嚴春曉劉軍霞李敬平

實施農(nóng)機政策性保險促進農(nóng)機安全健康發(fā)展

嚴春曉1劉軍霞1李敬平2

近年來，隨著農(nóng)業(yè)機械保有量的逐年遞增，安全隱患及安全事故呈上升趨勢，農(nóng)機事故風險與事故受害方維權(quán)難的問題日益突出。我省農(nóng)業(yè)機械參保率相對較低，直接影響農(nóng)民切身利益和農(nóng)機安全生產(chǎn)。支持和引導機主踴躍參加農(nóng)業(yè)機械保險，是幫助機手降低農(nóng)機事故風險的有效途徑。今年上半年，我省著眼于為機組提供更多安全保障，圍繞探討設(shè)計農(nóng)機保險產(chǎn)品、落實政策性保險等問題，對部分先進省市和我省部分地區(qū)作了專題調(diào)研。

一、調(diào)研基本情況

為保證調(diào)研實效，充分考慮可操作性及代表性等因素，分別設(shè)計了拖拉機、聯(lián)合收割機“農(nóng)機政策性保險需求調(diào)研問卷”，對農(nóng)機合作社、農(nóng)機大戶、農(nóng)機戶三類有機戶代表進行走訪調(diào)研。共走訪農(nóng)機合作社521個、農(nóng)機大戶325個、農(nóng)機戶696個，其中，拖拉機選取了383個農(nóng)機合作社、230個農(nóng)機大戶、457個農(nóng)機戶，聯(lián)合收割機選取了281個農(nóng)機合作社、160個農(nóng)機大戶、297個農(nóng)機戶。共發(fā)放調(diào)研問卷2210份，回收問卷1921份，其中有效問卷1808份。

二、調(diào)研情況分析

此次調(diào)研涉及農(nóng)機保險的認識、農(nóng)機投保及理賠情況、保險費率等14個問題。具體調(diào)研情況分析如下：

1、社會認知程度較高。調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，近年來，拖拉機交強險的實施、農(nóng)機部門對農(nóng)機保險的宣傳及身邊農(nóng)機意外事故的發(fā)生已使大部分農(nóng)機戶認識了農(nóng)機保險的重要性，普遍認為參加農(nóng)機保險十分必要的。據(jù)統(tǒng)計，63%的農(nóng)機合作社、70%的農(nóng)機大戶、75%的農(nóng)機戶認為拖拉機參加保險是有必要的。75%的農(nóng)機合作社、92%的農(nóng)機大戶、83%的農(nóng)機戶認為聯(lián)合收割機參加保險是有必要的。

2、有機戶投保政策性保險意愿較強。若財政給予適當補貼，有機戶有較強的投保意愿，不但對投保拖拉機交強險有強烈的積極性，對農(nóng)機綜合險、自由組合險也表現(xiàn)出強烈的投保欲望。據(jù)統(tǒng)計，如財政補貼40%—50%，81%的農(nóng)機合作社、92%的農(nóng)機大戶、82%的農(nóng)機戶愿意為拖拉機購買保險。75%的農(nóng)機合作社、98%的農(nóng)機大戶、92%的農(nóng)機戶愿意為聯(lián)合收割機購買保險。較能接受的保費額度，拖拉機集中在200—400元之間，聯(lián)合收割機集中在300—500元之間。

3、有機戶實際投保率不高。受了解程度及保費等因素影響，絕大部分有機戶未投保農(nóng)機保險。據(jù)統(tǒng)計，74%的農(nóng)機合作社、70%的農(nóng)機大戶、81%的農(nóng)機戶的拖拉機未投保。67%的農(nóng)機合作社、63%的農(nóng)機大戶、78%的農(nóng)機戶的聯(lián)合收割機未投保。究其原因，主要是開展農(nóng)機保險業(yè)務的保險機構(gòu)少，農(nóng)機保險產(chǎn)品單一，農(nóng)機戶投保難、理賠難。通過與有機戶交談發(fā)現(xiàn)，目前很多有機戶的拖拉機已從兼用型轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)用型，只在春耕、三夏、三秋作業(yè)使用，一年只用70—80天，和機動車相比，出意外事故的機率較低，不愿參保全年險，期待短期保險產(chǎn)品出現(xiàn)。

4、保險經(jīng)營機構(gòu)經(jīng)營不善。受投保業(yè)務量的影響，保險機構(gòu)處于基本持平或較嚴重虧損狀態(tài)。聯(lián)合收割機保險較拖拉機保險虧損更為嚴重。1808份調(diào)研中，拖拉機已購保險保費額為9.85萬元，賠付額為16.65萬元，賠付額支出與保費額收入之比為169%；聯(lián)合收割機已購保險保費額為11.97萬元，賠付額為26萬元，賠付額支出與保費額收入之比為217%。

三、當前突出問題

調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當前我省農(nóng)機保險呈現(xiàn)的突出問題表現(xiàn)在如下三個方面：

1、開展農(nóng)機保險業(yè)務的保險機構(gòu)少，農(nóng)機保險產(chǎn)品單一，農(nóng)機戶投保難，投保率低。

2、保險市場運行不規(guī)范。自2007年農(nóng)業(yè)部、中國保監(jiān)會出臺拖拉機交強險政策和費率標準。9年來，規(guī)定的拖拉機保險費率標準未得到有效落實，絕大多數(shù)地方交強險費率按560元甚至商業(yè)險費率標準承保，聯(lián)合收割機保險無標準，加重了農(nóng)機戶負擔，損害了農(nóng)民利益，嚴重影響了政府公信力。

3、當事人雙方權(quán)益得不到有效保障。農(nóng)機保險賠付額度低，發(fā)生事故，投保人權(quán)益得不到有效保障。如兼營型拖拉機交強險費率標準560元，死亡賠償金最高11萬元，醫(yī)療費最高1萬元，財產(chǎn)損失2000元，遠不能彌補投保人經(jīng)濟損失。另外，因保費及投保率低，賠付額高，加大了保險公司的承保風險，影響了保險機構(gòu)開展農(nóng)機保險業(yè)務的積極性。據(jù)了解，近5年發(fā)生的每一起農(nóng)機死亡和嚴重傷殘事故實際賠償金額一般在15—20萬之間，個別事故已近30萬元，且隨著人均收入的增長呈逐年上升趨勢。

綜上所述，加大我省農(nóng)機保險政策和農(nóng)機保險產(chǎn)品供給側(cè)改革力度，盡早制定出臺我省農(nóng)機政策性保險辦法事關(guān)全省近百萬農(nóng)機戶和3600萬農(nóng)民的切身利益，事關(guān)農(nóng)村經(jīng)社會和諧穩(wěn)定大局，勢在必行。

四、我省實施政策性保險的對策建議

1、積極探索科學合理的農(nóng)機政策性保險實施方案，逐步建立我省農(nóng)機政策性保險長效發(fā)展機制。針對我省明年即將實施的農(nóng)機政策性保險，有機戶對農(nóng)機保險投保的需求迫切，相關(guān)部門應在總結(jié)拖拉機交強險實施經(jīng)驗的同時，借鑒江蘇、北京等?。ㄊ校┯行ё龇ǎe極探索科學合理的農(nóng)機政策性保險實施方案，有力推進農(nóng)機政策性保險順利實施。建議采取試點的方式，邊試行邊探索，在實踐中逐步建立我省農(nóng)機政策性保險長效發(fā)展機制。

2、適度提高補貼資金總量和補貼覆蓋面，確保將農(nóng)機政策性保險工作落到實處。省財政部門在制定補貼政策和確定補貼資金總量時，應考慮各地農(nóng)機保有量等客觀因素，保證年度補貼總量規(guī)模和一定比例的覆蓋面，真正起到對農(nóng)機保險的激勵和引導作用。同時，市縣盡可能提高補貼比例，達到省市縣三級補貼到80%的比例。

3、合理確定費率標準和責任限額，最大限度發(fā)揮保險保障功能。農(nóng)機政策性保險屬于涉農(nóng)保險，省保監(jiān)部門在制定費率標準和責任限額時，應兼顧農(nóng)民利益和保險經(jīng)營機構(gòu)風險，最大限度地降費率提限額，充分發(fā)揮保險保障功能。同時，要充分發(fā)揮保監(jiān)部門的監(jiān)督職能，加強對各保險經(jīng)營機構(gòu)執(zhí)行費率標準和理賠服務的監(jiān)督檢查，保障農(nóng)機事故當事人合法權(quán)益，有效化解事故風險和社會矛盾。

4、科學設(shè)定保險險種，滿足農(nóng)機戶投保需求。保險經(jīng)營機構(gòu)雖實行商業(yè)運作，但同時應承擔社會責任，在設(shè)立保險險種時，應想農(nóng)機戶所想，急農(nóng)機戶所急，盡量兼顧農(nóng)民有保障、保險機構(gòu)有盈利、政府可持續(xù)。建議開發(fā)綜合性或自由組合性農(nóng)機保險產(chǎn)品，并針對農(nóng)機使用的季節(jié)性特點，實行按月、季度或年度投保。

5、規(guī)范資金運作模式，確保資金安全。為保障資金安全，各部門按照職責分工，嚴把運營、審核、監(jiān)管關(guān)，但應盡量減少資金運作中間環(huán)節(jié)。建議由財政部門依據(jù)保險機構(gòu)及農(nóng)機部門雙方確認的賠付數(shù)額及補貼資金額，按月、季度或年度直接支付給保險公司。

6、加強實施過程的操作和管理，增強有機戶防范風險意識。為方便有機戶投保，建議保險經(jīng)營機構(gòu)在各縣農(nóng)機牌證業(yè)務辦理場所設(shè)立保險辦理點，并通過會議、培訓、廣播、電視、平面媒體，以及張貼標語、發(fā)放宣傳資料、接受咨詢等多種形式，向廣大農(nóng)機戶宣傳農(nóng)機保險的意義、險種、保費及相關(guān)扶持政策、保險責任、農(nóng)機事故風險賠付典型案例，引導有機戶增強防范風險意識和自覺參保意識。

7、加大監(jiān)管檢查力度，確保政策實施向好發(fā)展。要不定期開展農(nóng)機政策性保險工作檢查和監(jiān)督活動，對違規(guī)、違法行為及時予以通報和糾正。及時掌握、研究和協(xié)調(diào)解決農(nóng)機保險工作中出險的新情況、新問題，不斷完善農(nóng)機保險的工作流程和秩序，構(gòu)建部門信息互通機制，杜絕保險公司拒?；蜃兿嗑鼙Ｇ闆r的出現(xiàn)。加強對保險公司的監(jiān)管，探索科學的理賠機制，農(nóng)機安全監(jiān)理機構(gòu)要積極參與事故定損、理賠工作，切實提高理賠的時效性。

（作者單位：1.河北省農(nóng)機安全監(jiān)理總站2.邯鄲市農(nóng)機安全監(jiān)理所）