南京銀行 生晨

我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展探析

南京銀行 生晨

小額貸款公司是我國進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革的優(yōu)良產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)腳步快速前進(jìn)的當(dāng)下，發(fā)展好小額貸款公司是一項重要舉措。本文基于對近幾年我國小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的分析，探討了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所受到的影響與作用，總結(jié)了目前我國小額貸款公司在普惠“三農(nóng)”的道路上所出現(xiàn)的問題，并針對一系列問題提出了相應(yīng)的解決措施及建議。

小額貸款公司 農(nóng)村金融 可持續(xù)發(fā)展

在我國，小額貸款公司已然成為我國發(fā)展小額信貸、彌補(bǔ)農(nóng)村金融缺失的重要組成部分。小額貸款公司的良好發(fā)展不僅可以對金融資源進(jìn)行有效配置，還能使農(nóng)村與欠發(fā)達(dá)地區(qū)吸引更多可利用的資金，推動“三農(nóng)”問題的解決以及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的進(jìn)步，給予地方政府更大的民間融資規(guī)范空間，使區(qū)域經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)真正意義上的可持續(xù)發(fā)展。

1　小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

20世紀(jì)70年代，孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯首先進(jìn)行了小額貸款的試點(diǎn)工作。作為一種扶貧方式，小額信貸向低收入民眾與弱勢群體提供資金支持，最終發(fā)展為一種金融性創(chuàng)新，并在孟加拉國取得了很大的成功。在這一背景下，小額貸款模式在全球范圍內(nèi)得到了廣泛推行，最終發(fā)展為一種非?？尚械姆鲐毞绞?。

截止到2015年底，江蘇省已有13個市105個縣（市、區(qū)）和經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)獲準(zhǔn)參加農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)，485家農(nóng)村小額貸款公司獲準(zhǔn)開業(yè)，注冊資本金約798億元左右，貸款余額達(dá)1036億元，累計發(fā)放貸款超過3140億元，90%以上都投向了“三農(nóng)”領(lǐng)域。小額貸款公司在拉動民間投資、提高金融服務(wù)水平、緩解“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難等方面發(fā)揮了積極的作用。

2 小額貸款公司的影響與作用

商業(yè)小額貸款公司作為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，它在完善金融制度、阻止農(nóng)村資金外流、增加農(nóng)民收入、改善農(nóng)民生活條件，引導(dǎo)民間資金方面有著不可忽視的貢獻(xiàn)。

2.1加強(qiáng)了農(nóng)村民間資金進(jìn)入的“陽光化”

現(xiàn)階段，民間金融資金數(shù)量較為豐厚，有利于逐利途徑的找尋，很多“地下錢莊”、“高利貸”等模式在農(nóng)村得到了很大的發(fā)展，它們往往不會受到法律監(jiān)管的限制，發(fā)展前景亦較為寬廣，在對金融秩序造成擾亂的同時制造了極大的風(fēng)險。相對地，小額貸款創(chuàng)造了民間資金的進(jìn)入途徑，“只貸不存”優(yōu)點(diǎn)的存在在很大程度上降低了風(fēng)險的可能性。

2.2有利于企業(yè)融資難題的克服

銀行貸款資金通常集中于大項目與大企業(yè)之中，往往會造成中小企業(yè)流動資金緊張及周轉(zhuǎn)受阻等現(xiàn)象的發(fā)生，加之中小企業(yè)財務(wù)處理與抵押物等原因的存在，使得其向銀行進(jìn)行直接貸款存在著很大難度，因而這部分企業(yè)更加傾向于向地下錢莊融資。小額貸款公司的出現(xiàn)為中小企業(yè)貸款難問題的解決創(chuàng)造了便利條件，因而逐漸發(fā)展為地區(qū)金融服務(wù)的一股不可或缺的力量。

2.3促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)信用體系的建設(shè)

由于小額貸款公司的貸款業(yè)務(wù)注重對客戶信用度的考察，若一個客戶有著良好的信用，會使其在貸款手續(xù)的處理之上更加靈活，并且享受更高的貸款額度與利率水平優(yōu)惠，這勢必有利于客戶信用意識的增強(qiáng)，極大地推動了農(nóng)村地區(qū)信用體系的建設(shè)進(jìn)程。

3　小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的制約因素

商業(yè)性的小額信貸公司雖然依照目前的發(fā)展形勢來看，擁有著良好的發(fā)展前景，但依然處在萌芽階段，是否能夠較長時間的運(yùn)行還需要時間的檢驗。但在其發(fā)展過程中還存在很多障礙，值得引起人們的深思。

3.1小額貸款公司的內(nèi)部制約因素分析

（1）技術(shù)有待創(chuàng)新。小額貸款公司因為起步較晚，因此技術(shù)上還存在很多欠缺，在信貸產(chǎn)品以及市場開拓方面依然沿用的是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行模式。到如今大部分的小額貸款公司主要采用的貸款形勢為擔(dān)保與抵押的形式，這跟小額貸款公司的運(yùn)行理念無擔(dān)保、無抵押并不相符。另外，小額貸款的業(yè)務(wù)品種較為單一，沒有根據(jù)不同的情況進(jìn)行具體的分析，造成小額貸款款公司出產(chǎn)的產(chǎn)品跟我國廣大的貧困地區(qū)農(nóng)民的需求并不相符。

（2）加強(qiáng)人力管理。小額貸款公司屬于正在萌芽的公司，關(guān)于財務(wù)制度、貸款管理方法以及貸款程序等都還依然處在探索的階段。信貸公司迫切需要引入高素質(zhì)的人才以提高其管理水平。因此應(yīng)加強(qiáng)小額貸款公司的人員建設(shè)，尤其是農(nóng)村小額貸款公司的人才建設(shè)尤為重要?？刹捎萌缦碌牟襟E：首先加強(qiáng)人才的引進(jìn)，小額貸款公司應(yīng)引進(jìn)一些有經(jīng)驗、專業(yè)知識扎實并且管理經(jīng)驗豐富的人才；其次應(yīng)對現(xiàn)有的隊伍進(jìn)行培訓(xùn)，加強(qiáng)他們的職業(yè)技能以及道德操守。

（3）提高管理效率。多數(shù)小額貸款公司缺乏相應(yīng)的激勵制度，這在很大程度上限制了員工的工作積極性，從而造成他們在工作中不能正確應(yīng)對成本控制與風(fēng)險管理。因此，如何完成小額貸款公司從民營企業(yè)向規(guī)范企業(yè)的管理，是目前小額貸款公司需要解決的重要問題。

3.2小額貸款公司的外部制約因素分析

（1）資金問題。小額貸款公司因為規(guī)模較小，其資金來源也較少，資金來源主要為股東所繳納的資金，以及來自較小的銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)的資金。小額貸款公司所獲得資金來源應(yīng)是不超過資金凈額的50%。根據(jù)目前實現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)政策以及小額貸款公司目前的現(xiàn)狀來看為只貸不存，因此只要資金一耗盡，小額信貸機(jī)構(gòu)就不能重新發(fā)放貸款，這嚴(yán)重影響其資金的可持續(xù)發(fā)展。

（2）改善利率機(jī)制。關(guān)于小額信貸公司利率的確定還需要一段時間的研究。目前的規(guī)定缺乏一定的科學(xué)性。根據(jù)有關(guān)政策的法規(guī)規(guī)定，小額信貸利率應(yīng)確定在同期人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9～4倍之間，之后由借貸雙方進(jìn)行確定。但是在公司的實際操作中，信貸公司往往沒有過多考慮農(nóng)民以及企業(yè)的利益。部分小額貸款公司的利率甚至由公司的股東確定，結(jié)果導(dǎo)致其利率的水平直接高于信用社以及商業(yè)銀行，經(jīng)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計大約為50%左右。

（3）加強(qiáng)有關(guān)部門的監(jiān)管。目前商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組成為人民銀行以及當(dāng)?shù)卣沁@種監(jiān)管組織是松散的，其職責(zé)不明確，并且缺乏相應(yīng)的管理經(jīng)驗，沒有規(guī)范化的流程，因此應(yīng)加強(qiáng)對其管理，保證管理的科學(xué)化、規(guī)范化。

4　小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展策略

4.1創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，擴(kuò)大貸款額度

當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不只是局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，不少農(nóng)戶都已經(jīng)有了自己的副業(yè)，并開始出現(xiàn)了需求差異的資金支持，所以我們應(yīng)適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小額貸款目標(biāo)，比如增加貸款種類，開發(fā)新的貸款業(yè)務(wù)等，以適應(yīng)不同需求用戶的資金要求。同時，還應(yīng)積極增加貸款額度，對不同周轉(zhuǎn)速度的農(nóng)戶設(shè)計不同的貸款期限等。因為資金融通渠道原因，可貸款資金瓶頸已經(jīng)阻礙了目前小額貸款公司的發(fā)展。

4.2提升員工素質(zhì)，開發(fā)人力資源

小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展與員工素質(zhì)及人力資源開發(fā)密切相關(guān)。因此，小額貸款公司若想在長期的經(jīng)營過程中取得可持續(xù)發(fā)展就要不斷提升員工素質(zhì)，積極做好人力資源開發(fā)工作。具體來講，一是要加強(qiáng)公司對全體員工的基本業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以保障公司各環(huán)節(jié)工作的有序開展，二是應(yīng)加強(qiáng)員工風(fēng)險意識、敬業(yè)精神及社會責(zé)任感教育，形成員工對公司的高度忠誠感，并在此基礎(chǔ)上建立與農(nóng)戶及相關(guān)企業(yè)之間的穩(wěn)定關(guān)系。

4.3完善內(nèi)控制度，減少經(jīng)營風(fēng)險

關(guān)于內(nèi)控管理問題，小額貸款公司需要特別注意公司治理結(jié)構(gòu)的合理設(shè)計與調(diào)整，針對農(nóng)村小額貸款公司規(guī)模較小、人數(shù)不多的情況選擇建立單層結(jié)構(gòu)的公司治理架構(gòu)，并具體明確不同崗位員工的具體職責(zé)，建立不同員工之間相互制約的授權(quán)體系，加強(qiáng)授權(quán)管理的科學(xué)性。同時，對企業(yè)優(yōu)秀員工進(jìn)行適當(dāng)?shù)目冃Э己伺c獎懲，且與員工工資及職位晉升相關(guān)聯(lián)，明確貸款過程中各環(huán)節(jié)工作人員職責(zé)，最大程度減少企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

4.4放開利率控制，實行定價機(jī)制

小額貸款公司若想實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，不得不采取商業(yè)化運(yùn)作模式，一方面要做好利率市場化工作，根據(jù)市場實際的供需狀況及風(fēng)險評估結(jié)果確定小額貸款利率，利息收入在覆蓋營業(yè)支出和呆壞賬損失后能為股東帶來合理的資本收益。

4.5明確監(jiān)管主體，充實監(jiān)管力量

目前，已經(jīng)有一部分地區(qū)開始成立農(nóng)村小額貸款公司行業(yè)協(xié)會，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)積極與這些行業(yè)協(xié)會進(jìn)行合作，通過恰當(dāng)?shù)臏贤ㄅc交流，制定出與農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管方案。除此之外，政府部門負(fù)責(zé)監(jiān)督，還能隨時了解到農(nóng)村小額貸款公司的實際需求及其發(fā)展中存在的問題與不足之處，并及時制定相應(yīng)政策來進(jìn)行引導(dǎo)，推動農(nóng)村小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展。

［1］ 王莉.我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題研究［D］.遼寧大學(xué)，2014.

［2］ 高曉燕，任麗華，趙穎.我國小額貸款公司可持續(xù)運(yùn)營再探討［J］.現(xiàn)代財經(jīng)（天津財經(jīng)大學(xué)學(xué)報），2011（03）.

［3］ 方建武，劉惠.宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境視角下我國小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究［J］.深圳大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2011（05）.

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