吳瑛

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410128）

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸情況調(diào)查與研究

吳瑛

（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)，湖南 長(zhǎng)沙 410128）

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已滲透到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)信貸越來(lái)越受高校學(xué)生的追捧，大學(xué)生成為網(wǎng)絡(luò)信貸的主力軍。本文通過(guò)對(duì)湖南部分高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸情況進(jìn)行調(diào)查，了解了網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展以及大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的現(xiàn)狀，分析了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的特點(diǎn)和存在的問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的對(duì)策。

大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)信貸；調(diào)查分析對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，相對(duì)于傳統(tǒng)的信貸行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)信貸優(yōu)勢(shì)十分明顯，因其方便快捷、辦理門(mén)檻低、覆蓋面廣等特點(diǎn)深受年輕大學(xué)生的喜歡。“先消費(fèi)，后付款”“免息零首付”的消費(fèi)觀念逐漸被年輕的消費(fèi)群體接受。為了了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸參與情況和對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知水平，筆者針對(duì)湖南省部分高校大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀調(diào)查

（一）調(diào)查樣本基本情況

本次調(diào)查以湖南省部分高校在校大學(xué)生為對(duì)象，調(diào)查人數(shù)為300人，有效問(wèn)卷為280份，調(diào)查時(shí)間為2016年9月，參與對(duì)象涉及不同性別、年級(jí)。男生106人，約占37.86%；女生174人，約占62.14%。大一大二學(xué)生195人，占69.64%。

（二）調(diào)查結(jié)果分析

回收問(wèn)卷后，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸參與情況以及對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知水平，進(jìn)一步了解到大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)傾向。

1.大學(xué)生實(shí)際參與網(wǎng)絡(luò)信貸人數(shù)較多，部分持觀望狀態(tài)

參與調(diào)查對(duì)象中正在參與網(wǎng)絡(luò)信貸人數(shù)約占39%，但還有41%人期待嘗試參與網(wǎng)絡(luò)信貸，并且他們絕大部分非?？春镁W(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展前景，特別是大一大二的學(xué)生更加傾向于辦理需求。

2.大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸快捷方便，先消費(fèi)后付款等優(yōu)勢(shì)吸引力大，償還能力不足可以靠父母支持

調(diào)查對(duì)象中，78%的學(xué)生表示暫時(shí)無(wú)償還能力，需要靠父母資助，部分學(xué)生通過(guò)寒暑假工、兼職等來(lái)自己償還信貸。并有91%的學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)便利，審批速度快，放款及時(shí)等特點(diǎn)對(duì)他們吸引力大。

3.大學(xué)生更愿意信用擔(dān)保來(lái)網(wǎng)絡(luò)信貸，但誠(chéng)信意識(shí)淡薄

對(duì)于調(diào)查的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們相對(duì)于社會(huì)人員具有更高的素質(zhì)，通過(guò)提供學(xué)生證、身份證件就可以獲得信貸，得到95%大學(xué)生認(rèn)可，但是他們對(duì)未來(lái)是否能夠誠(chéng)信還貸還存在不確定因素。

4.大學(xué)生更加傾向選擇知名電商掛靠下的網(wǎng)絡(luò)信貸，對(duì)網(wǎng)上貸款方案與實(shí)際貸款方案不一定相符表示擔(dān)憂(yōu)

網(wǎng)絡(luò)信貸競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，紛亂復(fù)雜，大學(xué)生鑒別能力不足，致使大學(xué)生更加傾向選擇知名度高的信貸產(chǎn)品，如82%的大學(xué)生愿意選擇支付寶花唄、阿里小額貸款、京東白條等知名電商下掛靠的網(wǎng)絡(luò)信貸品。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸特點(diǎn)分析

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)年輕化、常規(guī)化和普遍性

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)90后，甚至95后有天然的吸引力，使他們慢慢產(chǎn)生了依賴(lài)感，他們從網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)的物品從生活用品到各類(lèi)交通用票，以及學(xué)習(xí)用品，集學(xué)習(xí)、娛樂(lè)、生活為一體。所以，網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)他們來(lái)說(shuō)是必然選擇的一種消費(fèi)方式，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更加普遍化。

（二）大學(xué)生適度消費(fèi)觀念缺乏，伴隨著沖動(dòng)性和刺激性

大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)校園后接觸了全國(guó)各地的同學(xué)，也不斷地接觸了新的潮流趨勢(shì)和更加高端的產(chǎn)品，不免會(huì)產(chǎn)生一定的攀比心理。而網(wǎng)絡(luò)信貸給了大學(xué)生這樣一個(gè)契機(jī)，先消費(fèi)后付款，使得大學(xué)生會(huì)不假思索地把自己喜歡的高端產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)下來(lái)，而忽視了償還能力和誠(chéng)信擔(dān)保，自然伴隨著沖動(dòng)性和刺激性。

（三）部分大學(xué)生無(wú)消費(fèi)規(guī)劃，還款能力預(yù)計(jì)不足

大學(xué)生經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較差，又互相喜歡攀比，更沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃，面對(duì)心儀的產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)欲望極強(qiáng)，喜歡緊跟時(shí)代潮流，反正可以先消費(fèi)后付款，消費(fèi)沒(méi)有規(guī)劃，“先買(mǎi)入手中再說(shuō)”的思想嚴(yán)重，因還款能力不足而導(dǎo)致違約和不良記錄，無(wú)形之中增加了自己的壓力和家庭負(fù)擔(dān)。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸潛在隱患及對(duì)策

雖然網(wǎng)絡(luò)信貸給大學(xué)生帶了便利和提前享受自己喜歡的產(chǎn)品等優(yōu)勢(shì)，但是潛在地也給大學(xué)生增加了負(fù)擔(dān)，帶來(lái)了一定的負(fù)面影響。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸看似便捷，實(shí)則隱患重重。

（一）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸潛在隱患

1.網(wǎng)絡(luò)信貸存在誤導(dǎo)性宣傳，欺騙學(xué)生辦理相關(guān)業(yè)務(wù)

網(wǎng)絡(luò)貸款打著“零利息，零首付”的宣傳口號(hào)，誤導(dǎo)性欺騙學(xué)生辦理業(yè)務(wù)。首先，商家把高額的服務(wù)費(fèi)用隱瞞起來(lái)，沒(méi)有及時(shí)告訴借款人，而零利息剛好用這來(lái)彌補(bǔ)。另外，很多網(wǎng)絡(luò)信貸變相地收取保證金，其實(shí)就是相當(dāng)于“首付”。很多大學(xué)生對(duì)辦理該業(yè)務(wù)的實(shí)際情況并不了解，而商家又刻意隱瞞這些費(fèi)用，導(dǎo)致大學(xué)生容易被表象迷惑，上當(dāng)受騙。

2.容易助長(zhǎng)學(xué)生非理性消費(fèi)，導(dǎo)致不良后果

大部分大學(xué)生的資金都是靠家里資助，可利用的零花錢(qián)并不是很多，而網(wǎng)絡(luò)信貸無(wú)形之中激發(fā)了大學(xué)生消費(fèi)欲望，容易受社會(huì)潮流各種誘惑而難以控制后果。這不僅給家里帶來(lái)了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還使得學(xué)生之間攀比成風(fēng)，養(yǎng)成許多不良習(xí)慣，根本無(wú)心學(xué)業(yè)和提升自己。

3.網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，行業(yè)監(jiān)管缺失，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)亂象

網(wǎng)絡(luò)信貸門(mén)檻低，很多時(shí)候只需要大學(xué)生提供學(xué)生證身份證即可辦理，無(wú)需抵押、擔(dān)保等措施，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)參差不齊，非法網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)可以趁虛而入。其次，平臺(tái)審核不嚴(yán)格，導(dǎo)致冒名頂替信貸時(shí)有發(fā)生。最后，過(guò)多的信息在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)，而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)良莠不齊，導(dǎo)致部分信息泄露嚴(yán)重，出現(xiàn)安全隱患。

網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管本來(lái)就相對(duì)困難，而網(wǎng)絡(luò)信貸更是多年基本處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)信貸模式不斷更新，也使得監(jiān)管制度難以更新，各種程序辦理以及信貸擔(dān)保問(wèn)題也沒(méi)有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的法律程序，導(dǎo)致信貸市場(chǎng)紛亂復(fù)雜。

（二）改善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀的對(duì)策

1.政府應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)政策，完善監(jiān)管制度

“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，政府應(yīng)該適當(dāng)干預(yù)，規(guī)劃網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)運(yùn)作，相關(guān)法律法規(guī)還相對(duì)較少，也不夠完善，所以制定相關(guān)的監(jiān)管制度顯得尤為重要。并且，要明確監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)，分工明確，不要把責(zé)任拋繡球，而應(yīng)落實(shí)到具體部門(mén)，多與電商部門(mén)溝通協(xié)商。對(duì)于渾水摸魚(yú)的非法行為，應(yīng)該給予嚴(yán)厲打擊。

2.學(xué)校應(yīng)該對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)信貸教育以及普及理財(cái)知識(shí)

隨著網(wǎng)絡(luò)信貸逐漸滲透到校園，學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸已經(jīng)不可避免。學(xué)校應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的認(rèn)識(shí)，以及詳細(xì)介紹信貸的利與弊。學(xué)?？梢越柚_(kāi)課、知識(shí)講座以及論壇的形式展開(kāi)相關(guān)教育活動(dòng)，讓學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸有更加清楚的認(rèn)識(shí)。另外，隨著提前消費(fèi)的普及，學(xué)校也應(yīng)該適當(dāng)?shù)亟o大學(xué)生科普理財(cái)理念，讓大學(xué)生學(xué)會(huì)適當(dāng)消費(fèi)和理財(cái)。

3.大學(xué)生應(yīng)該努力提高誠(chéng)信意識(shí)，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生信貸基本都是靠信用來(lái)獲得提前消費(fèi)的產(chǎn)品和資金資助，那么大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)顯得尤為重要。誠(chéng)信是一個(gè)人做人之本，在當(dāng)代社會(huì)如果出現(xiàn)不良誠(chéng)信記錄，對(duì)購(gòu)房、貸款等都有嚴(yán)重影響，所以大學(xué)生自身應(yīng)該提高自己的誠(chéng)信意識(shí)，學(xué)會(huì)科學(xué)消費(fèi)。

4.網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)控能力建設(shè)，規(guī)范運(yùn)營(yíng)體系

首先，企業(yè)應(yīng)該增加平臺(tái)的信息透明度。公布的信息不應(yīng)該含糊其辭，故意夸大其好處來(lái)欺騙學(xué)生。其次，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸審核制度，避免冒名頂替行為出現(xiàn)。最后，企業(yè)還應(yīng)該適當(dāng)提高網(wǎng)絡(luò)信貸“門(mén)檻”。學(xué)生除了提供身份以及誠(chéng)信證明外，學(xué)生家長(zhǎng)還應(yīng)該提供一定的信貸擔(dān)保，適當(dāng)淘汰劣質(zhì)客戶(hù)，也能防止不良后果發(fā)生的幾率。

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