蔡笑旻

成都七中林蔭校區(qū)，四川 成都 610041

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中小金融機構(gòu)的風險問題分析

蔡笑旻

成都七中林蔭校區(qū)，四川 成都 610041

在改革開放背景下，我國中小金融機構(gòu)得到了迅速的發(fā)展，成為了金融市場的有機組成部分，但是，在具體的運行過程中，中小金融機構(gòu)的發(fā)展中也出現(xiàn)了一系列的問題，影響了中小金融機構(gòu)的有序發(fā)展。本文主要針對中小金融機構(gòu)風險形成的原因與對策進行分析。

中小金融機構(gòu)；風險原因；對策

中小金融機構(gòu)是指股份制商業(yè)銀行和地方性金融機構(gòu)。其經(jīng)營機制靈活，對非國有經(jīng)濟的發(fā)展起到了扶持的作用，服務(wù)對象是集體經(jīng)濟和個體私營經(jīng)濟。其存在的意義，既有利于保持金融市場的競爭和效率，又加快了國有銀行的改革步伐。金融業(yè)作為特殊的行業(yè)具有高風險性。金融風險的種類多，形成原因復雜，成為社會各界關(guān)注的焦點。防范金融風險的出現(xiàn)，使金融行業(yè)得到持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，需要社會各界共同的努力。以下就通過對我國中小金融機構(gòu)在發(fā)展中面臨的風險進行分析，并在分析原因的基礎(chǔ)上，探索中小金融機構(gòu)在以后發(fā)展中的風險防范措施。

一、中小金融機構(gòu)的主要風險類型

中小金融機構(gòu)是我國金融機構(gòu)中發(fā)展最快，最具活力的一個群體。它支撐著中小企業(yè)的發(fā)展，是中小企業(yè)融資的主要來源，對經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的作用。但由于中小金融機構(gòu)其特有的組織形式，風險在所難免。下面對中小金融機構(gòu)存在的問題及風險進行分析。

(一)信用風險

信用風險是中小金融機構(gòu)所面臨的最主要風險。信用風險有狹義和廣義之分，狹義上是指違約風險，即借款人到期不能或不愿償還本息而導致銀行機構(gòu)遭受損失。廣義上是指由于各方面不確定因素的影響，使銀行的實際收益與預(yù)期目標有偏差，從而導致銀行金融機構(gòu)在經(jīng)營活動中受到損失或收益減少。中小金融機構(gòu)的信用風險包括貸款質(zhì)量風險和貸款集中風險。

(二)流動性風險和操作性風險

流動性風險和操作性風險都是由于金融機構(gòu)造成的風險。前者是指金融機構(gòu)所掌握的流動資產(chǎn)不能滿足客戶需求，從而喪失清償能力和蒙受損失甚至倒閉。是中小金融機構(gòu)面臨的主要風險。操作性風險是指因為金融機構(gòu)內(nèi)部控制或治理機制失效形成的風險。這與中小金融機構(gòu)的體制不健全，管理方法有關(guān)。

(三)經(jīng)營性風險和支付性風險

經(jīng)營性風險是由于中小金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善造成的。防止經(jīng)營風險的發(fā)生必須建立良好的社會信用環(huán)境，完善經(jīng)營發(fā)展機制，守法經(jīng)營。支付性風險是由于中小金融機構(gòu)的資金實力和經(jīng)營規(guī)模比較小，承擔風險的力量薄弱造成的。

二、中小金融機構(gòu)風險形成的原因分析

(一)中小金融機構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略不完善

受“先發(fā)展，后規(guī)范，再完善”的指導思想的影響，中小金融機構(gòu)在成立之初就存在很多不足。一是缺乏科學分析和統(tǒng)一規(guī)劃，中小金融機構(gòu)對市場需求數(shù)量缺乏科學分析和評估，造成總體規(guī)劃不完善。二沒有嚴格界定每類機構(gòu)的發(fā)展空間。三缺乏和國有銀行配套的改革和發(fā)展戰(zhàn)略。

(二)市場準入不嚴

市場準入把握不嚴，管理失控。一是數(shù)量上發(fā)展過濫。二是資金不足不實。三是中小金融機構(gòu)的管理人員準入把關(guān)不嚴。

(三)法人治理結(jié)構(gòu)不嚴密

中小金融機構(gòu)由于缺乏外部監(jiān)督使個人行為得不到有效的監(jiān)督。其表現(xiàn)有：個人行為代替集體決策；企業(yè)行為服從地方利益，中小金融機構(gòu)的地方屬性比較濃厚。

(四)中小金融機構(gòu)的自身弱勢

中小金融機構(gòu)的服務(wù)對象主要是小企業(yè)，由于小企業(yè)發(fā)展不穩(wěn)定，行為不規(guī)范，他們的“生死”頻繁。這也給中小金融機構(gòu)帶來嚴重的損失。加之一些不利于中小金融機構(gòu)政策的出現(xiàn)，都制約了中小金融機構(gòu)的發(fā)展。

三、中小金融機構(gòu)風險應(yīng)對政策

(一)明確自身的市場定位

中小金融機構(gòu)在發(fā)展中和大型金融機構(gòu)相比面臨的風險更多，因此在成立之初應(yīng)該明確的定好市場位置。首先應(yīng)該鼓勵中小金融機構(gòu)進行合并，在金融機構(gòu)合并或兼并后國家應(yīng)該給予新成立的金融機構(gòu)一些稅收方面的減免；其次，結(jié)合國有銀行改革的經(jīng)驗對當前金融機構(gòu)的布局進行調(diào)整。同時中小金融機構(gòu)在發(fā)展中應(yīng)該認識到自身的劣勢，要及時采取有效的措施克服困難，將更多的重心放在基層，放在小城市的推廣中，從中小城市建立穩(wěn)固的根基。

(二)加強戰(zhàn)略規(guī)劃，制定長期發(fā)展戰(zhàn)略

制約中小金融機構(gòu)發(fā)展的主要因素是市場環(huán)境的不確定。中小金融機構(gòu)要想更好的規(guī)避、應(yīng)對風險，只有更好的立足于市場，盡可能的減少這種市場的不確定性帶來的影響。這一目標的實現(xiàn)需要中小金融機構(gòu)制定符合市場發(fā)展要求的長期發(fā)展戰(zhàn)略。通過發(fā)展戰(zhàn)略的制定，最大限度的避免市場不確定性帶來的沖擊和風險。從而使中小金融機構(gòu)得到長期穩(wěn)定的發(fā)展。

(三)強化風險防控，提供風險防范能力

中小金融機構(gòu)作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，其發(fā)展面臨的風險是不可避免的。只能通過最大限度的實行風險的防范和規(guī)避來實現(xiàn)。但目前，我國中小金融機構(gòu)風險防范體系不完善。要達到風險體系的完善需要通過以下幾方面實現(xiàn)：一是加強管理者的風險防范意識。二是加強風險管控和管理模式。三是通過借鑒管理經(jīng)驗加強自身的風險防范管理制度。

(四)立足區(qū)域?qū)嶋H，爭取區(qū)域政府支持

中小金融機構(gòu)的發(fā)展受區(qū)域影響比較大，區(qū)域限制給中小金融機構(gòu)帶來的風險主要來自于政策和市場兩個方面。要解決這個問題，只能靠政府的支持。區(qū)域政府通過制定、落實緊急和產(chǎn)業(yè)政策，創(chuàng)造良好的信譽和金融環(huán)境，才能避免中小金融機構(gòu)遭受風險。

四、結(jié)語

總而言之，目前我國中小金融機構(gòu)的發(fā)展過程中還存在問題，各個中小金融機構(gòu)需要從自身做起，積極配合政府部門的政策，改革傳統(tǒng)的管理模式，只有這樣，才能夠促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。

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