【消費者權益保護視角下信用卡消費風險分擔問題研究】

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，各大銀行紛紛推出以個人信用為擔保的信用卡服務。作為一種創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，“先消費、后還款”的信用卡透支購買方式，憑借高效、便捷的優(yōu)勢逐漸成為消費者的一種主要支付手段。然而，在信用卡使用范圍擴大的同時，侵害持卡人權益的現(xiàn)象也日漸增多，持卡人作為金融消費者權益主體承擔了較多的風險責任，其中消費者的抗辯權和信用卡未經(jīng)授權使用后的免責權受到特別關注，亟須國家完善相關法律法規(guī)，切實保護金融消費者的合法權益。

一、我國信用卡業(yè)務發(fā)展及消費風險分擔現(xiàn)狀

信用卡最早出現(xiàn)在美國，1952年由富蘭克林國民銀行發(fā)行的首張銀行信用卡開啟了信用卡使用的先河。20世紀80年代，我國首張人民幣信用卡——中銀卡由中國銀行珠海分行公開發(fā)行，自此信用卡在我國登上了歷史舞臺。經(jīng)過近30年的快速發(fā)展，我國信用卡發(fā)卡量大規(guī)模上升。據(jù)國家最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年2季度末，國內(nèi)信用卡累計發(fā)卡4.22億張，全國人均持有信用卡0.31張；信用卡授信總額5.09萬億元，同比增長28.01%；信用卡卡均授信額度1.21萬元，授信使用率40.17%，同比上升1.67個百分點。信用卡在擴大國內(nèi)消費需求、拉動經(jīng)濟增長方面發(fā)揮了重要作用。但是，信用卡消費的快速增長也帶來了侵犯消費者合法權益的諸多問題。

（一）信用卡消費者與特約商戶產(chǎn)生糾紛后的抗辯權被切斷

信用卡消費者的抗辯權是指消費者在使用信用卡進行消費的過程中，基于對特約商戶或者第三方遲延交付商品、交付的商品不符合約定或者存在瑕疵、商品價格存在爭議等抗辯事由，而拒絕向發(fā)卡機構還款或遲延還款的權利。調(diào)查顯示，我國絕大多數(shù)商業(yè)銀行的《信用卡章程》中基本上都有類似“持卡人不得以與特約商戶或其他第三方機構發(fā)生糾紛為由拒絕償還發(fā)卡銀行的款項”的規(guī)定?，F(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務管理辦法》第54條第（四）項也規(guī)定：“持卡人不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項?！边@使得消費者在交易過程中很容易被特約商戶所控制，因為消費者一旦支付成功，就意味著必須接受特約商戶提供的產(chǎn)品或服務，特別是部分特約商戶是發(fā)卡機構大力推薦和宣傳的，并以打折、贈品等促銷方式誘導消費者進行消費，由此，發(fā)卡機構和特約商戶在客觀上形成利益共同體，而將勢單力薄的消費者置于更加弱勢的地位，消費者的公平交易權容易受到侵犯。

（二）信用卡未經(jīng)授權使用產(chǎn)生的風險由消費者承擔

信用卡未經(jīng)授權使用，主要包括信用卡遺失、被盜后的使用和偽造、變造后的使用，以及第三人通過非法途徑獲取他人信用卡信息后的使用。《銀行卡業(yè)務管理辦法》第52條第（五）項規(guī)定：“發(fā)卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務……并在章程或有關協(xié)議中明確發(fā)卡銀行與持卡人之間的掛失責任。”這一規(guī)定對未經(jīng)授權使用的風險如何分擔沒有明確說明，而是將責任劃分的權力讓渡給銀行。而各大銀行對于風險責任的分擔一般以掛失生效時間為分界點，除特殊情形外，掛失生效前的損失由持卡人承擔，掛失生效后的損失由發(fā)卡機構承擔。由此可見，在銀行辦理掛失手續(xù)過程中存在的風險，依然由持卡人本人承擔。同時在司法實踐中，持卡人與發(fā)卡機構一旦產(chǎn)生糾紛，多是由消費者本人承擔舉證責任。這些規(guī)定和做法都將銀行的大部分責任排除在法律范圍之外，甚至將違法犯罪行為導致的損失強加給消費者。

二、發(fā)達國家和地區(qū)信用卡消費風險分擔狀況

針對上述兩方面突出問題，部分發(fā)達國家和地區(qū)均通過相應的立法進行規(guī)制，將信用卡消費過程中產(chǎn)生的大部分風險防范義務分配由發(fā)卡機構承擔，消費者只承擔因故意或重大過失產(chǎn)生的風險，以及必要的程序履行義務，從而減輕了持卡人的法律責任。

（一）美國

美國《誠實信貸法》第170條規(guī)定：“如果原銷售價格超過50美元，且銷售地點與消費者提供的郵寄地址處在同一州或在100英里以內(nèi)；或者賣主與發(fā)卡機構有密切聯(lián)系；如賣主與發(fā)卡機構同為一人，賣主是發(fā)卡機構控制的附屬機構，或是發(fā)卡機構產(chǎn)品的特約經(jīng)銷商；或在發(fā)卡機構郵寄的賬單中附有為賣主推銷并敦促持卡人以信用卡購買的宣傳品，則持卡人因使用信用卡而進行的交易所產(chǎn)生的索賠和抗辯均可對發(fā)卡機構提出。但是，持卡人必須已經(jīng)善意地試圖與賣方解決糾紛，而且持卡人主張索賠或抗辯的數(shù)額不能超過發(fā)卡機構或受卡機構首次收到持卡人的抗辯或索賠通知時對該交易的未付金額。”聯(lián)邦儲備委員會制定的Z條例規(guī)定：“當信用卡持有人不能滿意地解決在消費信用交易中用信用卡購買財產(chǎn)或服務而產(chǎn)生的糾紛時，持卡人可向發(fā)卡人主張各種賠償（但不能是侵權賠償），也可對發(fā)卡人就該消費信用交易和未能解決該糾紛而提出的理由進行抗辯，持卡人有權拒絕支付與未付信用金額相當?shù)目铐?，該款項包括該產(chǎn)生糾紛的財產(chǎn)或服務和因該款項產(chǎn)生的所有賠償金額及其他費用。”

對于信用卡未經(jīng)授權使用的風險，美國《誠實信貸法》采用排除法規(guī)定了發(fā)卡機構承擔責任的情形，即除非信用卡被冒用是經(jīng)消費者允許或者惡意將信用卡交給第三人使用等情形，否則被冒用的責任由發(fā)卡機構承擔；同時還規(guī)定消費者僅需在一定范圍內(nèi)承擔經(jīng)濟損失，即對未經(jīng)其授權使用的信用卡消費最多承擔50美元的責任。其他有關法律還對發(fā)卡機構應當承擔的其他義務進行明確，如對信用卡是否經(jīng)授權使用承擔舉證責任；應當通過制定相應的防控機制以辨別持卡人使用信用卡交易是否為經(jīng)過授權等。

（二）英國

英國的《消費者信用法》中明確了發(fā)卡機構對存在缺陷的產(chǎn)品和服務負有責任?！躲y行業(yè)慣例守則》規(guī)定：“除發(fā)卡機構證明持卡人存在欺詐或者未合理審慎使用銀行卡外，信用卡丟失或者被盜后，對于持卡人掛失之前的損失，持卡人承擔責任以50英鎊為限。”

（三）日本

日本修改后的《分期付款販賣法》規(guī)定：“消費者從銷售者手中購進的商品，如發(fā)現(xiàn)有瑕疵或與約定不符，在得到銷售者給予更換或修好以前，有權對信販公司暫時拒付代墊的款項，并且明確規(guī)定消費者的這種抗辯權可以擴大到信用卡公司?！?/p>

《貸款業(yè)務規(guī)定法》和《分批付款銷售法》中規(guī)定了持卡人在銀行卡遺失后的掛失義務。掛失后，持卡人則無需支付被惡意使用銀行卡消費的金額；同時，發(fā)卡合同還對持卡人在銀行卡遭到冒用后的損失支付義務賦予一定的免除期限。如JCB卡組織就規(guī)定，對于掛失日前60日內(nèi)的不正常消費，持卡人均無支付義務; 但由持卡人的近親屬使用造成的不正常消費、持卡人故意或者有重大過失而導致的損失，持卡人自行承擔。

（四）香港、臺灣地區(qū)

香港地區(qū)的《銀行營運守則》規(guī)定：“假若信用卡消費者沒有存在欺詐行為或者已經(jīng)盡到了合理審慎的義務，并且在發(fā)現(xiàn)信用卡被冒用后，及時通知發(fā)卡機構，則消費者對信用卡被冒用后造成的損失所承擔的責任應以發(fā)卡機構指明的數(shù)額為限，而此數(shù)額不應超過500港元。同時還規(guī)定，如果該筆交易是以偽造的信用卡進行消費的，所造成的全部損失由發(fā)卡機構承擔?！?/p>

臺灣地區(qū)的《聯(lián)合信用卡遺失被竊風險免責辦法》規(guī)定：“持卡人因聯(lián)合信用卡（含國內(nèi)卡及國際卡）遺失、被竊等原因所生被冒用之風險，持卡人對于辦妥書面掛失手續(xù)之前一日起，被冒用所生損失全數(shù)由發(fā)卡銀行承擔。如果持卡人與第三人或特約商店共謀詐欺或為其他不誠實行為或經(jīng)證明有牽連關系時，發(fā)卡銀行不承擔被冒用之損失?！薄缎庞每ǘㄐ突跫s范本》第17條不僅限定了消費者承擔的責任范圍，即不超過新臺幣3000元，而且明確了消費者免責的三種情形：一是消費者辦理信用卡掛失手續(xù)時起前24小時內(nèi)被冒用的；二是憑借肉眼或者以善良管理人之注意即可辨認出，侵權者冒用信用卡交易時的簽名與真正持卡人簽名明顯不同的；三是消費者在兩年內(nèi)無失卡記錄的。

以上國家和地區(qū)均通過法律、行業(yè)規(guī)則等規(guī)定，減輕了消費者使用信用卡消費時的風險責任，同時將營造良好的信用卡安全使用環(huán)境和維護信用卡消費者合法權益的責任，更多地賦予了在資金、技術和專業(yè)知識等方面均處于強勢地位的發(fā)卡機構，也在一定程度上強化了發(fā)卡機構的社會責任意識。

三、我國信用卡消費風險分擔的立法完善建議

（一）賦予信用卡消費者在特定情況下的抗辯權

抗辯權的行使對于減輕消費者的交易風險具有重要作用，也對監(jiān)督和約束特約商戶的經(jīng)營行為起到一定作用，從而減少不公平交易的出現(xiàn)。建議對《銀行卡業(yè)務管理辦法》第54條第（四）項規(guī)定內(nèi)容作出修訂，要求發(fā)卡機構對特約商戶提供的有瑕疵和缺陷的商品或者服務承擔一定責任，具體規(guī)定可以調(diào)整如下：

1.信用卡交易符合下列條件之一的，消費者有權行使抗辯權：一是超過一定對價的大額交易（具體金額可根據(jù)不同地區(qū)的實際情況加以確定）；二是特約商戶與發(fā)卡機構存在一定程度的牽連關系，如經(jīng)濟利益關系、管理制約關系等；三是特約商戶經(jīng)發(fā)卡機構廣泛宣傳，或者通過使用信用卡參與打折、積分、返券等促銷活動誘導消費，或者通過其他方式與發(fā)卡機構形成利益共享關系。

2.特約商戶在出現(xiàn)下列情形之一時，消費者有權要求發(fā)卡機構暫緩支付或拒絕支付相應款項：一是延期交付商品或提供服務的；二是未按合同約定交付產(chǎn)品或提供服務，經(jīng)更換或維修后仍不符合約定的；三是提供的產(chǎn)品或服務存在質(zhì)量瑕疵或重大缺陷，無法正常使用的；四是雙方交易價格出現(xiàn)重大分歧，致使合同無法繼續(xù)履行的；五是通過非實體店購買商品或接受服務，如網(wǎng)上購物、電視購物等，消費者尚處于冷靜期內(nèi)的。

3.在消費者行使抗辯權前，應當盡可能地與特約商戶進行充分協(xié)商，并且消費者主張索賠或者抗辯的金額不得超過發(fā)卡機構首次收到消費者索賠或者抗辯時對此交易的未付金額。

（二）賦予消費者在信用卡未經(jīng)授權使用后的部分免責權

1.對于遺失、被盜的信用卡使用后的風險，應當減輕消費者的責任，基于一般過失導致的損失，可以規(guī)定由消費者在一定數(shù)額范圍內(nèi)承擔責任，發(fā)卡機構可在承擔剩余責任后保留對違法行為人或犯罪分子的責任追究權利。

2.對于偽造、變造的信用卡和被第三人通過非法途徑獲取他人信用卡信息使用后的風險，應當規(guī)定由發(fā)卡機構承擔責任。因為這些風險的產(chǎn)生并非消費者過錯所致，而是由于發(fā)卡機構本身的技術缺陷導致信用卡處于不安全狀態(tài)。有助于促進發(fā)卡機構不斷更新技術手段，確保消費者信用卡的使用安全。

3.為了督促消費者履行合理審慎交易、妥善保管使用信用卡的義務，規(guī)定發(fā)卡機構可在消費者存在下列情形之一時免責：一是故意將信用卡轉(zhuǎn)交他人使用；二是未盡到合理注意義務保管密碼；三是與第三人惡意串通進行詐騙或與該第三人存在牽連關系；四是未及時按規(guī)定辦理掛失手續(xù)；五是由消費者的親友冒用；六是其他可歸責于消費者的事由。

4.規(guī)定在信用卡未經(jīng)授權使用糾紛出現(xiàn)后，由發(fā)卡機構承擔證明信用卡是否經(jīng)授權使用的舉證責任。同時規(guī)定發(fā)卡機構對于消費者信用卡的非正常消費進行實時監(jiān)控，如遇單筆巨額消費或頻繁的小額消費等異常情況，應及時通過短信、電話等有效方式通知持卡人，避免損失的進一步擴大。

（中國人民銀行石家莊中心支行 田軍華）