陳哲

當保險遇上互聯(lián)網后，產生的不僅是新的保險銷售渠道，更是新的保險應用場景。這些場景構成了互聯(lián)網保險的創(chuàng)新之基、活力之源，場景化已經成為互聯(lián)網保險的一大發(fā)展趨勢。當前互聯(lián)網日益深度地融入人們生活場景的點點滴滴、方方面面，在帶來便利的同時，也會帶來新的風險，需要獲得相應保障。隨著80后、90后等互聯(lián)網深度使用人群日漸成為消費主力軍，不僅越來越多的消費場景將由線下搬到線上，而且還會在線上產生全新的消費場景，伴隨而生的則是更多碎片化、細分化、特定化的保險需求，這無疑給基于場景化的互聯(lián)網保險產品創(chuàng)新提供了一片廣闊天地，而“小額、海量、高頻、碎片化”也就成了互聯(lián)網保險的重要特征。

場景化，互聯(lián)網保險的現(xiàn)在與未來

近日中國保險行業(yè)協(xié)會秘書長劉琦指出，2015年互聯(lián)網保險發(fā)展非常迅猛，已突破2000億元規(guī)模，參與互聯(lián)網保險業(yè)務的公司突破100家，相信隨著下一步車險改革、人身險費率市場化改革等改革進一步深入和推進，互聯(lián)網保險的場景化、高頻化、碎片化的產品推出將更加頻繁，會進一步深入挖掘出潛在的保險需求，進而整合保險、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老等上下游產業(yè)鏈，最終促進保險業(yè)供給側的有效擠出。

互聯(lián)網公司本身就擁有大量的生活場景，所以他們發(fā)起成立的互聯(lián)網保險公司在產品開發(fā)上往往也帶有濃厚的場景化色彩。眾安保險是國內第一家互聯(lián)網保險公司，極為推崇保險的場景化思維。在某種意義上，眾安保險就是為場景而生。當年眾安保險成立的一大背景就是為了滿足淘寶平臺上購物場景的保險需求。眾安保險開發(fā)的互聯(lián)網保險產品具有明顯的場景化特征，比如退運險、眾樂寶、37℃高溫險、百度百付安、小米意外險、航空延誤險、碎屏險、招財寶變現(xiàn)借款保證保險等。2015年11月26日，百度、安聯(lián)保險、高瓴資本三方宣布將聯(lián)合發(fā)起成立一家全新的互聯(lián)網保險公司“百安保險”，致力于為客戶提供創(chuàng)新型保險服務，場景化也成其重要發(fā)力方向。百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏表示，“互聯(lián)網+保險”不只是通過互聯(lián)網賣保險，更是利用互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術將保險服務覆蓋到互聯(lián)網場景中。未來有互聯(lián)網服務的地方，消費者權益就會有相應的保險服務來保障。李彥宏舉例說，對于百度外賣的用戶，一旦外賣不能準時送達，就可以得到相應的賠付。這樣的保險在過去是沒有的，外賣O2O在中國是一個新的現(xiàn)象，有了這樣一個新的產業(yè)形態(tài)之后，就產生了新的需求，用戶就可以有更好的保障。

場景化也成為傳統(tǒng)保險巨頭進軍互聯(lián)網保險業(yè)務的主要發(fā)力點。成立于2015年11月的泰康在線是泰康人壽布局互聯(lián)網保險的生力軍。在泰康在線的成立儀式上，泰康在線總經理兼首席執(zhí)行官王道南就指出，“除了保持與互聯(lián)網巨頭的合作，未來泰康在線還將聯(lián)手更多的互聯(lián)網企業(yè)展開保險場景構建上的合作，深度切入用戶的互聯(lián)網行為?！痹?016年新年伊始，泰康在線聯(lián)手攜程推出了“泰想家搶票險”，針對春運期間用戶搶票難的應用場景，為搶票失敗的用戶提供保障。如果用戶通過“攜程云搶票”軟件買票時勾選泰康在線的出行保險套餐并成功支付，就能獲得一份搶票險。如果用戶沒有在規(guī)定時間內搶到票，泰康在線將立刻以短信的方式告知用戶可以申請理賠。用戶只需登錄泰康在線微信公眾號提交自助理賠申請，理賠款將通過轉賬方式實時支付到用戶的微信賬戶。

場景化分兩種

互聯(lián)網保險的場景化大致分成兩種，一種是通過互聯(lián)網連接線下已經存在的生活場景，比如航空意外險、航班延誤險等;另一種則是在互聯(lián)網上產生的新消費場景，比如淘寶上的退貨運費險。第一種場景本質上是保險銷售渠道的場景化。航班延誤險在互聯(lián)網保險誕生之前就存在，但它的投保和理賠都需要用戶去線下網點辦理，費功夫、花時間。而當眾安保險等保險公司推出基于互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)的航空延誤險后，用戶購買機票后順便通過微信等網絡平臺就可以很便捷地辦好投保，并自動理賠。在這種情況下互聯(lián)網更多扮演的是連接生活場景和保險產品的渠道。第二種場景則是保險需求本身的場景化，這種需求是完全基于互聯(lián)網生活場景所產生的，比如沒有網購就不會有退貨運費險。

場景化與個性化

與互聯(lián)網保險場景化相伴相生的就是個性化。人們常提要通過互聯(lián)網滿足消費者的個性化需求。消費者的個性化需求在互聯(lián)網時代之前就存在，而在互聯(lián)網時代開始得到有效滿足。這因為互聯(lián)網提供了一種低成本、高效率發(fā)現(xiàn)和滿足個性化需求的手段。個性化需求一般也不是只有少數(shù)幾個人才有的需求。世界那么大，茫茫人海，總會有一些人有著相似的個性化需求。只是他們零零星星地散落在四方，他們的需求就難以匯聚成片。而互聯(lián)網則可以把這些個性化需求集納在一起，形成可以實現(xiàn)商業(yè)價值的規(guī)模效應。人們的生活場景往往也包含很大的個性化因素，由于不同人在性別、年齡、職業(yè)、生活區(qū)域、喜好等自然因素和社會因素上的不同，他們的生活場景也不盡相同，會產生不同的保險需求。

場景化需要數(shù)據(jù)支撐

互聯(lián)網保險場景化的關鍵首先是在用戶日常生活的具體場景中尋找到短平快的“剛需”，然后開發(fā)適配各種場景的保險產品與服務，讓其無聲無息地融入用戶互聯(lián)網消費的購買、支付、物流等各個環(huán)節(jié)，在不影響用戶消費體驗的前提下，用極低的成本滿足海量用戶的碎片化需求。雖然有保險需求的生活場景有很多，但并不是所有場景都可以開發(fā)出互聯(lián)網保險產品，還要考慮可操作性，很重要的一點就是有無充足的數(shù)據(jù)支撐。例如有不少消費者反映自己在一些理發(fā)店、美容店等消費場所提前花錢辦了充值卡，結果卡里的錢還沒花完，店就停業(yè)了，老板不知所蹤。這確實是一個需要保障的生活場景。眾安保險也曾考慮過針對這一需求開發(fā)保險產品，但發(fā)現(xiàn)很難實現(xiàn)，因為無法掌握這些店的數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)是做好風控的基礎。所以基于場景化的互聯(lián)網保險產品創(chuàng)新一定要基于堅實的數(shù)據(jù)基礎，否則就談不上真正的保障。中國太平洋人壽保險股份有限公司董事長、總經理徐敬惠就表示，“我們要對‘互聯(lián)網+態(tài)勢下行業(yè)出現(xiàn)的新風險和新問題有清醒的認識，并保持警惕。部分互聯(lián)網保險產品嚴重脫離保險本質，定價缺乏數(shù)據(jù)支持，為吸引眼球和片面追求規(guī)模而盲目創(chuàng)新，混淆了創(chuàng)新邊界，已為社會所詬病?！?