李 虎

中船航?？萍加邢挢熑喂?，北京 100070

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論互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及基本原則

李 虎

中船航?？萍加邢挢熑喂?，北京 100070

一個行業(yè)若想要安全健康、規(guī)范有序地發(fā)展，那監(jiān)管就是絕對必要的。市場是不可能解決一切問題的。很多行業(yè)正是因為監(jiān)管不到位才會出現(xiàn)很多問題。對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行一定的監(jiān)管更是具有非常特別的意義，為了促進互聯(lián)網(wǎng)金融的能夠得到良性發(fā)展與創(chuàng)新我們必須要建立起一定的監(jiān)管紅線和底線思維。因此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性及基本原則提出了一些見解。

互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融風險；監(jiān)管必要性；基本原則

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走進人們的視線并且有愈演愈烈的趨勢，同時也引起了國家政府在內的等多方面的關注。2016年兩會《十三五規(guī)劃綱要》也有提到要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，根據(jù)我國具體國情和國際標準來建立具體的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，真正做到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管促進人民和社會共同發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融，歸根結底還是金融，那就肯定需要金融行業(yè)的監(jiān)管。而且金融行業(yè)是一個重監(jiān)管的行業(yè)，不僅需要有央行管政策，還要有銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會負責各自行業(yè)的監(jiān)管。面對快速迭代的互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管十分必要且刻不容緩。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的本質

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質就是金融。互聯(lián)網(wǎng)只是提供了手段和技術，并不能改變金融本身就有的風險。讓我們站在金融發(fā)展的角度來看，金融行業(yè)確實被互聯(lián)網(wǎng)所大大影響，互聯(lián)網(wǎng)的科學技術和意識形態(tài)都在潛移默化地改變著金融，但它的本質是不可能被互聯(lián)網(wǎng)所輕易改變的。金融實際上是在不同時間不同空間上發(fā)生的的價值上的改變，這些價值與收入在不同時間、不同空間之間所進行的運動和調配就屬于是金融交易。因此，我們可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過互聯(lián)網(wǎng)進行跨時間、跨空間的價值交換。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在多重風險

(一)道德風險

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運營過程中很可能會出現(xiàn)運營不規(guī)范、挪用資金甚至卷款跑路的風險。還有就是我們并不能很好地把控互聯(lián)網(wǎng)金融運營平臺的團隊的職業(yè)背景、風控能力、業(yè)務水準以及做事態(tài)度等方面。另外，市場上雖然也建立了一定的紀律，但是它也存在一定的片面性和局限性并不可能為所有的隱患風險承擔責任。我們國家現(xiàn)在存在著大量的有關投資風險的各種隱性或顯性的保險產(chǎn)品并且廣大的老百姓也習慣了“剛性兌付”，因此風險定價規(guī)則可能就沒有了效果。眼下這種情況，部分商家就借機推出一些高風險高收入的理財產(chǎn)品期望能夠博得消費者的投資，但是一些不良、缺少一定的商業(yè)道德的上家并不會把真實的風險隱患告訴消費者。因此這也存在一定的問題。

(二)資金流動性風險

資金流動風險是指客戶將資金從某一個賬戶轉移到另一個賬戶之間的流動，取現(xiàn)沒能在規(guī)定的時間內到賬。這個過程也存在著一些問題。資金流動性風險對于某些客戶而言傷害僅次于資金被盜。例如某位客戶想要將收益資金全部提現(xiàn)回流進時的賬戶，結果因平臺或是合作方的一些問題沒有按時到達賬戶。雖然資金沒有，但實際上卻出現(xiàn)了資金流動上的風險。這個風險來源主要有兩點：一是平臺違規(guī)設立資金池，一旦出現(xiàn)問題就會全盤崩潰，這種情況最容易出現(xiàn)在活期平臺或者活期產(chǎn)品中；二是平臺技術不過關，短暫出現(xiàn)問題。

(三)信息技術風險

盡管高科技一直在持續(xù)不斷地高速發(fā)展著，但還是不可避免地存在著一些暫時還不能解決的技術問題。我們可以從各種新聞媒體的報道中了解到病毒、黑客、詐騙、賬戶密碼不安全、暴力解密等情況都屢見不鮮。信息技術上的缺陷的確給我們帶來了很大的風險，一旦我們的一些重要信息遭到侵害，后果都是不堪設想的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的基本原則

(一)把重心放在保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者和投資者的權益上

由于信息不對稱性以及消費主權的關系，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在一定程度上處于弱勢地位，其權益也容易收到各種各樣的威脅和傷害。設置互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制的意義就是在于保護金融消費者和投資者的權益。因此建立健全有關互聯(lián)網(wǎng)金融風險法律，例如消費者權益保護法、個人隱私法、消費信貸法等，嚴格督促互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行為規(guī)范是十分有必要的。并且在現(xiàn)有的法律基礎上，還要根據(jù)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢以及存在的風險制定相關的新法律采取新的措施。

(二)以互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新安全發(fā)展為前提適度監(jiān)管

俗話說，沒有規(guī)矩不成方圓。但是過度的監(jiān)管和干預有可能會阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)，未來的路還很長，面對的可能性也很多。因此，既不能使互聯(lián)網(wǎng)金融安于現(xiàn)狀，也不能由監(jiān)管層搞過多的行政阻礙到相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二者之間應不斷加強溝通、消除矛盾，保持著友好和諧、相互協(xié)調的關系。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新時代的產(chǎn)物，作為科技高速發(fā)展時代下的新生命，在各個方面都在創(chuàng)新和摸索的階段。互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的重點就是要正確把握發(fā)展與監(jiān)管二者之間的關系。監(jiān)管層面一方面不能過度干預另一方面也不能放任其自由發(fā)展。

[1]張錢.“后危機時代”金融消費者權益保護法律制度研究[D].大連海事大學，2014.

[2]孫楠.中國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[D].遼寧大學，2015.

F831；F

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李虎(1986-)，男，漢族，江蘇泰興人，本科，中船航?？萍加邢挢熑喂?，工程師，研究方向：企業(yè)管理、經(jīng)濟管理、互聯(lián)網(wǎng)金融。