李 玲

信陽師范學(xué)院，河南 信陽 464000

河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑及政策保障體系

李 玲

信陽師范學(xué)院，河南 信陽 464000

金融產(chǎn)品創(chuàng)新成為金融創(chuàng)新的核心部分，直接關(guān)系到國家、地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平的提高。河南省為促進全省的經(jīng)濟進步，規(guī)避各種社會矛盾，高效發(fā)展，加大對金融產(chǎn)品的支持是不可少的，并對其提供創(chuàng)新性路徑和可行性政策保障建議。

金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；保障

一、河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

(一)響應(yīng)國家、政府政策目標(biāo)與規(guī)劃需要

2008年，中國人民銀行和銀監(jiān)會共同發(fā)布了《關(guān)于加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，決議內(nèi)容是要在中部六省和東北三省開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點?！?013年河南省金融工作專項方案》文件，要求金融改革開放進一步深入，繁榮金融主體。此外，2015年謝伏瞻省長主持召開全省金融工作會議，要求抓改革，著力增強金融業(yè)整體活力。

(二)市場的需求

金融機構(gòu)對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新要關(guān)注市場需求的變化。當(dāng)然，關(guān)注市場需求信息，然后才能對金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計提出明確而具體的要求，也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新成功的保障。緊密結(jié)合市場需求的，其成功率明顯高于那些忽略市場需求的?？梢姡袌鲂枨笤趧?chuàng)新活動中發(fā)揮了重要作用。

(三)科學(xué)技術(shù)進步的推動

科學(xué)技術(shù)的變革和前行為金融創(chuàng)新奠定了很好的基礎(chǔ)。首先前沿的技術(shù)使金融機構(gòu)的成本大大減少，其次促使金融機構(gòu)向其他的業(yè)務(wù)領(lǐng)域延伸。在科技進步的支持下，電子銀行、手機銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)也使金融服務(wù)得到延伸，從而為金融服務(wù)的快捷和便利提供了方法和途徑。先進技術(shù)的推動，為金融產(chǎn)品呈現(xiàn)出新的水平和層次。

二、河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及出現(xiàn)的問題

(一)河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

1.產(chǎn)品種類不斷完善

河南省金融產(chǎn)品的產(chǎn)品種類在不斷地完善，產(chǎn)品及業(yè)務(wù)實行全面發(fā)展戰(zhàn)略。目前已經(jīng)形成了一個涵蓋存款和貸款、信用卡、資金、國際業(yè)務(wù)等全方位的產(chǎn)品和服務(wù)體系。

2.服務(wù)理念日益更新

河南省金融產(chǎn)品不僅圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，其產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)也在不斷進步。如商業(yè)銀行推出創(chuàng)新的產(chǎn)品，以吸引客戶選擇自己的產(chǎn)品，近年來在產(chǎn)品上增加投資力度。優(yōu)化服務(wù)理念，提高服務(wù)質(zhì)量。

3.技術(shù)水平逐漸提高

技術(shù)創(chuàng)新是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要保證，而技術(shù)進步是金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)新產(chǎn)品的主要原因。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的迅猛發(fā)展和電子技術(shù)的進步，金融機構(gòu)逐漸重視金融服務(wù)的電子化、管理的網(wǎng)絡(luò)化以及營銷的智能化。

4.金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化

針對當(dāng)前金融市場中存在的問題，政府監(jiān)管部門以及金融機構(gòu)在積極的優(yōu)化金融產(chǎn)品市場環(huán)境，并且也不斷地提升服務(wù)水平。

(二)河南省金融產(chǎn)品創(chuàng)新出現(xiàn)的問題

1.金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

目前河南省的金融創(chuàng)新產(chǎn)品一個突出的特點是同質(zhì)化較為嚴(yán)重。首先由于金融產(chǎn)品很容易模仿，使自己的產(chǎn)品缺乏競爭力；其次是創(chuàng)新產(chǎn)品通常是由總部統(tǒng)一設(shè)計和推廣，因此容易創(chuàng)造創(chuàng)新產(chǎn)品擁有較小的差異。

2.側(cè)重于負債而非資產(chǎn)類金融產(chǎn)品創(chuàng)新

河南省金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)問題，重點是債務(wù)產(chǎn)品，資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)相對較少。出現(xiàn)這種情況的原因一方面是由于金融市場還不發(fā)達，金融機構(gòu)創(chuàng)新缺少必要的基礎(chǔ)平臺；另一方面則由于目前金融體系流動性相對過剩，過高的利差保障了商業(yè)銀行的利潤來源，金融機構(gòu)因此在資產(chǎn)方面創(chuàng)新動力不足。

3.關(guān)于金融方面的科技及人才缺乏

河南省因交流學(xué)習(xí)經(jīng)驗缺失，對科技水平發(fā)展投入力度及側(cè)重點不同，導(dǎo)致金融方面的科技水平不夠先進。也是間接導(dǎo)致原創(chuàng)性金融產(chǎn)品水平低的重要原因。全新的產(chǎn)品和服務(wù)往往與衍生金融工具和政策、市場、科技變化相關(guān)，此類產(chǎn)品的設(shè)計通常需要一些專業(yè)人才。而目前許多金融方面的人才，因待遇和發(fā)展機會，多以北上廣等發(fā)達地區(qū)尋找崗位。所以導(dǎo)致中西部地區(qū)人才缺乏，分布不均。

4.監(jiān)管理念、制度不完善

監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)管要完善，市場的基礎(chǔ)環(huán)境對金融機構(gòu)其金融產(chǎn)品創(chuàng)新至關(guān)重要。另一方面，我國金融市場的征信體系不夠完善，個人信息不透明，不利于金融機構(gòu)開發(fā)一些深層次的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

三、金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑

(一)提倡金融產(chǎn)品的原創(chuàng)性創(chuàng)新

各金融機構(gòu)金融創(chuàng)新雖然步伐加快，但更多是模仿，少有原創(chuàng)產(chǎn)品。因此，金融機構(gòu)應(yīng)注重與河南省金融環(huán)境實際情況相結(jié)合，研發(fā)更適合自己的原創(chuàng)程度較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。隨著利率市場化的不斷加快，河南省金融機構(gòu)不僅要在存款領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，而且要增加資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

(二)針對市場需求創(chuàng)新

目前我國居民投資意識淡薄，河南省也是如此，分析居民投資意識淡薄的根本原因還是因為金融產(chǎn)品不符合居民的要求，因此金融機構(gòu)要針對市場需求創(chuàng)新產(chǎn)品：首先金融機構(gòu)在推行金融產(chǎn)品時要對市場進行充分的調(diào)研，根據(jù)市場的反饋情況制定具有特色的金融產(chǎn)品；其次金融機構(gòu)要實施差別化的金融產(chǎn)品。市場具有差別化特點，需要金融產(chǎn)品也要根據(jù)客戶的具體需求進行劃分，以此實現(xiàn)金融產(chǎn)品價值。

四、金融產(chǎn)品政策保障體系

(一)提供政策支持，更新監(jiān)管理念、監(jiān)管制度

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新必須要依賴于完善的金融產(chǎn)品政策支持，只有政策支持才能為金融市場提供公平的環(huán)境，才能有效的遏制非法金融產(chǎn)品的產(chǎn)生。作為金融監(jiān)管部門一定要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度，根據(jù)金融市場的實際情況采取有效的監(jiān)管舉措，以此凈化金融市場。例如針對河南省非法融資的問題，證監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門要及時出臺相關(guān)的制度，給予非法融資以嚴(yán)厲的打擊，以此為社會提供安全的金融環(huán)境、為金融創(chuàng)新創(chuàng)造優(yōu)越的制度環(huán)境。

(二)加大科技研發(fā)投資和引進人才

鑒于金融產(chǎn)品涉及復(fù)雜的技術(shù)創(chuàng)新并對從業(yè)人員有較高要求，需要先進的金融隊伍和專業(yè)人才，且資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品的開發(fā)更是與專業(yè)技術(shù)人才關(guān)系密切，人才決定金融產(chǎn)品創(chuàng)新水平。因此，我國金融機構(gòu)應(yīng)該重視技術(shù)和人才的發(fā)展。增加投資力度，提高研發(fā)水平和人才的待遇。

(三)進一步加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

環(huán)境是產(chǎn)品交易的重要載體，河南省要實現(xiàn)金融市場的健康發(fā)展就必須不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，因此需要政府監(jiān)管部門要積極拓展金融市場的廣度與深度，并且要創(chuàng)新金融交易市場環(huán)境建設(shè)模式，例如推行金融交易試點工程也是創(chuàng)新金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要舉措。

[1]耶南，郭暉.長安區(qū)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展中農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新需求變化特征分析[J].農(nóng)村經(jīng)濟與科技，2013(6).

[2]董曉林.農(nóng)村金融學(xué)[M].北京:科學(xué)出版社，2012：138-142.

[3]游利.農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵節(jié)[J].中國金融，2010(22)：36.

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