唐璐

2015年保險(xiǎn)行業(yè)重大政策紛紛出臺，行業(yè)改革步伐加快，保險(xiǎn)業(yè)也迎來了新的黃金發(fā)展期。

對于中國保險(xiǎn)業(yè)來說，2015年絕對是非常重要的一年。這一年，保險(xiǎn)行業(yè)重大政策紛紛出臺，行業(yè)改革步伐加快，保險(xiǎn)業(yè)也迎來了新的黃金發(fā)展期。盤點(diǎn)這一年，有5件大事和老百姓的利益息息相關(guān)，非常值得關(guān)注。

“養(yǎng)老保險(xiǎn)”雙軌制成為歷史，養(yǎng)老金投資渠道大大拓寬

2015年1月14日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，規(guī)定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)由單位和個人共同負(fù)擔(dān)。單位繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的比例為本單位工資總額的20%，個人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的比例為本人繳費(fèi)工資的8%，由單位代扣。從此，多年來備受詬病的養(yǎng)老保險(xiǎn)“雙軌制”成為歷史。4月6日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金辦法》，規(guī)定從2014年10月1日起實(shí)施機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員職業(yè)年金制度。這一制度也成為機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的重要組成部分，對機(jī)關(guān)事業(yè)單位職業(yè)年金的發(fā)放、轉(zhuǎn)移、領(lǐng)取等方面也有詳細(xì)方案。今年8月23日，國務(wù)院正式印發(fā)《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》，明確養(yǎng)老基金實(shí)行中央集中運(yùn)營、市場化投資運(yùn)作，由省級政府將各地可投資的養(yǎng)老基金歸集到省級社會保障專戶，統(tǒng)一委托給國務(wù)院授權(quán)的養(yǎng)老基金管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)營。這樣一來，養(yǎng)老金的投資渠道大大拓寬，可以投銀行存款、中央銀行票據(jù)、同業(yè)存單，也可以投國債，政策性、開發(fā)性銀行債券，信用等級在投資級以上的金融債、上市流通的證券投資基金、股票、股權(quán)、股指期貨、國債期貨等。

商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)快速推進(jìn)，更加有利于促進(jìn)費(fèi)率公平

2015年3月20日，中國保監(jiān)會印發(fā)《深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》，提出商業(yè)車險(xiǎn)改革的時(shí)間表和路線圖，將商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)分為準(zhǔn)備階段、實(shí)施階段和推廣階段，確定黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島等6個保監(jiān)局所轄地區(qū)為第一批改革試點(diǎn)地區(qū)。2016年1月1日起，天津、內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、廣東、四川、青海、寧夏、新疆等12地保監(jiān)局所轄地區(qū)也被納入商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)范圍。此次商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理改革的主要目的，就是建立健全科學(xué)合理、符合國情的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。改革之后，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率將呈現(xiàn)“出險(xiǎn)越少保費(fèi)越低”、“車型不同，保費(fèi)不同”、“駕照過期也可理賠”等特點(diǎn)。這樣一來，駕駛習(xí)慣越好、出險(xiǎn)頻率越少的車主也將獲得更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。

“健康中國”上升為國家戰(zhàn)略，“大病醫(yī)保”開始全面實(shí)施

《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》第一次將“健康中國”上升為國家戰(zhàn)略。據(jù)悉，國家衛(wèi)計(jì)委已全面啟動《健康中國建設(shè)規(guī)劃（2016-2020年）》編制工作，預(yù)計(jì)將于2016年發(fā)布并正式實(shí)施。為進(jìn)一步提升城鄉(xiāng)居民醫(yī)保待遇，國務(wù)院于2015年7月發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見》，提出2015年底前，大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群，大病患者看病就醫(yī)負(fù)擔(dān)有效減輕；到2017年，建立起比較完善的大病保險(xiǎn)制度，與醫(yī)療救助等制度緊密銜接，共同發(fā)揮托底保障功能，有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障的公平性得到顯著提升。受此影響，越來越多地區(qū)的保險(xiǎn)公司開始承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前來看，雖然大病保險(xiǎn)仍未實(shí)現(xiàn)全覆蓋，但相關(guān)推行措施已經(jīng)取得了巨大成果，包括省級大病醫(yī)保政策全部出臺，大部分地區(qū)已實(shí)現(xiàn)給參保人員支付待遇。越來越多人不用再擔(dān)心大病看病難了。

“新國十條”全面落實(shí)，現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)全面發(fā)展

2014年8月10日，國務(wù)院以國發(fā)〔2014〕29號印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確了今后較長一段時(shí)期保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求、重點(diǎn)任務(wù)和政策措施，提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全穩(wěn)健、誠信規(guī)范，具有較強(qiáng)服務(wù)能力、創(chuàng)新能力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。該意見印發(fā)后，各省市均出臺了落實(shí)舉措，推動“新國十條”快速落地、生根。據(jù)保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，2015年1—11月我國實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.24萬億元，同比增長19.67%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入0.76萬億元，同比增長11.54%；壽險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.48萬億元，同比增長24.29%。我國已成為全球第三大保險(xiǎn)市場，行業(yè)發(fā)展規(guī)模僅次于美國和日本。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，已被納入監(jiān)管視野

2015年9月，中國保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》。作為央行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后第一個落地的分類監(jiān)管細(xì)則，該暫行辦法堅(jiān)持鼓勵創(chuàng)新、適度監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本原則，對互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營規(guī)則、信息披露、客戶服務(wù)、信息安全等作出了明確規(guī)范；同時(shí)放開了部分險(xiǎn)種的經(jīng)營區(qū)域限制，鼓勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)模式。這說明，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保持了密切關(guān)注，一方面嚴(yán)格管理，一方面小心呵護(hù)。根據(jù)2016年1月舉辦的第十三屆中國財(cái)經(jīng)風(fēng)云榜保險(xiǎn)分論壇提供的資料，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大潮下，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展非常迅猛，已突破2000億元規(guī)模，參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司突破100家?；ヂ?lián)網(wǎng)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)賬戶安全保險(xiǎn)、P2P借款保證保險(xiǎn)、淘寶賣家健康保險(xiǎn)等。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)很有可能成為市民生命周期管理和財(cái)富管理的重要工具。