◎馮卿庭

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展
——以支付寶為例

◎馮卿庭

伴隨著社會的不斷發(fā)展，國家經(jīng)濟水平的不斷提升，各種各樣的金融服務行業(yè)應運而生，隨著互聯(lián)網(wǎng)進程的日益加快，金融業(yè)也朝著互聯(lián)網(wǎng)+時代發(fā)展，伴隨著通信水平的日益提升，電子商務平臺的搭建越來越完善，這為廣大消費者提供了很大的便利，讓他們實現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺進行交易支付，大大節(jié)省了時間。支付寶是當今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個成功案例，現(xiàn)在很多消費者都選擇用支付寶支付，因為支付方便，不必攜帶現(xiàn)金，為消費者提供了很大的便利，同時也為支付寶帶來了極大的利益，可以說是雙贏的，本文以支付寶為例，闡述了當今互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與未來的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

伴隨著國家的迅速發(fā)展，科學技術的不斷創(chuàng)新，可以說無論是工作還是學習、生活都離不開網(wǎng)絡帶給我們的便利，離開了網(wǎng)絡很多活動是無法進行的，在日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我們的生活帶來了極大的便利，所以互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，并且迅速發(fā)展。雖然在日常生活中的很多方面都涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融，但是畢竟這是一個新興的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展還不是很成熟，并且受眾范圍不是特別廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時順應時代發(fā)展的需要的，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上規(guī)范了其他種類金融的公開化和透明化，大大降低了金融操作的成本。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括支付功能、共享和處理信息、最大限度的保障分配效率的有效性，這三個方面規(guī)范著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，伴隨著社會的發(fā)展需要，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越完善，越來越便捷，未來是非?？捎^的。

支付寶的發(fā)展狀況

支付寶的發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的阿不斷發(fā)展，第三方支付平臺也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，支付寶就是一個第三方支付平臺的代表，并且受眾非常廣泛，在給消費者帶來支付便捷的同時，也為支付寶平臺本身帶來了極大的利益，實現(xiàn)了共贏。支付寶的口號就是“提供簡單、安全、快速”的支付解決方試，支付寶首次出現(xiàn)是在2003年10月份，淘寶網(wǎng)首先推出了支付寶支付，到2004年支付寶業(yè)務開始脫離淘寶，發(fā)展至今支付寶的受眾極大，在中國就有超過兩億人口的實名制注冊，并且每天通過支付寶支付的手機用戶非常龐大。

支付寶的優(yōu)勢。需作為第三方支付手段的支付寶能夠發(fā)展的如此迅速，受眾如此廣泛自然有著自身的優(yōu)勢從以下幾個方面進行分析。首先，支付寶是完全依托于網(wǎng)絡平臺的，可以說支付寶的出現(xiàn)就是依附于網(wǎng)絡技術的快速發(fā)展，作為一個第三方支付平臺，只要有網(wǎng)絡的地方就能隨時隨地進行支付寶支付，支付時可以選擇密碼支付或者掃二維碼支付，這樣就在很大程度上擴大了支付寶的適用人群，并且支付環(huán)境也就行了有效的保護，幫助消費者快速便捷的進行小額支付。其次，支付寶都是通過實名認證注冊的，并且賬號申請也是在網(wǎng)絡端進行的，申請時只需要提供身份證件、綁定銀行卡就可以開戶成功，實名認證在很大程度上加強了支付安全，只要你有了自己的支付寶賬號就能夠通過此賬號進行支付、交易、轉(zhuǎn)賬，對于自己每一筆消費情況都能夠真實的查詢到，可是說是非常便捷的；支付寶賬號還需要與同本人實名注冊一致的銀行卡進行綁定，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、支付寶的有效轉(zhuǎn)付，支付寶與銀行的關系不是一種競爭關系而是一種合作關系，例如通過支付寶可以直接對銀行的信用卡進行還款，這在很大程度上減輕了銀行的工作量，這種業(yè)務在很大程度上促進銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

存在的問題。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非?？?，并且也出現(xiàn)了很多創(chuàng)新平臺，例如支付寶，但是正是因為向支付寶這樣的阿第三方支付平臺的存在也給互聯(lián)網(wǎng)的進一步發(fā)展帶來了更大的挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中缺乏相應的法律保護，這樣在很大程度上就給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來了極大的風險，由于法律法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理不完善，就使得很多金融產(chǎn)品處在合法與不合法的邊緣，伴隨著第三方支付的興起，國家法律也在不斷的完善相應的制度法規(guī)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付對于消費者的本身利益保護力度不夠，在注冊金融賬號的時候，消費者的很多個人隱私信息都需要填寫，這樣就很可能造成消費者的信息泄露，給消費者日常生活帶來不便；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于缺乏相應的制度法規(guī)的完善，在很大程度上別一些不法分子鉆了空子，例如利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢、賭錢等。解決途徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中存在很多問題，這些問題嚴重阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展，所以必須對其重視并且采取相應的措施，例如完善對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，根據(jù)實際需要應該建立健全互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機構(gòu)，還應該最大限度的加強對消費者權(quán)益的保障，保障消費者的財產(chǎn)安全和個人隱私不被泄露。防止網(wǎng)絡詐騙的出現(xiàn)，防止利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行一系列不合法的行為。

綜上所述，支付寶作為第三方互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的出現(xiàn)，為廣大消費者帶來了極大的便利，促進了國家經(jīng)濟的發(fā)展，刺激了消費，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也是一把雙刃劍，只有在其不斷發(fā)展的過程中完善相應的法律制度，加強監(jiān)管，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。

（作者單位：長郡中學）