□胥文權(quán)

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基層行防范金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

□胥文權(quán)

摘要：金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)影響大、危害深，越來(lái)越成為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。本文針對(duì)當(dāng)前詐騙風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，分析詐騙風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問(wèn)題，提出對(duì)策建議。

隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的發(fā)展變化，針對(duì)銀行和客戶的詐騙風(fēng)險(xiǎn)日益增多，保障客戶利益和銀行自身經(jīng)營(yíng)安全成為當(dāng)前基層行面臨的迫切任務(wù)。

一、金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

一是詐騙數(shù)量急劇上升。據(jù)某二級(jí)分行統(tǒng)計(jì)，2015年該行涉及的各類詐騙風(fēng)險(xiǎn)事件達(dá)409件，比上年增加了75件，增幅22.4%。二是詐騙種類日益多元化，涵蓋了存單、票據(jù)、自助機(jī)具等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。三是詐騙手段更加智能化。由紙質(zhì)載體演變成銀行卡、電子工具等多種載體，科技含量不斷提高。四是詐騙方式更加隱蔽。由過(guò)去的犯罪分子當(dāng)面作案演變成犯罪分子在隱蔽處遙控，即使犯罪行為被識(shí)破，也難以及時(shí)抓獲罪犯。五是詐騙行為認(rèn)知難。由于詐騙種類的多元化和手段的智能化，使得一般的詐騙行為難以及時(shí)識(shí)破，普通客戶尤其是一些農(nóng)村客戶和老年客戶常常上當(dāng)受騙，損失慘重。六是詐騙手段更新快。犯罪分子不斷研究人們的防范心理，迅速跟進(jìn)新的科技手段，各級(jí)各類防控體系跟不上詐騙手段更新的速度，增加了防范難度。七是詐騙行為追究難。由于詐騙分子在暗中進(jìn)行遙控作案，有的常常跨越幾個(gè)省，甚至詐騙分子躲在國(guó)外作案；還有的是團(tuán)伙作案，組織嚴(yán)密，分工精細(xì)，使案件偵破難，成本高，耗時(shí)長(zhǎng)。

二、基層行防詐騙工作中存在的問(wèn)題

當(dāng)前，基層行在防控詐騙風(fēng)險(xiǎn)方面采取了許多有效措施，取得了較好的成效，但仍然存在一些不足，主要表現(xiàn)在“三大瓶頸”：

理念瓶頸。在決策、管理和操作三個(gè)層面，都不同程度存在傳統(tǒng)慣性的思維定勢(shì)，習(xí)慣用老方法做工作，對(duì)新理念、新方式、新產(chǎn)品不熟悉、不適應(yīng)、不接受，詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控的內(nèi)涵、重點(diǎn)、目標(biāo)和具體措施不夠明晰，常常存在說(shuō)起來(lái)重要做起來(lái)走樣的現(xiàn)象，反映在操作和執(zhí)行上常導(dǎo)致規(guī)范性、持續(xù)性、精細(xì)性缺失。

機(jī)制瓶頸。一是部門協(xié)同機(jī)制尚未真正形成。目前，防詐騙工作明確由安全保衛(wèi)部門牽頭，但防詐騙工作涉及到許多具體的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，特別是運(yùn)營(yíng)管理、零售業(yè)務(wù)和電卡部門的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，在風(fēng)險(xiǎn)防范思路和管理重點(diǎn)上各部門關(guān)注的焦點(diǎn)和角度不同，部門之間聯(lián)動(dòng)不夠主動(dòng)和協(xié)調(diào)。二是在崗位設(shè)置、人員安排、工資分配等方面對(duì)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控崗位重視不夠，資源配置不到位，導(dǎo)致相關(guān)人員缺少工作主動(dòng)性和積極性。三是規(guī)章制度尚未健全完善。一方面制度體系還不夠健全，另一方面，由于責(zé)任、制約、監(jiān)控和考核不到位，現(xiàn)有部分制度規(guī)定在執(zhí)行中缺少剛性約束，在不少層級(jí)和崗位存在制度效用遞減現(xiàn)象。

隊(duì)伍瓶頸。一是員工結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)防控結(jié)構(gòu)不匹配，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)壓力巨大，宣傳、培訓(xùn)、考核、監(jiān)控、技術(shù)維護(hù)等崗位人員不足，難以滿足需要，許多工作想做但做不到位，工作的精細(xì)化、規(guī)范化不夠。二是柜面業(yè)務(wù)種類和業(yè)務(wù)量不斷增加，服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度日益提高，使柜面人員的工作強(qiáng)度加大，在服務(wù)客戶、執(zhí)行內(nèi)控管理規(guī)定和防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)三者之間有時(shí)會(huì)顧此失彼，管理風(fēng)險(xiǎn)加大。三是員工防詐騙知識(shí)培訓(xùn)機(jī)制不健全，小班化、體驗(yàn)式學(xué)習(xí)培訓(xùn)少，考核不到位，對(duì)提升員工防詐騙意識(shí)和技能幫助促進(jìn)作用不明顯。

三、加強(qiáng)金融詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策措施

（一）完善管理體系。

一要建立橫向到邊、縱向到底的詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系，將防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇，明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)。二是在現(xiàn)有詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范管理委員會(huì)的框架下，進(jìn)一步細(xì)化各部門的職責(zé)，建立健全各類工作制度，明確具體的工作內(nèi)容和要求，增強(qiáng)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范工作的可操作性。三要在一級(jí)支行設(shè)立獨(dú)立的防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，專職從事詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范研究、指導(dǎo)工作。四要建立科學(xué)的考核體系。優(yōu)化考核指標(biāo)，提高賦分標(biāo)準(zhǔn)，特別要加大對(duì)一級(jí)支行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的考核，引導(dǎo)基層行提高對(duì)詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范工作的重視程度，提高防控質(zhì)量。五要制定臨柜人員詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范工作操作規(guī)范，規(guī)范操作行為，堵塞風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（二）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)。

一要持之以恒地對(duì)全員開(kāi)展詐騙風(fēng)險(xiǎn)防范的教育，及時(shí)總結(jié)案例，推樹(shù)典型，用教訓(xùn)警示員工，用經(jīng)驗(yàn)啟發(fā)員工，不斷增強(qiáng)員工的防控意識(shí)、合規(guī)意識(shí)。二要開(kāi)展業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn)，結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，對(duì)各類容易引發(fā)詐騙風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和渠道進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工的識(shí)別能力。要?jiǎng)?chuàng)新培訓(xùn)方式，選擇骨干人員到上級(jí)行或相關(guān)部門進(jìn)行“跟班”學(xué)習(xí)，對(duì)運(yùn)營(yíng)主管和各崗位柜員經(jīng)常性地開(kāi)展分批式、小班化培訓(xùn)，以增強(qiáng)員工的感性認(rèn)知，提高員工的防詐騙能力和水平。對(duì)詐騙案件防控工作及時(shí)進(jìn)行“回頭看”，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，形成案例，用身邊事教育身邊人。三要選好關(guān)鍵崗位人員。要把好運(yùn)營(yíng)主管、代班主管和柜員的進(jìn)出關(guān)口，實(shí)行關(guān)鍵崗位資格準(zhǔn)入制度，保證關(guān)鍵崗位人員業(yè)務(wù)素質(zhì)過(guò)硬。同時(shí)要加強(qiáng)后備力量?jī)?chǔ)備。四要通過(guò)盡職監(jiān)督、條線工作檢查、組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)等方式加強(qiáng)對(duì)支行和網(wǎng)點(diǎn)的督導(dǎo)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，完善防控措施。要及時(shí)提示風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)微信群等多種渠道加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)提示，加強(qiáng)客戶信息保密，并強(qiáng)化對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示，進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)提示的覆蓋面和及時(shí)性。五要加強(qiáng)員工行為管理，持續(xù)開(kāi)展合規(guī)文化教育，從組織建設(shè)、教育引導(dǎo)、行為排查等方面入手，做實(shí)做細(xì)員工行為管理工作，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。六要強(qiáng)化激勵(lì)。要適度提高詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控崗位的待遇，調(diào)動(dòng)員工的工作熱情，增強(qiáng)其責(zé)任感和使命感。加強(qiáng)人文關(guān)懷，完善獎(jiǎng)懲辦法，激發(fā)員工防詐騙的積極性。同時(shí)要強(qiáng)化督查通報(bào)，加強(qiáng)監(jiān)督評(píng)價(jià)，嚴(yán)格責(zé)任追究，讓員工真正將詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控當(dāng)作自己份內(nèi)的事。

（三）提高技防水平。

一要制定技防設(shè)施配備和建設(shè)規(guī)劃，確保每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、每個(gè)崗位技防設(shè)施都配備到位，堅(jiān)決不留死角。二要廣泛運(yùn)用科技手段，全面提高技防水平。要高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求地建設(shè)監(jiān)控分中心、獨(dú)立報(bào)警系統(tǒng)，在網(wǎng)點(diǎn)和重點(diǎn)部位安裝高清數(shù)字?jǐn)z像，有效提升技防水平。三要經(jīng)常維護(hù)保養(yǎng)技防設(shè)施，建立技防設(shè)施的后評(píng)價(jià)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決操作中存在的問(wèn)題和漏洞，不斷提高技防效果。四要根據(jù)業(yè)務(wù)需要，及時(shí)開(kāi)發(fā)并不斷優(yōu)化升級(jí)各類業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理系統(tǒng)，為防控詐騙風(fēng)險(xiǎn)提供科技保障。五要及時(shí)組織員工進(jìn)行培訓(xùn)，努力將技防與人防相結(jié)合。

（四）加大檢查頻率。

要進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)隱患和安全隱患的排查工作，狠抓關(guān)鍵環(huán)節(jié)、關(guān)鍵部位、關(guān)鍵產(chǎn)品和關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的檢查，看基層行是否真正將詐騙防控的各項(xiàng)制度和措施落實(shí)到位。要在各級(jí)行和網(wǎng)點(diǎn)建立問(wèn)題排查臺(tái)賬，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患保持高度警惕，時(shí)刻進(jìn)行防控。要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，及時(shí)梳理支行和網(wǎng)點(diǎn)存在的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，特別對(duì)屢查屢犯問(wèn)題、相對(duì)突出的問(wèn)題，要采取針對(duì)性措施，制定切實(shí)有效的整改方案和舉措，組織力量逐條落實(shí)整改，真正防患于未然。

（五）構(gòu)建防控網(wǎng)絡(luò)。

防控詐騙風(fēng)險(xiǎn)，單靠銀行自身的力量顯然是不夠的，必須構(gòu)建群防群治的網(wǎng)絡(luò)體系。一要加強(qiáng)與廣大客戶的聯(lián)動(dòng)。定期召開(kāi)詐騙案件防控客戶宣傳教育座談會(huì)，專題介紹當(dāng)前詐騙案件主要作案手法及防范要點(diǎn)，提高客戶防范意識(shí)；在日常服務(wù)過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示；要?jiǎng)?chuàng)新對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示和宣傳教育方式，不斷擴(kuò)大宣傳覆蓋面，通過(guò)各種方式不斷編織安全網(wǎng)、筑牢“防火墻”，進(jìn)一步提升詐騙案件防控水平。二要加強(qiáng)各級(jí)行上下聯(lián)動(dòng)，提高信息傳遞的及時(shí)性、有效性，使基層行特別是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)能及時(shí)了解詐騙風(fēng)險(xiǎn)防控的新形勢(shì)、新特點(diǎn)、新要求，增強(qiáng)防控的主動(dòng)性、針對(duì)性。三要加強(qiáng)與人行、銀監(jiān)、公安、電信等部門的聯(lián)動(dòng)，開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，尋求業(yè)務(wù)和技術(shù)支持，努力形成防控詐騙風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)外合力。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行鹽城分行）