王　飛

(鄭州成功財經(jīng)學(xué)院商學(xué)系，河南 鄭州 451200)

[基金項目] 河南省高等學(xué)校重點科研項目(15A790037)；河南省政府決策研究招標(biāo)課題(2014123)；鄭州科技局科技發(fā)展計劃項目(20141125)。

城鄉(xiāng)金融排斥與區(qū)域金融發(fā)展空間分異
——基于河南省126個縣(市)數(shù)據(jù)的實證分析

王飛

(鄭州成功財經(jīng)學(xué)院商學(xué)系，河南 鄭州 451200)

[摘要]利用Matlab工具，結(jié)合1990-2012年河南省各地區(qū)金融相關(guān)比率數(shù)據(jù)，分析其金融發(fā)展空間格局演化動態(tài)特征，結(jié)果表明在樣本考察期內(nèi)，豫北農(nóng)業(yè)地區(qū)金融發(fā)展水平內(nèi)部差異較小，豫東農(nóng)業(yè)地區(qū)金融發(fā)展水平內(nèi)部差異較大。運用AcrGIS工具就河南金融發(fā)展空間格局的影響因素進(jìn)行地理加權(quán)回歸分析時發(fā)現(xiàn)，河南省縣域金融發(fā)展有著較為顯著的空間依賴性，工業(yè)發(fā)展水平是縣域金融發(fā)展空間異質(zhì)性的主導(dǎo)因素，而金融地理排斥則進(jìn)一步擴大了城鄉(xiāng)工業(yè)發(fā)展的差距。建議傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)地方政府應(yīng)減少行政干預(yù)導(dǎo)致的金融排斥，給予中小企業(yè)更多的金融支持并促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)協(xié)作、強化空間聯(lián)系。

[關(guān)鍵詞]金融排斥；金融發(fā)展；核密度估計；地理加權(quán)回歸；空間分異

[收稿日期]2014-09-22

[作者簡介]王飛(1979-)，男，講師，碩士。研究方向：區(qū)域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村金融。

[中圖分類號]F832.7

[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

[文章編號]1671-6922(2015)02-0036-06

[DOI]10.13322/j.cnki.fjsk.2015.02.008

Abstract：Matlab tools and data about financial ratios in different regions of Henan Province from 1990 to 2012 are applied to analyze the evolutionary dynamics of the financial development spatial pattern. It has been proved that the internal difference of financial development level is insignificant in agricultural regions in the north of Henan Province but significant in the east of the province. Meanwhile AcrGIS tools are applied to conduct geographically weighted regression analysis of the factors affecting the financial development spatial pattern in Henan, and it has been discovered that county financial development in Henan has remarkable spatial dependence, and industry development level is a dominant factor of spatial heterogeneity in county financial development, and financial geography rejection has enlarged the gap of industry development between urban and rural areas. Therefore it is proposed that the local government in traditional agriculture regions should decrease administrative interventions leading to financial exclusion, offer more financial support to small and medium-sized enterprises and promote cooperation between industries in county economy to strengthen spatial connection.

Urban and rural financial exclusion and spatial differentiation

of regional financial development

——Empirical analysis of data from 126 counties in Henan Province

WANG Fei

(BusinessDepartment,ZhengzhouChenggongUniversityofFinanceandEconomics,Zhengzhou,Henan451200,China)

Key words： financial exclusion; financial development; kernel density estimates; geographically weighted regression; spatial differentiation

我國的國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是一個典型的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)體制改革以來城鄉(xiāng)之間的差距依舊存在，這里不僅僅包括人均收入，還包括金融資源的均衡配置等問題，即所謂金融“二元性”，這也是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)“三農(nóng)”問題的核心和關(guān)鍵所在，因此，如何確保該地區(qū)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，同時，糧食生產(chǎn)又不快速下降，成了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)政府面臨的最現(xiàn)實的問題。政府對“三農(nóng)”問題較為重視，不斷強化對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的稅負(fù)減免、轉(zhuǎn)移支付等財政支持力度，然而現(xiàn)在看來這種思路終究沒有完全實現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)，農(nóng)村日益凋敝與城市迅速發(fā)展的強烈反差最終會阻礙國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。而國內(nèi)眾多研究文獻(xiàn)顯示，不管是從城鎮(zhèn)化的角度抑或從農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移角度，其關(guān)注的對象無非是城鄉(xiāng)差距，我國學(xué)者田霖從金融地理排斥角度重新思考農(nóng)村金融“二元化”現(xiàn)象或許能夠為解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)“二元化”提供一種全新思路[1]。

所謂金融地理排斥，即金融機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置、金融服務(wù)的地理可達(dá)性等。國內(nèi)對有關(guān)我國金融地理排斥問題的研究始于2005年，由我國學(xué)者田霖把該概念首次引入國內(nèi)，最早由國外學(xué)者A. Leyshon等提出[2]。而核密度估計方法最早由D. Quah提出[3]，由H. Sakamoto等對該模型進(jìn)行擴展[4]。而我國學(xué)者劉銳等利用了H. Sakamoto的模型，結(jié)合空間數(shù)據(jù)挖掘方法分析路網(wǎng)密度面板數(shù)據(jù)的演變規(guī)律[5]；徐現(xiàn)祥等在分析我國省域經(jīng)濟(jì)雙峰結(jié)構(gòu)分布時也利用了核密度估計模型，并對模型做出擴展，加入人口權(quán)重并把帶寬確定為0.2[6]。地理加權(quán)模型的研究范圍集中于實際應(yīng)用領(lǐng)域，主要用來處理空間數(shù)據(jù)的異質(zhì)性問題，這種方法最早由C.Brunsdon提出并經(jīng)過A. S. Fotheringham和M. E. Charlton發(fā)展，至今其框架已日臻成熟[7]。李小建等利用GWR方法對河南省空間經(jīng)濟(jì)的差異性進(jìn)行研究，首次研究了河南省“中心-外圍”空間格局問題[8]。在此基礎(chǔ)上，胡良民等分析了河南省金融發(fā)展空間依賴特性現(xiàn)象，實證分析了河南省局部空間金融發(fā)展的收斂問題[9]；彭寶玉則考察了河南省金融發(fā)展的時空差距及演變特征，并對其形成原因進(jìn)行探討[10]。

因此,筆者期望能在前人研究的基礎(chǔ)上，充分考慮到空間依賴和地理溢出的基本規(guī)律，利用ArcGIS空間地理統(tǒng)計分析工具將空間差異性納入分析范疇，探討傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融發(fā)展空間格局分布特征及影響因素，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步討論金融“脫農(nóng)”現(xiàn)象及金融支持問題。

一、研究方法、指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源

(一)研究方法

1.Kernel核密度估計。核密度估計方法用來說明大樣本數(shù)據(jù)的動態(tài)變化特征及局部差異性，最早是Quah在對β趨同方法提出批評時，認(rèn)為β趨同方法有失偏頗，不能動態(tài)地反映不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差異性，提出Kernel核密度估計方法。Quah認(rèn)為，給定一組觀測數(shù)據(jù)x1,x2,x3,…,xn，假定核密度函數(shù)為f(xi)，那么，觀測值xi的概率密度可以通過公式(1)來估計。

(1)

其中，N為待估計數(shù)據(jù)的個數(shù)，K為加權(quán)平均權(quán)函數(shù)，h為帶寬，一般利用比較常見的GUASS核函數(shù)公式(2)來估計K。

(2)

Kernel核密度估計從數(shù)據(jù)本身出發(fā)，拋開任何參數(shù)模型的基本假設(shè)，把考察對象的分布格局視為服從某種概率分布，通過對隨機變量的概率密度進(jìn)行估計，用連續(xù)密度函數(shù)曲線平滑描述隨機變量的分布形態(tài)，考察其分布特征及隨時間變化的趨勢。

2.地理加權(quán)回歸(GWR)。核密度估計方法只能反映空間單元位置信息及其相對位置的動態(tài)變化，但不能反映導(dǎo)致空間格局變動的影響因素是什么，考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)的多樣性和差異性，必須借助地理加權(quán)回歸的方法，用公式(3)表示。

(3)

其中，yi,xij分別表示為i地區(qū)因變量與第j個自變量，βk表示為i地區(qū)回歸參數(shù)(即彈性系數(shù))，其是空間地理位置的連續(xù)函數(shù)。由于空間單元與回歸估計函數(shù)是一一對應(yīng)的關(guān)系，因此其模型各因子估計可以用公式表示為：

其中，W是空間權(quán)函數(shù)。

(二)指標(biāo)選取

參考文獻(xiàn)在眾多中，一般采用金融相關(guān)比率作為衡量經(jīng)濟(jì)金融化程度的指標(biāo)，并將其定義為金融資產(chǎn)總量與國民生產(chǎn)總值之比。由于河南省的金融資產(chǎn)指標(biāo)數(shù)據(jù)(如股票融資額、債券融資額)并不分散于各個地區(qū)，因此，筆者在實際研究過程中暫且使用地區(qū)金融機構(gòu)存貸款總額作為衡量金融資產(chǎn)總量的指標(biāo)。

在空間經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的指導(dǎo)下，空間地理加權(quán)回歸模型選用U(城市化程度)、I(工業(yè)化水平)、A(農(nóng)業(yè)發(fā)展水平)、G(財政支出水平)、P(勞動人口)等作為變量指標(biāo)。其中，U越高，貨幣資本、人力資本越集中，這是提高金融發(fā)展水平的一個重要途徑，筆者采用非農(nóng)人口占比來表示；I以第二產(chǎn)業(yè)增加值占國民收入比重來衡量；A以第一產(chǎn)業(yè)增加值占國民收入比重來衡量；G作為衡量地方政府對社會金融資源的汲取能力的指標(biāo)；P使用每萬人從業(yè)人員數(shù)來衡量。

(三)數(shù)據(jù)來源說明

筆者選取1990-2012年河南省各縣(市)金融相關(guān)比率為研究對象，數(shù)據(jù)來源于《河南統(tǒng)計年鑒》公布的1990-2012年河南省各縣(市)指標(biāo)數(shù)據(jù)。由于部分縣(市)數(shù)據(jù)缺失，最終進(jìn)入統(tǒng)計的只有126個縣(市)。

二、河南省金融發(fā)展水平空間特征Kernel密度估計

筆者利用Kernel 核密度估計模型，通過對不同時期、不同地區(qū)金融相關(guān)比率橫向比較來分析樣本考察期內(nèi)河南省金融空間結(jié)構(gòu)的動態(tài)演進(jìn)，以進(jìn)一步把握河南省區(qū)域金融空間結(jié)構(gòu)的動態(tài)分布特征。

(一)豫北地區(qū)金融發(fā)展動態(tài)分布特征

國內(nèi)外眾多文獻(xiàn)在考察區(qū)域經(jīng)濟(jì)的空間差異時主要集中在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與資源稟賦方面，很少考慮到我國的城市偏向政策，特別是省會中心城市政策偏向，河南也不例外，這一點在豫北地區(qū)表現(xiàn)最為明顯。城市偏向政策使得中心城市在一開始就處于一個不對稱的優(yōu)勢地位，更容易獲得教育、醫(yī)療、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等城鎮(zhèn)化發(fā)展中所必須的金融資源，逐漸成為產(chǎn)業(yè)集中、市場化程度較高的中心區(qū)域。豫北地區(qū)以鄭州為中心，包括洛陽、焦作、濟(jì)源、新鄉(xiāng)、安陽等，該地區(qū)有著先天的資源優(yōu)勢與交通區(qū)位優(yōu)勢，產(chǎn)業(yè)規(guī)模及城市化程度均高于同一時期的其他地區(qū)，在金融資源的集聚上優(yōu)勢相當(dāng)明顯，因而產(chǎn)業(yè)協(xié)作、空間聯(lián)系相對來說較為緊密。筆者分析得出以下2個結(jié)論。

1.該地區(qū)金融整體發(fā)展水平差異不大。豫北地區(qū)金融發(fā)展分布形態(tài)在1996年前后出現(xiàn)一個明顯的谷底，此后波峰寬度的整體分布開始趨于陡峭，說明各地區(qū)金融發(fā)展水平在此期間明顯提高但差距并不明顯。從實際統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，1990年，除鄭州地區(qū)外，豫北其他地區(qū)的金融相關(guān)比率介于1.19~1.37；1997年，各地區(qū)的金融相關(guān)比率介于1.54~1.80；2000年，洛陽、鶴壁、新鄉(xiāng)、焦作金融相關(guān)比率分別為1.7959、1.6356、1.7651、1.5649；2008年，洛陽、安陽、三門峽、新鄉(xiāng)金融相關(guān)比率分別為1.0723、1.0939、0.9725、1.133。統(tǒng)計數(shù)據(jù)清楚地表明地區(qū)內(nèi)部金融發(fā)展水平差距并不顯著。

2.該地區(qū)金融整體發(fā)展水平出現(xiàn)明顯的“極化”現(xiàn)象。在樣本考察期內(nèi)，豫北地區(qū)金融發(fā)展分布的波峰數(shù)量從1997年開始出現(xiàn)雙峰現(xiàn)象，表明豫北地區(qū)的金融發(fā)展出現(xiàn)“極化”現(xiàn)象，信貸資源向某一區(qū)域集中趨勢顯著。

(二)豫東地區(qū)金融發(fā)展動態(tài)分布特征

筆者并不否認(rèn)佩魯?shù)闹行某鞘小耙绯鲂?yīng)”通過“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”和“集聚經(jīng)濟(jì)”逐步擴散到鄰近地區(qū)并帶動其他地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，然而經(jīng)濟(jì)單位的空間溢出會隨著距離的增加而具有衰減性，這就意味著空間單元的地理溢出具有相應(yīng)的邊界。特別值得提出的是，金融資源的流動往往在鄰近抑或經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平接近的空間單元之間效果最強，反之則流動性較差。而豫東地區(qū)(包括商丘、開封、信陽、周口、駐馬店等)是我國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然條件的高度依賴性，使得農(nóng)業(yè)地區(qū)金融信貸活動風(fēng)險較高，金融機構(gòu)特別是涉農(nóng)金融機構(gòu)的“脫農(nóng)”趨勢在該市場表現(xiàn)最為明顯。因此，資金匱乏使得地方政府加大對金融資源的地區(qū)封鎖，使資源固化在每一個空間“條塊”之中，難以流動起來，因而該地區(qū)金融資源流動性差，空間聯(lián)系性較差，差異化也較為明顯。

筆者分析指出，樣本考察期內(nèi)，豫東地區(qū)金融發(fā)展分布的波峰數(shù)量沒有出現(xiàn)雙峰現(xiàn)象，表明豫東地區(qū)的金融發(fā)展沒有出現(xiàn)“極化”現(xiàn)象。但是，豫東地區(qū)金融發(fā)展分布形態(tài)的波峰寬度分布卻呈現(xiàn)整體扁平狀態(tài)，說明各地區(qū)之間金融發(fā)展水平地域差距比較顯著。

三、基于空間地理加權(quán)回歸模型的河南省金融發(fā)展水平空間分異

Kernel核密度估計是一種直觀反映空間差異性的方法，但其旨在反映空間單元的整體差異，僅能夠反映空間數(shù)據(jù)的離散程度，而與地理位置無關(guān)。因此，筆者主要借鑒建立在局部空間相關(guān)基礎(chǔ)上的地理加權(quán)回歸方法，通過對空間數(shù)據(jù)分析及空間結(jié)構(gòu)進(jìn)行可視化處理，既能體現(xiàn)空間差異的顯著程度，又能反映空間異質(zhì)性的基本特征，這在很大程度彌補了Kernel核密度估計的缺陷；而GWR又稱地理加權(quán)回歸，是以測度空間關(guān)聯(lián)度為重點，通過對空間單元分布格局的可視化處理，借以發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動的空間依賴性及空間異質(zhì)性現(xiàn)象，從而有助于更深入地研究空間差異問題。

(一)空間自相關(guān)檢驗

筆者在利用地理加權(quán)回歸模型對河南省金融發(fā)展水平的分布規(guī)律進(jìn)行分析之前，首先對各地區(qū)金融發(fā)展空間分布進(jìn)行自相關(guān)檢驗，以確保模型是否適合地理加權(quán)回歸，如果各空間單元相互之間存在空間依賴或地理溢出效應(yīng)，那么就需要將此納入地理加權(quán)回歸模型中進(jìn)行分析。因此，筆者利用空間數(shù)據(jù)分析軟件GeoDa，結(jié)合2000年與2012年河南省126個縣(市)空間單元的金融發(fā)展數(shù)據(jù)對各地區(qū)金融發(fā)展空間分布進(jìn)行空間自相關(guān)檢驗，衡量指標(biāo)是常用的Moran′s I指數(shù)。通過運算得出河南省126個縣(市)空間單元在2000年和2012年的金融發(fā)展水平莫然指數(shù)分別為0.2031和0.2110，并分別通過了α=0.05的顯著性水平檢驗。該指數(shù)值表明河南省縣域單位的空間分布并不呈現(xiàn)隨機性，而是有著較為顯著的空間依賴性，在空間布局上存在明顯的集聚現(xiàn)象。因此，在研究空間分異特征時應(yīng)考慮將模型納入GWR方法來估計參數(shù)。

(二)GWR模型構(gòu)建及回歸處理

假設(shè)河南省縣域金融相關(guān)比率為yi，第i點的坐標(biāo)為(ui，vi)，則金融相關(guān)比率影響因素GWR模型可以用下式來表示：

在實際研究過程中，筆者利用ArcGIS空間地理統(tǒng)計分析工具對模型(3)進(jìn)行GWR回歸，為了更能說明問題，利用自然斷點法，對GWR模型諸回歸因子的回歸范圍值進(jìn)行層次劃分，把最高范圍值定義為高-高集聚區(qū)，把最低范圍值定義為低-低集聚區(qū)，通過對比諸回歸因子回歸值的時空變化來進(jìn)一步確定導(dǎo)致河南省金融發(fā)展縣域空間異質(zhì)性的主導(dǎo)因素(表1)。

表1　2000年和2012年河南省金融發(fā)展水平

通過對回歸系數(shù)的相互對比分析發(fā)現(xiàn)，無論是在“高-高”集聚的區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀態(tài)組合中，或者是“低-低”集聚的區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀態(tài)組合中，工業(yè)化水平(I指標(biāo))都是推動區(qū)域金融發(fā)展的主導(dǎo)要素。對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的空間單元來說，在2000年工業(yè)化水平每提高一個百分點，金融發(fā)展水平就增長5.3086%，而到了2012年工業(yè)化水平每提高一個百分點，金融發(fā)展水平才增長1.9442%，這意味著隨著時間的推移，工業(yè)發(fā)展對該地金融發(fā)展的促進(jìn)能力呈衰減趨勢，城鎮(zhèn)化建設(shè)對金融發(fā)展的推動作用后來居上成為推進(jìn)金融發(fā)展的不可忽視的重要力量。反觀經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的“低-低”集聚區(qū)，工業(yè)發(fā)展對金融發(fā)展的推動作用并不顯著，工業(yè)化水平每提高一個百分點，對金融發(fā)展的推動作用只有0.81倍和0.66倍的彈性增長。

因此，工業(yè)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)(如鄭州地區(qū)鞏義、新密，三門峽地區(qū)義馬、澠池、靈寶，焦作博愛，安陽林州，新鄉(xiāng)輝縣等)由于受礦產(chǎn)資源稟賦條件、交通區(qū)位優(yōu)勢、旅游資源等影響，在金融資源的集聚方面優(yōu)勢相當(dāng)明顯，成為“高-高”狀態(tài)組合區(qū)，并且由于中心城市的輻射帶動，工業(yè)發(fā)展較快的區(qū)域逐漸擴大，明顯在沿著隴海、京廣鐵路向西、向南擴展，許昌、平頂山等地也開始融入快速發(fā)展的軌道，工業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)輻射開始向周邊擴散。

然而，中心城市的“輻射效應(yīng)”會隨著距離的增加而呈現(xiàn)衰減趨勢，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)尤其是依然以農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)政策為主的地區(qū)，不但很難受到中心城市經(jīng)濟(jì)輻射，而且中心城市的經(jīng)濟(jì)“虹吸”加速了本地賴以發(fā)展的金融資源外流。由于平原地區(qū)礦產(chǎn)資源匱乏、工業(yè)基礎(chǔ)薄弱、金融資源的外流嚴(yán)重制約了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反過來又會抑制該地區(qū)金融發(fā)展水平的進(jìn)一步提高。因此，該地區(qū)工業(yè)發(fā)展大多只能以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)為依托，造成區(qū)域經(jīng)濟(jì)普遍存在產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化，縣域經(jīng)濟(jì)之間互相競爭、空間聯(lián)系不緊密，從而出現(xiàn)連片的“低-低”狀態(tài)集聚區(qū)。當(dāng)然如果存在資源優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、政策支持，該地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)也可以獲得長足發(fā)展。如商丘永城著力發(fā)展礦業(yè)，三門峽靈寶、漯河臨潁、信陽潢川、羅山一帶通過政策引導(dǎo)、金融支持等措施發(fā)展農(nóng)林產(chǎn)品加工業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，也能夠形成較強的金融集聚效應(yīng)。因此，豫東地區(qū)金融發(fā)展差距較大，從金融發(fā)展核密度估計也可以看出這一點。

因而，從某種意義上來說，如果傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)政府弱化金融地理排斥行為，加大對本轄區(qū)中小企業(yè)的政策支持乃至資金支持，利用該地區(qū)所具備的絕對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)優(yōu)勢，通過產(chǎn)業(yè)分工的細(xì)化發(fā)展高附加值農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，能夠避免本地區(qū)產(chǎn)業(yè)向區(qū)域中心城市轉(zhuǎn)移。

四、城鄉(xiāng)金融地理排斥與河南省金融發(fā)展空間分異

我國現(xiàn)階段大多數(shù)相關(guān)研究往往從城鄉(xiāng)一體化的角度來考慮城鄉(xiāng)金融配置失衡問題，認(rèn)為在空間溢出效應(yīng)顯著的條件下，城市與農(nóng)村之間緊密的空間聯(lián)系可以使“金融排斥”問題內(nèi)部化。隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，城市發(fā)展的集聚效應(yīng)必然會使得空間經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)“位勢差”，促進(jìn)生產(chǎn)要素在空間單元之間有效流動，因而城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)之間的要素雙向流動將產(chǎn)生城市反哺農(nóng)村的機制，最終實現(xiàn)所謂的輻射帶動。然而從實際情況來看，城鄉(xiāng)金融地理排斥的出現(xiàn)使眾多學(xué)者寄予厚望的城鄉(xiāng)金融雙向互動淪為泡影，大量的農(nóng)村資金流入城市，農(nóng)村金融市場近乎淪為金融“荒漠”。

(一)政府干預(yù)是城鄉(xiāng)金融地理排斥的誘因之一

從表1數(shù)據(jù)分析可知，與豫北地區(qū)相比，豫東傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)工業(yè)化水平對金融發(fā)展的推動效果較弱。這是由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)礦產(chǎn)資源匱乏、工業(yè)發(fā)展以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為依托，政府往往會通過構(gòu)筑趨同的金融架構(gòu)，甚至運用行政手段干預(yù)轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)信貸活動。這種逆市場化的干預(yù)行為不僅造成縣域金融機構(gòu)的信貸資源被投向短期利稅較高的行業(yè)和企業(yè)，導(dǎo)致數(shù)量眾多、能夠吸納較多農(nóng)村剩余勞動力的中小企業(yè)被排斥在外而無法享受相應(yīng)的金融服務(wù)，而且金融機構(gòu)信貸資金也蘊含著巨大的金融風(fēng)險，迫使金融機構(gòu)主動撤離農(nóng)村市場。嚴(yán)峻的金融環(huán)境使當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，向上級行政轄區(qū)集聚，從而打破區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)梯度分布，中心城市成為勞動密集型、資本密集型、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)集聚地帶，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)在產(chǎn)業(yè)布局上則逐漸被邊緣化。

同時，非市場驅(qū)動而由政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)布局存在無法兼顧成本、市場以及空間協(xié)同的弊端，導(dǎo)致大多數(shù)落后農(nóng)業(yè)地區(qū)產(chǎn)業(yè)單一，普遍存在同質(zhì)化問題，縣域經(jīng)濟(jì)之間互相競爭，商品貿(mào)易、勞動力流動帶來的產(chǎn)業(yè)協(xié)同、優(yōu)勢互補較少，因此空間聯(lián)系并不緊密。

(二)金融機構(gòu)“避險趨利”是城鄉(xiāng)金融地理排斥的主要原因

金融機構(gòu)的城鄉(xiāng)金融地理排斥行為主要包括兩方面，一方面為網(wǎng)點設(shè)置規(guī)避農(nóng)村市場，另一方面為資金投向偏離農(nóng)村市場，二者皆由風(fēng)險引起。這里的風(fēng)險不僅是指涉農(nóng)金融資金風(fēng)險，而且也含有金融機構(gòu)提供金融設(shè)施及金融服務(wù)的成本與收益方面的考量。眾所周知，農(nóng)村金融市場由于農(nóng)業(yè)對自然條件的高度依賴以及缺乏完善的抵押擔(dān)保體系，信用風(fēng)險及流動性風(fēng)險過高一直是涉農(nóng)金融機構(gòu)在資金投向上頗為顧忌的直接原因。因此，我國近年城鄉(xiāng)金融發(fā)展的差異愈發(fā)明顯，雙方無論在機構(gòu)設(shè)置、資產(chǎn)總量抑或資金結(jié)構(gòu)方面均呈現(xiàn)擴大化的態(tài)勢，并且隨著我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程的迅速推進(jìn)，區(qū)域中心城市與周邊縣域在金融資源的占有利用上開始出現(xiàn)顯著分化，金融“脫農(nóng)”愈發(fā)明顯。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融資源嚴(yán)重不足，特別是進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國國有商業(yè)銀行加強了風(fēng)險控制，上收信貸發(fā)放權(quán)限，對縣域金融機構(gòu)撤網(wǎng)并點，金融資源加速向中心城市轉(zhuǎn)移。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)得知，河南省東部傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)市轄區(qū)與周邊縣域在國有商業(yè)銀行網(wǎng)點設(shè)置上涇渭分明，除市轄區(qū)外，周邊絕大部分縣域網(wǎng)點設(shè)置每100 km2不足1個；而市轄區(qū)與周邊縣域在郵政儲蓄銀行的網(wǎng)點設(shè)置方面差異不是很大，網(wǎng)點設(shè)置每100 km2介于2~3個的占絕大多數(shù)。近年來，郵政儲蓄銀行雖然開展了小額質(zhì)押貸款試點，“只存不貸”的單一模式被打破，但形勢依然不容樂觀。因此，作為農(nóng)村金融的主要力量——郵政儲蓄銀行與農(nóng)村信用合作社由于農(nóng)村金融市場缺乏完善的抵押擔(dān)保機制而把資金投放到相對安全、收益更高的同業(yè)拆借市場乃至高風(fēng)險的房地產(chǎn)市場，如豫北某涉農(nóng)金融機構(gòu)2014年3月末用于房地產(chǎn)企業(yè)貸款余額43235萬元，占各項貸款余額的19.35%[11]。

金融機構(gòu)在縣域金融市場的“脫農(nóng)”趨勢造成傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)縣域金融體系不健全，導(dǎo)致投資匱乏從而影響基礎(chǔ)設(shè)施的投入，在產(chǎn)業(yè)集聚過程中外圍地區(qū)逐漸失去現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)，而較低的工資水平也會進(jìn)一步造成農(nóng)村剩余勞動力加速向中心城市轉(zhuǎn)移，被邊緣化的局面日趨明顯。

五、結(jié)論與政策建議

筆者利用Kernel核密度估計模型考察了河南省1990-2012年傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融發(fā)展的動態(tài)分布特征及變化趨勢，在納入空間效應(yīng)的情況下，構(gòu)建地理加權(quán)回歸模型，考察了推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)縣域空間單元金融發(fā)展異質(zhì)性的影響因素，結(jié)果顯示：工業(yè)化水平的高低始終主導(dǎo)著河南各地區(qū)的金融發(fā)展，其發(fā)展水平具有較強的地理依賴性，因而導(dǎo)致豫北地區(qū)金融發(fā)展水平總體來說比較接近，豫東傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)金融發(fā)展水平空間分布異質(zhì)性較強，地域差距比較顯著。究其原因在于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的工業(yè)化水平差異較大，地方政府干預(yù)金融活動加劇金融排斥，城鄉(xiāng)金融地理排斥直接導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)資金匱乏。

因此，必須高度重視城鄉(xiāng)工業(yè)發(fā)展差異性造成城鄉(xiāng)金融資源配置嚴(yán)重失衡的現(xiàn)象。從長期來看，為了滿足農(nóng)村金融需求，政府尤其是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)地方政府應(yīng)當(dāng)切實轉(zhuǎn)變政府職能，加大對中小企業(yè)的金融支持力度，健全農(nóng)村金融體系，具體應(yīng)做到以下3個方面。

1.加快推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的城市化建設(shè)，引導(dǎo)中心城市與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)產(chǎn)業(yè)分工、協(xié)作，提高中心城市對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)輻射和帶動能力[12]。大多數(shù)落后農(nóng)業(yè)地區(qū)工業(yè)發(fā)展以農(nóng)業(yè)條件為依托，結(jié)構(gòu)單一，普遍存在產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化，因而必須充分利用中心城市“大市場”的先天優(yōu)勢，實現(xiàn)中心城市拉動周邊地區(qū)產(chǎn)業(yè)協(xié)同、優(yōu)勢互補。

2.轉(zhuǎn)變政府職能，減少對金融市場的行政干預(yù)。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)地方政府干預(yù)金融機構(gòu)信貸計劃固然能夠引導(dǎo)資金流向政府所希望的行業(yè)或企業(yè)，但行政干預(yù)導(dǎo)致中小企業(yè)無法獲得相應(yīng)的金融資源，享受到相應(yīng)的金融服務(wù)，加劇了金融排斥，因此，政府應(yīng)立足于提供公共服務(wù)、維護(hù)金融市場秩序。

3.健全農(nóng)村金融市場抵押擔(dān)保體系。由于種種原因農(nóng)村金融市場信貸風(fēng)險往往較大，因而必須建立涉農(nóng)金融的風(fēng)險分擔(dān)與補償機制。過高的金融風(fēng)險使得國有商業(yè)銀行在加快商業(yè)化改革的情況下，逐漸在農(nóng)村市場撤網(wǎng)并點，而涉農(nóng)金融機構(gòu)也開始在資金投入方向上逐漸偏離其職能定位而出現(xiàn)“金融脫農(nóng)”現(xiàn)象，農(nóng)村金融市場近乎出現(xiàn)金融“真空”，嚴(yán)重削弱了農(nóng)村地區(qū)的金融獲得性。因而為了減少涉農(nóng)金融交易風(fēng)險，必須著力推動農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營及建設(shè)用地使用權(quán)流轉(zhuǎn)，完善農(nóng)村金融市場抵押擔(dān)保體系。

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(責(zé)任編輯： 林安紅)