蔣　豪

(中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司　宜賓中心支公司,四川　宜賓　644002)

農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)研究

蔣豪

(中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司宜賓中心支公司,四川宜賓644002)

[摘要]農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的存在目的是保障農(nóng)民的生活質(zhì)量不受意外事件的沖擊,降低農(nóng)村意外事件對(duì)農(nóng)民財(cái)產(chǎn)安全帶來的傷害,構(gòu)建更為合理的農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保障制度。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的存在既可以幫助農(nóng)民抵御自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的侵害,又可以維護(hù)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的安全,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開拓也意義重大；但是當(dāng)前農(nóng)村的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理制度尚不完善,保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和農(nóng)民自身對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)都不夠規(guī)范,因此未來還需要從法律體系構(gòu)建、改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制、提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)等方面構(gòu)建我國(guó)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展；保險(xiǎn)意識(shí)

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2016.03.088

我國(guó)是一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的發(fā)展中國(guó)家,農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民構(gòu)成的“三農(nóng)”問題一直是我國(guó)發(fā)展面臨的最重要課題,而農(nóng)業(yè)種植受天氣影響大、農(nóng)村居住保障制度差、農(nóng)民日常生活環(huán)境差等因素使得農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)時(shí)刻存在著較大的損害風(fēng)險(xiǎn),每年農(nóng)村因自然災(zāi)害導(dǎo)致的種植、養(yǎng)殖損失、居住財(cái)產(chǎn)損失高達(dá)兩千億元人民幣以上,因此農(nóng)村需要構(gòu)建更為合理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度,以此來保障農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全,保障農(nóng)民的生活水平不受意外事件的過大沖擊。為了改善農(nóng)民生活質(zhì)量,也為了提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在農(nóng)村市場(chǎng)的開發(fā),有必要對(duì)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的研究,據(jù)此來加大農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度,更大范圍地保護(hù)農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。

1農(nóng)村地區(qū)推廣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性

1.1更好的抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是農(nóng)民的主要收入來源之一,而我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化水平低,農(nóng)作物收成受天氣變化的影響較大,每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的大面積減產(chǎn)都會(huì)在部分地區(qū)發(fā)生,即使有政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付,但卻不足以彌補(bǔ)農(nóng)民因?yàn)?zāi)害而受到的損失。如果能夠擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面,將商業(yè)財(cái)險(xiǎn)作為農(nóng)村市場(chǎng)的有效補(bǔ)充加以推廣,農(nóng)民的收成將很大程度上得以穩(wěn)定。

1.2提高農(nóng)民生活質(zhì)量的穩(wěn)定性

農(nóng)民的收入來自于打工和種植、養(yǎng)殖業(yè),而主要財(cái)產(chǎn)以房產(chǎn)、車輛以及存款為主,養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)等保障體系難以全部覆蓋整個(gè)農(nóng)村,而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外,其他商業(yè)性保險(xiǎn)基本無覆蓋,一旦出現(xiàn)意外事件就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的生活質(zhì)量急劇下降,如果商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠在農(nóng)村市場(chǎng)加大覆蓋,則農(nóng)民的生活質(zhì)量將得到進(jìn)一步穩(wěn)固,意外事件對(duì)農(nóng)民生活質(zhì)量的沖擊將進(jìn)一步降低。

1.3農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潛在需求

當(dāng)前城市商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)處于激烈競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài),但是農(nóng)村除政策性保險(xiǎn)外,商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)還基本處于空白狀態(tài),而農(nóng)村對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求以及農(nóng)村近些年生活質(zhì)量的不斷提高為商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村推廣奠定了基礎(chǔ),因此推廣農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是立足于農(nóng)村實(shí)際需求前提下的保險(xiǎn)市場(chǎng)自我擴(kuò)張需求的表現(xiàn)。

2農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)存在問題

2.1農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度不完善

國(guó)家于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,該法規(guī)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國(guó)家補(bǔ)貼的商業(yè)保險(xiǎn),實(shí)行政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則。由于該條例是政策性的,每年由中央,省,地方和農(nóng)戶按照一定比例來分?jǐn)偙ＹM(fèi),農(nóng)戶可以交非常少的錢就可以獲得基本保障,當(dāng)前中國(guó)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有政策性保險(xiǎn)覆蓋,其中包括水稻、玉米油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、育肥豬等養(yǎng)殖業(yè)。但是當(dāng)前政策性品種的保障金額達(dá)不到農(nóng)民的需要,需要配合商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)來補(bǔ)充。但是農(nóng)村特點(diǎn)往往是多樣的,各級(jí)政府補(bǔ)貼的是大宗,而部分農(nóng)民自己有特色的往往得不到補(bǔ)貼,有需求無市場(chǎng)。因此國(guó)家層面針對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)制度尚不完善,還需要商業(yè)性的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來滿足農(nóng)村市場(chǎng)的需求。

2.2農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體缺乏

當(dāng)前農(nóng)村的保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體主要是以人保、中華為主的國(guó)有企業(yè),網(wǎng)點(diǎn)較少,農(nóng)村認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并選擇財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)甚少,農(nóng)村市場(chǎng)主體的匱乏使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展缺少足夠的競(jìng)爭(zhēng)氛圍,因此在服務(wù)質(zhì)量上無法實(shí)現(xiàn)有效的提高。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)高、索賠范圍廣,因此許多保險(xiǎn)公司不愿意接觸高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),對(duì)農(nóng)民而言,過高的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)同樣不能接受,這就導(dǎo)致收入較低的農(nóng)民不愿意參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2.3農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念滯后

由于受長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,大多數(shù)農(nóng)民對(duì)國(guó)家、政府仍存有依賴思想,認(rèn)為大的風(fēng)險(xiǎn)有國(guó)家承擔(dān)、政府救濟(jì)。由于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)時(shí)間短,對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)開拓不夠,加之保險(xiǎn)宣傳缺乏深度與廣度,農(nóng)民對(duì)此缺乏深入的了解,產(chǎn)生了保險(xiǎn)不合算、保險(xiǎn)公司為賺錢的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí),對(duì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司存有疑慮。再有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)雖然存在眾多險(xiǎn)患,但由于長(zhǎng)期產(chǎn)權(quán)制度不明、政企難分,經(jīng)營(yíng)承包者一味追求暫時(shí)的效益,對(duì)職工人身風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存有僥幸應(yīng)付心理。

3構(gòu)建我國(guó)完善的農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)策

3.1完善現(xiàn)行法律法規(guī)體系

農(nóng)村保險(xiǎn)制度的建立必須靠法律的強(qiáng)制約束力,不能僅靠政策的引導(dǎo)作用。政策和法律相比,容易受國(guó)家政治、經(jīng)濟(jì)等情況變化的影響,隨意性很大。政策的隨意性使得制度安排隨時(shí)都存在中斷的可能性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度,它對(duì)相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強(qiáng)的。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的背景和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史視角來考察,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷,是一個(gè)完善的體系,其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度,應(yīng)根據(jù)我國(guó)的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況,在《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上,構(gòu)建能滿足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)符合需要的法律法規(guī)體系。

3.2堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)和其他互助互保形式并存

以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)體制上存在著多種所有制經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀,要規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,就要允許多種形式的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體并存,在法律允許的范圍內(nèi)推動(dòng)合理競(jìng)爭(zhēng),才能促進(jìn)農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展,才能保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)的安全。發(fā)揮國(guó)有保險(xiǎn)公司在農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模大、具有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì),發(fā)展農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和代理人隊(duì)伍,鞏固已有的市場(chǎng)份額,進(jìn)一步開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民需要的險(xiǎn)種,開辟新的市場(chǎng)。并允許地方政府組織開展各種形式互助合作保險(xiǎn),提高農(nóng)民互助互保的積極性,從而使農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)更加豐富,更加在保障農(nóng)民的權(quán)益以利于引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,改善保險(xiǎn)服務(wù)。

3.3提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí),提升農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

向幾億農(nóng)村人口傳授保險(xiǎn)知識(shí),逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí),徹底根除小生產(chǎn)者的思維定式,有著積極的意義。近幾年,我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高,我國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的歷史階段內(nèi),農(nóng)戶將是主要的生產(chǎn)和消費(fèi)的單位。但是由于農(nóng)村居民居住較分散,因此對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳難度大,農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)方面有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求,危機(jī)共濟(jì)的功能對(duì)農(nóng)民的安居樂業(yè)是一種長(zhǎng)效機(jī)制,但現(xiàn)在我國(guó)廣大的農(nóng)民還沒有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。因此向幾億名農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí),逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí),徹底根除其小生產(chǎn)的思維定式,起著積極的意義。

4結(jié)論

綜上可知,農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工作,既需要考慮到農(nóng)村對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)際需求,又需要考慮到農(nóng)民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足的現(xiàn)狀；既要考慮到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)推廣農(nóng)村市場(chǎng)的巨大利益,又需要考慮到高質(zhì)量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村生活穩(wěn)定的重要性。農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)符合商業(yè)利益的需求,但是其開發(fā)的前提是提高農(nóng)村生活質(zhì)量穩(wěn)定性,提高農(nóng)民抵御意外風(fēng)險(xiǎn)的能力,在農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)過程中,要本著長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、農(nóng)民與國(guó)家利益優(yōu)先的原則,以服務(wù)農(nóng)村的意識(shí)來開展此項(xiàng)工作。

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