于泓飛

（山西金融職業(yè)學(xué)院，山西 太原 030008）

大數(shù)據(jù)視角下看互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

于泓飛

（山西金融職業(yè)學(xué)院，山西 太原 030008）

以大數(shù)據(jù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)銀行無疑在其輕資產(chǎn)的經(jīng)營模式、無抵押無擔(dān)保的產(chǎn)品設(shè)置和簡(jiǎn)潔高效的流程上給傳統(tǒng)銀行帶來很大的震撼，但在當(dāng)前形勢(shì)下，這種大數(shù)據(jù)征信在數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性和是否侵犯隱私權(quán)等方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。本文將從大數(shù)據(jù)的角度來分析互聯(lián)網(wǎng)銀行可能面臨的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的對(duì)策，期望互聯(lián)網(wǎng)銀行能在完善的制度下得到良好的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)銀行；大數(shù)據(jù)；征信；有效性

2015年6月25日，浙江網(wǎng)商銀行在杭州開業(yè)，以螞蟻金服和阿里巴巴為背景的浙江網(wǎng)商銀行是繼“騰訊系”的深圳前海微眾銀行之后的又一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行，至此，中國兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營里的網(wǎng)絡(luò)銀行均揭開面紗。

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念

什么是互聯(lián)網(wǎng)銀行？如果從文字的表面含義來看并不難理解，但要給其一個(gè)統(tǒng)一規(guī)范的解釋并不容易。因?yàn)樵诓煌臅r(shí)期、不同的國家和地區(qū)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的認(rèn)識(shí)有所不同，尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行近幾年發(fā)展速度飛快，伴隨著新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式處于不斷的演變之中。本文根據(jù)國內(nèi)外在不同時(shí)期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的闡述，把互聯(lián)網(wǎng)銀行歸納為建立在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)上開展金融服務(wù)的銀行，大體包括虛擬概念和延伸概念兩層含義。

（一）虛擬概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行

虛擬概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行是指脫離開傳統(tǒng)商業(yè)銀行，大量鋪設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營模式，而是在沒有實(shí)際物理柜臺(tái)的虛擬化的網(wǎng)絡(luò)里辦理銀行業(yè)務(wù)。這種互聯(lián)網(wǎng)銀行與實(shí)體銀行的區(qū)別在于高度利用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技手段，以大數(shù)據(jù)為利器，在沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、沒有分支機(jī)構(gòu)的模式下，與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。

這種純互聯(lián)網(wǎng)銀行的代表當(dāng)屬美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，它的存在雖然只有區(qū)區(qū)幾年時(shí)間，最后被加拿大皇家銀行以2000萬美元收購，但卻震驚了整個(gè)金融業(yè)，也引起了業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛關(guān)注，開啟了全球互聯(lián)網(wǎng)銀行的新篇章。2014年7月25日，被銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)籌建的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行(深圳前海微眾銀行)就屬于此類。

（二）延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行

延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行是指在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐，使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)緊密結(jié)合，從而為廣大客戶提供更加便捷高效的金融服務(wù)，這實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在柜臺(tái)以外的延伸。

目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行采取的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展模式主要以延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行為主要形式。例如，國內(nèi)銀行相繼推出了各自的電子銀行品牌，有招商銀行的“一網(wǎng)通”、農(nóng)業(yè)銀行的“金e順”、工商銀行的電子銀行整體品牌“金融E通道”和面向個(gè)人用戶的子品牌“金融@家”等。

本文中的互聯(lián)網(wǎng)銀行是指第一種虛擬概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行，即沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端來提供銀行服務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二、以大數(shù)據(jù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)銀行具有不可比擬的高效性

無論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行，這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同在于其沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有信貸員，在一間“無形”的銀行里，通過手機(jī)操作和互聯(lián)網(wǎng)傳輸，數(shù)秒時(shí)間里就可以為中小企業(yè)和消費(fèi)者提供一筆個(gè)性化貸款，而這筆貸款完全是以大數(shù)據(jù)為依托給予的。

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行放貸流程的復(fù)雜性

在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中，商業(yè)銀行要依靠信貸經(jīng)理的面談、貸前調(diào)查、資料的收集整理和復(fù)雜的審批環(huán)節(jié)、嚴(yán)格的信用評(píng)價(jià)流程來控制放貸風(fēng)險(xiǎn)，所以煩瑣復(fù)雜的環(huán)節(jié)和漫長(zhǎng)的等待讓許多中小企業(yè)望而卻步。

（二）借助大數(shù)據(jù)與云計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行信貸決策的快捷性

以擁有龐大的社交群體作為其潛在客戶群的微眾銀行為例，依靠騰訊社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，能夠真實(shí)記錄客戶的所有行為習(xí)慣（包括社交、學(xué)習(xí)、交易等），并通過技術(shù)分析對(duì)客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，分析客戶的行為習(xí)慣、興趣愛好、風(fēng)險(xiǎn)偏好和金融需求，預(yù)測(cè)個(gè)人信用價(jià)值，搭建一套完整的征信系統(tǒng)，為微眾銀行的貸款業(yè)務(wù)提供征信依據(jù)。因此，以大數(shù)據(jù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)銀行擁有更高的信貸效率。

三、大數(shù)據(jù)征信的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

以大數(shù)據(jù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)銀行無疑在其輕資產(chǎn)的經(jīng)營模式、無抵押無擔(dān)保的產(chǎn)品設(shè)置和簡(jiǎn)潔高效的流程上給傳統(tǒng)銀行帶來很大的震撼，但在當(dāng)前形勢(shì)下，這種大數(shù)據(jù)征信在數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性和是否侵犯隱私權(quán)等方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

（一）大數(shù)據(jù)的真實(shí)性

大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)中具有舉足若輕的作用，而大數(shù)據(jù)的采集是征信的基礎(chǔ)，只有采集的大數(shù)據(jù)真實(shí)有效，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信才真正有意義。而實(shí)際上，大數(shù)據(jù)本身的真實(shí)性是不容易確定的。以微眾銀行為例，其大數(shù)據(jù)征信主要源于騰訊的社交媒體、生活應(yīng)用等多年來的積累，信息的來源廣泛，但是真實(shí)性卻可能未必會(huì)高。一些在現(xiàn)實(shí)生活中內(nèi)向的人，可能在網(wǎng)絡(luò)上會(huì)成為一個(gè)擁有眾多粉絲的微博達(dá)人；一個(gè)在現(xiàn)實(shí)生活中平庸的人，可能在網(wǎng)絡(luò)中成為受人敬仰的大英雄。因此，人們?cè)诰W(wǎng)上發(fā)表的評(píng)論、完成的調(diào)查問卷、瀏覽過的頁面、表達(dá)過的選擇傾向都未必是真實(shí)想法的反映，甚至有時(shí)候是在情緒上做出的相反表達(dá)。在這種情形下，互聯(lián)網(wǎng)小微銀行雖然擁有海量數(shù)據(jù)信息，如果不經(jīng)過科學(xué)系統(tǒng)的篩選，大數(shù)據(jù)征信也難以奏效。

（二）大數(shù)據(jù)的有效性

大數(shù)據(jù)在構(gòu)建征信體系時(shí)，其大數(shù)據(jù)本身與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的密切度越高，征信的結(jié)果才越是可靠，而我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的大數(shù)據(jù)從信息主體的廣度上和與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的密切度上都影響了大數(shù)據(jù)的有效性。

1.微眾銀行的大數(shù)據(jù)信息過于紛雜

微眾采集的信息數(shù)據(jù)依托于騰訊，而騰訊社交應(yīng)用平臺(tái)上的信息主要是即時(shí)通信、電商交易、虛擬消費(fèi)等。騰訊QQ和微信的用戶涵蓋面廣的特點(diǎn)是其一大優(yōu)勢(shì)，但同時(shí)也是一種困擾，從小學(xué)生到博士生，從低收入人群到高收入人群，用戶并沒有特定性。

2.網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)主要是電商，客戶單一

網(wǎng)商銀行的定位十分清晰，支付寶、淘寶、天貓等各種平臺(tái)上的客戶是網(wǎng)商銀行潛在的客戶。網(wǎng)商銀行對(duì)這些潛在客戶在平臺(tái)上積累的100天以上的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，進(jìn)而評(píng)定出其信用狀況，決定是否發(fā)放貸款。這種大數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)相關(guān)度很高，但涉及的客戶過于單一，客戶的質(zhì)量趨同，影響其業(yè)務(wù)的拓展。

3.大數(shù)據(jù)應(yīng)用于征信時(shí)的效果欠佳

騰訊積累的大數(shù)據(jù)屬于社交媒體性質(zhì)，這些數(shù)據(jù)與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的關(guān)聯(lián)性較弱，即使數(shù)據(jù)本身是真實(shí)的，但倘若數(shù)據(jù)的質(zhì)量不高，那么對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性就會(huì)有超過合理的誤差，甚至造成失之毫厘、謬之千里的狀況，而這正是微眾銀行面臨的一大運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大數(shù)據(jù)采集面臨法律風(fēng)險(xiǎn)

我國2007年發(fā)布的《政府信息公開條例》是我國對(duì)于個(gè)人隱私最早的規(guī)定，但是該條例并未指出哪些屬于個(gè)人隱私；同樣，2009年出臺(tái)的《侵權(quán)責(zé)任法》雖然首次明確了隱私權(quán)的獨(dú)立地位，指出隱私權(quán)屬于民事權(quán)益，但是對(duì)于什么是隱私權(quán)，該法也沒有進(jìn)行定義；2009年通過的《刑法修正案（七）》中出現(xiàn)了非法獲取公民個(gè)人信息的字眼，是我國法律第一次對(duì)非法獲取公民個(gè)人信息從刑法層面作出規(guī)定，但是《刑法》同樣沒有界定隱私權(quán)。而2012年12月出臺(tái)的與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系密切的《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》中，也僅規(guī)定“國家保護(hù)能夠識(shí)別公民個(gè)人身份和涉及公民個(gè)人隱私的電子信息”。由此可見，雖然我國的法律法規(guī)近年來強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，但是法律法規(guī)對(duì)個(gè)人隱私的內(nèi)涵卻缺乏具體的界定，這對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)來說無疑是一大困難，同時(shí)也加大了互聯(lián)網(wǎng)銀行在使用大數(shù)據(jù)抓取數(shù)據(jù)時(shí)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

四、構(gòu)建和完善國家信用管理體系

我國的征信系統(tǒng)較美國等發(fā)達(dá)國家發(fā)展較滯后。目前，我國人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫收錄的信息十分豐富，信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，無論數(shù)量上還是質(zhì)量上都是其他機(jī)構(gòu)無法相比的，但互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)還沒有被納入到該征信系統(tǒng)，所以微眾銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只能利用社交平臺(tái)等形式獲取的大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信。這種封閉性提升了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，間接地制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此，有必要采取以下措施加以完善。

（一）擴(kuò)大征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源

以數(shù)據(jù)共享為基礎(chǔ)，將互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)同央行的數(shù)據(jù)庫盡快結(jié)合起來，制定出統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)用相匹配的信息技術(shù)，同時(shí)加大對(duì)小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的搜集。

（二）將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身獲取的信用信息納入到央行的征信體系中

給予互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)使用征信系統(tǒng)的權(quán)限，從而實(shí)現(xiàn)金融信息共享，打破不同征信系統(tǒng)之間的隔閡，這樣可以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)客戶信用核實(shí)不足的缺陷，進(jìn)而有效降低互聯(lián)網(wǎng)銀行在管理客戶信用上的成本支出。

（三）早日建立全國一體化的信用信息數(shù)據(jù)庫

早日建立全國一體化的信用信息數(shù)據(jù)庫，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，構(gòu)建完整的國家征信體系，推動(dòng)金融業(yè)的健康有序發(fā)展。

（四）大數(shù)據(jù)采集加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)

大數(shù)據(jù)的采集會(huì)涉及到很多消費(fèi)者的隱私，例如姓名、性別、興趣等個(gè)人基本信息，購物習(xí)慣、商品評(píng)論、瀏覽偏好等交易信息，因此，應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)在采集大數(shù)據(jù)獲取征信的信息時(shí)，哪些應(yīng)當(dāng)作為個(gè)人隱私而受到特殊保護(hù)。這一方面可以規(guī)避金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者隱私的法律風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也切實(shí)保護(hù)了消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。

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