摘 要：微型企業(yè)與商業(yè)銀行的關系，直接影響著商業(yè)銀行的發(fā)展和微型企業(yè)的融資環(huán)境。本文主要介紹了微型企業(yè)與商業(yè)銀行關系的現(xiàn)狀及成因，并分析了兩者新型關系的特點及構建策略。

關鍵詞：商業(yè)銀行；微型企業(yè)；新型關系

隨著國家市場經(jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟全球化進程的加快，我國的微型企業(yè)也得到了前所未有的發(fā)展，到目前為止已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱。很多地方政府為了促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，通過出臺相關政策放寬市場準入條件、減少稅收、拓寬融資渠道等手段鼓勵微型企業(yè)的發(fā)展。但是，大多數(shù)商業(yè)銀行仍然不愿意為微型企業(yè)提供貸款，或者為了保證自身的利益設置較高的貸款門檻，導致微型企業(yè)融資渠道狹窄。要改變這一現(xiàn)狀，必須要了解產(chǎn)生這一現(xiàn)象的原因，并構建微型企業(yè)與商業(yè)銀行的新型關系。

一、微型企業(yè)與商業(yè)銀行關系的現(xiàn)狀

我國的經(jīng)濟處于緩慢上升期，經(jīng)濟的發(fā)展面臨著巨大的阻力。在這樣的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨著極大的困難，很多商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸認識到了中小型企業(yè)和微型企業(yè)的重要性，并且開始調(diào)整企業(yè)的貸款政策，希望通過各種優(yōu)惠政策吸引中小型企業(yè)和微型企業(yè)成為自己的客戶資源，以此來提高自身的市場競爭力，維持自身的經(jīng)濟效益，渡過經(jīng)濟困難時期。但是，微型企業(yè)與商業(yè)銀行的關系仍然存在著以下問題：第一，二者關系不穩(wěn)定。商業(yè)銀行雖然希望拓展業(yè)務、增加客戶群，但是更愿意為中小型企業(yè)提供貸款，大多數(shù)銀行雖然對微型企業(yè)表達了提供貸款的意愿，卻設置了較高的貸款條件。很多微型企業(yè)的資金不足，又沒有不動產(chǎn)作為抵押，只能放棄商業(yè)銀行貸款，轉(zhuǎn)向民間借貸。同時，商業(yè)銀行只是將微型企業(yè)作為自己的潛在客戶群和渡過難關的救命稻草，并沒有長期合作的意愿，在放貸時也規(guī)定了較高的限制條件，以此來降低自己的風險。這些因素都導致了微型企業(yè)與商業(yè)銀行關系的不穩(wěn)定。第二，過分注重短期利益。商業(yè)銀行在放貸時，與微型企業(yè)并沒有達成相互想信任的關系，過分關注放貸的短期收益，而忽視了企業(yè)的長遠發(fā)展。第三，關系的不對等性。商業(yè)銀行與微型企業(yè)建立信貸關系時，往往以一種優(yōu)越者的姿態(tài)，設置較高的門檻，甚至在放貸時設置格式條款，微型企業(yè)為了獲得資金支持，不得不同意銀行的要求。在選擇客戶時，商業(yè)銀行也會選擇資金雄厚、有足夠抵押財產(chǎn)的客戶，而那些急需要資金的企業(yè)卻難以獲得銀行的貸款。第四，關系模式單一。商業(yè)銀行與微型企業(yè)之間的關系，僅僅停留在借貸關系層面。銀行在放貸時，對微型企業(yè)的發(fā)展前景了解不夠，只關注當下企業(yè)的資金實力、可抵押財產(chǎn)、信用狀況等等，不能建立一種互信互助的關系模式，導致很多具有潛力的、發(fā)展前景較好的企業(yè)得不到銀行的幫助，扼殺了很多新型微型企業(yè)，同時也錯失了很多具有潛力的客戶。

二、微型企業(yè)與商業(yè)銀行關系的成因

1.微型企業(yè)的信用體系管理缺失

目前，我國正在逐步完善中華人民共和國社會信用體系，包括公共信用體系、個人信用體系和企業(yè)信用體系。信用體系的完善可以讓人們快速了解到個人或企業(yè)的信用狀況。但是，由于信用體系正處于建設之中，微型企業(yè)的信用體系還不夠完善，在信用體系管理方面也存在問題。很多微型企業(yè)由于沒有貸款記錄，銀行往往只能通過公安局、司法局、工商局等了解他們的信用記錄。但是，這些部門的信息涉及到企業(yè)的商業(yè)秘密等，往往不會輕易公開，銀行需要調(diào)取企業(yè)的信用記錄，往往比較困難。這就導致銀行不能全面了解微型企業(yè)的信用狀況。為了降低貸款的風險，商業(yè)銀行更愿意選擇為信用記錄比較全面的企業(yè)提供貸款。

2.商業(yè)銀行的發(fā)展定位與客戶定位存在問題

在銀行競爭日益激烈的今天，商業(yè)銀行要想取得競爭中的優(yōu)勢，必須要明確自身的發(fā)展定位，發(fā)掘市場潛力和潛在的客戶，根據(jù)自身實際情況制定可行的發(fā)展戰(zhàn)略。但是，目前很多商業(yè)銀行在發(fā)展中眼高手低，注重營銷策略，重視高端客戶群，將工作的重心全部放在了開發(fā)高端客戶群上，忽視了潛在的微型企業(yè)等小客戶群體。這樣的營銷策略如果成功，可以為銀行的發(fā)展做出極大的貢獻，但是如果沒有吸引高端客戶群，又失去了中小型企業(yè)和微型企業(yè)的支持，商業(yè)銀行的發(fā)展將會陷入僵局。因此，銀行在發(fā)展中對自身的定位是比較重要的，如果定位失敗，必然會影響到后期的發(fā)展。

3.微型企業(yè)的信用度不高

造成微型企業(yè)與商業(yè)銀行現(xiàn)有關系的成因，還包括微型企業(yè)自身的信用度不高。商業(yè)銀行不愿意為微型企業(yè)提供貸款，不僅僅是由于企業(yè)的還款能力低，更重要的是企業(yè)的信用度不高，難以取得商業(yè)銀行的信任。很多微型企業(yè)在發(fā)展中沒有長遠的發(fā)展規(guī)劃，眼光不夠長遠，為了追求眼前利益，忽視了企業(yè)信用的重要性。在生產(chǎn)經(jīng)營中，往往為了暫時性的利益做出一些失信的行為，嚴重影響到了企業(yè)的信用度，甚至破壞了企業(yè)的整體形象。同時，微型企業(yè)內(nèi)部的財務制度不健全，沒有嚴格的財務制度，甚至沒有專門的財務部門，內(nèi)部賬務混亂，虛假錯賬等現(xiàn)象時有發(fā)生。在向銀行申請貸款時，提供的財務信息真假難辨，導致銀行不愿意冒極大的風險為微型企業(yè)提供貸款。除此之外，我國的中小企業(yè)誠信管理制度缺失，企業(yè)的失信成本較低，也是導致微型企業(yè)信用度不高的重要原因。很多微型企業(yè)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的問題，為了緩解資金緊張，故意偽造虛假的財務信息，騙取銀行貸款，不僅給銀行帶來了極大的損失，也影響了自身的發(fā)展。

三、微型企業(yè)與商業(yè)銀行新型關系的特點

要改變微型企業(yè)與商業(yè)銀行關系的現(xiàn)狀，必須要打破傳統(tǒng)的思路，建立新型關系，實現(xiàn)商業(yè)銀行與微型企業(yè)的互利雙贏。具體來說，微型企業(yè)與商業(yè)銀行之間的新型關系應當具有以下幾個方面的特點：第一，互利共贏。沒有永遠的朋友，只有永遠的利益。微型企業(yè)與商業(yè)銀行在發(fā)展中，都在尋找最適合的發(fā)展伙伴，尋找發(fā)展的機會和自身的利益。當銀行與企業(yè)合作可以為自己和對方帶來利益時，二者之間的合作便成為了可能。因此，商業(yè)銀行要努力為微型企業(yè)帶來顯示利益，而微型企業(yè)也要為銀行的發(fā)展做出一定的貢獻，這樣才有利于二者關系的穩(wěn)固。第二，相互信任。合作的前提是相互信任，只要有一方缺乏對對方的信任，合作關系便難以長久的維持。在商業(yè)銀行與微型企業(yè)的合作中，只有建立互信關系，才可以促進雙方的共同成長。因此，企業(yè)要主動公開自己的真實信用狀況，取得銀行的信任，商業(yè)銀行也要努力為企業(yè)提供最合適的貸款政策。第三，重視長遠發(fā)展。無論是微型企業(yè)還是商業(yè)銀行，在建立之初，都希望可以長久的發(fā)展下去。企業(yè)與銀行的新型關系，特點之一便是重視長遠發(fā)展，微型企業(yè)管理者與商業(yè)銀行管理人員都需要有長遠的發(fā)展規(guī)劃。而且，二者關系的改變不可能在短期內(nèi)獲得飛速發(fā)展，只有重視長遠發(fā)展，做好持久戰(zhàn)的準備，才可能有新的突破。第四，多樣性。商業(yè)銀行與微型企業(yè)的關系由單一的借貸關系向多樣性的方向轉(zhuǎn)變，銀行可以根據(jù)微型企業(yè)的特點，推出適合微型企業(yè)的多種金融類產(chǎn)品，為企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的服務，與企業(yè)建立長期合作關系。

四、微型企業(yè)與商業(yè)銀行新型關系的構建

1.建立新型借貸平臺

微型企業(yè)與商業(yè)銀行要構建新型的合作關系，需要建立新型借貸平臺，這個平臺可以為微型企業(yè)提供擔保，并且可以審查微型企業(yè)的信用記錄，只有信用狀況良好的企業(yè)，才可以在這個平臺上向銀行提出借貸請求。這一平臺必須是網(wǎng)上平臺，可以查詢相關企業(yè)的網(wǎng)上交易信息、信用記錄等等。比如敦煌網(wǎng)就是這樣一個平臺，它可以為相關銀行提供微型企業(yè)的交易狀況、經(jīng)營記錄、信用記錄、物流情況等等，銀行只需要根據(jù)網(wǎng)上提供的信息，了解企業(yè)的相關信息，便可以決定是否與企業(yè)建立借貸關系。這樣不僅減輕了銀行審查微型企業(yè)信用狀況的負擔，也可以解決微型企業(yè)貸款的難題，實現(xiàn)無抵押小額貸款。當然，建立借貸平臺的前提是這一平臺具有雄厚的經(jīng)濟能力，并且具有良好的口碑和豐富的客戶源，這樣才能收集客戶的網(wǎng)上交易資料，為每一位用戶建立信用檔案，當然，平臺管理者必須要受到法律監(jiān)管，不可惡意造假，以免為商業(yè)銀行帶來極大的借貸風險。

2.完善微型企業(yè)信用管理體系

微型企業(yè)信用管理體系的缺失，是企業(yè)與商業(yè)銀行不信任關系的重要成因。要改變這一現(xiàn)象，必須要完善微型企業(yè)的信用管理體系，建立統(tǒng)一的完善的信用機制，銀行在審查微型企業(yè)信用狀況時，可以直接調(diào)取相關記錄，這樣不僅增加了企業(yè)信用狀況的透明度，促使企業(yè)重視自身信用，同時也方便商業(yè)銀行調(diào)查企業(yè)的信用狀況，做出綜合決策。比如，阿里巴巴平臺就建立了微型企業(yè)信用評價體系，商業(yè)銀行可以在平臺允許的范圍內(nèi)調(diào)查企業(yè)的信用狀況。企業(yè)一旦違約或者出現(xiàn)其他信用問題，將會付出極大的代價。

3.微型企業(yè)信用擔保體系

除了建設小額無抵押借貸制度。還需要建設微型企業(yè)信用擔保體系，減少銀行的放貸壓力。根據(jù)調(diào)查顯示，微型企業(yè)已經(jīng)成為了我國經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，為我國提供了大量的就業(yè)崗位。同時，要促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，也需要鼓勵當?shù)厝嗣駝?chuàng)辦微型企業(yè)。因此，建立微型企業(yè)信用擔保體系，由政府部門或者行業(yè)協(xié)會出資或鼓勵微型企業(yè)協(xié)會自發(fā)成立信用擔保機構，每一個協(xié)會內(nèi)的微型企業(yè)需要幫助時，擔保機構都可以根據(jù)企業(yè)的信用狀況等為他們提供擔保，一旦協(xié)會內(nèi)的成員有失信的狀況，將會被踢出行業(yè)協(xié)會，甚至受到更加嚴重的懲罰。這樣不僅可以實現(xiàn)對企業(yè)的有效監(jiān)管，增強企業(yè)之間的相互監(jiān)督和自我監(jiān)督，同時也可以解決企業(yè)擔保問題。

4.提供多樣化服務，建立長期合作關系

微型企業(yè)與商業(yè)銀行之間的關系，不應當僅僅停留在普通的借貸關系上，而應當建立長期合作、互利共贏的關系。商業(yè)銀行不僅要為企業(yè)提供貸款，還可以為企業(yè)提供特色服務，如技術支持、物流支持、信息支持等等，促進微型企業(yè)的發(fā)展，增強企業(yè)的還款能力，同時也減輕了銀行自身的放貸風險，增強了銀行與企業(yè)的互信關系。具體來說，商業(yè)銀行可以定期為微型企業(yè)提供商業(yè)講座、金融講座，讓微型企業(yè)了解行業(yè)情況、營銷手段、經(jīng)營策略等等。微型企業(yè)的經(jīng)營能力提升，商業(yè)銀行的經(jīng)營風險也就大大降低，同時還為銀行樹立了較好的口碑，可以吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源。

五、結束語

總之，微型企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展的支柱，要促進我國經(jīng)濟的進一步發(fā)展，創(chuàng)造更多的就業(yè)崗位，必須要鼓勵微型企業(yè)的發(fā)展。目前，微型企業(yè)發(fā)展中面臨的最大問題便是融資困難。要解決這一問題，必須要改變微型企業(yè)與商業(yè)銀行關系的現(xiàn)狀，構建新型關系，建立新型借貸平臺，完善微型企業(yè)信用管理體系，建立微型企業(yè)信用擔保體系，同時，商業(yè)銀行還需要提供多樣化服務，與微型企業(yè)建立長期合作關系。

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作者簡介：黃玉萍（1972- ），女，漢族，河南新縣人，漯河職業(yè)技術學院副教授，研究方向：企業(yè)管理