劉樹新

當(dāng)前農(nóng)村金融改革發(fā)展面臨的主要問題及對策
——基于梅州的實(shí)踐

劉樹新

一、引言

至2014年末，我國有農(nóng)村商業(yè)銀行665家，農(nóng)村合作銀行89家，村鎮(zhèn)銀行1153家；全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年末的2945個(gè)減少到1570個(gè)；金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村貸款余額19.4萬億元，較2007年末增長285.8%，農(nóng)村金融改革財(cái)稅、貨幣信貸、監(jiān)管政策相結(jié)合的正向激勵扶持政策體系逐步形成，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步健全，農(nóng)村金融服務(wù)水平有效改善，取得了顯著成效。但是，農(nóng)村金融目前仍然是我國金融發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民群體仍然是金融支持最為缺乏的對象。總的來看，我國農(nóng)村金融改革取得了階段性成果，但是問題仍然比較突出。梅州市位于廣東省東北部，地處閩粵贛交界處，是典型的粵北欠發(fā)達(dá)地區(qū)。自2012年起，該市啟動全國農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，在構(gòu)建農(nóng)村征信體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融組織形式、服務(wù)方式和金融產(chǎn)品等方面創(chuàng)造了特色鮮明的“梅州經(jīng)驗(yàn)”，為進(jìn)一步深化我國農(nóng)村金融改革提供借鑒，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

二、廣東省梅州農(nóng)村金融改革實(shí)踐

（一）創(chuàng)新“行市共建”改革發(fā)展模式

2009年4月，中國人民銀行廣州分行與梅州市政府簽訂《合作創(chuàng)建金融生態(tài)示范市備忘錄》，2012年，經(jīng)考核合格，中國人民銀行廣州分行授予梅州市廣東省首個(gè)“金融生態(tài)市”稱號。2013年，中國人民銀行廣州分行與梅州市政府簽訂《關(guān)于共建梅州農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)備忘錄》，廣州分行為共建工作提供政策指導(dǎo)、決策咨詢，支持引導(dǎo)梅州農(nóng)村金融改革發(fā)展?！靶惺泄步ā蹦Ｊ絼?chuàng)造性地將中央銀行履職與地方金融改革緊密結(jié)合起來，充分發(fā)揮各自職能優(yōu)勢，迅速將改革推進(jìn)深入。

（二）大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

加強(qiáng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)中央銀行票據(jù)后續(xù)監(jiān)測考核工作力度，鞏固農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)成果，增強(qiáng)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展能力，按照“成熟一家，改造一家”的原則，大力支持農(nóng)信社股份制改革。積極運(yùn)用存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款等貨幣政策工具大力扶持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。2010年12月，轄區(qū)成立的梅縣客家村鎮(zhèn)銀行為廣東省山區(qū)市首家村鎮(zhèn)銀行。2012年3月，大埔農(nóng)村商業(yè)銀行率先改制成功。至2015年3季度末，轄區(qū)共計(jì)村鎮(zhèn)銀行3家，農(nóng)村商業(yè)銀行2家，農(nóng)村金融組織體系呈現(xiàn)多元化發(fā)展態(tài)勢。

（三）構(gòu)建多層次、多功能農(nóng)村信用體系

一是在廣東省率先成立市級征信中心，在各縣（市、區(qū)）設(shè)立征信分中心。截至2015年3季度末，已建成市級征信中心1個(gè)、縣級征信分中心8個(gè)。二是研發(fā)出集“采集、評級、授信”于一體的農(nóng)戶誠信信息服務(wù)系統(tǒng)。該系統(tǒng)采集144個(gè)信息指標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了信息錄入、信息評級、信息查詢、信息共享、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、社會管理等六大功能。截至2015年3季度末，系統(tǒng)采集入庫農(nóng)戶信用信息78萬戶，占全市農(nóng)戶數(shù)的91%，通過系統(tǒng)發(fā)放農(nóng)戶貸款108.26億元。三是積極推進(jìn)信用鎮(zhèn)（村、戶）創(chuàng)建。截至2015年3季度末，已評定信用鎮(zhèn)8個(gè)，信用村126個(gè)，信用戶23萬戶。

（四）創(chuàng)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心

2012年，出臺了《梅州市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記暫行辦法》、《梅州市農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記操作辦法（暫行）》，構(gòu)建縣、鎮(zhèn)、村三級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，負(fù)責(zé)辦理農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、村集體經(jīng)濟(jì)組織“四荒地”使用權(quán)、農(nóng)村集體林地使用權(quán)和林木所有權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易，激活農(nóng)民土地資本。截至2015年3季度末，全市土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款余額4.97億元、農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款余額1.06億元、農(nóng)村宅基地使用權(quán)抵押貸款751萬元。

（五）大力發(fā)展農(nóng)村普惠金融

一是探索助農(nóng)取款“一個(gè)村莊、一家商戶、一部機(jī)具、一張銀行卡”四個(gè)“一”模式，在廣東省率先實(shí)現(xiàn)小額取現(xiàn)“村村通”。至2015年3季度末，全市建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)2693個(gè)，累計(jì)實(shí)現(xiàn)查詢68.29萬筆，轉(zhuǎn)賬26101筆（金額2827萬元），助農(nóng)取款68萬筆（金額201萬元）。二是創(chuàng)新服務(wù)形式，拓展金融惠民業(yè)務(wù)。2014 年7月，梅縣客家村鎮(zhèn)銀行率先啟用“流動銀行”，將金融業(yè)務(wù)壓縮至一輛可移動廂車之中，定時(shí)定點(diǎn)為偏遠(yuǎn)村莊提供服務(wù)。至2015年3季度末，已累計(jì)為20多個(gè)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的群眾辦理了7000多筆業(yè)務(wù)。三是打造農(nóng)金對接新平臺。以村委會為依托，以大學(xué)生村官為骨干，在全市2040個(gè)行政村設(shè)立了鄉(xiāng)村金融服務(wù)站，每個(gè)金融服務(wù)站聯(lián)系多家金融機(jī)構(gòu)掛點(diǎn)，以代理的形式協(xié)助金融機(jī)構(gòu)提供存取款、貸款、保險(xiǎn)、證券等金融服務(wù)，延伸金融服務(wù)范圍。

三、當(dāng)前農(nóng)村金融改革面臨的主要挑戰(zhàn)

（一）現(xiàn)有土地制度難以突破，限制了改革深入推進(jìn)

《憲法》及其它法律法規(guī)沒有對農(nóng)村土地集體所有權(quán)主體的經(jīng)濟(jì)地位、法律地位、財(cái)產(chǎn)地位給予明確規(guī)范。這種主體的多元化與界定模糊，造成實(shí)際主體的虛置，制約了金融改革創(chuàng)新的深度。如近年來，盡管梅州建立了多層次農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，在激活土地金融方面做了許多積極探索，但是，由于所有權(quán)改革沒有取得根本性突破，土地承包經(jīng)營權(quán)存在價(jià)值確認(rèn)難、流轉(zhuǎn)難等眾多難題，金融機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險(xiǎn)考慮，不敢突破現(xiàn)有法規(guī)限制，使得能夠作為抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)范圍大大縮小，農(nóng)村抵押物缺失狀況沒能得到根本改變。

（二）市場手段相對不足，制約了改革的可持續(xù)發(fā)展

我國的農(nóng)村金融改革基本上都由政府部門主導(dǎo)，借助行政力量推動。但是，政府部門往往有多干快干出政績的沖動，對改革的成本與收益缺乏精確估算，對改革措施的效果與可持續(xù)性缺乏細(xì)致評估。而且，當(dāng)前的改革成本基本上由政府承擔(dān)，增加了財(cái)政壓力。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)政府財(cái)政更加困難，所以，農(nóng)村金融改革發(fā)展資金短缺現(xiàn)象比較普遍。例如：截至2015年3季度末，梅州市政府已先后投入3000多萬元對鄉(xiāng)村金融服務(wù)站和小額取現(xiàn)“村村通”工程給予補(bǔ)貼，后續(xù)資金籌集出現(xiàn)了困難。另外每個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)、金融機(jī)構(gòu)每年要虧損435.48元，影響了金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的積極性。

（三）農(nóng)村金融高成本，降低了金融機(jī)構(gòu)市場開拓動力

農(nóng)村尤其是偏遠(yuǎn)山區(qū)農(nóng)村，人口密集度低，距離中心城市遠(yuǎn)，地理環(huán)境復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)和配備工作人員的成本比較高，成為農(nóng)村金融供給不足的重要因素。2014年，全國農(nóng)村家庭所在村周圍的銀行網(wǎng)點(diǎn)平均數(shù)為0.77個(gè)，比城市家庭周圍的銀行網(wǎng)點(diǎn)少1.86個(gè)；全國農(nóng)村家庭信貸可得性為27.6%，比全國平均水平低12.9個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村金融服務(wù)水平遠(yuǎn)低于城市。對于像梅州這樣的山區(qū)市，金融機(jī)構(gòu)根本不可能在山村開設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，甚至在農(nóng)信社改制過程中，一些邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也被撤并。

（四）農(nóng)村金融文化建設(shè)滯后，影響了改革成效

各地普遍注重金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融平臺的建設(shè)，而農(nóng)村金融普識教育、農(nóng)民金融理性消費(fèi)與依法維權(quán)等金融文化軟實(shí)力的培育相對不足。梅州在改革實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)民金融知識貧乏，難以判斷金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益，大大降低了農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資、手機(jī)支付等金融改革措施的成效，而農(nóng)村信用文化的缺乏也制約了農(nóng)村信用體系建設(shè)的深入推進(jìn)。另外，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員利用農(nóng)民金融知識匱乏，不嚴(yán)格履行告知義務(wù)，誘導(dǎo)農(nóng)戶簽訂金融合同，侵犯農(nóng)民金融消費(fèi)權(quán)益的事件也時(shí)有發(fā)生，降低了農(nóng)民金融消費(fèi)的積極性。

四、政策建議

（一）深化農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)制度改革

完善農(nóng)村土地法律法規(guī)，強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，逐步建立農(nóng)村多層次土地產(chǎn)權(quán)體系，將農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)切實(shí)轉(zhuǎn)化為農(nóng)民財(cái)富。一是將原來的農(nóng)村土地單一集體所有制調(diào)整為多元所有制，耕地保持原有的集體所有制不變，逐步推進(jìn)農(nóng)村宅基地私有化；二是培育農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)，培養(yǎng)土地產(chǎn)權(quán)評估專業(yè)人才，建立完善的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場；三是推進(jìn)農(nóng)村土地“股份化”改革，發(fā)展農(nóng)村建設(shè)用地信托業(yè)務(wù)；四是建立農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，支持農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地等農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

（二）大力推動農(nóng)村金融改革市場化運(yùn)作機(jī)制

農(nóng)村金融改革發(fā)展需要實(shí)現(xiàn)建設(shè)資金來源的多元化，運(yùn)作機(jī)制的多樣化。一是將金融扶貧納入農(nóng)村扶貧的重要內(nèi)容，引入非政府組織等第三方機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，豐富建設(shè)資金來源。二是將農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施交由當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府、村民委員會協(xié)管、維護(hù)，確保設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)安全，降低運(yùn)營成本。三是對于小額取現(xiàn)村村通等覆蓋面廣、前期投入比較大的業(yè)務(wù)，允許金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)收費(fèi)，通過市場化運(yùn)作機(jī)制提升金融機(jī)構(gòu)積極性。

（三）加快發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融可以克服時(shí)空限制，門檻低，能大幅提高農(nóng)村金融資源配置效率。一是在鄉(xiāng)村金融服務(wù)站、農(nóng)村淘寶服務(wù)站增加互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)內(nèi)容，大力打造農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。二是增強(qiáng)農(nóng)村手機(jī)支付便民、惠農(nóng)功能，大力推廣農(nóng)村手機(jī)支付業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，大力發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)+金融。四是加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，優(yōu)化農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境。

（四）大幅提升農(nóng)村金融文化軟實(shí)力

一是設(shè)立國家層面的農(nóng)村普識教育基金，拍攝切合農(nóng)村實(shí)際，農(nóng)民喜聞樂見的金融普識教育公益電視節(jié)目，在全國性頻道播放。二是組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村開展金融知識宣傳，加強(qiáng)現(xiàn)代金融知識教育，特別是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融、手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等現(xiàn)代支付手段，P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的宣傳。三是在各村設(shè)置金融知識宣傳欄，定期開辦農(nóng)村金融講堂，形成金融知識普及“村村有”，金融常識“人人學(xué)”的良好氛圍。

（作者單位：中國人民銀行梅州市中心支行）

責(zé)任編輯：張莉莉