保證擔(dān)保方式

保證方式擔(dān)保的消貸寶貸款可采取一戶或多戶保證等多種形式。保證人須為經(jīng)辦農(nóng)村信用社認(rèn)可的具有代償能力、無債權(quán)債務(wù)糾紛的單位或個(gè)人，主要包括：

1.從事符合國家法律、法規(guī)規(guī)定生產(chǎn)經(jīng)營范圍的企業(yè)法人；

2.營利性的事業(yè)單位法人；

3.其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營企業(yè)（經(jīng)出資各方書面同意）、依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)但經(jīng)法人書面授權(quán)者；

4.具有完全民事行為能力的自然人；

5.符合農(nóng)村信用社要求的其他保證人。

（三）抵押擔(dān)保方式

抵押物應(yīng)具備以下條件：

1．抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物；國有土地使用權(quán)（出讓性質(zhì)）；出讓性質(zhì)土地上的商業(yè)地產(chǎn)（包括臨街門店、商用樓、商鋪等）；個(gè)人住房；廠房等。擬抵押房地產(chǎn)已對外出租，承租人必須出具因借款人違約導(dǎo)致處置抵押物時(shí)，同意解除租賃合同的書面承諾；

2．抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

3．抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)；

4．抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

5．依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（四）質(zhì)押擔(dān)保方式

質(zhì)押物應(yīng)具備以下條件：

1．出質(zhì)人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他動產(chǎn)；

2．應(yīng)收賬款、匯票、支票、本票、債券、存款單、股票（含證券投資基金）、倉單、提單、上市公司流通股等有價(jià)證券；

3．其他依法可以質(zhì)押的權(quán)利。

（五）消貸寶貸款根據(jù)所承載的信貸業(yè)務(wù)品種可采用多種方式組合擔(dān)保。

第五章 貸款的發(fā)放

第十三條申請。

消貸寶貸款提供營銷現(xiàn)場、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)、客服電話、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種申請渠道。

（一）農(nóng)村信用社現(xiàn)場營銷時(shí)，客戶可在營銷現(xiàn)場進(jìn)行申請；

（二）客戶可直接到所在地農(nóng)村信用社進(jìn)行申請；

（三）客戶可撥打河北省農(nóng)村信用社96369客服電話進(jìn)行申請；

（四）客戶可通過河北省農(nóng)村信用社網(wǎng)上銀行（https：//www.hb96369.com）在線申請；

（五）客戶可下載河北省農(nóng)村信用社手機(jī)銀行客戶端在線申請；

（六）通過河北省農(nóng)村信用開發(fā)的其他渠道進(jìn)行申請。

第十四條受理。

消貸寶貸款由經(jīng)辦信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用社或客戶經(jīng)理部、小額貸款中心（以下簡稱農(nóng)村信用社）受理。

第十五條調(diào)查與信用等級評定。

消貸寶貸款由客戶經(jīng)理根據(jù)客戶申請確定適用的信貸業(yè)務(wù)品種，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成對申請客戶的貸前調(diào)查和信用等級的評定。調(diào)查過程中須采集客戶指紋、影像等基礎(chǔ)信息。

第十六條授信審批。

申請消貸寶貸款的客戶經(jīng)信用等級評定符合授信標(biāo)準(zhǔn)的，由客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況結(jié)合實(shí)際為客戶授信，并提出授信的額度、期限、利率、還款方式和擔(dān)保方式等，報(bào)有權(quán)審批人或?qū)徟鷻C(jī)構(gòu)進(jìn)行審批。

第十七條發(fā)卡、合同、協(xié)議的簽訂。

（一）發(fā)卡。授信審批通過的，借款人填寫《河北省農(nóng)村信用社信通卡個(gè)人開卡申請書》《河北省農(nóng)村信用社個(gè)人銀行結(jié)算賬戶管理協(xié)議》，農(nóng)村信用社為借款人發(fā)放消貸寶卡。

（二）簽訂合同。借款人與農(nóng)村信用社面簽《個(gè)人循環(huán)額度借款合同》。采用擔(dān)保方式發(fā)放的與擔(dān)保人面簽《個(gè)人最高額保證（抵押、質(zhì)押）合同》，并辦理擔(dān)保品登記，具體操作按《河北省農(nóng)村信用社擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法（試行）》（冀信聯(lián)發(fā)〔2006〕45號）執(zhí)行。

（三）簽訂協(xié)議。借款合同、擔(dān)保合同簽訂生效，擔(dān)保登記手續(xù)辦理完畢后，借款人與農(nóng)村信用社面簽《河北省農(nóng)村信用社消貸寶貸款業(yè)務(wù)開通協(xié)議》。

第十八條用信。

借款人持消貸寶卡可采取柜面用信和自助方式用信：

1.柜面方式用信。借款人可在河北省農(nóng)村信用社任意營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面申請貸款用信。

2.自助方式用信。借款人與農(nóng)村信用社簽訂《河北省農(nóng)村信用社電話銀行（網(wǎng)上銀行）開通協(xié)議》后，借款人可通過POS、EPOS、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等方式自助申請用信。

第十九條資金支付。

消貸寶貸款資金支付方式具體參照《河北省農(nóng)村信用社信貸資金支付實(shí)施細(xì)則（試行）》（冀信聯(lián)字〔2010〕98號）執(zhí)行。采取自主支付方式的，用信后資金將轉(zhuǎn)入借款人消貸寶卡的存款賬戶。

第二十條貸款公示。

消貸寶貸款的發(fā)放應(yīng)進(jìn)行公示，具體參照《河北省農(nóng)村信用社貸款發(fā)放公示暫行辦法》（冀信聯(lián)字〔2012〕98號）執(zhí)行。

第六章 貸款的管理

第二十一條貸后管理。

農(nóng)村信用社在按照《河北省農(nóng)村信用社貸后管理辦法（試行）》（冀信聯(lián)字〔2010〕156號）進(jìn)行管理，同時(shí)做好以下方面：

（一）建立檔案。農(nóng)村信用社依據(jù)省聯(lián)社信貸檔案管理有關(guān)規(guī)定，按戶建立完善的紙質(zhì)信貸檔案，并按要求入檔保管。

（二）定期核對。農(nóng)村信用社客戶經(jīng)理應(yīng)按規(guī)定，定期與借款人核對用信余額和筆數(shù)。發(fā)現(xiàn)余額、筆數(shù)存在異議的應(yīng)及時(shí)核查處理。

（三）實(shí)時(shí)監(jiān)督。農(nóng)村信用社實(shí)時(shí)監(jiān)督消貸寶卡內(nèi)的資金往來信息，掌握消貸寶貸款的資金使用情況。按照合同約定，河北省農(nóng)村信用社有權(quán)要求借款人在指定期限內(nèi)提供貸款資金用途證明，借款人拒不提供的或者超出指定期限的，視為借款人違約。要加強(qiáng)自助用信用途的監(jiān)控，嚴(yán)防信貸資金流入股市、進(jìn)行投機(jī)性交易以及國家有關(guān)法規(guī)和河北省農(nóng)村信用社信貸政策禁止的貸款用途。

第二十二條授信的終止與變更。

（一）授信期限內(nèi)，消貸寶貸款余額為零時(shí)：

1．借款人申請變更授信額度的，需重新發(fā)起授信審批流程。

2．借款人提前終止授信協(xié)議的，由主辦客戶經(jīng)理在信貸系統(tǒng)終止授信。

（二）授信到期，消貸寶貸款余額為零，借款人未提出重新授信申請的，信貸管理系統(tǒng)自動終止授信協(xié)議。

第二十三條額度凍結(jié)。授信農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對消貸寶貸款的貸后檢查，對客戶異常情況應(yīng)密切關(guān)注，加強(qiáng)監(jiān)測。

出現(xiàn)下列情況之一的，授信農(nóng)村信用社凍結(jié)未用貸款額度，并通知借款人，已發(fā)放的貸款依據(jù)合同規(guī)定收回。

（一）借款人采用隱瞞事實(shí)、提供虛假資料等不正當(dāng)手段取得授信的；

（二）借款人貸款本金、利息逾期的；

（三）借款人出現(xiàn)重大不利于償還貸款本息因素的；

（四）貸款的抵、質(zhì)押物價(jià)值嚴(yán)重下降，保證人出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)狀況，抵押物失去控制或質(zhì)權(quán)履行出現(xiàn)重大問題的；

（五）借款人不配合農(nóng)村信用社進(jìn)行貸后檢查的；

（六）其他不利于貸款收回情況的。

第七章 貸款收回及風(fēng)險(xiǎn)處置

第二十四條借款人可通過河北省農(nóng)村信用社任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行柜面還款，也可通過POS、EPOS、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道進(jìn)行自助還款。

第二十五條消貸寶貸款單筆貸款本金、利息到期，授信農(nóng)村信用社從借款人消貸寶卡的存款賬戶自動扣收貸款本金、利息。貸款本金、利息到期，借款人消貸寶卡存款賬戶余額不足時(shí)，以賬戶存款余額為限合并扣收本息。

第二十六條消貸寶貸款逾期未歸還的，授信農(nóng)村信用社應(yīng)向借款人催收。并采取向保證人追償，或依法處置抵（質(zhì)）押物等必要的清收保全措施，收回貸款本息。

第二十七條縣級行社風(fēng)險(xiǎn)部門按照《河北省農(nóng)村信用社不良貸款清收管理辦法》（冀信聯(lián)字〔2008〕208號）負(fù)責(zé)對不良消貸寶貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。

第八章 附 則

第二十八條本辦法由河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、修改和解釋。

第二十九條本辦法自印發(fā)之日起試行。