王毓燁
淺談化解農(nóng)戶貸款難的對(duì)策建議
王毓燁
近年來(lái),隨著國(guó)家支持農(nóng)村金融服務(wù)政策的不斷深化,各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn),涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)的種類、數(shù)量不斷增加,涉農(nóng)信貸投入不斷加大,制約“三農(nóng)”發(fā)展的資金瓶頸得到了緩解。但同時(shí),商業(yè)銀行避險(xiǎn)逐利的天性與“三農(nóng)”弱勢(shì)弱質(zhì)的弱性并存,放貸機(jī)構(gòu)嚴(yán)控追責(zé)與承貸主體信用不足并存,造成金融機(jī)構(gòu)“難貸款”與農(nóng)民兄弟“貸款難”并存。因此,金融機(jī)構(gòu)必須緊密結(jié)合農(nóng)村改革發(fā)展整體規(guī)劃,積極矯正制約金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新的瓶頸和制約的因素,科學(xué)謀劃支農(nóng)創(chuàng)新舉措。
1、信息不通暢。農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)對(duì)銀行貸款的品種、渠道、程序、條件、成本不清楚;有些金融機(jī)構(gòu)對(duì)政府的發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)定位和承貸主體的信用狀況、擔(dān)保資質(zhì)、貸款投向、還款能力等情況不了解。供需雙方信息不能充分、有效地互聯(lián)互通,導(dǎo)致需者貸款難、供者難貸款。
2、抵押擔(dān)保難。銀行貸款講究安全第一,對(duì)一般承貸主體,就要求有抵押或擔(dān)保作保證?,F(xiàn)實(shí)的情況是,農(nóng)戶可作抵押(或質(zhì)押)品的財(cái)產(chǎn)或權(quán)益少,農(nóng)村擔(dān)保體系不健全,擔(dān)保實(shí)力弱。
3、貸款成本高。金融支農(nóng)貸款面對(duì)千家萬(wàn)戶,單筆貸款規(guī)模小,交易成本相對(duì)較高;農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局分散,固定費(fèi)用剛性支出,綜合運(yùn)營(yíng)成本偏高;農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)多以生產(chǎn)資料和農(nóng)產(chǎn)品抵押,計(jì)量和確認(rèn)的成本較高,違約后又難以處置;農(nóng)村人口密度低,許多地方路途遙遠(yuǎn)、交通不便,需求對(duì)接的財(cái)務(wù)費(fèi)用較大,這些客觀因素都抬高了銀行貸款的交易成本。
4、還貸風(fēng)險(xiǎn)大。農(nóng)村不良貸款率較高,銀行放貸面臨多風(fēng)險(xiǎn):一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)戶大多信息閉塞、經(jīng)驗(yàn)缺乏、經(jīng)營(yíng)能力差,甚至有的既無(wú)技能又沒(méi)想法,容易經(jīng)營(yíng)虧本。二是自然風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣影響較大,一旦遭遇天災(zāi)人禍,會(huì)血本無(wú)歸,還貸無(wú)從談起。
1、做好加法,擴(kuò)大供給。主要是搞好“一增一創(chuàng)”?!耙辉觥本褪窃黾訖C(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)??h域銀行機(jī)構(gòu)是做實(shí)農(nóng)村金融服務(wù)的載體和平臺(tái),從現(xiàn)實(shí)情況看,有的銀行機(jī)構(gòu)已在縣域全覆蓋,有的仍留著空白。載體和平臺(tái)缺失,服務(wù)就跟不上、就難到位。金融監(jiān)管部門對(duì)各類銀行金融機(jī)構(gòu)加快回歸農(nóng)村市場(chǎng)、延伸網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)、實(shí)現(xiàn)與農(nóng)村發(fā)展深度融合有明確要求,銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)細(xì)化制定時(shí)間表、路線圖,努力實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。“一創(chuàng)”就是創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。主要有三個(gè)層面:一是“適銷對(duì)路”,創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體類型多、需求差別大的特點(diǎn),細(xì)分市場(chǎng),差異定位,在擴(kuò)大農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款等成熟產(chǎn)品的同時(shí),面向家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社等新型主體特別是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)集群企業(yè)研發(fā)專屬產(chǎn)品;按照接二連三、融合發(fā)展的要求開(kāi)發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈產(chǎn)品,對(duì)接鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等新型業(yè)態(tài)設(shè)計(jì)應(yīng)需產(chǎn)品。二是“量體裁衣”,創(chuàng)新服務(wù)模式。全面推行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的農(nóng)戶信貸模式,大力推廣面向千家萬(wàn)戶的應(yīng)用微貸技術(shù)、信貸工廠、新型經(jīng)營(yíng)主體“一對(duì)一”服務(wù)等模式。三是“多措并舉”,創(chuàng)新抵押(擔(dān)保)方式。著力解決有效抵押物范圍窄、價(jià)值小問(wèn)題,在法律允許、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰的前提下,積極開(kāi)展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)抵押,穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、宅基地使用權(quán)抵押;積極推廣農(nóng)機(jī)設(shè)備、存貨、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押及倉(cāng)單、保單、應(yīng)收賬款、商標(biāo)、專利質(zhì)押。同時(shí),為有效解決涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)少,保金不足等難題,應(yīng)組建政府出資為主、開(kāi)展涉農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu),設(shè)立合作性村級(jí)融資擔(dān)?;?,搭建支農(nóng)信貸的橋梁。
2、做好減法,簡(jiǎn)續(xù)降本。主要是“一降一簡(jiǎn)”兩個(gè)方面。“一降”就是降低門檻。銀監(jiān)會(huì)為鼓勵(lì)農(nóng)村商業(yè)銀行更好服務(wù)“三農(nóng)”,出臺(tái)了《監(jiān)管指引》,提出實(shí)行差別化考核政策,原則上給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績(jī)效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格;實(shí)施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。同時(shí),還要求,探索實(shí)施涉農(nóng)信貸投放與監(jiān)管評(píng)級(jí)、市場(chǎng)準(zhǔn)入“雙掛鉤”政策,適當(dāng)提高對(duì)分支機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)考核的分值權(quán)重;對(duì)涉農(nóng)不良貸款給予更大的容忍度,對(duì)涉農(nóng)貸款占比較高的縣域法人機(jī)構(gòu)實(shí)施彈性存貸比要求等。這些差異化的政策規(guī)定,也是差異化的門檻設(shè)定,銀行金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際操作中應(yīng)充分體現(xiàn)?!耙缓?jiǎn)”就是簡(jiǎn)化手續(xù)。對(duì)農(nóng)民、對(duì)基層的事不能搞太復(fù)雜,盡可能化繁為簡(jiǎn)。一方面,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按要求盡量單列涉農(nóng)信貸計(jì)劃,能下放的貸款審批權(quán)限就下放,擴(kuò)大縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)信貸授權(quán)。另一方面,推行通俗易懂的合同文本,采取靈活方式確定承貸主體,“宜企則企、宜社則社、宜場(chǎng)則場(chǎng)、宜戶則戶”;探索建立涉農(nóng)貸款綠色通道,優(yōu)化服務(wù)流程、簡(jiǎn)化審批程序、提高放貸效率,確保合理的信貸需求得到及時(shí)有效滿足。
3、做好乘法,放大效應(yīng)。主要是把握“一改一激”。“一改”就是改進(jìn)財(cái)政資金支農(nóng)方式。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,財(cái)政和金融的協(xié)同性非常重要。財(cái)政支農(nóng)資金通過(guò)金融杠桿能夠發(fā)揮導(dǎo)向作用,實(shí)現(xiàn)乘數(shù)效應(yīng)。比如,邯鄲市通過(guò)設(shè)立“金財(cái)通”,建立財(cái)政增信保證金,用于支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款,放大效應(yīng)10倍以上。有條件的地方可設(shè)立常態(tài)化涉農(nóng)信貸貼息資金、涉農(nóng)信貸擔(dān)保資金等,通過(guò)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用補(bǔ)貼等多種方式,引導(dǎo)和撬動(dòng)金融資本支持農(nóng)業(yè),實(shí)現(xiàn)“四兩撥千斤”。“一激”就是激活農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體。一方面,政府及有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)好銀農(nóng)“聯(lián)姻”的“紅娘”,通過(guò)洽談會(huì)、對(duì)接會(huì)、媒體發(fā)布等多種方式,開(kāi)展雙向推介,既讓經(jīng)營(yíng)主體掌握適宜的金融產(chǎn)品和信貸流程,也讓金融機(jī)構(gòu)了解他們實(shí)際需求和承貸條件,暢通銀農(nóng)對(duì)接渠道。另一方面,聯(lián)合組織篩選一些發(fā)展前景好、利益連接緊、信譽(yù)度較高的家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社和龍頭企業(yè),加大扶持力度,提升信用等級(jí),逐步培育成金融機(jī)構(gòu)的重要客戶,充分發(fā)揮其在借錢生錢中的示范作用。
4、做好除法,分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍講“三性”,安全性、流動(dòng)性和盈利性。要讓金融機(jī)構(gòu)放開(kāi)手腳支持“三農(nóng)”,就得有“三性”作保障,特別是需要解決好風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)后顧之憂。為此,應(yīng)聯(lián)手把握好“一足一兌”?!耙蛔恪本褪墙鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)用足政策。近年來(lái),國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了一批鼓勵(lì)金融支農(nóng)的優(yōu)惠政策,比如涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等等;金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí),用足用好這些優(yōu)惠政策,有效分散和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。“一兌”就是政府部門應(yīng)兌現(xiàn)承諾。對(duì)既定的各項(xiàng)優(yōu)惠政策,財(cái)政、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)等部門需要認(rèn)真落實(shí),該出錢的應(yīng)及時(shí)足額到位,該減免的應(yīng)不打折扣兌現(xiàn)。
(作者單位:衡水市第二中學(xué))