田春雨

(長(zhǎng)春大學(xué)旅游學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130000)

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我國(guó)農(nóng)村民間金融面臨的問題及對(duì)策

田春雨

(長(zhǎng)春大學(xué)旅游學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130000)

當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、迅速發(fā)展的條件下，農(nóng)村民間金融活動(dòng)也慢慢興起、活躍?，F(xiàn)階段農(nóng)村民間金融已經(jīng)變成了農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展當(dāng)中的一個(gè)有效機(jī)制，不但在一定程度上推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，同時(shí)還給我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成了不小的問題和阻礙。所以，針對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行研究和分析有著十分巨大的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和理論價(jià)值。

農(nóng)村金融；民間金融；金融風(fēng)險(xiǎn)

1 民間金融概述

1.1 民間金融的概念。本文針對(duì)農(nóng)村民間金融的概念是通過一些非正式、非正規(guī)的金融途徑，應(yīng)用一些非官方、非規(guī)范性的金融手段，為農(nóng)村當(dāng)中的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、消費(fèi)活動(dòng)等，提供相關(guān)資金借貸服務(wù)或是融資服務(wù)，這樣的民間金融活動(dòng)大體包含了農(nóng)戶與農(nóng)戶間間開展的民間借貸活動(dòng)以及眾多非規(guī)范性金融機(jī)構(gòu)所開展的融資行為，前者屬于不同農(nóng)戶間所開展的相關(guān)借貸活動(dòng)，存在著一定的非組織性特點(diǎn)；后者則屬于私人錢莊、民間集資等活動(dòng)，具有一定的組織性特點(diǎn)。

1.2 農(nóng)村民間金融的特點(diǎn)。民間金融在發(fā)展過程中有其獨(dú)特的特點(diǎn)。第一，形式和渠道具有地區(qū)性差異。第二，借貸方式相對(duì)比較單一。第三，利率相對(duì)較高，借貸期限較短。

2 我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 農(nóng)村民間金融的規(guī)?！，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村民間金融的整體規(guī)模十分巨大，給我國(guó)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都起到了至關(guān)重要的作用。根據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)資料表明，截止到2014年，我國(guó)農(nóng)村所擁有的整體金融借貸規(guī)模已經(jīng)超過了46000億元的水平，僅僅是浙江省的溫州區(qū)域便擁有了10000多元的農(nóng)村民間金融規(guī)模。另外，我國(guó)現(xiàn)階段還有眾多的民營(yíng)企業(yè)以及農(nóng)戶存入銀行的儲(chǔ)蓄并沒有進(jìn)一步轉(zhuǎn)變成為相應(yīng)的投資資金。

2.2 農(nóng)村民間金融的地位。結(jié)合我國(guó)針對(duì)大部分省份所進(jìn)行的調(diào)查研究，可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)民在金融方面所擁有的絕大多數(shù)金融需求均是通過民間金融所滿足的，民間金融正在逐步成為提供農(nóng)村金融需求的一個(gè)骨干力量，在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展中占據(jù)至關(guān)重要的地位。

2.3 農(nóng)村民間金融的利率。一般情況下基于各種成本考慮民間尤其農(nóng)村金融部門的利率肯定要高于正式金融部門的利率。許多研究表明，大量的商業(yè)性民間借貸的利率都保持在適當(dāng)?shù)乃缴?。但高利息不?yīng)與高利貸劃等號(hào)。其實(shí)很多情況下，農(nóng)民關(guān)注的是獲得借貸，不是低息。

3 我國(guó)農(nóng)村民間金融面臨的問題

3.1 農(nóng)村民間金融存在高利率問題。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料表明，正規(guī)金融組織當(dāng)中的貸款利率水平與農(nóng)村民間金融活動(dòng)的貸款利率存在一定的聯(lián)系，這種聯(lián)系是一種正相關(guān)的聯(lián)系，在某些特殊情況下可能會(huì)出現(xiàn)一定的改變。通常來講，如若正規(guī)的金融組織所擁有的貸款利率水平出現(xiàn)了降低的趨勢(shì)，那么民間金融活動(dòng)的貸款利率也會(huì)隨之出現(xiàn)一定程度的降低，反之亦然。

3.2 內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范。因?yàn)檗r(nóng)村民間金融始終沒有受到政府正式的監(jiān)督與管理，其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理狀況十分差，管理手段不合理，管理機(jī)制不完善，所以，遭受著巨大的經(jīng)營(yíng)危機(jī)。在農(nóng)村民間金融活動(dòng)的管理當(dāng)中，經(jīng)常通過口頭的形式來進(jìn)行約定，尤其是在朋友之間、親戚之間所進(jìn)行的借貸活動(dòng)，基本上都是依據(jù)個(gè)人的感情或是信用來完成借貸活動(dòng)，根本沒有辦理任何正式的手續(xù)，有的僅僅是通過一張借條便將其確定為具體的借貸活動(dòng)，這樣的管理模式很明顯沒有對(duì)借款對(duì)象的信用狀況、資金用途進(jìn)行全面、合理的審核與監(jiān)管。

3.3 我國(guó)農(nóng)民金融組織的合法化問題?，F(xiàn)如今我國(guó)農(nóng)村中大部分的民間金融活動(dòng)基本上都在法律層面上遭受了不公平的待遇，其規(guī)模都不是很大，分散性較強(qiáng)，同時(shí)隱蔽性也比較強(qiáng)，在運(yùn)作的過程中往往會(huì)比較依賴于某些被廣大社會(huì)群眾以及社會(huì)所認(rèn)可、接受的非正規(guī)性、非官方性的制度與規(guī)定所安排。這樣的特點(diǎn)便導(dǎo)致政府部門很難依托于較低的成本水平，針對(duì)農(nóng)村金融組織展開合理、有效的監(jiān)管工作，這樣一來，它們必然會(huì)缺少政府部門的有效保護(hù)，在一定程度上阻礙了我國(guó)民間金融的健康發(fā)展。

4 規(guī)范我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的對(duì)策

4.1 建立風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避體系。第一，為了將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散，需要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)方式能夠有效的將農(nóng)業(yè)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并且促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度形成，幫助農(nóng)村金融業(yè)更好的發(fā)展。在這個(gè)過程中，還需要不斷完善金融風(fēng)險(xiǎn)制度，國(guó)家和相關(guān)金融部門應(yīng)該幫助農(nóng)村金融提供一定的政策幫助，鼓勵(lì)農(nóng)村高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤(rùn)的業(yè)務(wù)發(fā)展，并對(duì)借貸出去的賬款進(jìn)行利息補(bǔ)貼，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展起來。

第二，為了使融資困難的問題得以解決，需要組建相關(guān)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。農(nóng)村金融在進(jìn)行發(fā)展的過程中會(huì)遇到或大或小的風(fēng)險(xiǎn)，因此成立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司能夠保證農(nóng)村金融的正常進(jìn)展。

4.2 完善我國(guó)農(nóng)村民間金融法律制度。我國(guó)農(nóng)村民間金融在發(fā)展的過程中需要制定出相應(yīng)的法律條款，從而來處理我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中所碰到的糾紛。然后，我國(guó)還可以參考其他國(guó)家對(duì)金融管理方面的經(jīng)驗(yàn)，針對(duì)農(nóng)村金融使用“一種銀行制定一種法”的方式，該方式建立在《商業(yè)銀行》、《中國(guó)人民銀行》的基礎(chǔ)上。這樣可以加大農(nóng)村金融發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力，幫助我國(guó)農(nóng)村金融活動(dòng)得以科學(xué)、健康的開展下去。

4.3 加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管。針對(duì)農(nóng)村民間金融所實(shí)施的監(jiān)管工作，應(yīng)當(dāng)先將法律條款作為主要依據(jù)，進(jìn)一步明確相應(yīng)的監(jiān)管部門、監(jiān)管程序、具體的監(jiān)管范圍以及相應(yīng)的監(jiān)管權(quán)利等等，實(shí)施公平、公正、公開的監(jiān)管工作，以此來保證農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。

4.4 加大政策支持力度。首先，對(duì)政策性銀行所具備的支農(nóng)職能進(jìn)行重點(diǎn)完善，開拓其職能支持的具體范圍。從整體上來講，商業(yè)性金融的一個(gè)重要性補(bǔ)充便是政策性金融，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，政策性金融應(yīng)當(dāng)將自身所擁有的作用進(jìn)行最大限度的發(fā)揮，并且保持這一作用的持久性、穩(wěn)定性。其次，增加商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的支持力度，對(duì)我國(guó)新農(nóng)村的建設(shè)提供強(qiáng)有力的支持與幫助。最后，主動(dòng)引導(dǎo)我國(guó)民營(yíng)金融朝著規(guī)范、專業(yè)的方向進(jìn)一步發(fā)展，發(fā)揮查漏補(bǔ)缺的效果。作為政府部門而言，應(yīng)當(dāng)針對(duì)民間融資的行為和活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范，嚴(yán)格抵制違法融資活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊高利貸的融資活動(dòng)以及金融層面上的欺詐行為。

[1] 杜偉.我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展階段與特征研究[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2011.(31).

[2] 石英甫.安徽省農(nóng)村金融市場(chǎng)存在的問題及對(duì)策研究[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

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1671-1602(2016)22-0144-01