程文華

保險(xiǎn)公司不得如此解除合同

程文華

喬先生咨詢(xún)：我在一位保險(xiǎn)公司工作朋友的介紹和督促下，于去年5月份參加了重大疾病保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)只是簽訂了保險(xiǎn)合同，但保險(xiǎn)公司并沒(méi)有向我了解其他任何情況。今年春節(jié)期間，我患發(fā)了急性心肌梗塞，被送進(jìn)醫(yī)院治療，花掉醫(yī)藥費(fèi)8萬(wàn)余元。由于急性心肌梗塞屬于重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍，我在出院后向保險(xiǎn)公司提出支付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司在第3天給予了這樣的答復(fù)：根據(jù)本司在醫(yī)院的調(diào)查，確認(rèn)你曾在參加重疾險(xiǎn)前住院治療酒精中毒、心絞痛、高脂血癥等疾病。在投保時(shí)你作為投保人和被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行告知義務(wù)，因而，保險(xiǎn)公司依法沒(méi)有支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)公司還同時(shí)向我發(fā)出解除保險(xiǎn)合同的通知，并通知我領(lǐng)回已經(jīng)投保的保險(xiǎn)費(fèi)。

請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司是否可以如此解除保險(xiǎn)合同？他們能以我未履行告知義務(wù)而拒賠保險(xiǎn)金嗎？

答復(fù)：這是一起比較典型的保險(xiǎn)合同糾紛。保險(xiǎn)公司與喬先生雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是喬先生沒(méi)有履行保險(xiǎn)合同的告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除保險(xiǎn)合同不承擔(dān)支付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

其一，從喬先生所介紹的情況來(lái)看，作為投保人的喬先生沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)此，喬先生和保險(xiǎn)公司是沒(méi)有異議的。而問(wèn)題的關(guān)鍵是不履行該告知義務(wù)的責(zé)任在哪一方，即在喬先生還是保險(xiǎn)公司。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返诹鶙l規(guī)定：“投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢(xún)問(wèn)范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任?！卑凑諉滔壬f(shuō)，“保險(xiǎn)公司并沒(méi)有向我了解其他任何情況”，這也就是說(shuō)，喬先生不承認(rèn)保險(xiǎn)公司曾經(jīng)詢(xún)問(wèn)過(guò)自己曾經(jīng)住院和治療疾病一事，如果保險(xiǎn)公司不能提供足夠的證據(jù)證明確實(shí)對(duì)此事進(jìn)行了詢(xún)問(wèn)，也就談不上喬先生的如實(shí)告知義務(wù)。所以，喬先生沒(méi)有履行告知義務(wù)責(zé)任不在自己而在保險(xiǎn)公司。

其二，保險(xiǎn)公司解除保險(xiǎn)合同的期限雖然符合“知道有解除事由之日起30日內(nèi)”和“自合同成立之日起二年內(nèi)”的時(shí)間條件，但如果沒(méi)有證據(jù)證明是原告有“故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)”的情形存在。因前已述及，保險(xiǎn)公司如果不能證明自己行使了詢(xún)問(wèn)的權(quán)利，責(zé)任不在喬先生。即使保險(xiǎn)公司證明了喬先生是因“故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)”，還必須同時(shí)要證明不履行告知義務(wù)構(gòu)成其“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的”情形，才可以解除保險(xiǎn)合同。

綜上所述，由于保險(xiǎn)公司與喬先生的保險(xiǎn)合同是成立且有效的，保險(xiǎn)公司無(wú)解除保險(xiǎn)合同的法定事由，而喬先生的疾病又屬于是保險(xiǎn)合同中所約定的承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，因而，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向喬先生支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。