劉語(yǔ)凡，孟凡莉，陳燕師，陳永康，嚴(yán)佳倩，周小梅，邊森森

(杭州師范大學(xué)醫(yī)學(xué)院，浙江 杭州 310036)

健康服務(wù)業(yè)視角下健康保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策

劉語(yǔ)凡，孟凡莉，陳燕師，陳永康，嚴(yán)佳倩，周小梅，邊森森

(杭州師范大學(xué)醫(yī)學(xué)院，浙江 杭州 310036)

采用文獻(xiàn)回顧法，以《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》為基礎(chǔ)，分析了在健康服務(wù)業(yè)視角下健康保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題。認(rèn)為目前我國(guó)健康保險(xiǎn)存在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定不科學(xué)、角色定位不清晰、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷和專業(yè)化人才缺乏等問(wèn)題。提出了健康保險(xiǎn)公司的發(fā)展應(yīng)該致力于提供完善科學(xué)的健康管理服務(wù)，研發(fā)創(chuàng)新型健康服務(wù)體系，與醫(yī)院建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制以及培養(yǎng)專業(yè)化人才等建議，以促進(jìn)健康保險(xiǎn)業(yè)的騰飛與發(fā)展。

健康保險(xiǎn)；健康管理；健康服務(wù)業(yè)；策略

《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)〔2013〕40號(hào))中首次正式提出了健康服務(wù)業(yè)的概念，而且保證在2020年健康服務(wù)產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)8萬(wàn)億元人民幣，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定發(fā)展提供有效保證。健康服務(wù)存在的主要任務(wù)是保證人民群眾的健康，主要內(nèi)容涉及醫(yī)療保健、健康管理、健康保險(xiǎn)和咨詢服務(wù)，另外還包括藥物、醫(yī)療器材、各種保健品和健身器材的生產(chǎn)等，涉及的內(nèi)容非常廣闊，擁有較長(zhǎng)的發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈條[1]。在具體實(shí)施過(guò)程中，健康保險(xiǎn)指的是，在保證投保人健康的基礎(chǔ)上，對(duì)出現(xiàn)意外而涉及健康費(fèi)用給與一定的資本補(bǔ)償，這是一種人身保險(xiǎn)模式[2]。在健康服務(wù)業(yè)大力發(fā)展的背景下健康保險(xiǎn)將面臨怎么樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，政府支持和市場(chǎng)需求又將在何種程度上推動(dòng)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，值得探討和深思。

1 背景

從“新國(guó)十條”關(guān)于推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，到國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，再到個(gè)人所得稅中關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的稅前列支政策的出臺(tái)和對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計(jì)，政府通過(guò)一系列的政策措施為健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力和有力的保障。健康保險(xiǎn)將會(huì)成為健康服務(wù)業(yè)中非常關(guān)鍵的一環(huán)，對(duì)切實(shí)保障人民群眾的切身利益起到至關(guān)重要的作用。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、人民生活水平不斷提高的時(shí)代，自身健康已經(jīng)成為人民非常重視的問(wèn)題，這直接促成了國(guó)民對(duì)健康保險(xiǎn)日益增長(zhǎng)的需求[3]。同時(shí)，隨著人民保險(xiǎn)意識(shí)的不斷加強(qiáng)以及對(duì)自身健康狀況關(guān)注程度的逐步提高，健康保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，其涵蓋的范圍也逐步擴(kuò)大。

2 我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)自上世紀(jì)80年代出現(xiàn)以來(lái)不斷發(fā)展，但現(xiàn)階段我國(guó)社會(huì)保障制度還處于較低發(fā)展水平，人們?cè)诙喾N醫(yī)療需求中產(chǎn)生的一些費(fèi)用是目前社會(huì)保障體系無(wú)法給予的，而商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)此進(jìn)行了很好的補(bǔ)充，保障了人們的切實(shí)利益，也是其最大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.1 社會(huì)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀

目前我國(guó)社會(huì)健康保險(xiǎn)由以往政府全盤包辦，改為更加科學(xué)的單位與個(gè)人共同承擔(dān)制。通過(guò)個(gè)人和社會(huì)統(tǒng)籌兩個(gè)賬戶對(duì)人民群眾醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行支付，主要先用個(gè)人賬戶的資金進(jìn)行支付，不足部分由社會(huì)統(tǒng)籌賬戶補(bǔ)足。這不僅對(duì)社會(huì)保障制度起到了很好的完善作用，而且在穩(wěn)定醫(yī)療費(fèi)用上也產(chǎn)生了較大作用[4]。

2.2 商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀

2.2.1 發(fā)展速度提升、發(fā)揮作用尚微

近年來(lái)，隨著商業(yè)健康保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展，已成為目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一支生力軍。根據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站顯示，2002至2013年，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)27%，比同時(shí)期的行業(yè)保費(fèi)收入高6%；2014 年已達(dá)到1,587.12億元，在人身險(xiǎn)保費(fèi)的收入中占到12.8%，同比增長(zhǎng)41.27%；2015年1～3月，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入分別達(dá)到249.98億元、396.09億元和652.10億元，同比增長(zhǎng)30.46%、25.80%和32.60%。在個(gè)人衛(wèi)生支出中，保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的賠付支出所占比例已由2000年的0.85%增長(zhǎng)到2012年的3.12%，盡管如此，仍低于世界平均水平(10%左右)及發(fā)達(dá)國(guó)家(往往達(dá)到30%以上)的水平。這說(shuō)明商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體系中發(fā)揮的作用尚微，仍存有巨大的發(fā)展空間。

2.2.2 產(chǎn)品種類增多

據(jù)中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站資料統(tǒng)計(jì)，2014年我國(guó)共有100多家保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提供的產(chǎn)品涵蓋疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)和收入損失險(xiǎn)4類，共計(jì)2300多個(gè)產(chǎn)品，保費(fèi)收入達(dá)到1123.5億元[5]。

2.2.3 經(jīng)營(yíng)模式多樣化

商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體隨著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在2003年的進(jìn)入后，形成了人壽保險(xiǎn)公司、非人壽保險(xiǎn)公司以及專業(yè)健康保險(xiǎn)公司多元并存的局面，其中人壽保險(xiǎn)公司占主導(dǎo)地位。許多保險(xiǎn)公司為了更好的適應(yīng)和搶占市場(chǎng)積極創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了很多各具特色運(yùn)營(yíng)模式，同時(shí)參與到各地的基本醫(yī)療保障體系的管理和運(yùn)行中去，有利于更好的服務(wù)于目前的醫(yī)療保障體系。

3 健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

3.1 保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的不科學(xué)性

商業(yè)健康保險(xiǎn)以對(duì)意外事故發(fā)生的統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，通過(guò)精算厘定出相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率。如果實(shí)際索賠的數(shù)量超過(guò)了費(fèi)率厘定時(shí)的預(yù)期，保險(xiǎn)公司就只能從費(fèi)差益中獲取收益。目前全國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生體系的統(tǒng)計(jì)資料存在較為嚴(yán)重的數(shù)據(jù)造假、統(tǒng)計(jì)方法不科學(xué)、各地?cái)?shù)據(jù)不匹配等問(wèn)題，足量準(zhǔn)確、全面的醫(yī)療事故數(shù)據(jù)的缺失將非常不利于保證保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的科學(xué)性。

3.2 角色定位不清晰

健康體檢在健康保險(xiǎn)中扮演非常重要的角色，但目前國(guó)內(nèi)的健康保險(xiǎn)都不支付健康體檢的費(fèi)用。這非常不利于對(duì)疾病早期篩查和診斷，特別是對(duì)慢性病的預(yù)防和控制沒(méi)有起到積極的作用，這不僅增加了保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出，更是無(wú)法對(duì)人民群眾的健康進(jìn)行完善的管理，無(wú)法達(dá)到健康保險(xiǎn)的真正目的。

3.3 產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏相應(yīng)的針對(duì)性

權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)下我國(guó)在健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展方面帶有明顯的滯后性，不能真正滿足人們對(duì)健康保險(xiǎn)的實(shí)際需求。對(duì)于健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，當(dāng)下主要以重大疾病、住院醫(yī)療和住院補(bǔ)助保險(xiǎn)為主，而且很多健康保險(xiǎn)都是短期性的[6]。

在制定健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型的時(shí)候，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶有明顯的同質(zhì)化特點(diǎn)，特別是涉及長(zhǎng)久性護(hù)理或是健康保險(xiǎn)的品種非常少，即便是有些保險(xiǎn)公司制定了該項(xiàng)業(yè)務(wù)投保人員的花費(fèi)也比較大。在保險(xiǎn)對(duì)象選擇方面，帶有明顯的大眾化特點(diǎn)，沒(méi)有針對(duì)具體人群開(kāi)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

3.4 經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期存在

當(dāng)下國(guó)內(nèi)的健康保險(xiǎn)依然堅(jiān)持后附費(fèi)模式，也就是說(shuō)，在固定期限內(nèi)必須由投保者先預(yù)付各種醫(yī)療費(fèi)用，再憑付費(fèi)憑據(jù)到保險(xiǎn)公司報(bào)銷索賠，保險(xiǎn)公司理賠受理后再進(jìn)行賠償支付[7]。由于不能有效地對(duì)患者的病情進(jìn)行關(guān)注，也就不能避免醫(yī)院從事過(guò)度治療行為的發(fā)生，該種支付方式帶有明顯的風(fēng)險(xiǎn)性[8]，主要可以概括為以下幾個(gè)方面：

3.4.1 保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱

由于沒(méi)有建立有效的信息共享機(jī)制，保險(xiǎn)公司的理賠審核手段單一，僅能依靠投保者的醫(yī)療費(fèi)用單據(jù)審核，對(duì)于整個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用和醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量上無(wú)法掌控，處于非常被動(dòng)的局面。

3.4.2 保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間信息不對(duì)稱

保險(xiǎn)合同訂立后，如果被保險(xiǎn)人通過(guò)夸大損失程度、偽造相應(yīng)的醫(yī)療費(fèi)用憑證、甚至與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合謀等方式進(jìn)行騙保的惡意行為時(shí)，保險(xiǎn)公司在調(diào)查取證環(huán)節(jié)往往困難重重。

3.5 專業(yè)人才缺乏

由于健康保險(xiǎn)屬于一個(gè)新的險(xiǎn)種，相較傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)更具專業(yè)和復(fù)雜性，目前國(guó)內(nèi)專業(yè)的精算人才處于非常匱乏的境地，這在很大程度上制約著行業(yè)的發(fā)展。其次，由于目前國(guó)內(nèi)的各大保險(xiǎn)公司對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)往往僅涉足于短期業(yè)務(wù)，精算人員主要負(fù)責(zé)商業(yè)健康險(xiǎn)的定價(jià)，并不涉及其他流程，使精算人員的工作內(nèi)容單一且具有較大的局限性，同時(shí)行業(yè)內(nèi)也缺乏一個(gè)相應(yīng)的精算標(biāo)準(zhǔn)。在實(shí)際操作過(guò)程中，保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)計(jì)算，保險(xiǎn)價(jià)格制定之后，很少由專業(yè)的保險(xiǎn)核算師進(jìn)行計(jì)算；另外，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，很多保險(xiǎn)公司推出了新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不希望對(duì)傳統(tǒng)費(fèi)率提升，而影響自己在市場(chǎng)上的影響力[9]。長(zhǎng)此以往，使目前國(guó)內(nèi)的精算人員對(duì)健康保險(xiǎn)精算水平的低下和分析各方面問(wèn)題能力的不足。

4 健康保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

4.1 改善商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

一是要提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)地位。通過(guò)立法的形式使商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)處于平等的社會(huì)地位，將兩者共同納入社會(huì)保障體系，消除消費(fèi)者的偏見(jiàn)。二是政府對(duì)健康保健市場(chǎng)形成有效管理模式。通過(guò)完善相應(yīng)法律法規(guī)對(duì)健康保健市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，包括強(qiáng)化對(duì)醫(yī)生日常的監(jiān)督與規(guī)范，改善藥品流通環(huán)節(jié)等。三是政府在稅收等方面的相關(guān)政策支持。

4.2 提供完善科學(xué)的健康管理服務(wù)

健康管理是保險(xiǎn)公司控制醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的一種重要手段。保險(xiǎn)組織通過(guò)健康管理的服務(wù)模式對(duì)其參保人員開(kāi)展疾病預(yù)防管理，以降低參保人患病概率和醫(yī)療費(fèi)用，從而減少醫(yī)療保險(xiǎn)賠付[10]。通過(guò)健康管理與健康保險(xiǎn)相結(jié)合的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展模式，對(duì)豐富健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段、促進(jìn)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有效發(fā)展具有重要意義[11]。為了做好健康保險(xiǎn)的教育工作，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司可以采取多種類型的健康講座或者是宣傳活動(dòng)等方式，不斷提升社會(huì)大眾對(duì)身體健康保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，進(jìn)而不斷減少客戶的得病幾率，最終保證自己的有效收益。

4.3 研發(fā)創(chuàng)新型的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)現(xiàn)有的健康保險(xiǎn)服務(wù)體制進(jìn)行完善，在具體實(shí)施過(guò)程中，可以向發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)，引進(jìn)比較先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)和醫(yī)療服務(wù)管理系統(tǒng)(HCSM)[12]，進(jìn)而保證客戶管理處于科學(xué)狀態(tài)當(dāng)中，而且針對(duì)客戶的實(shí)際需求，提供更加專業(yè)的醫(yī)療救助和健康知識(shí)服務(wù)，對(duì)于投?？蛻魜?lái)說(shuō)，要從事情發(fā)生的前中后三個(gè)層面做好健康保護(hù)工作。

4.4 與醫(yī)院建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”機(jī)制

改變傳統(tǒng)的后付制保險(xiǎn)實(shí)施模式。在這當(dāng)中，保險(xiǎn)公司要做好同醫(yī)院的溝通交流，制定有效的合作數(shù)據(jù)管理信息網(wǎng)，保證醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診治和結(jié)算處于合理管控狀態(tài)下，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司同醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效對(duì)接[13]，從而使醫(yī)療機(jī)構(gòu)與投保人之間形成一種強(qiáng)有力的制約。這樣可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用和經(jīng)營(yíng)成本的控制。如可以借鑒荷蘭的“服務(wù)集中受償”機(jī)制，由保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間直接結(jié)算[14]；或也可以考慮借鑒美國(guó)的“第三方健康管理服務(wù)”模式，包括理賠管理、被保險(xiǎn)人登記注冊(cè)等方式，通過(guò)第三方為保險(xiǎn)公司提供管理服務(wù)。

4.5 培養(yǎng)專業(yè)化人才

以個(gè)人身份購(gòu)買健康保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)關(guān)注其出現(xiàn)傷病的概率，而且還要做好各種醫(yī)療花費(fèi)的預(yù)算工作，制定有效的健康支付預(yù)算，保證健康賠付處于合理范圍之內(nèi)[15]。這就要求健康保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員同時(shí)擁有金融保險(xiǎn)和醫(yī)學(xué)的雙重背景。保險(xiǎn)公司應(yīng)致力于對(duì)內(nèi)部相關(guān)從業(yè)人員的系統(tǒng)全面性的培訓(xùn)和指導(dǎo)，甚至將有經(jīng)驗(yàn)的人員派到國(guó)外進(jìn)修，學(xué)習(xí)國(guó)際上的先進(jìn)知識(shí)。同時(shí)，要關(guān)注內(nèi)部人才的發(fā)展，建立健全相應(yīng)的人才激勵(lì)機(jī)制。并且，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)高校以及科研單位的緊密聯(lián)系，吸引更多的優(yōu)秀人才進(jìn)入。除此以外，保險(xiǎn)公司要做好人才招聘工作，為企業(yè)發(fā)展奠定良好的人才基礎(chǔ)[16]。

[1] 溫琳琳.論我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展[J].遼寧醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào)：社會(huì)科學(xué)版，2010，(4)：16-18.

[2] 樊 瑩.身保險(xiǎn)利益的主體法律探析[D].上海：華東政法大學(xué)工商管理博士學(xué)位論文，2010.

[3] 唐曉薇.內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)[J].內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府公報(bào)，2015，(4)：21-23.

[4] 張 博.林省城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度完善研究[D].長(zhǎng)春：東北師范大學(xué)金融學(xué)博士學(xué)位論文，2010.

[5] 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站.2014年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)情況表[EB/OL].[2015-01-26].http：//www.circ. gov.cn/web/site0/tab5179/.

[6] 張建軍.中外健康保險(xiǎn)產(chǎn)品比較[J].上海保險(xiǎn)，2006(8)：34-36.

[7] 李 晶.我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)研究[D].成都：四川大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)博士學(xué)位論文，2006.

[8] 夏 斌.關(guān)于發(fā)展健康險(xiǎn)市場(chǎng)的若干政策建議[Z].國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心調(diào)查研究報(bào)告，2006.

[9] 陳 滔.中國(guó)健康保險(xiǎn)精算的現(xiàn)狀、問(wèn)題和對(duì)策[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2004，(2)：108-111.

[10] 胡 斌.醫(yī)療保險(xiǎn)新領(lǐng)域——健康管理[J].今日科苑，2010，(4)：170-170.

[11] 潘 興.國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境分析[J].商業(yè)時(shí)代，2014，(16)：212-215.

[12] 施 明，劉 鏑.燃?xì)饪蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)[J].城市燃?xì)猓?014，(1)：150-151.

[13] 周雪梅，蘇 勤.新財(cái)會(huì)制度下公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本核算機(jī)制研究[J].行政事業(yè)資產(chǎn)與財(cái)務(wù)，2014，(12)：26-27.

[14] 王同海.林省省直醫(yī)療保險(xiǎn)付費(fèi)制度現(xiàn)狀與改進(jìn)對(duì)策研究[D].長(zhǎng)春：吉林大學(xué)金融學(xué)博士學(xué)位論文，2012.

[15] 解培永，周立軍.險(xiǎn)行業(yè)人才缺失成因分析及對(duì)策[J].求賢，2008，(5)：39-40.

[16] 王 磊.論中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)博士學(xué)位論文，2005.

(本文編輯：何慶節(jié))

Current status and countermeasure of health insurance development from the perspective of health service industry

LIU Yu-fan，MENG Fan-li，CHEN Yan-shi，CHEN Yong-kang，YAN Jia-qian，ZHOU Xiao-mei，BIAN Sen-sen

(MedicineSchoolofHangzhouNormalUniversity，HangzhouZhejiang310036，China)

Using literature review，it analyzes current situation and problems of health insurance development under angle of view of health service which based on “State Council on Promoting the Healthy Development of the Service Sector”. It thinks that it still has some problem such as rate determination of premium rate is not science，role definition is not clear，health insurance product is serious homogeneity，business model is existing flaw and lack of specialized technical and personnel. Therefore，it puts forward suggestions such as the development of health insurance companies should aim to provide a sound scientific management of health services，research and development of innovative health service system，establish a “risk and benefit sharing” mechanism and talents training so as to promoting the take-off and development of health insurance.

health insurance，health management，health services，strategies

2016-00-00

10.3969/j.issn.1003-2800.2016.10.005

國(guó)家衛(wèi)生和計(jì)劃生育委員會(huì)宣傳司委托項(xiàng)目：健康管理實(shí)踐與策略研究(20141128)

劉語(yǔ)凡(1991-)，男，江蘇揚(yáng)州人，在讀碩士研究生，主要從事健康管理、健康保險(xiǎn)方面的研究。

孟凡莉(1977-)，女，吉林榆樹人，博士，副教授，碩士生導(dǎo)師，主要從事健康管理方面的研究。

F840.684

A

1003-2800(2016)10-0017-04