李恒

摘 要：車險(xiǎn)體系的完善和發(fā)展對(duì)我國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展意義重大。而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)現(xiàn)汽車走進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，走進(jìn)農(nóng)村，文章針對(duì)我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)車險(xiǎn)的現(xiàn)狀，以及美國(guó)日本的汽車保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)進(jìn)行了研究，，并據(jù)此提出我國(guó)農(nóng)村車險(xiǎn)體系的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。隨著鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展， 以及小排量車購(gòu)置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策影響下汽車保有量不斷的增加。而隨著汽車保有量的增加，鄉(xiāng)鎮(zhèn)車險(xiǎn)市場(chǎng)也隨之?dāng)U大。汽車給人們出行帶來(lái)便利的同時(shí)由于交通事故叉引發(fā)了復(fù)為嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。經(jīng)過(guò)世界各國(guó)保險(xiǎn)實(shí)戰(zhàn)證明車輛保險(xiǎn)是防范化解車輛風(fēng)險(xiǎn)解決速一社會(huì)問(wèn)題的唯一有效辦法。農(nóng)村車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)已具備一定規(guī)模和特色，但因發(fā)展時(shí)間較短還存在不足。本文通過(guò)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀的分析使人們能夠更加清楚地了解我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;汽車;保險(xiǎn); 市場(chǎng)

一、汽車保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)

（一）強(qiáng)制汽車保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行

世界上最初將車輛損害視為社會(huì)問(wèn)題的是美國(guó)的馬薩諸塞州。由于強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險(xiǎn)。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)的目的是使受害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權(quán)力直接追訴、求償權(quán)利不受保險(xiǎn)單條款的限制、故意損害亦可求償。強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)保障了交通事故受害者獲得合理的保障維護(hù)了社會(huì)的安全與穩(wěn)定。為此美國(guó)、英國(guó)和日本先后實(shí)施了強(qiáng)制性汽車責(zé)任保險(xiǎn)。我國(guó)于1984年提出第三者責(zé)任險(xiǎn)為強(qiáng)制險(xiǎn)現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。第三者責(zé)任保險(xiǎn)將成為機(jī)動(dòng)車輛定期安檢的一項(xiàng)重要內(nèi)容。機(jī)動(dòng)車所有人管理人如不按國(guó)家規(guī)定投保，國(guó)家公安部門有權(quán)扣留車輛。這無(wú)疑是我國(guó)現(xiàn)今的汽車保險(xiǎn)制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。

（二） 從人主義的汽車保險(xiǎn)制度是必然趨勢(shì)

由于從車主義的汽車保險(xiǎn)制度有其固有的缺點(diǎn)（而從人主義的汽車保險(xiǎn)制度恰恰彌補(bǔ)了從車主義的本質(zhì)缺點(diǎn)它的特點(diǎn)有充分考慮了人的因素，保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)較為合理，可以限制汽車安全性能差的汽車泛濫。采用從人主義的汽車保險(xiǎn)制度保險(xiǎn)費(fèi)主要取決于駕駛員發(fā)生交通事故賠付得多就要多交保險(xiǎn)費(fèi)使得被保險(xiǎn)人在謹(jǐn)慎駕車的同時(shí)愿意選擇性能較好，事故率較低的汽車駕駛從而限制了汽車安全性能差的汽車的泛濫。

二、小排量汽車增長(zhǎng)改變客戶構(gòu)成

在小排量車購(gòu)置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策影響下車險(xiǎn)市場(chǎng)繼續(xù)保持較快的增長(zhǎng)。而隨著小排量汽車的增加車險(xiǎn)市場(chǎng)客戶群也隨之發(fā)生改變。

汽車市場(chǎng)快速增長(zhǎng)的一個(gè)重大因素是國(guó)家的政策措施，2009年1月將小排量汽車購(gòu)置稅減半。這給車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)的最直接的影響就是拉動(dòng)新增車險(xiǎn)的增長(zhǎng)。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的車險(xiǎn)市場(chǎng)可能繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)。2009年我國(guó)汽車銷售量在小排量車購(gòu)置稅減半、汽車下鄉(xiāng)、以舊換新等多項(xiàng)利好政策綜合作用下激增了50%，從而帶動(dòng)了車險(xiǎn)的較快增長(zhǎng)。隨著小排量汽車車險(xiǎn)占比的逐漸增高（車險(xiǎn)的銷售區(qū)域正逐步向一些不發(fā)達(dá)地區(qū)延伸。

小排量車的增加首先使得客戶群體發(fā)生由城市向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村改變。鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的一些駕駛員與城區(qū)的司機(jī)在駕駛習(xí)慣、交通意識(shí)等方面有一定的差異。另外鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村交通狀況與大城市也存在著差異。小排量汽車車險(xiǎn)的快速增長(zhǎng)帶來(lái)汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的改變。

無(wú)論是出險(xiǎn)還是理賠都會(huì)給車險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)一些挑戰(zhàn)。比如說(shuō)農(nóng)村地區(qū)隨著汽車數(shù)量的增加，各種類型車輛的混雜程度較高，風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)更高，對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)更強(qiáng)一些。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓

（一）競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向以服務(wù)手段吸引客戶

隨著車險(xiǎn)從保費(fèi)和條款競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)水平與質(zhì)量成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)公司圍繞車險(xiǎn)展開(kāi)的一系列提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的舉措，使得車險(xiǎn)理賠時(shí)效明顯加快，服務(wù)范圍也不斷延伸。

現(xiàn)在車險(xiǎn)在險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保費(fèi)費(fèi)率等方面越來(lái)越趨向統(tǒng)一，車險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)正逐漸從依靠?jī)r(jià)格優(yōu)勢(shì)爭(zhēng)取客戶，轉(zhuǎn)向從服務(wù)上入手吸引客戶投保。開(kāi)展的“金牌服務(wù)工程”以不斷創(chuàng)新的優(yōu)質(zhì)服務(wù)贏得了市場(chǎng)、贏得了客戶。車險(xiǎn)理賠無(wú)憂為快速賠付鋪平了道路。服務(wù)達(dá)標(biāo)活動(dòng)讓服務(wù)水平邁上新臺(tái)階?！半娫捴变N”讓便捷服務(wù)取得新突破。人保還在很多地方推出‘車險(xiǎn)管家服務(wù)?？蛻舫鲭U(xiǎn)后只要把車交給我們之后的相關(guān)事宜包括修車、理賠等都不用操心了。把這些車險(xiǎn)方式推向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)更容易開(kāi)拓市場(chǎng)。

服務(wù)承諾不僅體現(xiàn)了社會(huì)責(zé)任也帶來(lái)了效益。2009年平安保費(fèi)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)與服務(wù)提升密切相關(guān)。2009年在“萬(wàn)元以下、資料齊全、三天賠付”車險(xiǎn)服務(wù)承諾出臺(tái)后又恰逢國(guó)家出臺(tái)促進(jìn)汽車消費(fèi)的各項(xiàng)措施。從去年二季度開(kāi)始車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了非常明顯的增長(zhǎng)遠(yuǎn)超過(guò)市場(chǎng)平均水平。

保險(xiǎn)公司不斷提升自己的服務(wù)質(zhì)量最終受益的是廣大車主。隨著保險(xiǎn)公司服務(wù)的延伸車主們不必再為定損、理賠等煩惱。而且還可以享受到保險(xiǎn)公司提供的臨時(shí)救援、酒后代駕等特色服務(wù)。

（二）開(kāi)辟新渠道電話投保越來(lái)越多

車險(xiǎn)電銷渠道已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司發(fā)展車險(xiǎn)的必經(jīng)之路。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司打造符合監(jiān)管要求的集呼叫中心和配送系統(tǒng)于一體的車險(xiǎn)電銷業(yè)務(wù)。

打一個(gè)電話就有保險(xiǎn)公司人員上門來(lái)收取車險(xiǎn)保費(fèi)、送車險(xiǎn)保單。電話銷售車險(xiǎn)以其低成本、低價(jià)格的優(yōu)勢(shì)正成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)越來(lái)越熱的渠道。電話車險(xiǎn)舍去中間環(huán)節(jié)采用電話直銷模式大大降低了中間成本，在這種直銷模式下保險(xiǎn)公司直接讓利給車主，這種創(chuàng)新的銷售模式得到了保險(xiǎn)商、保監(jiān)會(huì)和越來(lái)越多消費(fèi)者的認(rèn)可。

最早進(jìn)行車險(xiǎn)電銷的是平安財(cái)險(xiǎn)。2005年平安首次嘗試電話直銷時(shí)只有2.5億元的保費(fèi)收入，2008年電銷收入16.4億元而到了2009年其收入預(yù)計(jì)超過(guò)30億元。

四、總結(jié)

鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村車險(xiǎn)改革才剛剛開(kāi)始，我們應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村改革的步伐。對(duì)現(xiàn)有車險(xiǎn)制度的弊端進(jìn)行改革，使我國(guó)的汽車保險(xiǎn)為人民生活的安定做出更大貢獻(xiàn)?？傊覀円J(rèn)清目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村汽車保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，同時(shí)借鑒汽車保險(xiǎn)在大城市里的成功經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況，找出解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題的有效途徑。要將整個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村汽車保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈整合起來(lái)，通過(guò)建立一個(gè)溝通和交流的平臺(tái)共同解決汽車保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)主體的協(xié)同發(fā)展。

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