朱 凡 李士華

(金陵科技學(xué)院,江蘇 南京211169)

2015年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,中國第三方支付市場交易規(guī)模達(dá)到了16.36萬億元,同比增長104.2%。預(yù)計至2018年,中國第三方支付市場規(guī)模將達(dá)到52.11萬億元。從這發(fā)展趨勢上來看,勢必對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成一定的沖擊,銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)采取一定的措施,才能使兩者在未來互利共存。有形市場中,異步交換權(quán)可以附加信用保障或法律支持來進(jìn)行,在虛擬的無形市場,交易雙方互不相識,無法標(biāo)識信譽(yù)度,網(wǎng)上支付問題無疑成了電子商務(wù)流程中最亟待解決的問題。為了迎合同步交換的市場需求,第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生,商家也紛紛涉足第三方支付領(lǐng)域,交易規(guī)模不斷擴(kuò)大。

1 第三方支付平臺的經(jīng)營模式

第三方支付平臺(third－party payment platform,簡稱TPPP)是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu),借助通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù),采用與各大銀行簽約的方式,在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。第三方支付平臺一方面連接銀行渠道,處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作;另一方面連接商戶和消費(fèi)者,使得商戶的支付交易順利進(jìn)行。從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看,目前市場上第三方支付公司的運(yùn)營模式可以歸為兩大類。

1.1 獨(dú)立第三方支付模式

獨(dú)立第三方支付模式是指第三方支付平臺完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站,不負(fù)有擔(dān)保功能,由第三方投資機(jī)構(gòu)為網(wǎng)上簽約商戶提供圍繞訂單和支付等多種增值服務(wù)的平臺,僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案,平臺前端聯(lián)系著各種支付方法,供網(wǎng)上商戶和消費(fèi)者選擇,同時后臺連接著眾多的銀行。這種模式國外以Cyber－Source、World－Pay公司為代表,國內(nèi)以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉為典型代表。

1.2 擔(dān)保功能的第三方支付模式

依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。該類型的模式以支付寶、財付通為典型代表,由電子交易平臺開發(fā),同各大銀行建立合作關(guān)系,憑借公司信譽(yù),在買賣雙方起到擔(dān)保作用。在此類模式中,買方在商務(wù)網(wǎng)站選購商品后,使用第三方支付平臺提供的賬戶進(jìn)行付款,并由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再轉(zhuǎn)賬給賣家。

2 商業(yè)銀行面臨的沖擊

2.1 減少商業(yè)銀行的利潤來源

中國傳統(tǒng)銀行在能夠穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展,離不開資金的流動與利潤的產(chǎn)生,其利潤構(gòu)成主要有兩個方面:一是利差收入,二是非利差收入。隨著存貸款利率的不斷調(diào)整,商業(yè)銀行的利差收入逐漸減少,從存款和貸款利益只差中獲得利潤的盈利模式受到了影響,只有不斷發(fā)展中間業(yè)務(wù),來增加非利差收入,才能確保銀行的持續(xù)經(jīng)營。隨著第三方支付的發(fā)展,其逐漸形成了與銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)相似的結(jié)算賬戶體系,搶占銀行業(yè)務(wù)份額,第三方支付平臺運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),對大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,能夠抓住最終客戶,擁有較多的客戶數(shù)量,增加客戶粘性,再加上網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下方便快捷的優(yōu)勢,都對商業(yè)銀行有一定的沖擊作用,減少了銀行的利潤來源。

2.1.1 使商業(yè)銀行吸收存款的能力下降

銀行業(yè)的發(fā)展,離不開持續(xù)穩(wěn)定的資金來源,吸收存款又是銀行資金來源的主要方式,沒有了資金的流動,銀行就無法經(jīng)營和生存下去。然而,第三方支付平臺的出現(xiàn),在一定程度上搶占了銀行的存款資金,對資金產(chǎn)生了吸附作用。許多第三方交易平臺的雙方用戶交易完成都有一定的時間期限,在這段時間里,第三方支付平臺就會產(chǎn)生資金沉淀,利用這些沉淀資金進(jìn)行投資,又可以給平臺產(chǎn)生收益。比如,淘寶網(wǎng)上的買方把錢打給第三方平臺,并不是直接轉(zhuǎn)到賣方賬戶,只有等到賣方發(fā)貨,并且貨物送到買方手中以后,才能將錢轉(zhuǎn)給賣方,這期間大約要3到7個工作日,閑置在平臺上的錢就可以被利用起來,進(jìn)行投資,從而獲得利潤。

2.1.2 使商業(yè)銀行潛在客戶的減少

此外,第三方支付平臺還通過提高用戶粘性來增強(qiáng)吸收存款的能力,使得個人零散的錢可以被集中充分利用。有些第三方平臺有相應(yīng)的充值賬戶,例如,支付寶推廣的余額寶,用戶通過網(wǎng)上銀行充值,存在余額寶里的錢也可以從事基金等投資。如下表1所示。可以看出,相比較銀行的活期存款方式,不少個人用戶更青睞于這種收益較高的投資,龐大的客戶基礎(chǔ)進(jìn)而使得客戶粘度大大增加,一定程度上,對商業(yè)銀行吸收存款有了分流的作用,在今后的發(fā)展中,第三方支付將存在更多的潛在客戶。

表1 第三方支付平臺與商業(yè)銀行客戶數(shù)量的比較

2.2 弱化了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬功能

銀行業(yè)的轉(zhuǎn)賬是通過銀行將款項(xiàng)從付款賬戶劃轉(zhuǎn)到收款賬戶完成貨幣收付的一種銀行貨幣結(jié)算方式。多數(shù)銀行跨行和異地轉(zhuǎn)賬會收取手續(xù)費(fèi),辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)還需要客戶親自前往柜臺。然而隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們的生活節(jié)奏不斷加快,傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)賬模式已經(jīng)無法滿足人們的需求,于是第三方支付模式應(yīng)運(yùn)而生,其方便、快捷,成本低,操作簡單等特點(diǎn),對傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)賬模式造成威脅。下面就以支付寶為例,分析轉(zhuǎn)賬功能的優(yōu)勢。

2.2.1 第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬成本更低

為了適應(yīng)廣大用戶在手機(jī)端“隨時隨地”的付款需求,2013年12月4日起,支付寶就對個人用戶支付寶賬號間轉(zhuǎn)賬服務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行了調(diào)整:支付寶APP操作轉(zhuǎn)賬免服務(wù)費(fèi),電腦端按0.1%費(fèi)率收取服務(wù)費(fèi),0.5起收,10元封頂;支付寶轉(zhuǎn)賬服務(wù)包括但不限于轉(zhuǎn)賬付款、AA收款、我要收款。如產(chǎn)生費(fèi)用,支付寶將向創(chuàng)建者收取付費(fèi)。而各大銀行收取的費(fèi)用不同,工行同城和異地轉(zhuǎn)賬都按1%收取,最低1元/筆,最高50元/筆,交行同城和異地轉(zhuǎn)賬按0.7%收取,最低2元/筆,最高50元/筆,這些交易費(fèi)率都高于第三方支付轉(zhuǎn)賬模式的費(fèi)用,因此人們通過第三方平臺轉(zhuǎn)賬,就可以減少轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)用的支出,使得轉(zhuǎn)賬成本更低。

2.2.2 第三方支付平臺轉(zhuǎn)賬更加快捷

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,快捷支付不斷普及。用戶在進(jìn)行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時,無需繁瑣的現(xiàn)金交易,也無需開通銀業(yè)務(wù),只需要在支付寶上綁定銀行卡,填寫好個人信息,由銀行核實(shí)個人信息準(zhǔn)確無誤后,通過手機(jī)接收動態(tài)口令的方式,便可完成轉(zhuǎn)賬支付。截至2015年,支付寶快捷支付的用戶數(shù)已經(jīng)突破3000萬,支付寶的快捷支付的方式的普及,大大沖擊了銀行業(yè)的轉(zhuǎn)賬方式,人們不必再為了轉(zhuǎn)賬前往銀行柜臺,浪費(fèi)路上的時間成本,在家或者在辦公室,只要有手機(jī)在,隨時隨地都可以完成轉(zhuǎn)賬。支付寶更是承諾轉(zhuǎn)賬的款項(xiàng)在1到2個小時就能到賬,使得轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)更加快捷方便。

3 商業(yè)銀行與第三方支付平臺的合作博弈策略

商業(yè)銀行與第三方支付平臺之間存在激烈競爭的同時,也兼?zhèn)湟欢ǖ暮献麝P(guān)系。商業(yè)銀行受到第三方支付的影響,激發(fā)其發(fā)展創(chuàng)新精神,提高創(chuàng)新意識;而第三方支付平臺的發(fā)展,更是離不開商業(yè)銀行強(qiáng)大的后臺保障,商業(yè)銀行為第三方提供信譽(yù)擔(dān)保,促進(jìn)了電子商務(wù)的運(yùn)行?？梢哉f,兩者是相輔相成,密不可分的,為了在未來的發(fā)展中,能夠使兩者相互促進(jìn),共同發(fā)展,提出以下幾點(diǎn)建議。

3.1 推廣移動支付的普及,提高支付效率

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,電子商務(wù)的交易需求量越來越大,互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式受到越來越多人的青睞,其快捷、方便等特點(diǎn)更能滿足當(dāng)今社會的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行也應(yīng)該注重移動快捷支付的普及,拓寬服務(wù)領(lǐng)域。商業(yè)銀行主要為客戶提供結(jié)算、抵押等業(yè)務(wù),這主要針對大型企業(yè)或者已經(jīng)相當(dāng)成熟的企業(yè),而剛剛起步的小型企業(yè)或者是零散客戶,他們面對銀行過高的交易成本,往往有些望而卻步,阻礙了他們的發(fā)展。因此,銀行要想拉攏小額資金,就應(yīng)當(dāng)推廣更多以小企業(yè)為主的支付方式,實(shí)現(xiàn)支付的個性化、普遍化。

另外,要想保證移動支付的普及化,提高支付效率,還應(yīng)當(dāng)確?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的安全性,第三方支付平臺必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理,抵御惡意程序和病毒的攻擊,注重信息安全方面的溝通交流,為電子商務(wù)交易提供一個安全穩(wěn)定高效的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

3.2 加大金融創(chuàng)新,發(fā)展新型中間業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,越來越多的人們生活方式趨于網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化,網(wǎng)上購物、網(wǎng)上理財已經(jīng)成為時下熱潮。為了適應(yīng)這種潮流,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時開發(fā)不同種類的金融產(chǎn)品,才能在和第三方支付平臺的競爭中平穩(wěn)發(fā)展。商業(yè)銀行可以通過完善網(wǎng)絡(luò)銀行與貨幣系統(tǒng),來不斷提高電子商務(wù)的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。具體措施如下:(1)以市場需求為主,不斷創(chuàng)新開發(fā)電子支付產(chǎn)品,改變中間業(yè)務(wù)品種單一、手段單一的局面。例如,某家銀行開辦新業(yè)務(wù)產(chǎn)品,其他銀行紛紛“一哄而上”效仿,這勢必導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)品種雷同,缺乏創(chuàng)新的現(xiàn)象。因此手機(jī)支付,電話支付,在線分期付款等產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)踐,能使得客戶體驗(yàn)得到提升,龐大潛在客戶的數(shù)量,從而鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位。(2)完善中間業(yè)務(wù)的管理體系,最好能夠成立專門的管理機(jī)構(gòu),采取分工明確,自上而下的經(jīng)營模式,充分發(fā)揮自主性和調(diào)動積極性。(3)加強(qiáng)資金管理監(jiān)督和信用擔(dān)保等中介服務(wù),確保交易雙方在電子支付流程中的安全性和高效性,提升信用等級。(4)拓寬支付產(chǎn)品涉及的范圍,從時間和空間上進(jìn)行延伸,為社會各個領(lǐng)域提供個性化的電子支付方案,滿足更多人的需求。

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