鐘玉萍（江西財經(jīng)大學金融學院，江西　南昌　330013）

農(nóng)村小額信貸保險模式發(fā)展問題研究

鐘玉萍
（江西財經(jīng)大學金融學院，江西南昌330013）

我國的小額信貸保險是農(nóng)村小額信貸的一種捆綁經(jīng)營模式，其將個人信用與信貸額度、風險控制能力在實務操作中加以綜合運用，有利于化解長期困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進程中農(nóng)戶“貸款難”的痼疾?；诖?，從農(nóng)村“小額信貸+保險”模式的特征出發(fā)，簡要分析其發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并提出農(nóng)村小額信貸保險可持續(xù)發(fā)展的建議。

農(nóng)村；小額信貸保險；模式；發(fā)展建議

1　農(nóng)村“小額信貸+保險”模式的特征

1.1保障對象具有特殊性

商業(yè)保險大多是富人階層具有的奢侈品，而農(nóng)民這類低收入群體被列出在外。

1.2承保和賠付具有低成本、低保障特征

目前小額信貸額度較低，發(fā)達地區(qū)小額信貸額度10萬～30萬，欠發(fā)達地區(qū)1萬～5萬，而小額信貸保險產(chǎn)品或賠償保金斗以借款人向金融機構所借金額為限，因此小額信貸保險鎖承保與賠付的水平較低。

1.3多數(shù)為短期保險產(chǎn)品

因小額信貸的期限一般在1a內(nèi)，故農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品的保險期限也都較短。

2　農(nóng)村“小額信貸+保險”模式發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國不斷革新農(nóng)村小額信貸的制度辦法，拓寬小額信貸業(yè)務發(fā)展的廣度和深度。小額信貸保險目的在于降低和弱化風險，提升金融機構支農(nóng)惠農(nóng)積極性，有效緩解農(nóng)村融資難問題，滿足農(nóng)戶資金需求，為農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展建設提供了有力保障。但作為新生金融產(chǎn)品，當前“小額信貸+保險”協(xié)同發(fā)展模式仍然存在諸多問題，如農(nóng)戶參保意識不強，金融機構宣傳不到位，保險范圍有限，相關法制體系不健全等因素制約著該模式的持續(xù)發(fā)展。

3　農(nóng)村“小額信貸+保險”模式現(xiàn)存問題

農(nóng)戶存在的問題為農(nóng)戶道德風險與農(nóng)戶參保意識不高；小額信貸機構存在問題為信貸機構內(nèi)部道德問題，產(chǎn)品單一；保險公司存在的問題為手續(xù)繁瑣，理賠時間長，缺乏專業(yè)營銷服務人員；政府職能部門存在問題為缺乏國家政策扶植，銀保合作代理機制不完善。

4　農(nóng)村“小額信貸+保險”模式可持續(xù)發(fā)展的建議

4.1完善政策補償機制

加大財政對農(nóng)村金融的政策扶持力度，充分發(fā)揮財政資金對農(nóng)業(yè)保險和信貸投放杠桿效應；放寬金融機構對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件；加大對農(nóng)業(yè)保險承保公司的財政扶持力度，對其涉農(nóng)保險業(yè)務稅費予以減免優(yōu)惠，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準備金。

4.2探尋我國農(nóng)村小額信貸保險的新型信貸模式

為降低農(nóng)民的違約風險，可以讓農(nóng)業(yè)企業(yè)與金融機構按誠信、互惠互利、風險共擔的原則，達成“保險公司+信用社+農(nóng)戶”之間的“三方協(xié)議”。銀保合作開發(fā)更多適合農(nóng)村地區(qū)的新型產(chǎn)品，如小額信貸+人身保險、小額信貸+意外保險、小額信貸+教育保險、小額信貸+養(yǎng)老保險等多種保險業(yè)務［1］。

4.3政府加強引導，加大政策支持，實行優(yōu)惠政策

政府是小額信貸機構、保險公司、農(nóng)戶三方健康運行的協(xié)調(diào)者。首先，政府可給提供涉農(nóng)小額信貸的金融機構一定的優(yōu)惠，如稅收減免或費用補貼等措施，適當放寬對涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件；其次，加大對辦理農(nóng)貸保險的保險機構的財政扶持力度，試行減免該業(yè)務的營業(yè)稅和所得稅，允許其在稅前列支農(nóng)業(yè)保險準備金，或對經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務的保險公司提供補貼，促進保險公司介入農(nóng)村小額信貸保險市場的積極性；最后，對購買保險的借款農(nóng)戶提供補貼，如實行一部分法定保險，創(chuàng)造基本農(nóng)業(yè)保險需求、給投保農(nóng)戶保費補貼等［2］。

4.4加強農(nóng)村信用環(huán)境建設

在結合相關法律法規(guī)的基礎上，把建設農(nóng)村信用工程作為建設社會主義新農(nóng)村的重要舉措，吸引資金向農(nóng)村流動，促進農(nóng)村經(jīng)濟加快發(fā)展。在短期內(nèi)可以考慮“信用聯(lián)?！睓C制，讓農(nóng)戶之間相互監(jiān)督。長期要建立農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長，推廣農(nóng)戶小額信用貸款，大力創(chuàng)新支農(nóng)金融服務品牌，積極探索“信用-信貸良性循環(huán)”的有效方式。同時，切實防范和分散信貸風險，實現(xiàn)農(nóng)村金融機構的良性發(fā)展。

［1］杜曉山，聶強.國外小額信貸產(chǎn)品設計的隨機評價［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2012（6）：58-62.

［2］邱峰.農(nóng)村小額信貸保險協(xié)調(diào)性發(fā)展問題研究［J］.國際金融，2013（2）：16-21.

F832.4

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1674-7909（2016）08-87-1

鐘玉萍（1995-），女，本科，研究方向：金融。