馮玉虹

（45000 鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南 鄭州）

我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約因素與對策探討

馮玉虹

（45000 鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社 河南 鄭州）

本文主要探討我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約因素與對策，通過分析制約農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的因素，指出國農(nóng)村信用社未來的發(fā)展方向。

農(nóng)村信用社；存款業(yè)務；制約因素；發(fā)展對策

前言

隨著利率市場化與金融體制改革的到來，各大銀行的業(yè)務競爭變得日益激烈。農(nóng)村的金融服務目前仍以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社三者為主要金融服務銀行，但隨著農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄自身服務的優(yōu)化與服務體系日益完善，農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的銀行存儲與借貸服務已經(jīng)不能滿足時代的要求，所以農(nóng)村信用社在三大銀行的競爭中始終處于劣勢。因此如何應對金融體制的改革發(fā)展，成為農(nóng)村信用社面臨的主要問題。

一、農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的制約因素

1.金融網(wǎng)點激烈的競爭

農(nóng)村金融體系中客戶群體分布已經(jīng)成為定局，目前的城鄉(xiāng)銀行主要分為以下幾種：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社、本地小型民營銀行。其中前三種銀行在農(nóng)村占有巨大比例，不同地區(qū)中存在的小型民營銀行也在農(nóng)村銀行體系中占有一席之地，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中所占比例最小。除此之外工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄都有著較高的城鄉(xiāng)網(wǎng)點覆蓋率，他們業(yè)務間的相似程度也較高，在硬件設施、服務人員素質與業(yè)務辦理方面也有著巨大優(yōu)勢，所以在農(nóng)村銀行體系中有著極強的競爭力。相比而言農(nóng)村信用社由于城鎮(zhèn)覆蓋率低、硬件設施落后、服務方式傳統(tǒng)等，已經(jīng)不能滿足農(nóng)村居民日益增長的金融活動需要，所以在農(nóng)村銀行發(fā)展中始終處于劣勢的局面。

2.財政資金分配的制約

國家財政也對銀行的發(fā)展具有極大影響，政策的偏移會導致銀行不公平競爭情況的出現(xiàn)。比如國家制定的所有大中型企業(yè)、財政預算外資金、事業(yè)單位、保險公司等資金項目，不能在農(nóng)村信用社進行相關的交易；而且地方財政資金需要政府統(tǒng)一管理，在資金核算完后由制定銀行開設賬戶，其他銀行不能從中獲得相應的資金流通。多方面的限制制度，使得農(nóng)村信用社資金流動存儲率非常低；相比于其他大型銀行，農(nóng)村信用社開戶人數(shù)、所產(chǎn)生的利潤也非常低，這對農(nóng)村信用社未來的發(fā)展非常不利。

3.電子化建設的影響

隨著科技時代的到來，電子金融在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下迅速崛起。目前的大型國有商業(yè)銀行都已完成銀行業(yè)務電子化，連發(fā)展較為緩慢的政儲蓄也已經(jīng)完成銀行業(yè)務電子化。銀行業(yè)務電子化有利于電子商務的快速發(fā)展，有利于用戶資金的快速流通，是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢。但農(nóng)村信用社在銀行業(yè)務電子化方面的發(fā)展緩慢，在銀行業(yè)務管理的深化改革的前提下，電子交易業(yè)務已經(jīng)獲得很大發(fā)展，但仍舊落后于主流的銀行服務體系。在農(nóng)村信息技術建設開展、農(nóng)村居民素質能力知識能力顯著提高的情況下，農(nóng)村信用社銀行業(yè)務電子化的緩慢發(fā)展，必然會影響銀行利潤與未來發(fā)展。目前的農(nóng)村還沒有比較受歡迎的電子金融機構，若農(nóng)村信用社能夠在這樣的機遇下加快電子銀行的建設、開發(fā)受農(nóng)村居民歡迎的服務項目，那么其必定會在農(nóng)村銀行中占據(jù)主導地位，成為農(nóng)村居民進行銀行交易的首選。

二、農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的對策分析

1.提高農(nóng)村信用社服務意識

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融儲蓄的主要銀行，但其并未做好貼心為農(nóng)民服務的工作。究其原因是它沒有深刻領會為農(nóng)民服務的宗旨，沒有提高自身的服務意識。農(nóng)戶、農(nóng)商是農(nóng)村信用社成立的基礎，這些群體的資金存儲給農(nóng)村信用社帶來源源不斷的經(jīng)濟利益。所以農(nóng)村信用社發(fā)展要始終圍繞農(nóng)民做文章，以服務“三農(nóng)”為自身發(fā)展的主要工作。對于員工思想教育方面，需要時刻傳達“存款立社”的經(jīng)營理念，努力提高自身服務質量；同時要改革原有的坐等存儲的服務方式，通過走進農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民商戶、農(nóng)家等模式宣傳農(nóng)村信用社存款貸款的惠農(nóng)政策，鼓勵農(nóng)民朋友將資金存入農(nóng)村信用社。同時要不定時的提供存儲送禮、存儲送虛擬物品等的物質獎勵，提供死期高利率、活期隨時取、貸款不用等、網(wǎng)銀快速轉等多方面的便捷服務，使農(nóng)村居民與商戶享受到實實在在的利益。最后農(nóng)村信用社推行的省內(nèi)不收手續(xù)費的服務，是其他銀行沒有的便捷服務；農(nóng)村信用社的小額貸款服務項目，也對農(nóng)村企業(yè)發(fā)展帶來巨大幫助。多種惠民服務的推出有助于培養(yǎng)農(nóng)村信用社的客戶群體，使其真正進入到千家萬戶。

2.加快業(yè)務創(chuàng)新步伐

對于農(nóng)村信用社長遠發(fā)展的考慮在，主要還是引進高素質的創(chuàng)新人才。人才使行業(yè)發(fā)展的不竭動力，對于金融、會計、統(tǒng)計方面的專業(yè)性人才要進行吸納；同時也要不定時的開展人才業(yè)務培訓工作，介紹當前金融行業(yè)發(fā)展的趨勢與先進技術。只有在業(yè)務技術、服務質量兩方面的提升，才能建立完整的農(nóng)村信用社業(yè)務創(chuàng)新管理服務機制。根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)商的不同需求，開發(fā)出能給農(nóng)民帶來利益的金融產(chǎn)品，使農(nóng)民樂意將資金存入農(nóng)村信用社；還要在網(wǎng)絡銀行方面不斷開發(fā)自身的特色產(chǎn)品，推出具有復合功能的金融服務產(chǎn)品與支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務。

3.加快發(fā)展電子化建設

隨著信息電子科技的迅速發(fā)展，各大銀行在電子領域的戰(zhàn)爭日益激烈。農(nóng)村信用社在電子領域的發(fā)展卻落后于銀行行業(yè)一大截，整體還停留在傳統(tǒng)銀行的水準。所以推動農(nóng)村信用社電子商業(yè)銀行的建設既是時代的需要，也是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要。目前農(nóng)村信用社經(jīng)營發(fā)展的主要問題，仍舊是網(wǎng)上電子銀行服務的不健全。其中網(wǎng)上電子銀行的結算渠道、通兌問題為電子銀行存在的主要問題，在解決以上問題時候既要有決心又要有耐心，循序漸進的完成相關方面的工作，才能穩(wěn)步提升農(nóng)村信用社核心競爭力。

三、結語

農(nóng)村信用社存款業(yè)務的發(fā)展，需要從多方面長時間的進行努力。在農(nóng)村信用社自身方面，需要在引進高素質的創(chuàng)新人才的前提下，完成網(wǎng)上電子銀行建設、網(wǎng)絡服務項目的優(yōu)化，完成大額存款程序的簡化工作，還要提升自身服務水平；在國家政策方面，政府應該將部分資金項目向農(nóng)村信用社傾斜，以此保證農(nóng)村信用社度過困難時期，獲得長遠穩(wěn)定發(fā)展。

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