伏瑩

(華南理工大學(xué)廣州學(xué)院，廣東 廣州 510800)

大學(xué)生校園借貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)督管理

伏瑩

(華南理工大學(xué)廣州學(xué)院，廣東 廣州 510800)

本文從大學(xué)生校園借貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題入手，通過(guò)校園借貸形式的介紹和分析，從網(wǎng)絡(luò)生活金融領(lǐng)域和校園管理層面嘗試分析和研究導(dǎo)致大學(xué)生作為貸方在校園借貸問(wèn)題中出現(xiàn)糾紛的原因，并相應(yīng)提出防范校園借貸風(fēng)險(xiǎn)和解決校園借貸糾紛的應(yīng)對(duì)措施，為大學(xué)校園的管理和良好學(xué)術(shù)氛圍的營(yíng)造提供積極的解決對(duì)策。

校園借貸；互聯(lián)網(wǎng)金融；校園管理

隨著當(dāng)今社會(huì)消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生群體的生活和消費(fèi)觀念也在發(fā)生著巨大的變化。大學(xué)校園和社會(huì)生活的逐漸融合，導(dǎo)致部分大學(xué)生開(kāi)始追求新興的生活方式。由于大學(xué)生群體并沒(méi)有自己獨(dú)立的收入，所以在產(chǎn)生消費(fèi)項(xiàng)目或支出項(xiàng)目的時(shí)候，往往沒(méi)有足夠的資本和財(cái)力滿(mǎn)足以上的消費(fèi)需求。部分大學(xué)生作為貸方轉(zhuǎn)而向金融借貸領(lǐng)域即借方謀求借款或貸款，從而進(jìn)行超前消費(fèi)。這種自由的信貸活動(dòng)一方面極大地便利和擴(kuò)張了大學(xué)生的消費(fèi)需求，另一方面導(dǎo)致學(xué)校難以監(jiān)管，由此造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。許多學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行小額融資貸款或向銀行申請(qǐng)額度較小的信用貸款，而在大學(xué)生借貸領(lǐng)域，由于沒(méi)有相應(yīng)的、完善的法律法規(guī)等其他規(guī)定以及校園管理的缺失和疏漏，導(dǎo)致大學(xué)生借貸產(chǎn)生了諸多的問(wèn)題。這些問(wèn)題一方面影響了學(xué)生個(gè)人的日常生活和學(xué)習(xí)，另一方面也擾亂了正常的校園秩序和金融環(huán)境，甚至有時(shí)會(huì)發(fā)生行政治安案件或刑事案件等嚴(yán)重的后果。因此，有必要從校園管理和學(xué)生日常行為規(guī)范的角度對(duì)大學(xué)生借貸問(wèn)題進(jìn)行分析，找出問(wèn)題的根本原因和解決對(duì)策，從而維護(hù)良好的校園生活氛圍，為大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和生活觀念，促進(jìn)大學(xué)生在校期間平穩(wěn)而積極的學(xué)習(xí)和發(fā)展。

一、校園借貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題

在大多數(shù)情況下，大學(xué)生借貸的目的在于超前消費(fèi)或提前繳費(fèi)。基于這樣的理念，商家或者金融機(jī)構(gòu)往往采取分期付款或者提前透支的方式來(lái)滿(mǎn)足大學(xué)生的消費(fèi)需求。具體表現(xiàn)為以下幾種形式：一是通過(guò)分期付款的形式將大額消費(fèi)項(xiàng)目化整為零。這種分期付款的形式有的采用無(wú)息還款，有的采用有息或利息優(yōu)惠的方式來(lái)還款。這種方式的特點(diǎn)是按月還款，減輕學(xué)生每月支出的壓力。二是通過(guò)申請(qǐng)銀行較小額度的信用卡進(jìn)行透支消費(fèi)。由于學(xué)生沒(méi)有固定收入或存款，銀行往往給予學(xué)生信用卡的信用額度較低。三是通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行小額借款或打白條。這種方式往往手續(xù)較為簡(jiǎn)單，僅僅在移動(dòng)終端界面就可以進(jìn)行快速申請(qǐng)。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，大學(xué)生借貸行為已經(jīng)由傳統(tǒng)的現(xiàn)金或銀行卡方式向各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融融資方式轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的便利性和快捷性極大地方便了我們的日常生活，但同時(shí)也為大學(xué)生非理性消費(fèi)或者享樂(lè)主義的蔓延埋下了隱患。

由于大學(xué)生群體沒(méi)有固定的收入和資產(chǎn)，理性的消費(fèi)觀念還沒(méi)有完全形成，因此在大學(xué)生借貸方便產(chǎn)生了諸多問(wèn)題，影響了大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活。主要有以下幾個(gè)方面：

（一）造成的學(xué)生享樂(lè)主義和攀比風(fēng)氣的蔓延

在物質(zhì)生活高度發(fā)達(dá)的今天，人們對(duì)于高檔商品和高品質(zhì)生活的追求日益明顯。這種現(xiàn)象在不同程度上影響了校園生活，對(duì)于剛剛走出寒窗苦讀的大學(xué)生，相對(duì)自由和寬松的大學(xué)生活環(huán)境導(dǎo)致大學(xué)生物質(zhì)消費(fèi)欲望不斷增長(zhǎng)。商家或金融機(jī)構(gòu)提供的便利性借貸服務(wù)，恰好滿(mǎn)足了大學(xué)生超前消費(fèi)的需求，并且降低了大學(xué)生消費(fèi)時(shí)的成本。這無(wú)疑助長(zhǎng)了學(xué)生享樂(lè)主義的滋生，很大程度上降低了學(xué)生學(xué)習(xí)提高的積極性和主動(dòng)性，影響了教學(xué)進(jìn)度和教學(xué)質(zhì)量。

（二）導(dǎo)致學(xué)生背負(fù)較為巨大的債務(wù)，從而影響心理健康和正常生活

當(dāng)超前消費(fèi)或借貸行為累積到一定數(shù)量時(shí)，往往會(huì)導(dǎo)致較為嚴(yán)重的還款壓力。而有些學(xué)生為了進(jìn)行還款，極度縮減個(gè)人的日常生活開(kāi)支，甚至一天只吃一頓飯，嚴(yán)重影響了學(xué)生個(gè)人的成長(zhǎng)發(fā)育和身體健康。而有些學(xué)生為還款給家庭造成了巨大的壓力，家長(zhǎng)不得不通過(guò)整個(gè)家庭的緊衣縮食來(lái)維持學(xué)生的校園生活。

（三）借貸糾紛和校園違紀(jì)事件日漸頻發(fā)

由于學(xué)生沒(méi)有固定的還款能力，從而導(dǎo)致借貸糾紛的風(fēng)險(xiǎn)十分巨大。一旦發(fā)生借貸糾紛，不僅耗費(fèi)學(xué)生個(gè)人的大量時(shí)間精力，同時(shí)會(huì)給學(xué)生的信譽(yù)度帶來(lái)污點(diǎn)，導(dǎo)致學(xué)生在畢業(yè)之后再次申請(qǐng)大額貸款時(shí)無(wú)法順利通過(guò)審核，給學(xué)生今后的經(jīng)濟(jì)生活造成困難。另外，也牽扯到學(xué)校和家庭為此付出大量的人力、物力、財(cái)力，無(wú)形中給學(xué)校增添了巨大的管理成本和難題。而學(xué)生一旦無(wú)能力償還貸款，往往會(huì)鋌而走險(xiǎn)做出極端行為或舉動(dòng)，違反校紀(jì)校規(guī)或有關(guān)法律，有的甚至走上犯罪的道路。

二、校園借貸問(wèn)題頻發(fā)的根本原因

（一）學(xué)生的社會(huì)價(jià)值觀念尚未成熟

大學(xué)生活是學(xué)生由學(xué)生時(shí)代向社會(huì)生活邁進(jìn)的過(guò)渡階段，在這一階段，學(xué)生的各種價(jià)值觀念正在發(fā)生激烈的碰撞和轉(zhuǎn)變，學(xué)生對(duì)于世界的認(rèn)知正逐步形成。同時(shí)，從中學(xué)時(shí)代的家庭生活過(guò)度到大學(xué)時(shí)代的集體生活，無(wú)論是生活模式還是生活環(huán)境都發(fā)生了極大的改變。學(xué)生不再只是靠父母或者其他家庭成員的撫養(yǎng)和關(guān)懷，更應(yīng)當(dāng)通過(guò)自我獨(dú)立的責(zé)任擔(dān)當(dāng)來(lái)進(jìn)一步提升自我的社會(huì)生存能力。但由于缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，在經(jīng)濟(jì)上無(wú)法獨(dú)立，大學(xué)生在生活和思想層面的獨(dú)立很大程度上受到了經(jīng)濟(jì)的制約。而這種制約直接導(dǎo)致了學(xué)生無(wú)法做到全面的社會(huì)獨(dú)立，健全的財(cái)富觀和消費(fèi)觀難以及時(shí)形成。因此，學(xué)生的生活消費(fèi)觀念極易受到社會(huì)和他人的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行為過(guò)度便利

人類(lèi)社會(huì)目前已經(jīng)進(jìn)入全面的互聯(lián)網(wǎng)生活模式，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到生活的各個(gè)領(lǐng)域。無(wú)論是較早前的信息搜索和傳遞，還是網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上預(yù)約、網(wǎng)上辦事，互聯(lián)網(wǎng)極大地方便了人們的各項(xiàng)生活需求?；ヂ?lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)在于操作的便捷性和傳輸?shù)募皶r(shí)性，它跨越了時(shí)間和空間的限制，使得世界上任何人都可以無(wú)障礙地溝通交流、交易、買(mǎi)賣(mài)。而大學(xué)生作為青年群體的代表，具有較快的學(xué)習(xí)能力和較高的理解能力，是最容易掌握和利用新興技術(shù)的群體，是最容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)群體。互聯(lián)網(wǎng)的便利和大學(xué)生的前衛(wèi)一拍即合，在大學(xué)生群體中廣泛使用互聯(lián)網(wǎng)金融便成了一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)。而大學(xué)生的借貸行為便是在這樣的情況下逐漸增多，借貸行為所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛也隨之增多。

（三）校園規(guī)范和相關(guān)管理尚不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年在社會(huì)生活中井噴式的爆發(fā)，許多相應(yīng)的制度和規(guī)范都未能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展，出現(xiàn)了制度規(guī)范而無(wú)法適應(yīng)或空白缺失的情況，校園規(guī)范也不例外。由于傳統(tǒng)的校園生活不存在提前消費(fèi)或透支消費(fèi)的情況，即便是學(xué)生之間的借款，一般情況下也只是小額借款或臨時(shí)性借款，發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的概率較低。由于經(jīng)濟(jì)生活方面并不是校園生活的主要內(nèi)容，傳統(tǒng)的校紀(jì)校規(guī)對(duì)于學(xué)生生活和經(jīng)濟(jì)方面的規(guī)定往往較為簡(jiǎn)單，一般只做原則性的規(guī)定。面對(duì)大學(xué)生借貸行為的日益普遍，借貸行為產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和糾紛逐漸增多，校紀(jì)校規(guī)已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)和規(guī)范學(xué)生的借貸行為。同時(shí)，校園管理者也未能及時(shí)采取相應(yīng)的手段和措施引導(dǎo)和規(guī)范大學(xué)生日常消費(fèi)行為，未能提前防止學(xué)生的不良生活作風(fēng)，未能有效地掌握學(xué)生的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)狀況，對(duì)社會(huì)上出現(xiàn)的新思想新潮流未能及時(shí)了解，從而導(dǎo)致校園借貸風(fēng)險(xiǎn)的頻發(fā)。

三、校園借貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要對(duì)策

校園借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范，有賴(lài)于校方、學(xué)生、家長(zhǎng)和社會(huì)的四級(jí)聯(lián)動(dòng)，有賴(lài)于科學(xué)地引導(dǎo)和人性化的管理。

（一）發(fā)揮教育引導(dǎo)作用，培養(yǎng)大學(xué)生正確的金錢(qián)觀念和消費(fèi)觀念

首先，培養(yǎng)濃厚的校園學(xué)習(xí)氛圍，將學(xué)生的精力和關(guān)注重點(diǎn)引導(dǎo)到學(xué)術(shù)研究上來(lái)。加大科研教學(xué)的資金投入和師資力量，切實(shí)提升教育質(zhì)量和水平。注重培養(yǎng)學(xué)生的科研實(shí)踐能力和專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)熱情，開(kāi)展內(nèi)容豐富的教學(xué)實(shí)踐活動(dòng)，盡可能使學(xué)生參與到學(xué)術(shù)研討和實(shí)驗(yàn)當(dāng)中，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)所學(xué)專(zhuān)業(yè)的參與感和認(rèn)同度。同時(shí)，組織相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)學(xué)術(shù)競(jìng)賽，開(kāi)展學(xué)術(shù)技能大比武或?qū)I(yè)創(chuàng)新實(shí)踐活動(dòng)。通過(guò)學(xué)術(shù)競(jìng)爭(zhēng)和學(xué)術(shù)評(píng)獎(jiǎng)，增加學(xué)生進(jìn)行科學(xué)研究的熱情和榮譽(yù)感。

其次，組織開(kāi)展校園公益活動(dòng)，培養(yǎng)學(xué)生的艱苦樸素和勤儉節(jié)約的生活作風(fēng)。組織學(xué)生到偏遠(yuǎn)農(nóng)村山區(qū)或困難地區(qū)開(kāi)展愛(ài)心援助活動(dòng)和一幫一結(jié)對(duì)服務(wù)，為貧困地區(qū)獻(xiàn)愛(ài)心；經(jīng)常性地開(kāi)展校園環(huán)保和節(jié)約公益活動(dòng)，創(chuàng)造清潔簡(jiǎn)約的校園生活氛圍；組織學(xué)生觀看革命教育題材影片和道德模范事跡宣傳片等。通過(guò)這些活動(dòng)，促使學(xué)生更加全面地認(rèn)識(shí)和了解社會(huì)，明白當(dāng)代大學(xué)生的社會(huì)責(zé)任感和使命感，自覺(jué)把青年群體的熱情活力投入到回饋社會(huì)的實(shí)踐中來(lái)，形成簡(jiǎn)樸的生活作風(fēng)和消費(fèi)觀念，抵制歪風(fēng)邪氣和享樂(lè)主義的侵蝕。

第三，加強(qiáng)提醒和警示，教育學(xué)生認(rèn)清奢靡之風(fēng)和享樂(lè)主義的危害。通過(guò)已經(jīng)發(fā)生的校園借貸糾紛案件的剖析和解讀，組織學(xué)生參與討論，使學(xué)生認(rèn)清過(guò)度借貸和過(guò)度消費(fèi)對(duì)自己和家庭帶來(lái)的危害。同時(shí)，告誡學(xué)生借貸糾紛對(duì)于自身的學(xué)業(yè)以及今后就業(yè)都會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響，一旦涉及刑事犯罪，將會(huì)對(duì)學(xué)生的人生道路產(chǎn)生極大的影響。

（二）加強(qiáng)同金融機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)作，規(guī)范學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)借貸行為

一方面，加大對(duì)學(xué)生大額消費(fèi)和信用透支的事前審查力度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)注冊(cè)用戶(hù)的身份確認(rèn)，對(duì)學(xué)生等無(wú)固定收入群體的消費(fèi)行為進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。校方應(yīng)當(dāng)將所屬學(xué)生的信息及時(shí)傳送給金融機(jī)構(gòu)，并向金融機(jī)構(gòu)確認(rèn)學(xué)生的相關(guān)實(shí)踐活動(dòng)和校園生活情況。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立與學(xué)校的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，對(duì)于學(xué)生的大額消費(fèi)或者超出其校園生活正常支出范圍的消費(fèi)項(xiàng)目或者借貸項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注和分析，在充分保證學(xué)生的隱私權(quán)不受侵犯的前提下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將學(xué)生明顯不合理的網(wǎng)絡(luò)金融行為的苗頭和傾向問(wèn)題及時(shí)反饋給學(xué)校。

另一方面，通過(guò)學(xué)校和金融機(jī)構(gòu)的合作，建立校園官方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。學(xué)校根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)成績(jī)和在校表現(xiàn)，建立鼓勵(lì)學(xué)生正常發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目，為優(yōu)秀學(xué)生的專(zhuān)業(yè)實(shí)踐活動(dòng)和校園實(shí)踐活動(dòng)提供資金支持。為品學(xué)兼優(yōu)和生活作風(fēng)優(yōu)良的學(xué)生提供學(xué)校官方的銀行信用借貸服務(wù)，鼓勵(lì)學(xué)生更好地進(jìn)行專(zhuān)業(yè)學(xué)術(shù)研究和學(xué)習(xí)。同時(shí)，為家庭貧困學(xué)生和困難學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)金融類(lèi)助學(xué)金項(xiàng)目，加強(qiáng)和改善的困難學(xué)生的生活條件和心理壓力，為學(xué)生營(yíng)造輕松良好的校園學(xué)習(xí)氛圍，滿(mǎn)足學(xué)生的日常經(jīng)濟(jì)需求。

（三）加強(qiáng)校園管理和學(xué)生的心理輔導(dǎo)，及時(shí)排查問(wèn)題隱患

一是加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)學(xué)生的心理干預(yù)，及早預(yù)防。對(duì)于存在享樂(lè)主義傾向或者大手大腳消費(fèi)的學(xué)生，應(yīng)當(dāng)做好警示教育和監(jiān)督。做好校園輔導(dǎo)員和學(xué)生談心談話(huà)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生群體中的不良生活習(xí)慣和風(fēng)氣，及時(shí)引導(dǎo)部分學(xué)生加強(qiáng)自覺(jué)和自律意識(shí)，避免出現(xiàn)過(guò)多的金融借貸行為。對(duì)于困難學(xué)生，應(yīng)當(dāng)做好疏導(dǎo)和幫扶工作，積極關(guān)注困難學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)和心理狀況，為困難學(xué)生營(yíng)造良好的教學(xué)氛圍和學(xué)習(xí)環(huán)境，避免學(xué)生出現(xiàn)因經(jīng)濟(jì)狀況緊張而進(jìn)行非法借貸活動(dòng)的情況。

二是建立校園學(xué)生自治監(jiān)管管理體制。通過(guò)學(xué)生社團(tuán)、學(xué)生會(huì)等學(xué)生自治組織，加強(qiáng)學(xué)生之間的信息溝通和相互關(guān)注，在學(xué)生群體中普遍進(jìn)行生活作風(fēng)教育，引導(dǎo)學(xué)生群體的正常氛圍。通過(guò)學(xué)生組織的相應(yīng)的職能部門(mén)，加強(qiáng)學(xué)生的自我監(jiān)督和自律意識(shí)。通過(guò)學(xué)生之間的相互了解，及早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題傾向，在學(xué)生組織的相應(yīng)權(quán)限范圍內(nèi)進(jìn)行疏導(dǎo)和排解，將學(xué)生的問(wèn)題苗頭及時(shí)通過(guò)組織的關(guān)懷和引導(dǎo)予以消除。

三是及時(shí)解決校園借貸糾紛問(wèn)題，盡快消除影響。學(xué)校應(yīng)當(dāng)及時(shí)收集和掌握學(xué)生發(fā)生借貸糾紛問(wèn)題的情況，及時(shí)了解有關(guān)各方的利益訴求和矛盾沖突。對(duì)于糾紛各方進(jìn)行積極的斡旋和調(diào)解，并提供相應(yīng)的法律援助和人員支持，盡快幫助學(xué)生擺脫糾紛風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于已經(jīng)接受處罰并且知錯(cuò)悔改的學(xué)生，應(yīng)當(dāng)盡快引導(dǎo)其回到正確的校園生活學(xué)習(xí)當(dāng)中來(lái)，消除學(xué)生的心理壓力，消除借貸糾紛所產(chǎn)生的不良影響。

四是定期為高校輔導(dǎo)員開(kāi)展相關(guān)培訓(xùn)，在培訓(xùn)中不斷與時(shí)俱進(jìn)更新業(yè)務(wù)知識(shí)，提高職業(yè)技能。將大學(xué)生校園借貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)防范工作融入到日常思想政治教育工作中。在高校學(xué)生工作體系中，建立從學(xué)校到輔導(dǎo)員到學(xué)生干部再到具體問(wèn)題的多點(diǎn)聯(lián)動(dòng)，將大學(xué)生校園借貸活動(dòng)的監(jiān)督管理工作真正落到實(shí)處。

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