朱璧禧

（廣東金融學院，廣州 510521）

改革實踐

提高我國金融專門化審判效率的對策分析
——以金融消費者調(diào)查問卷為樣本

朱璧禧

（廣東金融學院，廣州 510521）

在金融專門化審判深入發(fā)展的過程中，對專業(yè)化訴訟的培養(yǎng)、對公正的追求不能舍棄效率。以金融消費者調(diào)查問卷為基礎，以金融消費者的為切入點，從而深入分析如何提高金融專門化審判的效率。

金融消費者；金融糾紛；訴訟效率

1　金融專門化審判的現(xiàn)存問題

當前金融專門化存在的問題，以B市為例進行分析。近兩年來，B市各區(qū)經(jīng)濟發(fā)展重點不同，金融業(yè)發(fā)展情況不均衡，導致各區(qū)管轄法院收案數(shù)量、收案類型存在巨大差異，致使各基層法院對金融類糾紛（銀行類、保險類）的審判經(jīng)驗不同，專業(yè)化審判的水平也有了差距。業(yè)務上的生疏與審結經(jīng)驗的缺乏，致使金融類糾紛的審結效率出現(xiàn)了差異。

此外，在B市的案件案由統(tǒng)計數(shù)據(jù)中，不僅出現(xiàn)被刪減的案由外，還出現(xiàn)劃分案由有誤的情況。例如對由于道路安全事故引發(fā)的保險糾紛，根據(jù)最高人民法院對《民事案件案由規(guī)定》的通知和相關解釋，機動車交通事故可能造成人身損害和財產(chǎn)損害，確定案由時，應當適用第九部分“侵權責任糾紛”項下“機動車交通事故責任糾紛”案由，而不應適用第一部分“人格權糾紛”項下的“生命權、健康權、身體權糾紛”案由，也不應適用第三部分“物權糾紛”項下的“財產(chǎn)損害賠償糾紛”案由［1］。在B市的判決文書中可發(fā)現(xiàn)，有部分出現(xiàn)了劃分案由有誤的情況。立案案由的失誤，不僅不利于發(fā)生糾紛的雙方主體責任的重新劃分、賠償標準的確定與判決中標的金額的認定，更對金融專門化的判決結果產(chǎn)生不可逆轉的影響，對效率具有明顯的阻礙作用。

還有，無論是銀行類還是保險類糾紛，適用普通程序超期的情況更為明顯，在數(shù)字上超過200天，而適用簡易程序超期的情況相對輕微。同時，銀行類糾紛的超期比例達到23.5%，比保險類糾紛的超期情況嚴重。超期審結意味著案件糾紛的原告需要付出額外的時間成本和追償損失。那么就糾紛個案來說，已無效率可言。

2　金融消費者態(tài)度與金融糾紛解決的效率

除了上述因素外，金融消費者作為金融糾紛的重要主體之一，其對金融糾紛的認知、對專門化審判的理解、對金融審判庭的看法，對糾紛個案的效率有著直接的影響。多樣化的金融商品和服務在豐富金融消費者選擇的同時，也產(chǎn)生了諸多侵犯金融消費者權益的問題，影響了公眾對金融體系的信心［2］。為此，透過金融消費者的角度分析現(xiàn)實情況，有助于更有效地解決糾紛，對金融專門化審判的發(fā)展也有著重要意義。筆者針對金融糾紛案由、主要的實體內(nèi)容等方面的爭議進行問卷調(diào)查。問卷回收640份，全部為有效問卷。

2.1問卷基本情況

雖然學界對“金融消費者”這一概念有一定共識，即金融消費是消費的一種形式，金融消費者是消費者一種類型，是消費者概念在金融領域的延伸。但是在實際的受訪人群中，38.66%受訪者不認同自己是金融消費者。

為此，以“是否認同自身是金融消費者”的回答（是/否）為自變量X，其他因素為因變量Y進行分析可知：雙方在遇到糾紛時選擇的解決方式即選擇的思維基本是一致的。在損失金額的承受能力上面相近，對保險的認知程度、理解水平相仿，對消費者遇到金融糾紛時維權困難的原因分析基本一致?？梢婋p方在選擇上并沒有太多的差異，對“金融消費者”這一觀念無論承認與否，大家做出的選擇都非常接近。

2.2整體情況分析

從整體上看，受訪者普遍有購買金融產(chǎn)品或者服務的經(jīng)歷，其中以銀行儲蓄服務和人身保險合同的比例最大。但受訪人群在購買保險類產(chǎn)品或服務時，并非都清晰“保險”的概念。其中，認為“投保即全包”的人群占據(jù)21.25%的比例。而由于樣本中，大學生、普通企事業(yè)單位人員的比例較大，他們的受教育程度較高，對保險的認知會更加理性、客觀。所以接近實際情況的比例會大于21.25%，也就是說在5個人中，至少有1～2個人認為“投保即全包”，這樣的認知偏差將不利于透過金融專門化訴訟途徑解決糾紛。

當自身的金融權益受到侵害時，大部分受訪者都會選擇“與金融機構協(xié)商索賠”、“向相關協(xié)會投訴或者申請仲裁”，但不到一半的受訪者選擇“向法院申請訴訟”?？梢娬J知上面的偏差，并未導致人們一味地透過訴訟解決問題。受訪者普遍選擇透過與金融機構協(xié)商解決問題，以投訴、仲裁、訴訟的形式作為輔助。由此可知，發(fā)生金融糾紛時，人們的處理方式是相對冷靜和理性的。

結合統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在購買比例并不高的保險類產(chǎn)品或服務不幸出現(xiàn)糾紛時，消費者仍會選擇訴訟途徑解決問題。相反，購買比例相對較高的信用卡服務，在發(fā)生信用卡糾紛時，不到一半的消費者會選擇訴訟途徑解決。通過協(xié)商解決問題的理智選擇，大部分是在損失不超過5萬元的情況下才會出現(xiàn)?？梢姡胀ㄏM者的抗風險能力并不高，對于在非經(jīng)常性購買的金融產(chǎn)品或非經(jīng)常性使用的金融服務中遇到的問題，首要解決途徑還是訴訟。這也就意味著，金融審判庭受理的案件，標的額會越來越高，糾紛的實際情況也會越來越復雜。現(xiàn)實中也確實存在不利于金融消費者的情況。關于維權困難的原因，超過六成的受訪者認為，是消費者處于相對劣勢的地位，相關法律法規(guī)不健全，處理糾紛的專門機構效率低下所致。

3　基于金融消費者的建議

3.1金融審判庭要明確頻發(fā)的金融糾紛，加快熟悉審判業(yè)務

問卷結果顯示，信用卡和銀行儲蓄存款業(yè)務占的比例普遍較高，人身保險業(yè)務比財產(chǎn)保險業(yè)務更加廣泛，銀行信貸業(yè)務則為在職人士的“必備”業(yè)務。受訪人群在遇到金融借款合同糾紛和人身保險合同糾紛時，選擇訴訟的比例都比較高。那么，金融審判庭對于金融糾紛的“高發(fā)區(qū)”，應該有更專業(yè)、更熟練的審判流程，減少因業(yè)務不熟悉而帶來的不便。

3.2管轄法院要熟悉區(qū)內(nèi)訴訟群體特點，減少程序方面的時間損耗

問卷結果顯示，農(nóng)民群體高度一致地選擇訴訟。此外，金融職業(yè)人員對協(xié)商和投訴、仲裁的選擇是不相上下的。公務員或軍人、個體工商戶、自由職業(yè)群體對訴訟的選擇高于投訴、仲裁，大學生、普通企事業(yè)單位人員群體則相反。這也充分說明了各群體側重的金融糾紛解決方式還是有所不同的。

然而，金融糾紛的訴訟主體雖多種多樣，但其訴求萬變不離其中。如果審判庭能夠在定紛止爭的同時，根據(jù)職業(yè)群體的不同，合理安排、協(xié)調(diào)開庭前后的流程與時間，減少庭審前后由于職業(yè)原因帶來的不必要時間損耗。

3.3業(yè)界要有效規(guī)范金融產(chǎn)品或服務銷售，普及合理的金融消費常識

在糾紛出現(xiàn)原因的分析中，各職業(yè)群體的態(tài)度基本一致。這充分說明了，受教育水平的高低并沒有直接影響發(fā)生糾紛后金融消費者的第一反應。從金融消費者的角度看，金融機構存在的問題就是導致糾紛的直接原因。這一結果一方面證明了當前的金融產(chǎn)品或服務的銷售不規(guī)范的情況較為普遍，需要大力整頓。另一方面也說明，金融消費者對金融產(chǎn)品和服務的合理認知是影響他們正常解決金融糾紛的主觀原因。對此，應普及金融法治理念，形成理性、客觀的金融消費氛圍。

［1］孫佑海，吳兆祥，黃建中.2011年修改后的《民事案件案由規(guī)定》的理解與適用［J］.人民司法，2011（9）:28-34.

［2］曲一帆.金融消費者保護法律制度比較研究［D］.北京：中國政法大學，2011.

［責任編輯：路實］

Countermeasure Analysison Im proving the Efficiency of FinancialSpecialized Trial in China——A sampleof FinancialConsumer Survey

ZHU Bi-xi
（Guangdong University of Finance，Guangzhou Guangdong 510521，China）

In the course of the development of financial specialized trial，the cultivation of professional litigation and the pursuit of justice can't abandon the efficiency.Based on the financial consumer survey questionnaire，this paper takes the financial consumer as the breakthrough point，analyzes how to improve the efficiency of financialspecialized trial.

financial consumers；financialdisputes；litigation efficiency

F832

A

1673-5919（2016）02-0027-02

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2016.02.008

2016-02-20

2014年廣東大學生創(chuàng)新實踐項目（201411540025）

朱璧禧（1993-），女，廣東順德人，在讀本科生。