劉斌

個人信用報告是全面記錄個人信用活動，反映個人信用狀況的文件，是個人信用信息基礎數(shù)據庫的基礎產品。個人信用報告查詢業(yè)務開通以來，隨著人民銀行宣傳工作的深入以及效果的不斷顯現(xiàn)，個人信用報告的使用范圍逐步擴大，作為對被征信人經濟活動的記錄已成為經濟社會各個領域對個人信用狀況進行評價的重要依據，個人信用報告愈來愈成為人們經濟活動中不可缺少的“經濟身份證”。個人在申辦信用卡、房貸、車貸、必須提供信用報告，甚至找工作、開賬戶、租房子也需要提供個人信用報告等。

2014年以前消費者主要是通過人民銀行各級行臨柜查詢，隨著信用報告使用日趨廣泛，為減輕銀行臨柜工作壓力，方便消費者更加快捷的查詢和掌握個人信用情況，央行于2014年1月逐步開放了互聯(lián)網個人信用報告查詢平臺，山西省于2014年9月27日起，開始《個人信用報告》網上查詢試點工作。凡持有試點省身份證的個人，均可上網查詢本人信用報告。該業(yè)務的開辦，較好地滿足了金融消費者了解自身信用狀況的需求，但據人行忻州市中心支行對個人信用報告查詢情況的調查顯示，受互聯(lián)網查詢身份驗證難、時效性差、程序繁瑣、認知度低、功能不完善等因素影響，制約和影響了平臺應有作用的有效發(fā)揮，個人信用報告開通互聯(lián)網查詢后，通過互聯(lián)網查詢個人信用報告數(shù)量很少而人民銀行現(xiàn)場查詢數(shù)量仍然居高不下的問題亟待解決。

調查方式及樣本選取情況

本次采取全面與抽樣問卷調查相結合的方式，在忻州市互聯(lián)網個人信用信息服務平臺運行使用情況進行全面調查的基礎上，隨機選取200名居民（教師11人，占5.88%，個體經營者67人，占36.90%，自由職業(yè)者61人，占32.62%，公司職員10人，占5.35%，公務員事業(yè)單位職員36人，占19.25%）進行了問卷調查，發(fā)放調查問卷200份，收回有效問卷187份，有效率93.5%。

存在主要問題

平臺查詢使用率低，居民仍以傳統(tǒng)查詢方式為主。2015年一 季度忻州市全市（含轄區(qū)支行）現(xiàn)場查詢業(yè)務量3145筆，占查詢總量的99.9%，問卷調查中僅有4人使用過互聯(lián)網查詢，僅占查詢總量的0.1%。

公眾知曉率、互聯(lián)網安全性認可度低。問卷調查顯示，不知曉可用互聯(lián)網查詢個人信用報告的82人，占44.1%;不會使用互聯(lián)網查詢的32人，占17.2%。另有部分社會公眾從主觀上不能接受通過互聯(lián)網查詢個人信用報告，適用人群十分有限。此外部分公眾認為網上查詢存在安全隱患，查詢注冊時會涉及到輸入個人隱私信息，如銀行卡號、取款密碼、姓名、證件號碼、手機號等，從而擔心網絡查詢信用報告時會發(fā)生失密和泄密，主觀上對互聯(lián)網查詢存在一定的抵觸情緒。一般來說，選擇互聯(lián)網查詢方式的主要是對網絡比較熟悉的年輕人，對于年紀較大、偏遠山區(qū)或者對網絡使用不熟悉的查詢人，由于客觀上不會查詢操作，所以也不會選擇網上查詢。

注冊身份驗證難。一是“私密問題驗證”通過難。注冊驗證項目多且內容具體，如內容涉及信用卡辦理時間和授信額度、貸款的具體時間和金額等， 查詢人因記憶不清，難以通過驗證。據調查，注冊驗證項目38個，其中易于回答的問題22個，占57.9%;稍有難度的問題12個，占31.6%;難以回答的問題4個，占10.5%，主要是驗證項目涉及時間跨度大、記憶不清、太過具體不易被關注。問卷調查顯示，認為驗證項目復雜的近五成，認為網上查詢注冊過程繁瑣的近4成。

二是注冊答題時間相對較短。注冊驗證的答題時間僅為10分鐘，須回答5個私密問題，在回答有難度的情況下，很難一次順利完成。據調查統(tǒng)計，在注冊成功的用戶中，一次性注冊成功的僅占比44%。

三是“數(shù)字證書驗證”支持的銀行較少，無法滿足偏遠地區(qū)查詢需求。問卷調查顯示，有25.3%的客戶表示是因為無法通過身份驗證。從驗證方式看，目前通過互聯(lián)網查詢個人信用報告有數(shù)字證書驗證和私密性問題驗證兩種方式。數(shù)字證書驗證通過與中國金融認證中心（CFCA）合作的銀行或機構發(fā)放的證書來驗證身份，通常存儲在銀行發(fā)放的密鑰（U-Key）中。當前，平臺支持的數(shù)字證書發(fā)放銀行共77家，且不含市場份額較大的工農中建交五大商業(yè)銀行，造成很多查詢客戶無法通過身份驗證。調查顯示，僅有28.3%的樣本客戶持有銀行密鑰，其中，持有五大商業(yè)銀行密鑰的客戶占52.1%。私密性問題驗證是基于個人在銀行辦理信貸業(yè)務過程中形成的身份信息和信貸信息設計的，沒有辦理過信貸業(yè)務或對已辦理信貸業(yè)務信息不熟悉的查詢客戶無法通過身份驗證。問卷調查顯示，有69.3%的樣本客戶未與銀行發(fā)生過信貸業(yè)務，而在與銀行發(fā)生過信貸業(yè)務的客戶中，有53.2%的客戶對信貸業(yè)務信息不熟悉。居民使用此方式驗證身份存在較大局限性，挫傷了其網上查詢的積極性。

不能及時獲得查詢結果。互聯(lián)網個人信用報告查詢系統(tǒng)中的三項查詢內容均不能實時獲得查詢結果，等待時間最快需3～4小時，最慢需24小時。具體表現(xiàn)在以下三方面：一是上網查詢的周期較長，“申請信用報告查詢”24小時內只能查詢一次，若操作不當還將無法獲得查詢結果，如注冊時需手動勾選信用信息查詢內容，注冊成功后需提交查詢申請，若不勾選將不能獲取任何信息，但用戶在操作中易忽略勾選。問卷調查顯示，認為互聯(lián)網查詢不便的主要原因是不能及時得到所查詢信息的占38%。二是由于互聯(lián)網運行的個人信用信息平臺與基于人民銀行內聯(lián)網運行的個人征信系統(tǒng)實行物理隔離，互聯(lián)網注冊和查詢申請每日進行集中受理，并需要在兩網間進行數(shù)據交換，導致個人提交查詢申請后24小時后才能查詢個人信用信息，影響了信用信息查詢的時效性。三是平臺建設存在不足，導致查詢個人信用信息時會出現(xiàn)網速慢而影響查詢進程的情況。問卷調查顯示，在通過互聯(lián)網查詢過個人信用報告的客戶中，有79.3%的客戶表示通過互聯(lián)網查詢時網絡操作環(huán)節(jié)需用30分鐘以上，有59.2%的客戶表示存在網速過慢的情況。

金融機構接受認可度相對較低。一是目前通過互聯(lián)網渠道只能查詢到個人簡版信用報告，不能滿足群眾需要。二是互聯(lián)網查詢獲得的個人信用報告與在現(xiàn)場查詢的個人信用報告在報告格式和內容上有很大不同，得不到認可，影響了互聯(lián)網查詢個人信用報告的公信力?；ヂ?lián)網提供的個人信用報告與人民銀行金融信用信息數(shù)據庫提供的基本一致，但身份證號僅顯示后四位，前面14位用“*”號代替，部分金融機構對此持謹慎態(tài)度，對互聯(lián)網提供的信用信息認可度相對較低，有的機構還同時要求提供人民銀行信用報告查詢結果并加蓋查詢專用章。問卷調查顯示，通過互聯(lián)網取得信用報告的被調查者中，曾經歷金融機構不認可的逾四成。

對策和建議

降低注冊驗證項目難度，適當延長答題時間。適當減少項目量，豐富身份標識手段，如增加軍官證、手機動態(tài)驗證碼驗證等。同時，將答題時間延長至30分鐘，為客戶提供充分的思考、確認和修改時間，提高一次性注冊成功率。

提高查詢時效性，實現(xiàn)系統(tǒng)自動備份查詢結果。增加兩網間數(shù)據交換頻率，由每日一次改為每日多次分時段交換，并將征信中心數(shù)據與個人信用查詢網站融合，縮短查詢信用報告的等待時間，提高查詢的時效性和便捷性，進而提高平臺的使用效率。同時，增加系統(tǒng)自動記錄、備份操作過程和查詢結果的功能，使用者注冊成功后，系統(tǒng)自動備份各項數(shù)據，使用戶二次使用時無須再注冊，降低系統(tǒng)操作的繁瑣度。一是加大技術研發(fā)力度，增加工作人員數(shù)量，改進互聯(lián)網注冊和查詢申請受理方式，建立科學、高效的兩網數(shù)據交換機制，降低數(shù)據交換時間，提高互聯(lián)網查詢個人信用報告的時效性。同時，加強網絡硬件建設及維護，提升網絡運行速度。二是完善個人信用信息服務平臺建設，優(yōu)化網站功能，簡化查詢程序，減少查詢步驟，增強查詢的可操作性

增加“數(shù)字驗證”合作銀行。在確保信息安全的前提下，逐步優(yōu)化互聯(lián)網查詢方式。同時，積極協(xié)調增加平臺合作銀行，盡快將工行、農行、中行、建行、交行、招行等大型金融機構納入“數(shù)據證書驗證”方式，提升通過率。滿足偏遠地區(qū)居民互聯(lián)網查詢個人信用信息的需求，調動居民使用服務平臺的積極性。

統(tǒng)一報告格式，提升互聯(lián)網信用報告的公信力。建議在互聯(lián)網個人信用信息服務平臺增加明細版信用報告查詢服務內容，同時保持信用報告格式的統(tǒng)一，滿足查詢用戶的實際需要，提高互聯(lián)網個人信用報告的公信力和法律地位，使互聯(lián)網查詢到的個人信用報告在實際應用中得到認可。

加大宣傳引導力度。有針對性地采用多種方式，加大對查詢系統(tǒng)服務平臺的宣傳力度，充分利用各金融機構網點多、接觸客戶多的優(yōu)勢，采取多種方式，加大對個人信用報告網上查詢渠道的宣傳，增加受眾面。同時，加大產品使用和宣傳解釋力度，采取在銀行網點、小貸公司等設立“互聯(lián)網個人信用查詢專區(qū)”，以及開展平臺應用培訓、擴大信用產品使用范圍等方式，提高居民的認知度和金融機構的認可度。

（作者單位：中國人民銀行忻州市中心支行）