?

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺運行中的法律風(fēng)險及對策研究*

*黑龍江大學(xué)研究生創(chuàng)新科研項目資金資助(項目編號：YJSCX2015-114HLJU)。

王紅艷

黑龍江大學(xué)法學(xué)院，黑龍江哈爾濱150080

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展起源于國外，并獨立于金融機構(gòu)體系之外的個人對個人的借貸模式正在不斷的侵蝕著中國互聯(lián)網(wǎng)市場，發(fā)展勢頭迅猛異常。在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款一片繁榮、帶來極大經(jīng)濟效益的同時，也暴露出一系列法律問題。平臺運營過程中存在各種問題，包括自身所固有的經(jīng)營問題和操作問題。本文主要對其存在的法律問題進行分析并提出相應(yīng)措施，以促進其規(guī)范化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)貸款；借款人；投資人；法律問題

從貸款額度及相關(guān)程序上看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸源于小額信貸。隨著網(wǎng)絡(luò)時代的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸作為一種平臺模式在互聯(lián)網(wǎng)之間迅速擴展開來，它為借款人和投資人提供一個中間融資平臺，這就催生了P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的誕生。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的概念及特點

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借款人和投資人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)資金支持與利息收入相互轉(zhuǎn)換的交易模式。自2006年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺被宜信CEO唐寧引入國內(nèi)，就獲得了巨大的發(fā)展?jié)摿?，國?nèi)強大的市場需求促使其規(guī)模發(fā)展。隨著“紅嶺創(chuàng)投”、“陸金所”、“宜人貸”等P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的建立，借貸雙方主體由最早的個人擴大到了企業(yè)，P2P模式種類亦趨向多元化。

雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的迅速發(fā)展，帶來了極大的經(jīng)濟效益，但是這個模式從引入國內(nèi)之初，就一直飽受各方的爭議。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融脫媒，所謂脫媒，是指資金的盈余者和資金短缺者不通過銀行等金融中介機構(gòu)而直接進行資金交易的現(xiàn)象。①這就使得P2P借貸具有個人信貸條件低，貸款門檻低、涉及金額小，借款期限短、收益率高等鮮明特點。

二、我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款中存在的風(fēng)險

近年來，隨著號稱“中國最嚴(yán)謹網(wǎng)絡(luò)借貸平臺”哈哈貸的關(guān)閉，貝爾創(chuàng)投老板在出借人資金充值后關(guān)閉網(wǎng)站攜款潛逃，“淘金貸”涉嫌詐騙被依法取締，此外優(yōu)易網(wǎng)事件涉及詐騙金額高達2000多萬元。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)所存在的風(fēng)險伴隨這一系列事件逐漸暴露。

(一)立法不完善帶來的法律風(fēng)險

根據(jù)中國人民銀行相關(guān)規(guī)定可知非法集資是指單位或個人未依法定程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā)行股票等有價證券或其他債權(quán)憑證的方式向社會公眾募集資金，并承諾在一定期限內(nèi)向出資人還本付息或給予回報的行為。②非法集資包括四種形式，③P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因其概念及特點決定了它可能涉及的是第一種形式即非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。

(二)缺乏監(jiān)管帶來的違規(guī)操作風(fēng)險

在我國設(shè)立P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺只需在通信管理，工商以及公安機關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門注冊登記，獲得通信管理部門頒發(fā)的許可證和工商行政管理機關(guān)的營業(yè)執(zhí)照即可。相關(guān)部門由于管理權(quán)限的限制只進行形式審查并不涉及P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺本身的資質(zhì)問題，以致使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸處于無人監(jiān)管的尷尬境地，極易造成貸款用途無法監(jiān)管和客戶個人信息泄露的危險。

(三)信息不對稱等導(dǎo)致的信用風(fēng)險

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，借款人為了能順利借到所需資金，會隱瞞一些對自己不利的個人信息，甚至虛構(gòu)假的個人信息，從而導(dǎo)致信用評級較高，進而比較容易的獲得所需貸款，這就使出借人收回本金和利息的風(fēng)險無形中加大。這種信息不對稱致使借款人或網(wǎng)絡(luò)平臺存在欺詐風(fēng)險。

三、我國P2P借貸風(fēng)險防范的法律對策

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式是根據(jù)市場需要出現(xiàn)的新事物，它對于補充傳統(tǒng)金融借貸，滿足小微企業(yè)和個人資金需求，有著非常重要的作用，因此我們需要通過行業(yè)自律，國家立法，監(jiān)管完善等多種措施，多管齊下，對其進行改進和完善。

(一)利用行業(yè)自律與監(jiān)管，建立行業(yè)自律組織。行業(yè)協(xié)會可以通過建立自律機制，吸納相關(guān)機構(gòu)進行合作與交流，建設(shè)行業(yè)信用體系。

(二)建立完善的征信體系，允許有條件使用征信系統(tǒng)。

(三)制定網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)。國家通過法律法規(guī)針對性地確定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念、性質(zhì)，并規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸各方權(quán)利義務(wù)關(guān)系以及違反法律法規(guī)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，同時對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺各監(jiān)管部門的職能進行具體的規(guī)范，以此引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個行業(yè)有序發(fā)展。

(四)構(gòu)建完善監(jiān)管體系，采取多方監(jiān)管方式。鑒于國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的多樣化，在沒有明確的法律法規(guī)出臺之前，可以由專門組織牽頭，其他相關(guān)部門配合進行聯(lián)合監(jiān)管，各部門根據(jù)自身職能的不同對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行監(jiān)管，以保障出借人和借款人及平臺的合法權(quán)益。

[注釋]

①封延會，賈曉燕.“人人貸”的法律監(jiān)管分析——兼談中國的影子銀行問題[J].華東經(jīng)濟管理，2012.9.

②劉萍，張韶華.南非的非吸收存款類放貸人法律制度[J].金融研究，2008.4.

③(一)非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款；(二)未經(jīng)依法批準(zhǔn)，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資；(三)非法發(fā)放貸款、辦理結(jié)算、票據(jù)貼現(xiàn)、資金拆借、信托投資、金融租賃、融資擔(dān)保、外匯買賣；(四)中國人民銀行認定的其他非法金融業(yè)務(wù)活動.

[參考文獻]

[1]封延會，賈曉燕.“人人貸”的法律監(jiān)管分析——兼談中國的影子銀行問題[J].華東經(jīng)濟管理，2012.9.

[2]劉萍，張韶華.南非的非吸收存款類放貸人法律制度[J].金融研究，2008.4.

作者簡介：王紅艷(1986-)，女，河南人，黑龍江大學(xué)法學(xué)院，碩士研究生，研究方向：民商法；指導(dǎo)老師：孫毅。

中圖分類號：F724.6；F832.4

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)10-0062-01