陳寧遠(yuǎn)++李天闊

摘要：印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持體系主要包括農(nóng)業(yè)信貸政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。本文將介紹這兩種政策工具的目標(biāo)、具體實(shí)施以及發(fā)展趨勢(shì)，同時(shí)提出對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)金融支持政策的啟示：堅(jiān)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持政策，采取商業(yè)化運(yùn)作，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度；完善農(nóng)村金融支持政策，采取立法要求和政策支持相結(jié)合的方式保障農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)信貸政策；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策；印度

中圖分類(lèi)號(hào)：F841 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）001-000-02

印度在獨(dú)立初期，高利貸占農(nóng)村信貸總額的一半以上，其他信貸規(guī)模比較低。20世紀(jì)60年代為了支持綠色革命，在推行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)過(guò)程中，印度實(shí)施了農(nóng)業(yè)信貸、財(cái)政補(bǔ)貼、價(jià)格支持等政策。隨著這些政策的實(shí)施，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持體系逐漸發(fā)展和完善，從而高利貸活動(dòng)所占份額也大大減少。印度農(nóng)業(yè)金融支持政策主要包括農(nóng)業(yè)信貸政策和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。

一、農(nóng)業(yè)信貸政策

（一）政策目標(biāo)

農(nóng)業(yè)信貸政策主要是為了促進(jìn)糧食生產(chǎn)，維護(hù)并且加快農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長(zhǎng)。隨著農(nóng)業(yè)商品化的提高，在生產(chǎn)過(guò)程中需要購(gòu)買(mǎi)的投入品數(shù)量和份額正在迅速增加，信貸政策的實(shí)施正式為了滿(mǎn)足生產(chǎn)者在作物生產(chǎn)的整個(gè)周期過(guò)程中的信貸需求，同時(shí)提供資金用作投資。

（二）農(nóng)業(yè)信貸形式

印度農(nóng)業(yè)信貸有3種形式：一是短期信貸，用于購(gòu)買(mǎi)化肥、種子等生產(chǎn)資料，貸款期限15個(gè)月，無(wú)需擔(dān)保抵押，利率優(yōu)惠10%。二是中期信貸，用于改善生產(chǎn)條件的投資，在5年以?xún)?nèi)，利率更低。三是長(zhǎng)期信貸，主要用于農(nóng)田保護(hù)，農(nóng)村電氣化，期限5年以上。在信貸資金使用上，印度中央儲(chǔ)備銀行明確規(guī)定了從開(kāi)墾荒地、選育良種到改造農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、增加灌溉面積、提高糧食加工和儲(chǔ)藏能力、完善糧食市場(chǎng)流通環(huán)節(jié)等具體環(huán)節(jié)中的投資導(dǎo)向。在具體執(zhí)行過(guò)程中，通過(guò)改善信貸管理，簡(jiǎn)化批準(zhǔn)和支付手續(xù)，消除商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的信貸歧視，特別注重增加農(nóng)村的小規(guī)模信貸等。

（三）政策具體實(shí)施

1.農(nóng)民信用卡計(jì)劃。為確保向農(nóng)民提供及時(shí)和充分的信貸，政府在1998/1999年度開(kāi)始實(shí)施了“農(nóng)民信用卡”計(jì)劃。在該計(jì)劃下，每個(gè)農(nóng)民都被賦予了一個(gè)存折和根據(jù)其表現(xiàn)和還款記錄進(jìn)行調(diào)整的信用額度，從而維持了農(nóng)戶(hù)與銀行之間的工作關(guān)系。雖然信用額度是根據(jù)擁有土地?cái)?shù)量、種植模式和規(guī)?；?jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)決定的，但是也會(huì)根據(jù)借款人的整年度信用需求進(jìn)行調(diào)整，每張卡的有效期最長(zhǎng)達(dá)5年。

2.針對(duì)小農(nóng)的信貸政策?？紤]到保持信貸流動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)的重要性，特別是較小的借款人可能沒(méi)有必要的資產(chǎn)作為抵押，雁行對(duì)10萬(wàn)盧比以下的農(nóng)業(yè)貸款免收保證金。向小農(nóng)民及邊緣農(nóng)民以及佃農(nóng)等提供的小額貸款“非應(yīng)付賬款憑證”改由借款人自行申報(bào)。

3.針對(duì)佃農(nóng)和口頭承租人的作物貸款政策。為提高農(nóng)作物產(chǎn)量，國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行（NABARD）制定了一項(xiàng)計(jì)劃向佃農(nóng)和口頭承租人提供借款。NABARD通過(guò)把佃農(nóng)群體組織起來(lái)形成佃農(nóng)組以存進(jìn)其融資，同時(shí)通過(guò)推進(jìn)商業(yè)銀行，區(qū)域農(nóng)村銀行、合作銀行和自助促進(jìn)機(jī)構(gòu)等推進(jìn)自助組—銀行間項(xiàng)目的聯(lián)系，來(lái)獲得滿(mǎn)足新興的生產(chǎn)和消費(fèi)需求貸款。

4.貸款利率。2006-2007年度秋種以來(lái)，農(nóng)民的農(nóng)作物貸款最高為30萬(wàn)盧比，年貸款利率7%。在2010-2011年期間，政府提供額外2%的利息補(bǔ)助，以鼓勵(lì)農(nóng)民按時(shí)間表安排償還短期作物貸款。自2011-2014年度開(kāi)始，利息補(bǔ)助從2%上升到3%。因此，在2012-2015年度，農(nóng)民的實(shí)際貸款利率為4%。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策

（一）政策目標(biāo)

考慮到自然風(fēng)險(xiǎn)比如干旱、洪水、病蟲(chóng)害攻擊等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和從農(nóng)業(yè)中獲得收入的風(fēng)險(xiǎn)極大。并且隨著農(nóng)業(yè)商品化程度越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)和虧損也在增加。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是保護(hù)農(nóng)民利益和最大程度減少損失的政策措施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的目標(biāo)就是保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，保障農(nóng)民收入和促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。印度政策很早就意識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展的意義，進(jìn)行了積極的政策探索，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。幾十年來(lái)，通過(guò)印度政府、各邦政府、保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶(hù)的參與，印度已經(jīng)探索出一條適合印度國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之路。

（二）政策具體實(shí)施

1.1972年，印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策正式啟動(dòng)。由印度保險(xiǎn)總公司在古吉拉特邦針對(duì)棉花開(kāi)始實(shí)施，之后拓展到安得拉邦、卡納塔克邦、馬哈拉施特拉邦、泰米爾納德邦和西孟加拉邦。后來(lái)花生、小麥、馬鈴薯納入其中。該計(jì)劃持續(xù)到1978年，覆蓋3110農(nóng)戶(hù)，報(bào)廢達(dá)到4.54萬(wàn)盧比，理賠37.88萬(wàn)盧比。

2.1979年，印度政府推出了農(nóng)作物保險(xiǎn)試驗(yàn)計(jì)劃。這項(xiàng)計(jì)劃有如下特點(diǎn)：以同一區(qū)域?yàn)楸ｋU(xiǎn)計(jì)量單位；被納入到保險(xiǎn)計(jì)劃的農(nóng)作物有谷物、粟、油料作物、棉花、馬鈴薯和鷹嘴豆等；只有貸款農(nóng)戶(hù)才能參加該計(jì)劃，未貸款的農(nóng)戶(hù)不能參加購(gòu)買(mǎi)；保險(xiǎn)基于自愿原則。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)由印度保險(xiǎn)總公司和邦政府以2：1的比例分擔(dān)。該計(jì)劃規(guī)定可以購(gòu)買(mǎi)的最高保險(xiǎn)額是農(nóng)作物貸款的100%，后來(lái)則提高到150%。政府向小農(nóng)和邊緣農(nóng)民提高50%的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼由邦政府和中央政府各分擔(dān)一半。

3.1985年，印度發(fā)起了農(nóng)作物綜合保險(xiǎn)計(jì)劃。該計(jì)劃實(shí)施期限是1985-1999年。該保險(xiǎn)計(jì)劃與農(nóng)戶(hù)的短期農(nóng)作物貸款緊密相連，保險(xiǎn)范圍限定為農(nóng)作物貸款的100%，每個(gè)農(nóng)戶(hù)最多1萬(wàn)盧比。谷物和粟的保險(xiǎn)金比率是2%，油料作物等為1%。保險(xiǎn)金和風(fēng)險(xiǎn)索賠按2：1的比率由中央政府和邦政府共同承擔(dān)。

4.1997年，推出了試驗(yàn)性的作物保險(xiǎn)計(jì)劃。該計(jì)劃除了小農(nóng)戶(hù)和邊緣農(nóng)戶(hù)給予100%的保費(fèi)補(bǔ)貼外，其余的都與綜合作物保險(xiǎn)計(jì)劃相同。中央政府與邦政府按照4：1的比例對(duì)補(bǔ)貼與賠付進(jìn)行分擔(dān)。由于管理上和資金上的困難，該計(jì)劃只實(shí)施了一個(gè)季節(jié)就停止了。

5.1999年，推出了種子作物保險(xiǎn)試驗(yàn)計(jì)劃。該計(jì)劃涵蓋范圍是：水稻、小麥、玉米、高粱、珍珠粟、鷹嘴豆、紅鷹嘴豆、花生、大豆、向日葵和棉花等作物的種子。保險(xiǎn)計(jì)劃對(duì)種子作物的任何階段遭受自然災(zāi)害帶來(lái)的損失都承保。單位面積的保險(xiǎn)金額等于種子作物的單位面積產(chǎn)量與種子價(jià)格的乘積，其中單位面積產(chǎn)量以種子作物前3年或5年的平均產(chǎn)量為標(biāo)準(zhǔn)、種子價(jià)格以國(guó)家種子公司或所在邦種子公司上一季度的種子收購(gòu)價(jià)格為標(biāo)準(zhǔn)。