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        爭食“傻錢”:三四線城市“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)”亂象

        2016-02-24 17:46:19曹蓓
        鳳凰周刊 2016年5期
        關(guān)鍵詞:張女士王女士投資者

        曹蓓

        2015年深冬,相隔878公里的兩個家庭,兩個女主人擔(dān)心著同一件事,是不是被騙了錢?

        11月初,安徽省肥西縣縣城最豪華的錢江大酒店馬路對面,開了一家名為國*貸的融資公司,糟亂的人群擠滿了辦公室,其中就有60歲的王女士和她的幾個同伴。

        在跟工作人員確認(rèn)完沒有風(fēng)險后,她們每人投了500元。沒有任何協(xié)議或是收據(jù),業(yè)務(wù)人員只給了她一張紙,上面手寫著兩個數(shù)。王女士一直以為是兩個電話號碼,后來拿給家里的年輕人看,才知道是國*貸微信平臺賬號的登陸碼和交易碼。

        國*貸看上去頗具互聯(lián)網(wǎng)氣息,到處發(fā)放的傳單上,印著二維碼。掃描二維碼進(jìn)入微信系統(tǒng)后,按照王女士的姓名和登陸碼查看,平臺顯示“賬戶總額:0 ;凍結(jié)金額:0 ;可用金額:0”。

        與山東煙臺農(nóng)村的張女士相比,王女士的“投資”幾乎不值得擔(dān)心。2015年9月,45歲的張女士經(jīng)親戚介紹,購買了大連某金融公司的產(chǎn)品,據(jù)說收益率是銀行利息的三倍多,但是需要手機(jī)操作。她不會,工作人員拿過她的手機(jī),不到兩分鐘就辦好了。親戚買了10000元,她投了1000元。

        三個月后,產(chǎn)品到期,她去公司取錢時,看到賬戶是1030元,而親戚的賬戶則多了400元。與業(yè)務(wù)員聊了半個多小時后,她決定借親戚20000塊錢,期待半年后能有1500元入賬。但是回家后,張女士開始后怕,因?yàn)槟?0000元是全家一年賣蘋果錢的一半。

        張、王兩位主婦的經(jīng)歷,只是當(dāng)今中國三四線城市乃至村鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場”的一個縮影。

        2015年,以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在大陸呈現(xiàn)爆發(fā)式發(fā)展,各理財(cái)公司在一二線城市競爭激烈,市場已近飽和。這讓一些公司鋌而走險,不惜欺詐投資人以博取非法收益。為此,監(jiān)管層去年下半年起嚴(yán)查一二線城市理財(cái)市場的違規(guī)行為。

        諸多因素促使各大理財(cái)公司紛紛將業(yè)務(wù)的觸手伸向尚為“藍(lán)?!钡娜木€城市乃至村鎮(zhèn),地方中小理財(cái)企業(yè)在這期間也各顯神通,各路人馬爭食“傻錢”。業(yè)內(nèi)把盲目的投資稱為“傻錢”,雖然頗具貶義,但卻形象地反映出這部分投資者的致命弱點(diǎn):缺乏基本的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)知識以及風(fēng)險防范的意識。與之相對應(yīng)的,各互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司除了因地制宜改變業(yè)務(wù)形態(tài),也有一些不肖業(yè)者趁勢坑騙投資人。

        三四線城市及基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)“泛互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場”亂象更需監(jiān)管部門的關(guān)注。如何提醒和引導(dǎo)這部分的投資人群體,則是更為艱巨的課題。

        新事物 老路子

        購買兩種金融產(chǎn)品的王女士和張女士,都完全不了解這兩家“金融公司”,不知道自己的錢投在了哪里,更不懂二維碼、理財(cái)平臺是何物。

        王女士購買的理由,很大程度上來自于活動第一天發(fā)放的100元的紅包、一個玻璃杯子、一頓免費(fèi)午餐,“這么多東西怎么也得值150塊錢”。

        “別人買得更多”則是普遍的心理。每天一起鍛煉的同伴的女兒就在這家公司工作,不僅她自己投了十幾萬元,全家每個成員幾乎都跟投了一些錢。據(jù)說開業(yè)當(dāng)天,這個網(wǎng)點(diǎn)募資共計(jì)80余萬元,投資者中不僅有中老年人,還有很多年輕人,“他們投這么多錢都不怕,我怕什么?”

        看到手機(jī)上的三個“0”以后,王女士去了國*貸,工作人員說,這證明錢已經(jīng)被借款人取走,到期才會還回來。王女士似懂非懂,也就不再追究。

        對于她來說,這次購買產(chǎn)品和以往聽養(yǎng)生講座領(lǐng)雞蛋的經(jīng)歷沒有什么不同,她和她的同伴總是這種活動的積極參與者。

        “小利”是對付王女士這類人群的必殺手段,從賣保健器械、養(yǎng)生藥品,到推銷保險,多半的路子都是由拋出小利開始,以承諾高回報(bào)結(jié)束,屢試不爽。因此,這些也成了眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司借鑒的模式。

        張女士被“購買”的過程與王女士極為相似,經(jīng)熟人介紹,購買有禮品,這小小甜頭像是中毒癮一樣,不斷地讓她想得到更“甜”的東西,投入更多的錢。

        張女士是典型的農(nóng)民,靠種蘋果樹和養(yǎng)豬為生,雖然不算很富裕,但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元,覺得放在銀行利息低,想多賺些錢,只是其中的一個原因;另一個原因是她對城里人“玩法”的羨慕和模仿。

        “都不知道錢投在哪兒,你怎么敢拿這么多錢放進(jìn)去?”對于記者的疑問,張女士說,“我看城里親戚幾乎都把錢放在這類的公司,確實(shí)比銀行強(qiáng)多了。這叫互聯(lián)網(wǎng)金融,現(xiàn)在早就不流行把錢存在銀行了,聽說大城市的人沒有把錢存銀行的,都買這種產(chǎn)品。”

        但張女士享受到的并非互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的紅利,20000元投資過后,起先這家公司還有人給她打電話介紹別的理財(cái)產(chǎn)品,年化收益能達(dá)到20%,她很長時間才搞明白這意味著投資一年能賺4000元。她本來想等這次到期后,就換這種產(chǎn)品,但兩個月后的一個下午,她接到親戚的電話,“那家公司人跑了!”

        張女士立刻托人開車去了城里,原來的辦公室已經(jīng)大門緊閉,人去樓空。她哆嗦著坐在大樓外的臺階上,半天沒起來。

        爭食三四線理財(cái)市場

        在張女士印象中早已在大城市風(fēng)行的互聯(lián)網(wǎng)金融,發(fā)力于2013年。碎片化的理財(cái)方式和理念讓互聯(lián)網(wǎng)金融被更多的人接受和信賴,這也引來了更多競爭者的加入。

        經(jīng)過兩年時間,一二線城市的投資者開始進(jìn)入了相對穩(wěn)定的階段,無論是對各類理財(cái)方式的了解還是個人資產(chǎn)投資配比都逐漸趨向成熟。

        “我身邊的人,基本上的理財(cái)配比是,一部分炒股,一部分放在余額寶,還有一部分放在陸金所這樣由銀行、保險公司等大機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的理財(cái)平臺。”李青是北京一家國企員工,“去年上半年還有人投資其他收益率高的新平臺,但是自從我們單位有個同事投了一萬被卷跑后,現(xiàn)在沒人敢投不知名的理財(cái)平臺?!?

        在這種情況下,大型的、知名度較高的理財(cái)平臺需要繼續(xù)拓展市場,開始下沉至三四線城市和農(nóng)村,尋找更大的“藍(lán)海”。

        互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)進(jìn)入小城市和鄉(xiāng)村,一方面是源于大城市市場競爭飽和,另一方面則是支付寶和微信支付已經(jīng)推廣至農(nóng)村,培養(yǎng)了小城市和鄉(xiāng)村人群的互聯(lián)網(wǎng)支付與理財(cái)?shù)牧?xí)慣。

        走進(jìn)三四線城市或是小城鎮(zhèn)的超市和店面,收銀臺上貼滿了嶄新的支付寶和微信支付的標(biāo)記,大多還伴有刷支付寶或微信支付減免的活動,這些都成為后續(xù)理財(cái)平臺發(fā)展的鋪墊,這種鋪墊或許已經(jīng)開始顯效。

        支付寶最新發(fā)布的全民賬單顯示,2015年參與理財(cái)?shù)娜巳褐校?4.4%的用戶來自農(nóng)村地區(qū),“沉睡多年的農(nóng)村理財(cái)市場需求開始得到釋放”。而早在2014年三季度的數(shù)據(jù)就顯示,余額寶從一二線城市向三四線城市拓展的跡象顯著。一二線城市用戶數(shù)增長14%,三四線城市增長21%,三四線城市開戶數(shù)明顯增加。

        微信支付也開始迅速在三四線城市鋪開,為后續(xù)的理財(cái)業(yè)務(wù)開拓空間。2015年微信紅包借助春晚,2天綁定2億張個人信用卡,有評論稱,這讓微信支付下沉到了三四線城市乃至農(nóng)村地區(qū)。

        除此以外,缺乏雄厚實(shí)力的中小互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司也不甘心放棄這一充滿誘惑的市場,在大城市沒有太多競爭力的他們,自然將目標(biāo)鎖定在三四線城市。

        像王女士、張女士這樣還沒接觸過新型支付工具和新型理財(cái)平臺的人群,就是這些公司與大機(jī)構(gòu)、大平臺主要的搶奪對象。

        與一二線投資者不同,三四線城市的投資者,對于互聯(lián)網(wǎng)和移動金融幾乎沒有了解。但是,一方面是互聯(lián)網(wǎng)的大勢不可擋,三四線城市不能例外,另一方面,三四線城市的投資者,理財(cái)?shù)男枨笸鼮閺?qiáng)烈。

        這兩個因素結(jié)合在一起,是一個潛力無限的市場,大到即便是所有大型理財(cái)平臺也無法絕對覆蓋。于是,很多小型的P2P平臺、投資公司、理財(cái)公司等機(jī)構(gòu)就獲得了機(jī)會。

        不論規(guī)模大小,在三四線城市開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司大多有一套相對正規(guī)的公司治理章程、有平臺、有戰(zhàn)略,雖然很多機(jī)構(gòu)會或多或少涉及違規(guī)業(yè)務(wù),但也算得上“五臟俱全”。但與一二線城市的同行,甚至是同一家公司在大城市的分公司相比較,這些小城市互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)公司由于其服務(wù)的投資者極為不成熟,如果單純靠線上業(yè)務(wù),基本上寸步難行。于是他們曲線選擇了線下方式,待客戶培育成熟后,再引入線上。

        “作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司,我們起初都是線上理財(cái)產(chǎn)品。”一位總部在大連的互聯(lián)網(wǎng)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人對《鳳凰周刊》稱,“只是因?yàn)楹芏嗳木€城市的投資者對互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備運(yùn)用得不夠熟練,所以我們目前在個別地區(qū)只有線下的產(chǎn)品,但是 2016年我們會擇機(jī)開展線上業(yè)務(wù)?!?/p>

        據(jù)陸媒報(bào)道,P2P平臺的獲客成本(獲得單位客戶的成本)已從2014年的100-200元,推高至200-300元,有的地區(qū)甚至達(dá)到500元。

        目前來看,雖然成本不斷推高,但確實(shí)帶來不少流量。而最新出現(xiàn)的問題是,去年年底剛發(fā)布的P2P新規(guī),即《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》中,明確了網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話及其他電子渠道以外的物理場所開展業(yè)務(wù)。

        也就是說,上述總部在大連的公司,以及與這家公司類似的P2P平臺,是不允許進(jìn)行線下銷售的。監(jiān)管禁令和實(shí)際情況的矛盾,讓這樣的公司為難的同時,也沒有得到投資者對監(jiān)管政策的認(rèn)可。

        “那是你們大城市,”得知國*貸也屬于監(jiān)管層禁止的推銷方式,王女士并不在意,“手機(jī)上那些東西,我們哪里搞得好。”

        “一塊臭肉壞了滿鍋湯”

        “鄉(xiāng)土氣息”濃厚的三四線城市互聯(lián)網(wǎng)金融市場,除了孕育著機(jī)會,也暗含風(fēng)險,這種風(fēng)險也許比一二線城市更可怕。

        “坦白講,從一開始就以詐騙為目的的公司,是少數(shù)?!蓖舯笫呛颖笔☆0猜蓭熓聞?wù)所的創(chuàng)辦人,長期接觸互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)企業(yè)?!案嗟臅r候,是由于某種原因引起的資金鏈斷裂而陷入困難。資金鏈斷裂的原因,很大程度上是因?yàn)橐患矣袉栴}的平臺,引起投資者恐慌和擠兌,最終連累其他原本運(yùn)行不錯的公司?!?p>

        河北省南部一個小鎮(zhèn)的主干道上,一千米以內(nèi),有三四家掛著“**金融”“**投資”牌子的店面。這些店面從外部的裝潢風(fēng)格上,似乎還能看到昔日的氣派,但現(xiàn)在都已經(jīng)倒閉。

        “一塊臭肉壞了滿鍋湯?!蓖跬厥且患铱偛吭诒本┑慕鹑诠抉v該小鎮(zhèn)的負(fù)責(zé)人,剛開始他們按照發(fā)禮品、購買理財(cái)產(chǎn)品的路子贏得了不少客戶,但自從行業(yè)內(nèi)一些P2P平臺、金融理財(cái)公司相繼曝出問題后,他們受到了牽連,公司決定撤回在該鎮(zhèn)的工作站。

        王拓口中的“臭肉”,是指打著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)幕献?,有目的、有?jì)劃地進(jìn)行詐騙的集團(tuán)。這些平臺詐騙的方式極為多樣,但基本套路都是拉一班人馬,搭一個沒有后臺的平臺,投小利以吸納資金,待資金達(dá)到相當(dāng)規(guī)模后就跑路。

        “嚴(yán)格意義上來說,他們不能叫做P2P,但投資者卻把他們和正規(guī)的公司歸于一類?!彼麑π袠I(yè)的亂象感到無奈。這類詐騙平臺,一直是監(jiān)管部門打擊的重點(diǎn),但卻屢禁不止,甚至日益變化出新的花樣,不斷推高著行業(yè)的風(fēng)險。

        家住河北省南部一個小城鎮(zhèn)的李波,26歲,在一家私企工作。近來她和朋友都在玩一個“游戲”,通過掃碼進(jìn)入一個微信公賬號,會費(fèi)9.9元,會員可以生成二維碼,通過推廣二維碼發(fā)展下級會員并獲得返利,發(fā)展一級會員獲得20%返利,發(fā)展二級會員獲得15%返利,發(fā)展三級會員獲得12%返利。后來她看新聞才知道,這屬于互聯(lián)網(wǎng)傳銷,山東警方已經(jīng)抓人了,便不再繼續(xù)玩這個“游戲”了。

        “2015年的下半年,我投了各種形式的互聯(lián)網(wǎng)平臺,一共加起來有五六萬元?!崩畈ㄌ寡?,投錢的理由很簡單,有的是朋友投過,有的是上司投,她就跟著投,但沒有一個是自己了解、分析過的?!爸皇怯X得利息高,而且身邊已經(jīng)投資的人都很可靠?!爆F(xiàn)在的李波還有3萬元石沉大海,那筆錢全部投資在一家股權(quán)投資基金管理公司,而這家公司最近一則消息是在去年7月,公告成立投資人管理委員會,制定還款計(jì)劃。此后便再無音信。

        這些在專業(yè)人士看來荒謬的事情,每天都在三四線城市發(fā)生,農(nóng)村則更為嚴(yán)重。例如,某公司聲稱,投資人只需通過掃描二維碼注冊一個賬號,然后存入300元,即可領(lǐng)取禮物,三天后返回300元,如果再次充值,還可以領(lǐng)取禮物。

        表面上看,投資者可以得到一些小禮物,最壞的情況就是損失300元,但是這只是吸引人氣的第一步;接下來就是被一步步的公關(guān)、推銷,升級成更高級的會員,禮物也提升一個檔次;最后的結(jié)果,十有八九就是在很多投資者下大注、夢想贏取大獎的時候,公司卻卷款跑路。

        拯救三四線城市“傻錢”

        地處三四線城市的投資者并不知道,如果他們不提高警惕,短期內(nèi)將面臨更大的風(fēng)險。

        來自多家陸媒的消息稱,北京、上海、深圳在近期先后暫停投資類企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)金融類公司的注冊登記。重慶規(guī)定,即便可以注冊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺機(jī)構(gòu),也暫時不能開展業(yè)務(wù)。

        這意味著,一二線城市正在收緊P2P平臺類公司的入口。而出口,短期內(nèi)很可能是三四線城市。

        目前來看,監(jiān)管層的關(guān)注重點(diǎn)更集中在一線城市,對三四線城市的監(jiān)管力度不夠,政策傳達(dá)和執(zhí)行的效果與一二線城市相差極大,更不要說監(jiān)管層難以覆蓋的農(nóng)村。

        “在大城市,經(jīng)過這兩年問題的集中暴露,投資者已經(jīng)具備一定的免疫力,但小鎮(zhèn)或者農(nóng)村,問題理財(cái)可能才剛剛開始爆發(fā)?!币晃坏丶壥薪咏O(jiān)管層的人士稱。

        王女士自認(rèn)為精明,只投500元而已。她準(zhǔn)備等到三個月到期就一定要取出來再說。但已經(jīng)被卷跑了錢的張女士,發(fā)誓再也不會碰這類投資。她安慰自己,就當(dāng)今年蘋果只收了一半?!拔椰F(xiàn)在見誰都說,別相信這種投資啊什么的,都是騙人的,還是銀行最可靠?!?/p>

        張女士去當(dāng)?shù)毓簿謭?bào)了案,但接待的警察卻告訴她,即便騙子被抓住,能夠追回被騙資金的可能性也很小,“至今咱這還沒有過這種情況?!?/p>

        年輕的李波,雖然至今還有錢沒追回來,但她覺得那純粹是因?yàn)椤包c(diǎn)兒背”。此前她投資的將近50000元,半年的時間賺了將近10000元?!巴顿Y就會有風(fēng)險,都正常的。”

        “投資者也需要資格,像銀行出售理財(cái)產(chǎn)品一樣,在投資之前,對投資者的風(fēng)險偏好、理財(cái)需求、專業(yè)知識的掌握能力等等做成一份問卷,這樣能夠規(guī)避相當(dāng)一部分風(fēng)險。”李青這樣認(rèn)為?!氨O(jiān)管部門需要把規(guī)則制定得更具體、明確,在平臺準(zhǔn)入、日常監(jiān)測和事后追懲等方面,為投資者豎起第一道有力的屏障?!崩钋嗾f,“畢竟大部分投資者看不到某個P2P平臺的全貌,而監(jiān)管只要花力氣就完全可以辦到?!?/p>

        “從某種意義上來說,三四線城市、小城鎮(zhèn)和農(nóng)村,比大城市更需要P2P?!鼻笆鼋咏O(jiān)管層的人士坦言?!暗哺枰龑?dǎo)和監(jiān)管,千萬不能成為盲區(qū)?!?/p>

        他堅(jiān)信,P2P金融是一輛開往春天的列車?!爸皇沁@輛車要想安全到達(dá),市場參與者的規(guī)范駕駛,監(jiān)管層的正確導(dǎo)航,還有投資者自覺系好安全帶,怕是一個都不能少?!?

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