淮安市農村金融學會調研組

農戶貸款集約化經營管理的思考

淮安市農村金融學會調研組

近幾年，農行農戶貸款業(yè)務得到快速發(fā)展，總體上保持了穩(wěn)定的發(fā)展勢頭，但相關風險和問題也逐步暴露，本文針對農戶貸款管理中的問題，梳理研究推進農戶貸款集約化經營管理的方法路徑。

一、農戶貸款集約化經營管理的必要性

（一）農貸集約化是增強縣域行競爭力的重要抓手。

農戶貸款由各網點客戶經理單獨作業(yè)，貸款資料各自提交上級行審核，存在著人均管戶數(shù)量不足，管理鏈條長、成本高、效率低等問題，貸后管理也往往流于形式。通過實施農貸集約化，可以將部分專職客戶經理解放出來，配置到更能創(chuàng)造財富、更能提升競爭力的業(yè)務領域，網點負責人也將騰出更多的時間精力抓好經營管理，可以有效挖掘人財物資源潛能。

（二）農貸集約化是提升風險控制水平的有力措施。

農戶貸款具有戶多、分散、監(jiān)管難的特點，容易產生操作風險、能力風險和道德風險，當前冒名、多貸一用、私貸公用等問題仍然較為突出。實施農貸集約化，支行客戶經理作為貸款經營的第一責任人，減少了與網點之間的責任博弈，實現(xiàn)了責權利的有機統(tǒng)一，將增強其責任意識。農戶貸款由支行客戶經理統(tǒng)一調查，農貸資料實行統(tǒng)一管理和審核，可以解決因客戶經理業(yè)務素質參差不齊造成的風險問題，實現(xiàn)風險控制關口前移。由支行對轄內農戶貸款業(yè)務集中進行監(jiān)測和風險預警、專項檢查、清收核銷，可以提升管理層次及標準化、規(guī)范化、精細化水平，推進全流程風險防控體系的構建。

（三）農貸集約化是助推農業(yè)現(xiàn)代化的必然選擇。

集約化經營是現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的重要載體和主要動力。欠發(fā)達地農貸客戶結構“散、小、差”，且占總農戶的比例較低，農戶貸款對GDP帶動作用不明顯，地方黨政關注度不高。實施農貸集約化，農行可以騰出更多資源，用于支持縣域重點項目、優(yōu)質法人以及具有地方特色、涉及面廣、影響較大的農業(yè)優(yōu)勢產業(yè)，抓住服務“三農”的主體，帶動農戶貸款業(yè)務健康發(fā)展。

（四）農貸集約化是農村信貸業(yè)務轉型發(fā)展的重大突破。

緊緊圍繞規(guī)模農業(yè)、特色農業(yè)發(fā)展和“三權”改革，不斷提高產品適用性和針對性，更好地滿足客戶的個性化需求，既是農行的社會責任，也是自身轉型發(fā)展的內在要求。農行將政府增信模式加快推廣到縣域，更需要優(yōu)化農戶貸款機制和措施來支撐。只有推動農戶貸款業(yè)務實現(xiàn)結構調整，才能使農村信貸業(yè)務真正步入服務到位、風險可控、可持續(xù)發(fā)展的軌道。

二、農戶貸款集約化經營管理的模式選擇

農貸集約化是指集合人力、物力、財力、管理等資源要素進行統(tǒng)一配置，以節(jié)儉、約束、高效為價值取向，降低成本、高效管理，促進縣域行及網點轉型發(fā)展。根據農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點和人員分布情況，結合部分支行的做法，農貸集約化模式選擇及其特征可以概括為“三個集中”和“三個統(tǒng)一”。

“三個集中”主要體現(xiàn)在：一是人員集中管戶。指將原分散在網點辦公的農貸客戶經理集中到支行客戶部門，成立專門的“三農”專業(yè)服務團隊，在管理能力可及的前提下，提高客戶經理的管戶數(shù)量，盡可能達到總行規(guī)定的管理300戶的上限要求。二是用信集中管理。指支行客戶經理統(tǒng)一負責農戶貸款業(yè)務調查、集中辦理抵質押擔保登記和貸后管理等工作。三是業(yè)務集中操作。指對新發(fā)放農戶貸款原則上集中到一個網點平臺上進行操作。

“三個統(tǒng)一”主要體現(xiàn)在：一是職責統(tǒng)一。對集中辦公的客戶經理統(tǒng)一定崗定責，改變過去各網點客戶經理職責不統(tǒng)一的狀況。二是考核統(tǒng)一。由支行直接定任務目標、定薪酬，制定統(tǒng)一的考核獎懲辦法，不再參與網點的績效考核和工資分配。三是準入標準統(tǒng)一。各環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務規(guī)章、操作流程和準入標準。

三、推進農戶貸款集約化經營管理的路徑

（一）加強組織領導。

集約化經營管理是農戶貸款業(yè)務的一項重要改革，實施前應認真研究制定工作方案，做好各類風險情況的預判。各級行“一把手”要親自研究、組織和推動，分管領導要負起主要責任，相關部門要強化分工合作，擔負農貸集約化的方案制定、工作推動、風險監(jiān)控、風險檢查等業(yè)務督導和自律監(jiān)管責任。二級分行要制定詳細的集約化管理實施方案，明確工作目標、措施和職責，以“三集中、三統(tǒng)一”的模式特征為標準，抓好試點示范，穩(wěn)步分批實施。

（二）健全管理機制。

明確客戶經理集中管戶的標準。由于各行的實際情況和客戶經理素質有較大差別，在農貸集約化初期，客戶經理管戶原則上在200～300戶之間，最大限度地發(fā)掘人力資源，不斷提高農貸集約化效果。建立激勵約束機制和風控機制，科學合理地配置農戶貸款的營銷、管理、清收等工作的資費標準，并在交通通訊補貼、產品計價、基礎管理等方面制定合理有效的制度辦法，確?？蛻艚浝砬袑嵚男新氊?。根據農戶需求、支行服務能力、經濟形勢變化等因素準確把握信貸投向投量，使農戶貸款規(guī)模既滿足農戶生產生活需求，又適應縣域行經營管理承載能力。突出扶貧重點，按照“精準扶貧、精準脫貧”要求，以產業(yè)帶動為主，建立產業(yè)發(fā)展與貧困戶增收的聯(lián)接機制，依托政府增信機制，拓寬擔保方式，推進扶貧小額貼息貸款業(yè)務。加大對農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農場/專業(yè)大戶、專業(yè)合作社等客戶的支持力度。加強與黨政部門的匯報溝通，樹立農行服務縣域和“三農”的主流銀行形象，獲得地方黨政更多的資源支持。

（三）做實培訓指導。

重點抓好相關業(yè)務培訓和質量把控工作，培養(yǎng)、選拔和匹配取得信貸業(yè)務從業(yè)資格的人員作為農戶貸款營銷的專職客戶經理，使其不僅能做好農戶貸款的管理，還要能勝任新型農業(yè)經營主體貸款的營銷和管理工作。要在試點基礎上制定統(tǒng)一的操作規(guī)范和標準，對支行管理人員和客戶經理進行專門培訓，使其對集約化管理的思路、標準和風險狀況都有明確清晰的認識和把握，提高業(yè)務操作技能和管理水平。二級分行班子成員要掛鉤分包支行，負責抓好工作落實，確保責任界定清晰，制度建設完善，工作平穩(wěn)過渡，并組成由相關部室和業(yè)務骨干參加的工作質量督導組，具體指導各支行穩(wěn)步推進集約化改革工作。通過組織推進常態(tài)化的“進鎮(zhèn)入村”營銷工作，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點、惠農便利店為依托，發(fā)揮好“三農”服務團隊、“三農”聯(lián)絡員隊伍作用，提高農村市場客戶占有率和產品覆蓋率。

（四）強化風險管控。

實施農貸集約化，原有貸款中隱藏的風險和問題矛盾有可能集中暴露出來，由于客戶經理對新接手貸款缺乏深入了解，有可能造成客戶維護和貸后管理不到位，或者因原貸農戶認為還款后不能再貸款，還款意愿降低，違約可能性上升。因此，縣域行在農貸業(yè)務劃轉移交過程中，要嚴格依照貸后管理責任移交辦法等制度精細規(guī)范操作，對貸款交接前后手人員的相關責任進行明確認定，做好合規(guī)審查、賬務劃轉等工作，對有可能出現(xiàn)的風險情況做好處置預案。嚴格依照總、分行農戶問題貸款整改要求做好預防工作，嚴防出現(xiàn)案件風險和負面輿情。加快推進利用電話外呼輔助系統(tǒng)強化農戶貸款貸后集中管理工作模式，通過電話外呼方式對農戶貸款進行貸后詢檢協(xié)查、貸款到期提示及逾期貸款催收，早日實現(xiàn)對農戶貸款多渠道、分層次的穿透式、集約化服務與管理，減輕客戶經理貸后管理工作負荷。為強化不良貸款清收，要緊緊圍繞到期收回率、不良貸款率、不良貸款控制額等重點目標，制定措施，創(chuàng)新方式，多法并舉，加強與法院、公安部門的聯(lián)合清收工作，最大限度保全信貸資產。

（執(zhí)筆：杜維堂）