周慧虹

目前，建行“善融商務(wù)”、工行“融E購”、中行“中銀易購”、交行“交博匯”、農(nóng)行“E商管家”五大行電商平臺已經(jīng)全部上線。與此同時，民生銀行、華夏銀行、興業(yè)銀行等股份制銀行也在探索電商戰(zhàn)略，加緊推出平臺商城;城商行方面，浙商銀行、渤海銀行、南京銀行、寧波銀行、大連銀行、鄭州銀行、蘭州銀行等也都在電商領(lǐng)域有所布局。隨著電子商務(wù)的火爆，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)愈益迫切地想要面向互聯(lián)網(wǎng)延伸服務(wù)觸角，銀行電商呈現(xiàn)趨熱之勢。

縱觀銀行系電商平臺，大約可分為兩類風格，一類是“大而全”，這是國有大型銀行做電商的普遍選擇。平臺上產(chǎn)品盡可能豐富，甚至包括新房買賣、汽車銷售等大額消費產(chǎn)品。再一類是“小而精”，這是一些股份制銀行和中小銀行的選擇。平臺上主推幾類產(chǎn)品，比如3C數(shù)碼、家電、家居、汽車、美食等。

傳統(tǒng)銀行從事電商業(yè)務(wù)，確有其利。它能夠針對商戶、客戶積累更為豐富真實的經(jīng)濟金融信息，能夠據(jù)此合理授信把控風險，能夠為銀行帶來企業(yè)結(jié)算時的資金沉淀，能夠提升供應(yīng)鏈的金融服務(wù)水平，同時還能夠節(jié)約電子商務(wù)的交易成本。不過，也要看到，與專業(yè)電商相比，銀行電商也有其短板，信息流、物流方面的欠缺，平臺商品缺乏價格優(yōu)勢等等，不利于其應(yīng)用場景的豐富，影響客戶體驗，進而給提升客戶黏性形成障礙。

其實，仔細分析，傳統(tǒng)銀行在電商業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在資金支付，這是專業(yè)電商目前無論如何也無法超越的。為此，面對日益攀升的電子商務(wù)資金交易量，面對“雙11”、圣誕節(jié)、元旦等關(guān)鍵節(jié)點驟然出現(xiàn)的資金支付洪峰，傳統(tǒng)銀行必須集中精力圍繞支付挖掘潛能。這首先需要銀行與支付寶等加強協(xié)作，確保在任何時候支付環(huán)節(jié)都不能出現(xiàn)問題。2015年“雙11”，與支付寶合作的200多家銀行通過之前的強化設(shè)備維護、積極開展壓力測試，從而順利應(yīng)對8.59萬筆/秒的支付峰值，給出了滿意的答卷。這還不能止步，還需要銀行未雨綢繆，繼續(xù)提升支付技術(shù)水平，迎接今后可能出現(xiàn)的更大考驗。其次，需要銀行依托支付環(huán)節(jié)提升“附加值”。銀行不能僅僅滿足于對支付系統(tǒng)承載能力的簡單擴容，還應(yīng)該通過創(chuàng)新為客戶提供個性化、多樣化的綜合性金融服務(wù)。對此，已有銀行采取行動，像光大銀行就將銀聯(lián)支付、人民銀行大小額支付、超級網(wǎng)銀支付、第三方支付、線下收單等業(yè)務(wù)進行全面整合升級，打造了擁有自身特色的“云支付”服務(wù)品牌，為電商企業(yè)提供包括跨行支付、二維碼支付資金歸集、代扣、資金托管在內(nèi)的專業(yè)化支付結(jié)算服務(wù)。這樣的銀行越多、創(chuàng)新舉措越豐富，客戶體驗也就愈佳，銀行獲益渠道自然更寬。

在立足本職完善支付基礎(chǔ)上，銀行電商當然還可以有更多選擇。不過，其選擇未必一定要自建“大而全”的電商平臺，如此與專業(yè)電商針鋒相對，進行同質(zhì)化競爭，很可能會兩敗俱傷。適宜的選擇，是走差異化營銷路徑。一是大力拓展理財業(yè)務(wù)、貴金屬等適合網(wǎng)上營銷的金融產(chǎn)品，以此順應(yīng)金融場景化、理財生活化的趨勢。前段時間，工行在其電商平臺推出“西班牙館11.11大促”等活動，建行也利用自身平臺推出貴金屬優(yōu)惠售賣，起到了良好示范帶動效應(yīng)。不止如此，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將金融產(chǎn)品植入到生活場景中，主打“生活理財”概念等創(chuàng)舉，值得銀行借鑒。一路財富與育兒網(wǎng)聯(lián)合推出的“雙11辣媽搶錢節(jié)”，定制與消費結(jié)合的媽媽專屬理財產(chǎn)品;金信網(wǎng)打造“1118金粉節(jié)”，創(chuàng)新性地與本來生活、愛奇藝、58到家、寶駕租車等生活消費、文化娛樂相關(guān)的品牌開展跨界合作，類似經(jīng)營中的閃光點，若能令銀行從中有所啟迪，豈非善哉。二是嘗試推動信貸業(yè)務(wù)的場景化。銀行可通過與專業(yè)電商合作，充分利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為供應(yīng)鏈企業(yè)量身設(shè)計專屬的資金扶持方案，提供綜合化立體化的金融支持，以此助力實體經(jīng)濟發(fā)展，同時也能為自身在順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟成長中更好地找準利益增長點。

筆者最近看到一篇探討銀行業(yè)轉(zhuǎn)型之迫的文章。其中提到，銀行受互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，不是表面上的技術(shù)沖擊，而是在理念、工作流程、管理模式等領(lǐng)域的全方位革命;目前的現(xiàn)實卻是，我國的銀行業(yè)不同于西方，體制慣性以及政策保護讓部分從業(yè)者安于現(xiàn)狀，不思進取。如此分析不管是否客觀，皆值得銀行經(jīng)營管理者認真反省。如果銀行從業(yè)者從中有所警醒，全方位革命舉措逐步跟上了，別說銀行電商更易于走對路子，銀行業(yè)整體發(fā)展也將愈益穩(wěn)健。