李　超*

貴州民族大學法學院，貴州　貴陽　550025

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我國社會保險保費與商業(yè)人身保險保費繳納對比的思考

李超*

貴州民族大學法學院，貴州貴陽550025

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，與經(jīng)濟相適應的社會保障體系和商業(yè)保險制度逐漸成熟，社會保險的不斷完善發(fā)展以及商業(yè)保險不斷創(chuàng)新進取，為人們提供越來越多的保險服務和選擇。伴隨著二者的快速發(fā)展，雙方在一定范圍內(nèi)出現(xiàn)了交叉。雙方的不同目的決定了社會保險與商業(yè)保險在保費繳納上是有著非常明顯的區(qū)別，也就造成了在現(xiàn)實生活中會出現(xiàn)二者之間的有關(guān)保費繳納的矛盾和問題。

保險保費；社會保險；商業(yè)人身保險

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，與經(jīng)濟相適應的社會保障體系和商業(yè)保險制度逐漸成熟，社會保險的不斷完善發(fā)展以及商業(yè)保險不斷創(chuàng)新進取，為人們提供越來越多的保險服務和選擇空間。伴隨著二者的快速發(fā)展，雙方在一定范圍內(nèi)出現(xiàn)了交叉。其中社會保險作為社會保障制度體系的重要組成部分和核心內(nèi)容，[1]其收費主要是為了社會保險的良性運行和發(fā)展，不具有盈利性；商業(yè)保險作為社會經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物之一，盈利是其賴以生存和持續(xù)發(fā)展的最大目的和動因。雙方的不同目的決定了社會保險與商業(yè)保險在保費繳納上是有著非常明顯的區(qū)別，也就造成了在現(xiàn)實生活中會出現(xiàn)二者之間的有關(guān)保費繳納的矛盾和問題。經(jīng)濟學層面上對于保險保費有不少的研究，在法律層面卻所見不多，而該問題又關(guān)系到普通民眾的切身利益，值得為之去研究和思考。

一、我國社會保險的性質(zhì)及類型

(一)社會保險的定義和性質(zhì)

社會保險(social insurance)，是國家通過立法的形式強制建立社會保險基金，對勞動者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動能力的情況下能夠獲得國家和社會補償和物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。社會保險主要是通過籌集社會保險基金，在一定范圍內(nèi)對社會保險基金實行統(tǒng)籌調(diào)劑，對勞動者遭遇社會風險時給予必要的物質(zhì)幫助，為勞動者提供基本生活保障，勞動者在符合享受社會保險的條件情況下，即可享受社會保險待遇。社會保險是國家根據(jù)憲法所制定的基本社會政策，具有法定性、保障性、互濟性、福利性、社會性等特點。[2]

(二)我國社會保險的性質(zhì)和類型

我國的社會保險是由社會保險法直接明確和規(guī)定的，具體上有基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、生育保險、工傷保險和失業(yè)保險五種，以保障公民在年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等情況下依法從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。

基本養(yǎng)老保險，是指按照國家法律規(guī)定勞動者在達到法定年齡、繳納養(yǎng)老保險的年限及其他條件滿足法律政策規(guī)定后，依法享有由國家和社會提供物質(zhì)幫助以保證勞動者在老年的基本生活的社會保險。具體的幫助形式一般情況下為以年或者月為單位支付基本養(yǎng)老保險金。

基本醫(yī)療保險，又分為城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險和農(nóng)村基本醫(yī)療兩大類，主要是針對參保人群在患有疾病進行治療情況下，對所需醫(yī)療費用報銷的一種社會保障制度，減輕病患及其家庭的由于就醫(yī)造成的生活困難。

生育保險，由勞動者所在用人單位按照國家規(guī)定繳納保費，勞動者不繳納生育保險。勞動者在有符合國家規(guī)定的生育相關(guān)支出后，可以申領(lǐng)生育保險。

由于工傷保險和失業(yè)保險的特殊性，沒有相應類型的商業(yè)人身保險與之對應，也就談不到險種之間的交叉問題，故本文不予探討。

二、我國商業(yè)人身保險的由來及類型

根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險也就是商業(yè)保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

保險法將保險分為人身保險和財產(chǎn)保險，這是以保險標的作為標準劃分的。其中人身保險是以人的壽命或者身體作為作為保險標的的類型。

三、我國社會保險與商業(yè)人身保險保費在現(xiàn)實中繳納出現(xiàn)的問題

(一)基本養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險

基本養(yǎng)老保險作為社會保障的一個重要組成部分，同時也是社會福利的一種，其承擔的是最基本的養(yǎng)老服務，提供最基礎的養(yǎng)老保障。隨著我國經(jīng)濟快速迅猛的發(fā)展，人民群眾生活逐步提高，思想觀念也在不斷發(fā)生變化，基礎性的養(yǎng)老服務難以滿足全部人群的需求，商業(yè)養(yǎng)老保險也就隨著社會整體的需求而蓬勃發(fā)展。

商業(yè)養(yǎng)老保險為人們提供了一種對養(yǎng)老更高需求的選擇，方便了社會大眾，但是同時因其過快的發(fā)展，也出現(xiàn)了很多的問題亟待解決，有關(guān)保費的爭議就是其中之一，具體表現(xiàn)在基本養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險二者交叉的情形下：

1.先參加基本養(yǎng)老保險，后參保商業(yè)養(yǎng)老保險

這種情況有多種情形，一是參加了基本養(yǎng)老保險后，尚不滿足領(lǐng)取基本養(yǎng)老保險金的條件，又參加了商業(yè)養(yǎng)老保險；二是參加了基本養(yǎng)老保險后，已經(jīng)開始享受基本養(yǎng)老保險，又投保商業(yè)養(yǎng)老保險；三是參加了基本養(yǎng)老保險后，在基本養(yǎng)老保險期間中斷繳納保費，又參加商業(yè)養(yǎng)老保險；四是參加了養(yǎng)老保險后，在基本養(yǎng)老保險期間中斷繳納保費，又參加商業(yè)養(yǎng)老保險，尚不足領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老保險金，又續(xù)繳基本養(yǎng)老保險。

2.先參加商業(yè)養(yǎng)老保險，后參加基本養(yǎng)老保險

這種情況也有多種情形，一是參加了商業(yè)養(yǎng)老保險后，尚不滿足領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老保險金的條件，又參加了基本養(yǎng)老保險；二是參加了商業(yè)養(yǎng)老保險后，已經(jīng)開始享受商業(yè)養(yǎng)老保險金，又投?；攫B(yǎng)老保險；三是參加了商業(yè)養(yǎng)老保險后，在繳費期間中斷了繳納保費，又參加基本養(yǎng)老保險；四是參加了商業(yè)養(yǎng)老保險，在繳費期間中斷繳納保費，又參加基本養(yǎng)老保險，又續(xù)繳商業(yè)養(yǎng)老保險；五是先以部分繳納保險保費，每年續(xù)費為模式參加商業(yè)養(yǎng)老保險，后參加基本養(yǎng)老保險；六是先以一次性全部繳納保險保費為模式參加商業(yè)養(yǎng)老保險，后參加基本養(yǎng)老保險。

(二)基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險

基本醫(yī)療保險與基本養(yǎng)老保險一樣都是社會保障的一個重要組成部分，其承擔的是最基本的醫(yī)療服務，提供最基礎的醫(yī)療保障。基本醫(yī)療保險在社會中有著兜底的作用，就是防止一個家庭因為家庭成員的患病造成生活困難或者放棄對患病家庭成員治療的一項制度。由于基本醫(yī)療保險在設計時就賦予的特殊目的，使其在當今現(xiàn)在已經(jīng)不能滿足人們?nèi)罕妼τ卺t(yī)療保險服務的更多需求，很多人在參加基本醫(yī)療的同時又投保了商業(yè)醫(yī)療保險，而商業(yè)保險公司為了迎合市場的需求，也適時地推出了很多的醫(yī)療及其相關(guān)類的商業(yè)保險服務，這些保險服務的合同當中有很多條款對于投保人以及被保險人是不利，侵害了他們的合法利益，這些受影響的合同利益當中就有關(guān)于保險保費類的，具體體現(xiàn)在以下幾種情況：

1.先參加基本養(yǎng)老保險，后參保商業(yè)養(yǎng)老保險

這種情況有多種情形，一是參加了基本醫(yī)療保險后，未出現(xiàn)需要領(lǐng)取基本醫(yī)療保險金的情況，又參加了商業(yè)養(yǎng)老保險；二是參加了基本醫(yī)療保險后，出現(xiàn)了需要基本醫(yī)療保險負擔的條件并取得了相應的保險救濟，后投保商業(yè)養(yǎng)老保險；三是參加了基本醫(yī)療保險后，在基本醫(yī)療保險期間中斷繳納保費，又參加商業(yè)醫(yī)療保險；四是參加了基本醫(yī)療保險后，在基本醫(yī)療保險期間中斷繳納保費，又參加商業(yè)醫(yī)療保險，尚未出現(xiàn)需要商業(yè)醫(yī)療保險救濟的情形，又續(xù)繳基本養(yǎng)老保險。

2.先參加商業(yè)醫(yī)療保險，后參加基本醫(yī)療保險

這種情況也有多種情形，一是參加了商業(yè)醫(yī)療保險后，尚未出現(xiàn)需要商業(yè)醫(yī)療保險救濟的情形，又參加了基本醫(yī)療保險，其中又分為一次性繳納全部商業(yè)醫(yī)療保險和分期繳納商業(yè)醫(yī)療保險；二是參加了商業(yè)醫(yī)療保險后，出現(xiàn)過商業(yè)醫(yī)療保險救濟的情況，繼續(xù)投保同種商業(yè)醫(yī)療保險后，又投?；踞t(yī)療保險；三是參加了商業(yè)醫(yī)療保險后，在繳費期間中斷了繳納保費，又參加基本醫(yī)療保險；四是參加了商業(yè)醫(yī)療保險，在繳費期間中斷繳納保費，又參加基本醫(yī)療保險，又續(xù)繳商醫(yī)療保險。

(三)生育保險與商業(yè)生育險

生育保險是保障婦女在生育時產(chǎn)生巨大的風險所提供的一種社會保障制度，是國家和社會對于婦女生育的一種特殊保障手段，由國家和社會共同承擔。生育保險是指針對婦女生育及其特點，通過國家強制的方式籌集生育保險基金，為懷孕和分娩的參保婦女提供收入補償、醫(yī)療服務和生育休假，以確保參保婦女在生育期間的生活維持和健康養(yǎng)護，從而維持社會人口再生產(chǎn)的一項社會保障制度。[3]商業(yè)生育類保險是投保人為被保險人投保的一種以商業(yè)保險合同為基礎的保險服務，目的是提高被保險人的生育有關(guān)的保險需求，其能滿足的需求層次更高，相應的保費也就更多，同時由于其具有更明顯的個性及超出社會福利的一般范疇，是由投保人個人負擔的一種商業(yè)服務。生育保險與商業(yè)生育保險在一定的范圍內(nèi)的交叉在部分程度上同基本醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險的交叉所產(chǎn)生的問題有類似之處，但是又有其獨特之處，其相同之處不再贅述，其特殊之處在于由于醫(yī)療保險與生育類保險的保險類型不同，且法律對于不同的保險有著不同的特殊規(guī)定，造成了兩者在部分情況下的不一致。

四、針對這些情況的思考及應對

針對現(xiàn)實中出現(xiàn)的諸多社會保險與商業(yè)人身保險二者交叉的情況所產(chǎn)生與保費繳納有關(guān)的問題，我認為出現(xiàn)是多種原因造成的，具體從法律角度去分析我認為由幾點組成：

(一)國家層面

保險作為現(xiàn)今社會生活當中非常普遍的一種社會活動，越來越多的人與保險有了密切的聯(lián)系，也因此受到國家越來越多的關(guān)注。從一九九五年六月三十日我國第一部保險法通過實施以來，隨著社會的發(fā)展，國家對保險法歷經(jīng)兩次修訂，而最高人民法院也作出了三個保險法有關(guān)的司法解釋，同時保險監(jiān)督部門也出臺了很多的部門規(guī)章，努力對社會生活中的保險活動進行有效的規(guī)制，保障保險活動可以健康有序地發(fā)展，成果是令人矚目的，但是仍然有很多的問題不容忽視。伴隨著社會生活中保險活動的爆發(fā)性增長，出現(xiàn)了很多法律法規(guī)觸及不能到地方的“灰色空間”，這些“灰色空間”很容易出現(xiàn)各種各樣的問題，而法律有一個自身的特性——滯后性，這在保障法律的穩(wěn)定性的同時又導致了社會生活中出現(xiàn)了問題之后，不能很快的有法律作為解決問題的依據(jù)，難以使問題通過法律來解決。

(二)社會層面

保險作為一種民事活動、一種商行為，保險主體之間在法律上的地位是平等的，但是在社會生活中實際上地位并不平等。保險公司是根據(jù)保險法和公司法的要求成立的公司主體，法律對其成立作出了明確的規(guī)定，要求其具有特定的條件，且該條件很高。根據(jù)保險法第六十八條的規(guī)定，保險公司需要至少具有六個主要條件，也就是說保險公司是一個強大的法人組織。而保險相對人很多是普通的民眾，不論是在經(jīng)濟能力又或者專業(yè)知識上，二者是難以等價齊驅(qū)的，這就造成了雙方在訂立保險合同時很難有實際上的平等，且商業(yè)保險合同一般情況下都由保險公司單方訂立的格式合同，而保險本身就是一種商事行為，法律不可能過多的對其進行干涉，這就更加加劇了雙方之間的不平等，進而造成利益的失衡。

(三)保險相對人

作為保險合同的相對人，很多情況下是單獨自然人或者小的法人組織，其自身的力量相對于保險公司來說是非常單薄的。他們迫于自身的需求去進行保險的投保，從投保之初除了理論上與保險公司的在法律上的平等地位之外，并沒有在實質(zhì)上享受過平等，或者只有很少的平等。這些投保的個體在受到非平等的對待時，出于自身各種各樣的原因，沒有去與保險公司進行溝通進行解決問題，更多的是妥協(xié)，將自己法律上的權(quán)利拱手相讓，最后在出現(xiàn)問題時沒有可行的解決方法導致自身的合法利益受損。

針對現(xiàn)實中出現(xiàn)的諸多社會保險與商業(yè)人身保險二者交叉的情況所產(chǎn)生與保費繳納有關(guān)的問題，我認為可以尋找一個平衡點進行解決：

法律是一切國家機關(guān)行使權(quán)力的源泉，沒有法律的明文規(guī)定，國家任何機關(guān)都不可以自行創(chuàng)設自己的行為，同時法律還是全體社會成員都應當遵守的準則，社會生活的一切活動在有法律明文規(guī)定時，都應當按照法律的規(guī)定進行。社會保險與商業(yè)人身保險因為范圍交叉造成的保費問題，其解決方法最終還是要通過法律找到合適的解決方案，但是法律自身的穩(wěn)定性又要求法律不能朝令夕改，那么允許法律授權(quán)一定的行業(yè)組織，通過行業(yè)組織根據(jù)當前的社會需求和熱點問題出臺對應的建議方案來進行解決，不失為一種良好的解決方案。不同于保險行業(yè)自律組織，該行業(yè)組織應當為法定準入性組織，即各個保險類公司必須加入該組織。為了提高解決社會中有關(guān)保險的問題的能力，該組織也不應承擔保險自律組織有關(guān)方面功能，僅針對保險熱點問題的解決進行關(guān)注，從而實現(xiàn)快速應對和解決保險實務中具有規(guī)律性問題的能力進而達到設立該組織的目標，從而對相關(guān)問題進行解決。

[1]中華人民共和國國務院新聞辦公室.《中國的社會保障狀況和政策》白皮書，2004.9.

[2]鄭云瑞.社會保障法學[M].北京：法律出版社，2015.

[3]林嘉.勞動和社會保障法[M].北京：中國人民大學出版社，2014.

李超(1988-)，男，漢族，山西太原人，貴州民族大學碩士研究生，研究方向：民商法。

F842.6A

1006-0049-(2016)16-0042-02