于泓飛
(山西金融職業(yè)學(xué)院,山西 太原 030008)
大數(shù)據(jù)視角下看互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
于泓飛
(山西金融職業(yè)學(xué)院,山西 太原 030008)
以大數(shù)據(jù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)疑在其輕資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)模式、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的產(chǎn)品設(shè)置和簡(jiǎn)潔高效的流程上給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)很大的震撼,但在當(dāng)前形勢(shì)下,這種大數(shù)據(jù)征信在數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性和是否侵犯隱私權(quán)等方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。本文將從大數(shù)據(jù)的角度來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)銀行可能面臨的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),并提出相應(yīng)的對(duì)策,期望互聯(lián)網(wǎng)銀行能在完善的制度下得到良好的發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)銀行;大數(shù)據(jù);征信;有效性
2015年6月25日,浙江網(wǎng)商銀行在杭州開業(yè),以螞蟻金服和阿里巴巴為背景的浙江網(wǎng)商銀行是繼“騰訊系”的深圳前海微眾銀行之后的又一家純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀行,至此,中國(guó)兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營(yíng)里的網(wǎng)絡(luò)銀行均揭開面紗。
什么是互聯(lián)網(wǎng)銀行?如果從文字的表面含義來(lái)看并不難理解,但要給其一個(gè)統(tǒng)一規(guī)范的解釋并不容易。因?yàn)樵诓煌臅r(shí)期、不同的國(guó)家和地區(qū)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的認(rèn)識(shí)有所不同,尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行近幾年發(fā)展速度飛快,伴隨著新技術(shù)的不斷涌現(xiàn),互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式處于不斷的演變之中。本文根據(jù)國(guó)內(nèi)外在不同時(shí)期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行的闡述,把互聯(lián)網(wǎng)銀行歸納為建立在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)上開展金融服務(wù)的銀行,大體包括虛擬概念和延伸概念兩層含義。
(一)虛擬概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行
虛擬概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行是指脫離開傳統(tǒng)商業(yè)銀行,大量鋪設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)模式,而是在沒(méi)有實(shí)際物理柜臺(tái)的虛擬化的網(wǎng)絡(luò)里辦理銀行業(yè)務(wù)。這種互聯(lián)網(wǎng)銀行與實(shí)體銀行的區(qū)別在于高度利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)等高科技手段,以大數(shù)據(jù)為利器,在沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的模式下,與客戶建立密切的聯(lián)系,提供全方位的金融服務(wù)。
這種純互聯(lián)網(wǎng)銀行的代表當(dāng)屬美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行,它的存在雖然只有區(qū)區(qū)幾年時(shí)間,最后被加拿大皇家銀行以2000萬(wàn)美元收購(gòu),但卻震驚了整個(gè)金融業(yè),也引起了業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛關(guān)注,開啟了全球互聯(lián)網(wǎng)銀行的新篇章。2014年7月25日,被銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)籌建的國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行(深圳前海微眾銀行)就屬于此類。
(二)延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行
延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行是指在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上增加互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐,使傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代信息技術(shù)緊密結(jié)合,從而為廣大客戶提供更加便捷高效的金融服務(wù),這實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在柜臺(tái)以外的延伸。
目前,我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行采取的互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展模式主要以延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行為主要形式。例如,國(guó)內(nèi)銀行相繼推出了各自的電子銀行品牌,有招商銀行的“一網(wǎng)通”、農(nóng)業(yè)銀行的“金e順”、工商銀行的電子銀行整體品牌“金融E通道”和面向個(gè)人用戶的子品牌“金融@家”等。
本文中的互聯(lián)網(wǎng)銀行是指第一種虛擬概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行,即沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端來(lái)提供銀行服務(wù)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
無(wú)論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行,這兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行最大的不同在于其沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),沒(méi)有信貸員,在一間“無(wú)形”的銀行里,通過(guò)手機(jī)操作和互聯(lián)網(wǎng)傳輸,數(shù)秒時(shí)間里就可以為中小企業(yè)和消費(fèi)者提供一筆個(gè)性化貸款,而這筆貸款完全是以大數(shù)據(jù)為依托給予的。
(一)傳統(tǒng)商業(yè)銀行放貸流程的復(fù)雜性
在傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中,商業(yè)銀行要依靠信貸經(jīng)理的面談、貸前調(diào)查、資料的收集整理和復(fù)雜的審批環(huán)節(jié)、嚴(yán)格的信用評(píng)價(jià)流程來(lái)控制放貸風(fēng)險(xiǎn),所以煩瑣復(fù)雜的環(huán)節(jié)和漫長(zhǎng)的等待讓許多中小企業(yè)望而卻步。
(二)借助大數(shù)據(jù)與云計(jì)算平臺(tái)進(jìn)行信貸決策的快捷性
以擁有龐大的社交群體作為其潛在客戶群的微眾銀行為例,依靠騰訊社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),能夠真實(shí)記錄客戶的所有行為習(xí)慣(包括社交、學(xué)習(xí)、交易等),并通過(guò)技術(shù)分析對(duì)客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘,分析客戶的行為習(xí)慣、興趣愛(ài)好、風(fēng)險(xiǎn)偏好和金融需求,預(yù)測(cè)個(gè)人信用價(jià)值,搭建一套完整的征信系統(tǒng),為微眾銀行的貸款業(yè)務(wù)提供征信依據(jù)。因此,以大數(shù)據(jù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)銀行擁有更高的信貸效率。
以大數(shù)據(jù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)銀行無(wú)疑在其輕資產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)模式、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的產(chǎn)品設(shè)置和簡(jiǎn)潔高效的流程上給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)很大的震撼,但在當(dāng)前形勢(shì)下,這種大數(shù)據(jù)征信在數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性和是否侵犯隱私權(quán)等方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)性。
(一)大數(shù)據(jù)的真實(shí)性
大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)中具有舉足若輕的作用,而大數(shù)據(jù)的采集是征信的基礎(chǔ),只有采集的大數(shù)據(jù)真實(shí)有效,互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信才真正有意義。而實(shí)際上,大數(shù)據(jù)本身的真實(shí)性是不容易確定的。以微眾銀行為例,其大數(shù)據(jù)征信主要源于騰訊的社交媒體、生活應(yīng)用等多年來(lái)的積累,信息的來(lái)源廣泛,但是真實(shí)性卻可能未必會(huì)高。一些在現(xiàn)實(shí)生活中內(nèi)向的人,可能在網(wǎng)絡(luò)上會(huì)成為一個(gè)擁有眾多粉絲的微博達(dá)人;一個(gè)在現(xiàn)實(shí)生活中平庸的人,可能在網(wǎng)絡(luò)中成為受人敬仰的大英雄。因此,人們?cè)诰W(wǎng)上發(fā)表的評(píng)論、完成的調(diào)查問(wèn)卷、瀏覽過(guò)的頁(yè)面、表達(dá)過(guò)的選擇傾向都未必是真實(shí)想法的反映,甚至有時(shí)候是在情緒上做出的相反表達(dá)。在這種情形下,互聯(lián)網(wǎng)小微銀行雖然擁有海量數(shù)據(jù)信息,如果不經(jīng)過(guò)科學(xué)系統(tǒng)的篩選,大數(shù)據(jù)征信也難以奏效。
(二)大數(shù)據(jù)的有效性
大數(shù)據(jù)在構(gòu)建征信體系時(shí),其大數(shù)據(jù)本身與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的密切度越高,征信的結(jié)果才越是可靠,而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的大數(shù)據(jù)從信息主體的廣度上和與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的密切度上都影響了大數(shù)據(jù)的有效性。
1.微眾銀行的大數(shù)據(jù)信息過(guò)于紛雜
微眾采集的信息數(shù)據(jù)依托于騰訊,而騰訊社交應(yīng)用平臺(tái)上的信息主要是即時(shí)通信、電商交易、虛擬消費(fèi)等。騰訊QQ和微信的用戶涵蓋面廣的特點(diǎn)是其一大優(yōu)勢(shì),但同時(shí)也是一種困擾,從小學(xué)生到博士生,從低收入人群到高收入人群,用戶并沒(méi)有特定性。
2.網(wǎng)商銀行的大數(shù)據(jù)主要是電商,客戶單一
網(wǎng)商銀行的定位十分清晰,支付寶、淘寶、天貓等各種平臺(tái)上的客戶是網(wǎng)商銀行潛在的客戶。網(wǎng)商銀行對(duì)這些潛在客戶在平臺(tái)上積累的100天以上的大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,進(jìn)而評(píng)定出其信用狀況,決定是否發(fā)放貸款。這種大數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)相關(guān)度很高,但涉及的客戶過(guò)于單一,客戶的質(zhì)量趨同,影響其業(yè)務(wù)的拓展。
3.大數(shù)據(jù)應(yīng)用于征信時(shí)的效果欠佳
騰訊積累的大數(shù)據(jù)屬于社交媒體性質(zhì),這些數(shù)據(jù)與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的關(guān)聯(lián)性較弱,即使數(shù)據(jù)本身是真實(shí)的,但倘若數(shù)據(jù)的質(zhì)量不高,那么對(duì)客戶信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性就會(huì)有超過(guò)合理的誤差,甚至造成失之毫厘、謬之千里的狀況,而這正是微眾銀行面臨的一大運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
(三)大數(shù)據(jù)采集面臨法律風(fēng)險(xiǎn)
我國(guó)2007年發(fā)布的《政府信息公開條例》是我國(guó)對(duì)于個(gè)人隱私最早的規(guī)定,但是該條例并未指出哪些屬于個(gè)人隱私;同樣,2009年出臺(tái)的《侵權(quán)責(zé)任法》雖然首次明確了隱私權(quán)的獨(dú)立地位,指出隱私權(quán)屬于民事權(quán)益,但是對(duì)于什么是隱私權(quán),該法也沒(méi)有進(jìn)行定義;2009年通過(guò)的《刑法修正案(七)》中出現(xiàn)了非法獲取公民個(gè)人信息的字眼,是我國(guó)法律第一次對(duì)非法獲取公民個(gè)人信息從刑法層面作出規(guī)定,但是《刑法》同樣沒(méi)有界定隱私權(quán)。而2012年12月出臺(tái)的與互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)系密切的《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》中,也僅規(guī)定“國(guó)家保護(hù)能夠識(shí)別公民個(gè)人身份和涉及公民個(gè)人隱私的電子信息”。由此可見(jiàn),雖然我國(guó)的法律法規(guī)近年來(lái)強(qiáng)調(diào)對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù),但是法律法規(guī)對(duì)個(gè)人隱私的內(nèi)涵卻缺乏具體的界定,這對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一大困難,同時(shí)也加大了互聯(lián)網(wǎng)銀行在使用大數(shù)據(jù)抓取數(shù)據(jù)時(shí)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)的征信系統(tǒng)較美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較滯后。目前,我國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的信息十分豐富,信息來(lái)源主要是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),無(wú)論數(shù)量上還是質(zhì)量上都是其他機(jī)構(gòu)無(wú)法相比的,但互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)還沒(méi)有被納入到該征信系統(tǒng),所以微眾銀行、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)只能利用社交平臺(tái)等形式獲取的大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信。這種封閉性提升了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn),間接地制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。因此,有必要采取以下措施加以完善。
(一)擴(kuò)大征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來(lái)源
以數(shù)據(jù)共享為基礎(chǔ),將互聯(lián)網(wǎng)銀行的數(shù)據(jù)同央行的數(shù)據(jù)庫(kù)盡快結(jié)合起來(lái),制定出統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn),運(yùn)用相匹配的信息技術(shù),同時(shí)加大對(duì)小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)的搜集。
(二)將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身獲取的信用信息納入到央行的征信體系中
給予互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)使用征信系統(tǒng)的權(quán)限,從而實(shí)現(xiàn)金融信息共享,打破不同征信系統(tǒng)之間的隔閡,這樣可以彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)客戶信用核實(shí)不足的缺陷,進(jìn)而有效降低互聯(lián)網(wǎng)銀行在管理客戶信用上的成本支出。
(三)早日建立全國(guó)一體化的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)
早日建立全國(guó)一體化的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù),降低信用風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置,構(gòu)建完整的國(guó)家征信體系,推動(dòng)金融業(yè)的健康有序發(fā)展。
(四)大數(shù)據(jù)采集加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者隱私保護(hù)
大數(shù)據(jù)的采集會(huì)涉及到很多消費(fèi)者的隱私,例如姓名、性別、興趣等個(gè)人基本信息,購(gòu)物習(xí)慣、商品評(píng)論、瀏覽偏好等交易信息,因此,應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)在采集大數(shù)據(jù)獲取征信的信息時(shí),哪些應(yīng)當(dāng)作為個(gè)人隱私而受到特殊保護(hù)。這一方面可以規(guī)避金融機(jī)構(gòu)侵犯消費(fèi)者隱私的法律風(fēng)險(xiǎn),另一方面也切實(shí)保護(hù)了消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益。
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F83
A
1673-0046(2016)12-0036-02