趙崇可 浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)

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商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略思考

趙崇可 浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)

摘 要：信貸是商業(yè)銀行最主要的利潤(rùn)來(lái)源，同時(shí)也是最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)增速下滑，下行壓力較大經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷攀升，如何進(jìn)一步的提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平，這成為了商業(yè)銀行需要重點(diǎn)做好的一項(xiàng)工作。本文對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的重要意義進(jìn)行了具體的探討，分別從貸款前后階段進(jìn)行了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范不足的具體探討，針對(duì)這些不足提出了具體的建議，以期幫助商業(yè)銀行更好的進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn) 管控 策略

引言

在商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，利差收入不斷下滑，經(jīng)營(yíng)壓力日漸加大的背景之下，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也在不斷攀升，這給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的要求以及挑戰(zhàn)，如何采取更加有效的措施來(lái)管控信貸風(fēng)險(xiǎn)，這成為了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理領(lǐng)域的一項(xiàng)重要課題。目前商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管控方面還有很大的不足，這需要商業(yè)銀行要高度重視的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控工作的開(kāi)展，采取更加切實(shí)有效的措施來(lái)將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在較低水平，從而為商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供良好的保障。

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)管控意義

信貸風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)意義重大，主要原因在于信貸是商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，如果信貸風(fēng)險(xiǎn)管控不力，往往意味著形成大量的不良貸款，即貸款都無(wú)法按期收回，目前商業(yè)銀行不良貸款的居高不下就直接反映出來(lái)了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平的不高。而通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，可以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的損失，從而實(shí)現(xiàn)銀行收益的改善，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，幫助銀行更好的適應(yīng)新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，全面推動(dòng)商業(yè)銀行的更好發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控不足

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控不足主要集中在以下幾個(gè)方面，這些不足直接導(dǎo)致了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的持續(xù)放大，具體闡述如下。

（一）信用評(píng)價(jià)不健全

信用評(píng)價(jià)是商業(yè)銀行信貸中的主要工作環(huán)節(jié)，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的主要手段，不過(guò)目前不少商業(yè)銀行在信用評(píng)價(jià)方面不是很健全，即在客戶信用信息搜集方面不夠全面，評(píng)價(jià)方面缺少定量分析，信用信息真實(shí)性的審核方面不夠科學(xué)，這些問(wèn)題導(dǎo)致了對(duì)于客戶信用評(píng)價(jià)的失真，從而給信貸工作的開(kāi)展帶來(lái)負(fù)面影響，放大了某些客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不完善

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不完善是當(dāng)前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控中存在的巨大不足，商業(yè)銀行沒(méi)有根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的需要來(lái)構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，結(jié)果導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)防控工作過(guò)于被動(dòng)，信貸風(fēng)險(xiǎn)不能夠被及時(shí)發(fā)現(xiàn)并加以處理，使得這些風(fēng)險(xiǎn)最終演變成為了實(shí)際損失，給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的危害。

（三）貸后管理缺位

目前商業(yè)銀行信貸管控的不足主要就是貸后管理的缺位，即貸款給客戶之后，在貸款回收期限之前，基本上對(duì)于客戶不管不問(wèn)，客戶資金用途，財(cái)務(wù)狀況變化等等一概不知。這種情況下，一些客戶沒(méi)有按照貸款約定將信貸資金進(jìn)行使用，使得客戶到期之后不能按照規(guī)定還本付息，還有情況就是，企業(yè)發(fā)生了財(cái)務(wù)危機(jī)，不能還款， 而無(wú)論哪種請(qǐng)款的發(fā)生都會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控策略

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控重點(diǎn)是要做好以下幾個(gè)方面的工作，從而有效的實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

（一）完善客戶信用評(píng)價(jià)

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要重點(diǎn)做好客戶信用評(píng)價(jià)這一基礎(chǔ)性工作，對(duì)于那些信用不良的客戶要拒絕貸款，這樣就能夠從有源頭上提升信貸質(zhì)量，同時(shí)要根據(jù)客戶不同的信用等級(jí)，制定不同的放款策略以及貸款回收策略，最大限度的來(lái)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸的安全，在客戶信用評(píng)價(jià)方面，需要在搜集到客戶真實(shí)全面的信用信息的基礎(chǔ)之上來(lái)開(kāi)展評(píng)價(jià)工作。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警建設(shè)

信貸風(fēng)險(xiǎn)管控并不是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生以后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的處理，而是要做到關(guān)口前移，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)苗頭，并加以處理，將信貸風(fēng)險(xiǎn)消除在沒(méi)有造成信貸損失之前，從而減少銀行因此受到的損害。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建設(shè)關(guān)鍵是要借助于信息化系統(tǒng)，引入定量分析模型，導(dǎo)入真實(shí)全面的數(shù)據(jù)資料，從而保持對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)敏感性。

（三）重視貸后管理跟進(jìn)

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制需要注意貸后管理的及時(shí)跟進(jìn)，放款給客戶以后，對(duì)于客戶資金使用用途以及財(cái)務(wù)狀況密切關(guān)注，一旦出現(xiàn)不能夠按期還款的苗頭，就要及時(shí)采用貸款回收措施，從而確保貸款的安全性，同時(shí)還可以利用銀行方面獲得各種信息給貸款客戶投資進(jìn)行一些有益建議，提升客戶投資的安全性以及收益率，這樣就能夠做到按時(shí)還款。

四、結(jié)束語(yǔ)

信貸風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于商業(yè)銀行的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)非常重要，需要銀行給予這一工作足夠的重視，在信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及貸后管理等幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)積極優(yōu)化調(diào)整，全面把握客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而制定有效的應(yīng)對(duì)預(yù)案，實(shí)現(xiàn)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)良好控制，進(jìn)而推動(dòng)銀行的健康發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：趙崇可（1993.04-），男，浙江省溫州市，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)，商業(yè)銀行方向，金融碩士。