顏詠

近年來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”大潮推動下，互聯(lián)網(wǎng)、經(jīng)濟與金融深度融合，金融業(yè)發(fā)生了革命性變化。2015年7月，中國人民銀行等十部委聯(lián)合出臺了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展迎來了前所未有的機遇。江蘇是經(jīng)濟大省、金融大省，在多年來努力打造農(nóng)村金融、科技金融等一系列“江蘇模式”后，又敏察大勢，搶抓機遇，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的新模式、新路徑，致力打造互聯(lián)網(wǎng)金融的“江蘇模式”。

“虛”與“實”結(jié)合

金融屬于虛擬經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)金融“虛擬”特征尤為明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要“虛”，因為其優(yōu)勢在于網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)絡(luò)提供高效便捷的金融服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融又必須“實”，否則它就是沒有肉的果實，無法下咽。江蘇在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融中，發(fā)揮“虛”的優(yōu)勢，注重“實”的內(nèi)涵，虛中有實，虛實并重。我們引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須服務(wù)實體經(jīng)濟、依賴實體經(jīng)濟、扎根實體經(jīng)濟，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融+X”的有機結(jié)合（這里的X是各行業(yè)的知名電子商務(wù)平臺），構(gòu)建“貸款+創(chuàng)投+擔保+眾籌+P2P”的經(jīng)營模式，支持創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。根據(jù)江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會對P2P會員的統(tǒng)計，支持實體經(jīng)濟的特征十分明顯，單筆貸款在300萬以下的小額借貸占比為90%；平均單筆貸款金額6.5萬元，遠遠低于銀行業(yè)小微貸款戶均280萬元的水平。為了更好地虛實結(jié)合，2015年省金融辦率先在全國以省為單位開展互聯(lián)網(wǎng)科技小額貸款公司試點，首批擬成立15家，申請試點的均為大型電子商務(wù)平臺，如中國制造網(wǎng)、途牛網(wǎng)，House365網(wǎng)、淘車無憂網(wǎng)、宏圖三胞、好屋中國網(wǎng)等。最近，我們又組織江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、南京大學商學院與盱眙等地方政府合作，共建互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室，支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，服務(wù)中小微企業(yè)，探索金融創(chuàng)新與地方經(jīng)濟跨界融合發(fā)展的新模式。

傳統(tǒng)金融與新型金融結(jié)合

江蘇地方法人金融機構(gòu)眾多，資金實力雄厚，創(chuàng)新能力較強。我們支持和鼓勵這些傳統(tǒng)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化。江蘇銀行作為全國排名前三的城市商業(yè)銀行，2013年以來一直在努力搭建獨立體系的純網(wǎng)絡(luò)銀行，這個體系與現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行、手機銀行等傳統(tǒng)電子銀行系統(tǒng)完全分離。江蘇銀行的“直銷銀行”在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)投資、融資、存款、基金、理財?shù)冉鹑诶碡敼δ芤约案鞣N便民服務(wù)，目前用戶突破100萬，累計結(jié)算額600億元。南京銀行推出了移動金融服務(wù)“手機電子錢包”，打造無卡金融惠民服務(wù)。紫金保險公司聯(lián)手焦點科技公司等互聯(lián)網(wǎng)民營企業(yè)目前正在積極籌劃成立全省第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。與此同時，我們大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售等金融新業(yè)態(tài)。截至2015年9月底，江蘇運營的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺125家，融資余額近100億元，保持了較快的增長勢頭；蘇寧易付寶是江蘇互聯(lián)網(wǎng)支付的代表，2014年交易筆數(shù)3000萬筆，交易金額300多億元。我們還支持蘇寧集團建立了全國首家民營資本主導的消費金融公司，2015年上半年開業(yè)并推出了“任性付”產(chǎn)品，已累計投放65.71萬筆5.83億元，日均業(yè)務(wù)量超過500萬元，單筆金額在2000元至3000元之間，真正服務(wù)于拉動消費。大賀眾籌、蘇寧眾籌等發(fā)展勢頭也十分喜人。

平面發(fā)展與縱深開拓結(jié)合

從市場分布格局來看，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與互聯(lián)網(wǎng)平臺是不一樣的。互聯(lián)網(wǎng)平臺如網(wǎng)購業(yè)務(wù)由排名居前的幾家占據(jù)了絕大部分市場份額；互聯(lián)網(wǎng)金融由于線下業(yè)務(wù)、資產(chǎn)端業(yè)務(wù)在全部業(yè)務(wù)中占有很大的分量，很難有一家或者幾家平臺“包打天下”。因此，我們一方面鼓勵一些大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)側(cè)重于綜合金融服務(wù)，為各類中小微企業(yè)提供多樣化金融產(chǎn)品，如“開鑫貸”。這些平臺業(yè)務(wù)覆蓋面廣、規(guī)模大、產(chǎn)品全。另一方面，我們支持一些企業(yè)定位向縱深發(fā)展，做“優(yōu)、精、特、?！毙突ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺。他們依賴自身業(yè)務(wù)特長和長期積累的信息、客戶資源，細分市場，為特定類型的企業(yè)提供融資服務(wù)。如紫金財富，是專注于做建筑門窗的P2P平臺，業(yè)務(wù)發(fā)展很好；如淘車無憂，依托O2O二手車交易平臺提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，有著廣闊的發(fā)展空間。

國有與民營并重

互聯(lián)網(wǎng)金融的“國資隊”也是江蘇的一個特色。2011年，省金融辦和國家開發(fā)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于萌芽起步階段，就推動成立了國內(nèi)第一家具有國有資本和銀行資本背景的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺“開鑫貸”?！伴_鑫貸”成立以來，面向“三農(nóng)”、科技企業(yè)等小微實體，為大量得不到銀行貸款支持的企業(yè)提供了融資服務(wù)，截至2015年9月底，累計融資超過100億元，支持了6000多家中小微企業(yè)，融資余額40多億元。目前“開鑫貸”已成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的標桿企業(yè)，是全國國資系互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟理事長單位。紫金所由南京市國資企業(yè)紫金投資集團出資成立組建，踐行普惠金融理念，支持經(jīng)濟社會發(fā)展。在大力發(fā)展國資互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的同時，江蘇也在積極支持民營互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展壯大。365易貸是國內(nèi)較早從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)之一，以民營資本為主，他們的小微貸款項目成效顯著，被工信部評定為“國家中小企業(yè)公共服務(wù)示范平臺”。此外，江蘇還有很多很好的民營互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，他們開拓進取、勇于創(chuàng)新，為全省經(jīng)濟社會和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展做出了積極貢獻。

創(chuàng)新驅(qū)動與風險控制并重

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新事物，必須以創(chuàng)新理念來組織推動。近年來，江蘇各級政府和有關(guān)部門大力推動互聯(lián)網(wǎng)金融改革創(chuàng)新。如南京市文化投資控股集團創(chuàng)新發(fā)展了“互聯(lián)網(wǎng)+文化+金融”的模式，設(shè)立藝術(shù)品金融的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。過去文化金融由于抵押物真?zhèn)舞b定難、價值評估難和處置變現(xiàn)難，發(fā)展較慢。而南京市文投集團發(fā)揮了控股企業(yè)南京文物公司、十竹齋等優(yōu)勢，構(gòu)建風險閉環(huán)，開展文化眾籌、文化借貸和文化企業(yè)征信，成為專注于文化藝術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。江蘇在創(chuàng)新驅(qū)動的同時，還狠抓風險防范，保護投資者權(quán)益，促進行業(yè)健康發(fā)展。省金融辦牽頭制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺備案管理辦法》，對全省網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要股東、高管人員、合規(guī)經(jīng)營、信息安全等方面做出詳細規(guī)定，加強對平臺的監(jiān)管，規(guī)范平臺運行。我們積極推進江蘇交易場所登記結(jié)算公司對省內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實行第三方資金托管，發(fā)揮其資金監(jiān)管、交易清算的優(yōu)勢，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資金管理，從根本上防范網(wǎng)絡(luò)借貸攜款跑路風險。此外，我們會同省通信管理局研究制定《江蘇省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺系統(tǒng)安全標準》，保障互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)安全運行。

政府監(jiān)管與行業(yè)自律并重

一方面，省金融辦會同“一行三局”以及省有關(guān)部門，加強日常監(jiān)管。另一方面，我們組織成立了江蘇省互聯(lián)金融協(xié)會，注重發(fā)揮好協(xié)會的行業(yè)自律作用。協(xié)會成立以來，開展了一系列自律工作，組織各類平臺落實金融管理部門的監(jiān)管要求，簽訂自律公約，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營情況、風險狀況、資金流轉(zhuǎn)等統(tǒng)計數(shù)據(jù)報送制度，開展平臺的信息披露和公示，防止信息欺詐行為等。同時，協(xié)會對依法合規(guī)的會員通過聯(lián)辦活動、網(wǎng)站公示等形式進行增信，支持其做大做強。

江蘇互聯(lián)網(wǎng)資源豐富，中小企業(yè)數(shù)量眾多，金融服務(wù)需求多元，金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨特優(yōu)勢和廣闊空間。我們有理由相信，只要遵循行業(yè)發(fā)展規(guī)律，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟宗旨，秉承發(fā)展與規(guī)范并重理念，注重創(chuàng)新驅(qū)動，夯實發(fā)展環(huán)境，江蘇的互聯(lián)網(wǎng)金融就一定能迸發(fā)出更強勁的活力，為支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，為“邁上新臺階、建設(shè)新江蘇”做出新的更大貢獻。

[作者系江蘇省人民政府金融工作辦公室銀行二處處長，中共盱眙市委副書記（掛職），南京大學國際金融研究所高級研究員]

責任編輯：高 莉