陰劉加旺

供給側(cè)改革背景下蘇州農(nóng)行轉(zhuǎn)型發(fā)展的思考

陰劉加旺

伴隨供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的全面推進(jìn)，傳統(tǒng)的依靠“三駕馬車(chē)”拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生深刻變化，這對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展提出了新的要求。本文結(jié)合蘇州地區(qū)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的具體工作部署以及蘇州農(nóng)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)際，重點(diǎn)分析供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響以及金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的具體措施。

一、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革本質(zhì)是從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)效率。習(xí)近平總書(shū)記在中央財(cái)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)會(huì)議上明確提出“在適度擴(kuò)大總需求的同時(shí)，著力加強(qiáng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力提高供給體系質(zhì)量和效率?！笆濉币?guī)劃明確了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠杠、降成本、補(bǔ)短板”五大重點(diǎn)任務(wù)，提出了“宏觀政策要穩(wěn)、產(chǎn)業(yè)政策要準(zhǔn)、微觀政策要活、改革政策要實(shí)、社會(huì)政策要托底”五大政策支柱。

二、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對(duì)商業(yè)銀行的影響

隨著粗放式經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的結(jié)束，商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張階段也隨之結(jié)束。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，商業(yè)銀行機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，轉(zhuǎn)型壓力巨大。

（一）供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇。

供給側(cè)改革主旨是要以新供給創(chuàng)造新需求，改革的成功推進(jìn)將使實(shí)體經(jīng)濟(jì)迸發(fā)出新的活力，也將給商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇。

一是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的機(jī)遇。一直以來(lái)，商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融供給存在嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)矛盾，具體表現(xiàn)為大企業(yè)占據(jù)大量金融資源，中小企業(yè)信貸需求得不到有效滿(mǎn)足。2015年末，大中型企業(yè)占據(jù)了逾65%的金融資源，企業(yè)中長(zhǎng)期貸款占商業(yè)銀行實(shí)體貸款的比率超過(guò)75%，而不良貸款中傳統(tǒng)制造業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)占比之和超過(guò)80%，突出的結(jié)構(gòu)性矛盾給商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)了極大的隱患。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革明確了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)以及戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和方向，這其中孕育著巨大的金融需求，商業(yè)銀行可以把握改革契機(jī)，加大新興產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度，從而改善信貸結(jié)構(gòu)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。

二是新制度、新政策帶來(lái)新機(jī)遇。制度與管理、資本與金融是供給側(cè)改革的兩大重點(diǎn)內(nèi)容，近幾年，國(guó)家持續(xù)放松供給約束，減少行政審批，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，推進(jìn)自貿(mào)區(qū)試點(diǎn)和負(fù)面清單制度，降低企業(yè)稅收成本與融資成本，改革的成果已經(jīng)逐步顯現(xiàn)，這些都將給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)新的歷史機(jī)遇。

三是新技術(shù)、新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)加速成長(zhǎng)帶來(lái)新機(jī)遇?！吨袊?guó)制造2025》規(guī)劃了產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，企業(yè)間的兼并重組將成為常態(tài)，投行、并購(gòu)貸款以及投貸聯(lián)動(dòng)等業(yè)務(wù)需求加大。智能制造和“互聯(lián)網(wǎng)+”、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)等為代表的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)加快發(fā)展，也將會(huì)在信貸資金、商業(yè)咨詢(xún)、資產(chǎn)管理服務(wù)等領(lǐng)域產(chǎn)生新的金融服務(wù)需求。以蘇州為例，生物醫(yī)藥、云計(jì)算、機(jī)器人、精密制造等產(chǎn)業(yè)已初具規(guī)模，以“金雞湖創(chuàng)業(yè)長(zhǎng)廊”為代表的一批孵化器蓬勃發(fā)展，蘇州“補(bǔ)短板”計(jì)劃提出“至2018年末高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占規(guī)模以上工業(yè)總產(chǎn)值比重超過(guò)48%，高新技術(shù)企業(yè)超過(guò)4500家?！边@些都將為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新打下堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)。

（二）供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)。

雖然供給側(cè)改革長(zhǎng)期看將給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型帶來(lái)良好機(jī)遇，但隨著國(guó)家層面供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠杠”工作的推進(jìn)以及地方政府“去降補(bǔ)”行動(dòng)實(shí)施力度的加大，商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)短期內(nèi)將不可避免地經(jīng)歷陣痛。蘇州市委市政府已經(jīng)出臺(tái)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革總體方案及“去降補(bǔ)”行動(dòng)計(jì)劃，要求在三年內(nèi)淘汰低產(chǎn)能企業(yè)2000家，“僵尸企業(yè)”基本出清，商品房去庫(kù)存周期控制在12個(gè)月以?xún)?nèi)。這些政策的實(shí)施無(wú)疑將對(duì)蘇州地區(qū)商業(yè)銀行產(chǎn)生直接而深刻的影響。

一是規(guī)模利潤(rùn)增長(zhǎng)空間收窄。經(jīng)濟(jì)決定金融，受制于國(guó)際國(guó)內(nèi)總需求下降、土地供給成本增高、人口紅利消失、環(huán)境治理成本上升等因素，我國(guó)GDP增速自2010年1季度開(kāi)始出現(xiàn)下滑趨勢(shì)，工業(yè)生產(chǎn)逐步回落，消費(fèi)、進(jìn)出口、投資增速下降，經(jīng)濟(jì)下行壓力與日俱增。經(jīng)濟(jì)增速放緩對(duì)銀行信貸需求總量、結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，銀行傳統(tǒng)的規(guī)模、利潤(rùn)擴(kuò)張模式也將難以為繼。2015年，五大行平均總資產(chǎn)增速總體下降到10.6%，凈利潤(rùn)增速僅為0.79%，同比下降5.83個(gè)百分點(diǎn)；招行、中信、浦發(fā)、民生、光大五家股份制商業(yè)銀行平均凈利潤(rùn)增速3.46%，同比下降4.75個(gè)百分點(diǎn)。考慮到外部環(huán)境因素，商業(yè)銀行規(guī)模、利潤(rùn)增長(zhǎng)在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將會(huì)延續(xù)放緩甚至下降的趨勢(shì)。

二是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式難以為繼。我國(guó)商業(yè)銀行本質(zhì)上依然是以經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)商業(yè)銀行。客戶(hù)結(jié)構(gòu)上，客戶(hù)主體仍以企業(yè)客戶(hù)，尤其是大型企業(yè)為主。盈利模式上，雖然商業(yè)銀行正在積極探索投資銀行、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但存貸利差依然是商業(yè)銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，資產(chǎn)端金融脫媒趨勢(shì)的日趨明顯，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式正在遭受極大沖擊。尤其是隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，存量信貸資金將逐漸從無(wú)效、低效領(lǐng)域退出，新產(chǎn)能仍未形成，增量信貸資金配置成為難題，有效信貸不足將在一段時(shí)期內(nèi)困擾商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)。政策層面上，國(guó)有商業(yè)銀行性質(zhì)決定其在實(shí)現(xiàn)盈利的同時(shí)必須切實(shí)承擔(dān)起應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，供給側(cè)改革的一大重點(diǎn)內(nèi)容就是要降低企業(yè)融資成本，蘇州近期出臺(tái)的行動(dòng)計(jì)劃明確提出“至2018年底，企業(yè)直接融資占全部新增融資金額的比重超過(guò)40%，2016年為企業(yè)減負(fù)165億元，2018年底企業(yè)負(fù)擔(dān)進(jìn)一步減輕，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境明顯改善?！闭攮h(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境的變化必將迫使商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)收入來(lái)源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。

三是風(fēng)險(xiǎn)管理面臨巨大壓力?！叭ァ笔枪┙o側(cè)改革的重點(diǎn)任務(wù)，伴隨過(guò)剩產(chǎn)能收縮、僵尸企業(yè)出清、房地產(chǎn)分化重組以及政府債務(wù)轉(zhuǎn)型，將不可避免的引起銀行業(yè)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)的顯性化。截至2015年末，五大行平均不良貸款率達(dá)到1.68%，同比上升0.42個(gè)百分點(diǎn)；招行、中信、浦發(fā)、民生、光大五家股份制商業(yè)銀行平均不良貸款率達(dá)到1.87%，同比上升0.5個(gè)百分點(diǎn)。由于不良大幅反彈，2015年商業(yè)銀行撥備覆蓋率均出現(xiàn)較大幅度下降，多家銀行撥備覆蓋水平已接近監(jiān)管紅線。蘇州傳統(tǒng)制造業(yè)發(fā)達(dá)，“三去”任務(wù)尤其艱巨，蘇州“去降補(bǔ)”行動(dòng)計(jì)劃明確將產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)、低端低效企業(yè)、生存困難和“僵尸企業(yè)”作為重點(diǎn)對(duì)象，深入推進(jìn)去產(chǎn)能各項(xiàng)工作；同時(shí)要求加快部分市、鎮(zhèn)商品住房和非商品住房去庫(kù)存。這個(gè)過(guò)程對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控的影響已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，區(qū)域銀行業(yè)不良貸款余額及占比呈“雙升”態(tài)勢(shì)，新發(fā)生不良增多，部分重點(diǎn)區(qū)域信用風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)尤其嚴(yán)峻。

三、商業(yè)銀行服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的對(duì)策

（一）及時(shí)出清低效企業(yè)，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革掃清障礙。

優(yōu)化信貸資源配置，矯正金融資源配置扭曲，是提升全要素生產(chǎn)效率的關(guān)鍵措施。一是及時(shí)出清“低效企業(yè)”。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整意見(jiàn)，明確控制壓縮類(lèi)和審慎介入類(lèi)行業(yè)，著重運(yùn)用行業(yè)限額、客戶(hù)分類(lèi)等管理工具，持續(xù)壓降鋼鐵、紡織、化工等“兩高一剩”行業(yè)信貸占比；加大批發(fā)與零售等行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)；關(guān)注受經(jīng)濟(jì)下行拖累、景氣程度下降的批發(fā)與零售、汽車(chē)（含零部件）制造及銷(xiāo)售、計(jì)算機(jī)、通信和其他電子設(shè)備制造，以及出口導(dǎo)向型等行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，逐步實(shí)現(xiàn)信貸資源由低效行業(yè)向高效行業(yè)轉(zhuǎn)移。二是加強(qiáng)金融支持環(huán)節(jié)企業(yè)存量債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。通過(guò)加大不良資產(chǎn)核銷(xiāo)力度以及不良資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股、地方政府性債務(wù)確權(quán)等形式，區(qū)別對(duì)待、穩(wěn)步推進(jìn)市場(chǎng)出清。

（二）因地施策“去庫(kù)存”，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革保駕護(hù)航。

住房金融作為金融資本與住房市場(chǎng)的重要結(jié)合點(diǎn)，對(duì)于化解房地產(chǎn)庫(kù)存和促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展具有重要意義。一是要堅(jiān)持“因地制宜，分城施策”的原則，實(shí)施差別化的個(gè)貸政策。中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)“冰火兩重天”，一二線城市銷(xiāo)售火爆，庫(kù)存很低，三四線城市銷(xiāo)售緩慢，庫(kù)存高企。商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)區(qū)域房地產(chǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)確定個(gè)貸政策。以蘇州為例，樓市庫(kù)存總體去周期化很短，但是區(qū)域性差異較大，中心城區(qū)、昆山、吳江銷(xiāo)售火爆，張家港、常熟地區(qū)銷(xiāo)售不溫不火。根據(jù)這一特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該堅(jiān)持個(gè)人住房按揭貸款投放優(yōu)先和主體地位，支持居民自住及改善性住房需求，積極發(fā)展二手房按揭業(yè)務(wù)，適度提高投資性需求購(gòu)房業(yè)務(wù)準(zhǔn)入要求；全面深化與各地公積金中心的合作，積極推進(jìn)“公轉(zhuǎn)商”貼息貸款；積極推進(jìn)“農(nóng)民安家貸”，滿(mǎn)足農(nóng)民進(jìn)城購(gòu)房需求。二是擇優(yōu)支持房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目。一、二線城市住房市場(chǎng)供小于求，商業(yè)銀行應(yīng)該積極支持優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)的普通商品住房項(xiàng)目；三、四線城市以及縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)總體供遠(yuǎn)大于求，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格控制介入此類(lèi)區(qū)域新開(kāi)發(fā)房地產(chǎn)項(xiàng)目；此外，全國(guó)寫(xiě)字樓、飯店、賓館等商業(yè)地產(chǎn)整體過(guò)剩，商業(yè)銀行應(yīng)審慎介入。通過(guò)把控好房地產(chǎn)信貸資金流向，有助于幫助國(guó)家調(diào)節(jié)市場(chǎng)供求，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。三是加大棚戶(hù)區(qū)改造支持力度。積極支持縣（區(qū)）級(jí)以上規(guī)劃的棚戶(hù)區(qū)改造項(xiàng)目，適度支持商業(yè)化運(yùn)作的棚戶(hù)區(qū)改造、保障性安居工程、舊城改造項(xiàng)目，同時(shí)探索棚戶(hù)區(qū)改造貨幣化安置的金融支持方案，多管齊下化解房地產(chǎn)庫(kù)存。

（三）堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革管好風(fēng)險(xiǎn)。

守住風(fēng)險(xiǎn)底線是商業(yè)銀行服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的前提，必須要堅(jiān)定不移地去杠桿。當(dāng)前，高杠桿的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在三個(gè)層面：企業(yè)層面表現(xiàn)為利息負(fù)擔(dān)較重，經(jīng)營(yíng)困難，盈利能力較弱；地方政府層面表現(xiàn)為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域融資方式單一，制約了其對(duì)發(fā)展的支撐，而且地方政府高負(fù)債率處理不當(dāng)極易形成債務(wù)危機(jī)；銀行層面表現(xiàn)為不良貸款余額和不良率“雙升”，不良貸款?lèi)夯潭热栽诩觿?。商業(yè)銀行助力經(jīng)濟(jì)去杠桿應(yīng)著力做好幾項(xiàng)工作。一是加強(qiáng)政府債務(wù)管理。為地方政府做好決策參謀，提供信貸支持等金融方案，幫助地方政府完成債務(wù)置換并建立健全全口徑政府債務(wù)管理機(jī)制。二是建立多維度的監(jiān)管機(jī)制，幫助政府金融部門(mén)引導(dǎo)、規(guī)范各類(lèi)融資方式，打擊治理非法集資等各類(lèi)金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控系統(tǒng)性及地區(qū)性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。三是深化信用風(fēng)險(xiǎn)防控。加快推進(jìn)不良資產(chǎn)處置手段創(chuàng)新，在綜合運(yùn)用核銷(xiāo)、轉(zhuǎn)讓、出售等手段的同時(shí)，強(qiáng)化債轉(zhuǎn)股、托管、基金管理的使用，加快推進(jìn)不良資產(chǎn)證券化的運(yùn)用推廣；積極引導(dǎo)企業(yè)減少負(fù)債率，推動(dòng)直接融資發(fā)展，輔助政府規(guī)范投融資模式，保障金融秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

（四）推動(dòng)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革培育活力。

深度挖掘供給側(cè)改革背景下客戶(hù)需求的變化，加大金融創(chuàng)新和服務(wù)提升，釋放新需求，創(chuàng)造新供給。要加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，加速?gòu)慕?jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)向提供一體化金融服務(wù)轉(zhuǎn)型。以蘇州農(nóng)行為例，應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保創(chuàng)新，加快推出新三板掛牌企業(yè)股權(quán)和農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。穩(wěn)步發(fā)展政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)融資、資產(chǎn)證券化等新型業(yè)務(wù)。推進(jìn)債務(wù)融資工具承銷(xiāo)業(yè)務(wù)，以超短融、短融、中期票據(jù)、私募債等品種為發(fā)展重點(diǎn)，加強(qiáng)與傳統(tǒng)貸款、理財(cái)融資等各類(lèi)融資方式的對(duì)接，不斷豐富企業(yè)融資方式。積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)投資基金與投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)。

（五）加快功能轉(zhuǎn)變，為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革補(bǔ)齊短板。

薄弱環(huán)節(jié)往往蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＩ虡I(yè)銀行應(yīng)加快功能轉(zhuǎn)變，更好地服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域。一是助力農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。以蘇州地區(qū)為例，農(nóng)行應(yīng)積極承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的特殊使命，積極滿(mǎn)足蘇州“四個(gè)百萬(wàn)畝”布局、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體培育、綠色品牌農(nóng)業(yè)發(fā)展、三次產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的各類(lèi)金融需求。大力支持農(nóng)村水利、生活污水處理、“一村兩樓宇”、農(nóng)村生態(tài)建設(shè)等各類(lèi)重點(diǎn)工程，助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。積極對(duì)接政府“三農(nóng)”領(lǐng)域各項(xiàng)改革，服務(wù)好農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，各市（區(qū)）農(nóng)村集體“三資”平臺(tái)等各類(lèi)載體建設(shè)，協(xié)助推進(jìn)“蘇州農(nóng)民合作社信用體系建設(shè)工程”。二是大力支持小微企業(yè)。加大創(chuàng)新力度，加強(qiáng)與政府、保險(xiǎn)和擔(dān)保等機(jī)構(gòu)的對(duì)接，創(chuàng)設(shè)和豐富融資增信模式，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和分擔(dān)機(jī)制，豐富支持自主創(chuàng)新企業(yè)和科技型小微企業(yè)的產(chǎn)品體系。三是大力支持企業(yè)走出去。積極配合國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略，堅(jiān)持對(duì)內(nèi)服務(wù)與對(duì)外服務(wù)并重，服務(wù)好“走出去”企業(yè)。四是大力發(fā)展“綠色金融”、互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷提升金融服務(wù)效率。

（作者系農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行副行長(zhǎng)兼蘇州分行行長(zhǎng)）