趙崇可 浙江財經(jīng)大學(xué)

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商業(yè)銀行信貸風險管控策略思考

趙崇可 浙江財經(jīng)大學(xué)

摘 要：信貸是商業(yè)銀行最主要的利潤來源，同時也是最大的風險來源，在當前經(jīng)濟發(fā)展步入新常態(tài)，經(jīng)濟增速下滑，下行壓力較大經(jīng)濟周期內(nèi)，商業(yè)銀行的信貸風險不斷攀升，如何進一步的提升信貸風險管控水平，這成為了商業(yè)銀行需要重點做好的一項工作。本文對于信貸風險管控的重要意義進行了具體的探討，分別從貸款前后階段進行了商業(yè)銀行信貸風險防范不足的具體探討，針對這些不足提出了具體的建議，以期幫助商業(yè)銀行更好的進行信貸風險的控制。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信貸風險 管控 策略

引言

在商業(yè)銀行競爭不斷加劇，利差收入不斷下滑，經(jīng)營壓力日漸加大的背景之下，商業(yè)銀行的信貸風險也在不斷攀升，這給商業(yè)銀行信貸風險管控提出了更高的要求以及挑戰(zhàn)，如何采取更加有效的措施來管控信貸風險，這成為了商業(yè)銀行經(jīng)營管理領(lǐng)域的一項重要課題。目前商業(yè)銀行在信貸風險管控方面還有很大的不足，這需要商業(yè)銀行要高度重視的信貸風險管控工作的開展，采取更加切實有效的措施來將信貸風險控制在較低水平，從而為商業(yè)銀行的健康發(fā)展提供良好的保障。

一、信貸風險管控意義

信貸風險管控對于商業(yè)銀行來說意義重大，主要原因在于信貸是商業(yè)銀行的主要利潤來源，如果信貸風險管控不力，往往意味著形成大量的不良貸款，即貸款都無法按期收回，目前商業(yè)銀行不良貸款的居高不下就直接反映出來了商業(yè)銀行信貸風險管控水平的不高。而通過信貸風險管控，可以有效降低信貸風險發(fā)生概率，減少信貸風險給銀行帶來的損失，從而實現(xiàn)銀行收益的改善，提升銀行的核心競爭力，幫助銀行更好的適應(yīng)新的競爭環(huán)境，全面推動商業(yè)銀行的更好發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸風險管控不足

商業(yè)銀行信貸風險管控不足主要集中在以下幾個方面，這些不足直接導(dǎo)致了銀行信貸風險的持續(xù)放大，具體闡述如下。

（一）信用評價不健全

信用評價是商業(yè)銀行信貸中的主要工作環(huán)節(jié)，也是信貸風險防控的主要手段，不過目前不少商業(yè)銀行在信用評價方面不是很健全，即在客戶信用信息搜集方面不夠全面，評價方面缺少定量分析，信用信息真實性的審核方面不夠科學(xué)，這些問題導(dǎo)致了對于客戶信用評價的失真，從而給信貸工作的開展帶來負面影響，放大了某些客戶的信貸風險。

（二）風險預(yù)警不完善

風險預(yù)警不完善是當前商業(yè)銀行信貸風險管控中存在的巨大不足，商業(yè)銀行沒有根據(jù)信貸風險管控的需要來構(gòu)建完善的風險預(yù)警體系，結(jié)果導(dǎo)致信貸風險防控工作過于被動，信貸風險不能夠被及時發(fā)現(xiàn)并加以處理，使得這些風險最終演變成為了實際損失，給商業(yè)銀行帶來了巨大的危害。

（三）貸后管理缺位

目前商業(yè)銀行信貸管控的不足主要就是貸后管理的缺位，即貸款給客戶之后，在貸款回收期限之前，基本上對于客戶不管不問，客戶資金用途，財務(wù)狀況變化等等一概不知。這種情況下，一些客戶沒有按照貸款約定將信貸資金進行使用，使得客戶到期之后不能按照規(guī)定還本付息，還有情況就是，企業(yè)發(fā)生了財務(wù)危機，不能還款， 而無論哪種請款的發(fā)生都會導(dǎo)致信貸風險的產(chǎn)生。

三、商業(yè)銀行信貸風險管控策略

商業(yè)銀行信貸風險管控重點是要做好以下幾個方面的工作，從而有效的實現(xiàn)信貸風險的管控，降低信貸風險發(fā)生概率。

（一）完善客戶信用評價

商業(yè)銀行信貸風險控制需要重點做好客戶信用評價這一基礎(chǔ)性工作，對于那些信用不良的客戶要拒絕貸款，這樣就能夠從有源頭上提升信貸質(zhì)量，同時要根據(jù)客戶不同的信用等級，制定不同的放款策略以及貸款回收策略，最大限度的來降低信貸風險，確保信貸的安全，在客戶信用評價方面，需要在搜集到客戶真實全面的信用信息的基礎(chǔ)之上來開展評價工作。

（二）加強風險預(yù)警建設(shè)

信貸風險管控并不是在風險發(fā)生以后進行風險的處理，而是要做到關(guān)口前移，做好風險預(yù)警工作，從而及時發(fā)現(xiàn)信貸風險苗頭，并加以處理，將信貸風險消除在沒有造成信貸損失之前，從而減少銀行因此受到的損害。風險預(yù)警機制的建設(shè)關(guān)鍵是要借助于信息化系統(tǒng)，引入定量分析模型，導(dǎo)入真實全面的數(shù)據(jù)資料，從而保持對于信貸風險敏感性。

（三）重視貸后管理跟進

信貸風險控制需要注意貸后管理的及時跟進，放款給客戶以后，對于客戶資金使用用途以及財務(wù)狀況密切關(guān)注，一旦出現(xiàn)不能夠按期還款的苗頭，就要及時采用貸款回收措施，從而確保貸款的安全性，同時還可以利用銀行方面獲得各種信息給貸款客戶投資進行一些有益建議，提升客戶投資的安全性以及收益率，這樣就能夠做到按時還款。

四、結(jié)束語

信貸風險控制對于商業(yè)銀行的健康發(fā)展來說非常重要，需要銀行給予這一工作足夠的重視，在信用評價、風險預(yù)警以及貸后管理等幾個關(guān)鍵環(huán)節(jié)積極優(yōu)化調(diào)整，全面把握客戶的信貸風險，從而制定有效的應(yīng)對預(yù)案，實現(xiàn)對于信貸風險良好控制，進而推動銀行的健康發(fā)展。

參考文獻：

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作者簡介：趙崇可（1993.04-），男，浙江省溫州市，浙江財經(jīng)大學(xué)，商業(yè)銀行方向，金融碩士。