李麗紅

（河北大學，保定 071000）

河北省農(nóng)村金融發(fā)展與精準扶貧有效結(jié)合研究

李麗紅

（河北大學，保定 071000）

目前，河北省需要大力推進精準扶貧。農(nóng)村金融作為支農(nóng)資金主要來源，在縣域農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著無可替代的支撐保障作用。研究二者的有機結(jié)合，對于促進該省貧困地區(qū)農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)，具有重要意義。文章梳理了河北省農(nóng)村金融精準扶貧中存在的問題，如農(nóng)村金融產(chǎn)品較單一、惠農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新不足、農(nóng)村信用擔保體系和風險補償機制建設(shè)不完善等，進而明確提出金融精準扶貧對象的指向性；加強針對農(nóng)村金融產(chǎn)品的豐富與創(chuàng)新；構(gòu)建信用擔保體系和風險補償體系，使農(nóng)村金融與精準扶貧有效地結(jié)合等對策建議。

農(nóng)村金融 精準 扶貧 研究

京津冀協(xié)同發(fā)展中，建設(shè)新型城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌示范區(qū)，作為河北省的四大定位之一被提出，為未來的城鎮(zhèn)化發(fā)展指明了方向。但是，貧困地區(qū)和人口的存在，不僅影響到整體生活水平的提高，也是推進農(nóng)村和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的一大難題。目前，河北省貧困縣數(shù)量較多，貧困人口數(shù)量較大，到2014年底，農(nóng)村貧困人口有486萬，貧困縣有62個，這些地區(qū)一般基礎(chǔ)條件和自然條件較為落后，很多已成為脫貧中的“硬骨頭”，需要大力推進精準扶貧。

農(nóng)村金融作為支農(nóng)資金主要來源，在縣域農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮著無可替代的支撐保障作用，有利于促進農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增效，進而提高農(nóng)村地區(qū)整體的經(jīng)濟發(fā)展水平。近年來，河北省農(nóng)村金融精準扶貧工作取得不斷發(fā)展，但仍有許多需要改進和加強之處，如農(nóng)村金融產(chǎn)品單一、農(nóng)村金融精準扶貧的指向性不明確，以及農(nóng)村信用擔保體系和風險補償機制建設(shè)滯后等。因此，扶貧工作中，需要將農(nóng)村金融和精準扶貧有效地結(jié)合起來，構(gòu)建高效貧困地區(qū)金融扶貧體系，實現(xiàn)精準扶貧。研究二者的有機結(jié)合，對于促進河北省貧困地區(qū)農(nóng)村和城鎮(zhèn)化建設(shè)，具有重要意義。

1 河北省農(nóng)村金融精準扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著國家各項政策的出臺，金融扶貧機構(gòu)逐漸增多，尤其是面對農(nóng)村的小額貸款機構(gòu)得到迅速發(fā)展。同時，扶貧力度也逐漸加大，初步形成了多種類型的金融機構(gòu)并存的農(nóng)村金融服務(wù)體系。河北省銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示，截至2014年末，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行等專門面向農(nóng)村的小型農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點達4 848個，農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行及貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點達105個。

信貸模式方面也進行了嘗試，主要有“扶貧資金+信貸資金”模式、巨鹿縣“三級擔保扶貧信貸模式”、贊皇縣新型農(nóng)村經(jīng)濟組織，以及易縣“孟加拉模式”的本土化嘗試等。這些多樣化的新型信貸方式，對于促進農(nóng)村地區(qū)的精準扶貧，提高致富能力具有重要探索意義。

2 精準扶貧存在的問題

2.1 農(nóng)村扶貧資金較為短缺

雖然對農(nóng)村的財政投入和金融支持逐年提高，但現(xiàn)有的扶貧資金還不能充分滿足農(nóng)民對扶貧資金的需求。很多貧困地區(qū)農(nóng)戶對于致富發(fā)展資金需求較為強烈，但受沒有產(chǎn)業(yè)或積蓄保障償還能力的限制，銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)不愿意將資金貸給他們，因此，農(nóng)戶缺乏創(chuàng)業(yè)的啟動資金；另一方面，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較落后，農(nóng)戶可用于抵押的資產(chǎn)不多，社會資本不敢輕易進入農(nóng)村貧困地區(qū)，使農(nóng)村貧困地區(qū)缺乏脫貧致富的資金支持。

2.2 金融精準扶貧的指向性難度加大

農(nóng)村金融精準扶貧在于“精準”二字，就是要瞄準貧困對象，根據(jù)不同貧困農(nóng)戶各自的經(jīng)濟情況和實際狀況，把有限的金融資源用于開展精準扶貧。但是，從目前情況看，還存在扶貧對象的指向性不明確、扶貧資金及扶貧項目的針對性較弱等問題。單純依靠收入水平識別貧困程度，有一定的局限性。而且現(xiàn)在農(nóng)戶不僅有用于發(fā)展生產(chǎn)的融資需求，還有用于農(nóng)村建房、子女上學、看病醫(yī)療等其他融資需求，融資需求的多樣性，也增加了確定精準扶貧對象和精準扶貧項目的難度。

2.3 撤并縣域銀行，農(nóng)村資金供求矛盾加劇

縣域商業(yè)銀行機構(gòu)的撤并，導致信貸服務(wù)出現(xiàn)缺位和農(nóng)村扶貧資金的供給緊張。盡管有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行三大金融機構(gòu)為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，但這些金融機構(gòu)在產(chǎn)品定價、經(jīng)營理念、市場定位等方面存在同質(zhì)化現(xiàn)象。支農(nóng)主體仍然是農(nóng)村信用社，但由于貸存比控制和自身效益的約束，扶貧力度還不夠，可貸的資金有限。因此，農(nóng)村貧困農(nóng)民和產(chǎn)業(yè)項目獲得貸款的利率仍然較高，貸款成本也較高。

2.4 金融產(chǎn)品單一，惠農(nóng)金融服務(wù)創(chuàng)新不足

目前，貧困地區(qū)的金融產(chǎn)品還不夠豐富。隨著農(nóng)村金融的變化和發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品已經(jīng)遠遠不能滿足農(nóng)戶和企業(yè)的需求，在投資理財、農(nóng)業(yè)保險、涉農(nóng)資產(chǎn)證券化等方面，貧困地區(qū)惠農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)亟需創(chuàng)新。對于服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構(gòu)，由于高級管理人才和創(chuàng)新人才的缺乏，在經(jīng)營理念和創(chuàng)新方面也相對落后。

2.5 農(nóng)村信用擔保體系和風險補償機制建設(shè)不完善

貧困農(nóng)戶的信息不能有效地整合，出現(xiàn)了信息不對稱的現(xiàn)象，再加上經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱、法制觀念不足和誠信基礎(chǔ)不牢固等諸多不利因素，精準扶貧的過程中，存在信用風險。農(nóng)村提供信用擔保的專門第三方擔保機構(gòu)較為缺乏，金融機構(gòu)實現(xiàn)無抵押、無擔保形式發(fā)放惠農(nóng)貨款，還存在諸多障礙，金融精準扶貧動力不足。而且，農(nóng)業(yè)抗風險能力低，容易受地質(zhì)、氣候等自然災害的影響，風險管控難度較大，完善的農(nóng)業(yè)保險體系和風險補償機制建設(shè)，對分散農(nóng)村金融的風險至關(guān)重要。

2.6 貧困農(nóng)戶金融知識匱乏

由于受地域限制、文化水平和金融宣傳不足等原因，貧困地區(qū)的農(nóng)戶金融知識匱乏，有的甚至認為金融扶貧是一種贈予，不需要按時歸還。雖然，國家頒布了許多精準扶貧的普惠性金融政策，但是，許多貨款申請者對縣域產(chǎn)業(yè)、金融、惠農(nóng)政策不了解，不知道地方政府著力支持的財政、稅收在哪里，造成創(chuàng)業(yè)項目與實際發(fā)展相脫節(jié)，最終沒有機會享受金融機構(gòu)提供的低息、無息、財政貼息的貸款支持。

3 農(nóng)村金融精準扶貧的政策建議

3.1 加大扶貧資金支持力度

擴大農(nóng)村地區(qū)政策性金融的支持范圍，加大對農(nóng)村地區(qū)的扶貧資金投入量。農(nóng)村信用社要大力組織存款，為農(nóng)村精準扶貧提供堅實的后備力量。加大農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資力度，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融投資環(huán)境，吸引民營企業(yè)和社會資金積極參與到金融扶貧中來。同時，要適當放寬農(nóng)村金融機構(gòu)的準入門檻，給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策和補貼，使這些農(nóng)村金融機構(gòu)愿意在村鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點，并且愿意為農(nóng)村投資。完善相應(yīng)的激勵政策，要對那些在精準扶貧中扶貧工作效果好的金融組織機構(gòu)，給予適當獎勵。

3.2 明確金融精準扶貧對象的指向性

完善金融扶貧對象的審查機制，明確金融精準扶貧對象的指向性，做到因人、因地施策，提高扶貧實效。改變僅靠收入識別貧困戶的方法，把農(nóng)戶收入能力、消費能力及可支配能力作為審查指標。同時，在現(xiàn)有建檔立卡工作的基礎(chǔ)上，完善貧困戶的不動產(chǎn)登記、低保等基本信息，建立多角度的識別方法和體系，滿足確實需要扶貧資金的貧困農(nóng)戶的需求。對貧困村、貧困戶實施多樣化幫扶、精準化幫扶，對扶貧對象開展貸前調(diào)查，根據(jù)農(nóng)戶是開展產(chǎn)業(yè)融資需要，還是農(nóng)村建房、子女上學、看病醫(yī)療等融資需求，進行分類、分層識別，堅持不同的貧困類型對癥下藥，做到因地制宜的扶貧。

3.3 增加營業(yè)網(wǎng)點，改善服務(wù)渠道

增加貧困地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點。根據(jù)貧困地區(qū)的需求，合理布放ATM、POS機，增設(shè)助農(nóng)取款站點、轉(zhuǎn)賬電話和流動服務(wù)網(wǎng)點等基礎(chǔ)設(shè)施，使貧困地區(qū)農(nóng)民享受“足不出戶”的金融服務(wù)，滿足他們經(jīng)營產(chǎn)業(yè)過程中，涉及的轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)和接收各項支農(nóng)補貼等一系列的需求，切實改善貧困地區(qū)服務(wù)渠道和能力建設(shè)。農(nóng)村金融扶貧有關(guān)的金融機構(gòu)，應(yīng)將普惠的金融理念，體現(xiàn)在為貧困農(nóng)村服務(wù)的實際行動中，提高服務(wù)貧困地區(qū)的積極性，使農(nóng)村金融在精準扶貧中發(fā)揮作用。

3.4 加強農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

金融機構(gòu)應(yīng)加強對農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如開發(fā)符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點的貸款專項產(chǎn)品和服務(wù)模式等，滿足貧困人口日益增長的多樣化金融需求。創(chuàng)新信貸擔保業(yè)務(wù)，探索和擴大有效抵押品的范圍，比如林權(quán)抵押、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋產(chǎn)權(quán)等非傳統(tǒng)抵押物進入擔保范疇，使貧困農(nóng)戶依據(jù)自身的資源，更易獲得信貸資金。

3.5 構(gòu)建信用擔保體系和風險補償體系

構(gòu)建信用擔保體系，為金融機構(gòu)開展信貸扶貧提供擔保。激發(fā)金融機構(gòu)扶貧熱情，使農(nóng)戶即使因資金、固定資產(chǎn)不足，無法進行抵押時，金融機構(gòu)也可以根據(jù)農(nóng)戶的資信狀況，給予部分信用貸款，實行精準扶貧。同時，引導扶持一批擔保機構(gòu)，為貧困地區(qū)的農(nóng)戶信貸作擔保。要吸引更多的信貸資金，投入到農(nóng)村貧困地區(qū)，使農(nóng)村金融與精準扶貧通過多種方式進行結(jié)合。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，積極開發(fā)適合地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各類保險，降低農(nóng)戶的種養(yǎng)風險和農(nóng)村中小微企業(yè)的經(jīng)營風險，從而有效地提升農(nóng)戶和中小企業(yè)風險償付能力，降低銀行信貸資金風險。要支持引導和鼓勵農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，對于連片特困地區(qū)，通過完善風險補償機制，切實減輕農(nóng)村金融機構(gòu)風險和負擔，使農(nóng)村金融在精準扶貧中，得到更加有力的保障。同時，建立風險對沖機制，鼓勵并引導農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，參與農(nóng)業(yè)衍生品交易，規(guī)避農(nóng)業(yè)風險。

3.6 進行普惠金融教育，落實國家利好政策

金融機構(gòu)應(yīng)當定期開展對農(nóng)村地區(qū)的金融知識培訓和宣傳，加強農(nóng)戶的金融意識和金融思維，改變傳統(tǒng)金融觀念。要進一步宣傳普及保險知識，使貧困戶深切認識到農(nóng)業(yè)保險的風險分擔功能，增強參保積極性。同時，貧困戶要積極發(fā)揮扶貧資金的作用和自身的主觀能動性，積極利用有限的資金和自身區(qū)域的資源優(yōu)勢，進行特色化的生產(chǎn)，通過擴大再生產(chǎn)，提高生產(chǎn)水平和生產(chǎn)規(guī)模，充分體現(xiàn)金融扶貧資金的效用。

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