本刊編輯部

【 策劃緣起】

你相信能夠免首付，開走一輛汽車嗎？你相信瀟灑地一亮手機(jī)，就能免押金入住豪華酒店嗎？這不是幻想，而是我們身邊即將發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的事情。嗅覺敏銳的“90后”們相親已經(jīng)不僅問對方有沒有房子、車子、票子，他們更在意的是對方的信用分?？吹竭@，你是否也會用那句網(wǎng)絡(luò)語“城里人真會玩”感慨一下？

在2015年，先是中央人民銀行發(fā)布允許芝麻信用、騰訊征信等8家機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作。中國光大銀行與考拉征信聯(lián)合推出國內(nèi)首款以商戶信用分為基礎(chǔ)的個人主題信用卡。小米金融信用評分體系上線。而信用消費(fèi)產(chǎn)品“花唄”已經(jīng)在“雙十一”“雙十二”等網(wǎng)上購物節(jié)大顯身手，讓人們?yōu)t灑、任性地“買買買”。與此同時，越來越多的人登陸個人信用信息服務(wù)平臺——中國人民銀行征信中心，主動查詢自己的信用……這些信號都在告訴我們，在互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透個人生活的時候，信用時代悄然來臨了！2016年，極有可能成為“個人信用元年”。以“剁手族”鐘情的芝麻信用來說，信用在650分以上者，不僅可免押金租車、住酒店，甚至可以在出國簽證時得到青睞?，F(xiàn)在，問題來了，信用如此重要，你知道自己的信用是幾分？你會管理自己的信用嗎？+

【 故事會】

積累信用是一輩子的事

◎口述/小 ?美 ? 整理/譚 ?論

前不久，我經(jīng)常在“朋友圈”看到朋友們分享關(guān)于信用分的狀態(tài)。

“耶，信用分終于到650了，我可以先住店后付錢了，棒棒噠！”

“不開心，老公這個笨笨，居然忘記還信用卡了，害得我信用分下降?！?/p>

……

一天晚上，我推了推身邊的老公，問：“信用分是什么?。俊崩瞎f：“好像是信用財富，具體我也不清楚，聽人提過?！庇谑牵肄D(zhuǎn)向“朋友圈”做功課。

“哇，原來這個信用分是支付寶上的芝麻信用分，它可管用了。分高的話，不僅能享受很多優(yōu)惠，消費(fèi)、貸款、辦簽證都會方便很多?！蔽胰绔@至寶地給老公“掃盲”，手上也沒停：登陸手機(jī)支付寶，實(shí)名認(rèn)證，充值繳費(fèi)，還獻(xiàn)出了一些愛心捐款……這些可都是朋友們提供的提高信用分的經(jīng)驗之談。

“老公，我給你的工資卡轉(zhuǎn)賬了，你記得還我啊。”轉(zhuǎn)賬是為了增加信用分，我可沒真想把這錢給他。經(jīng)過一番“算計”，我的信用分還真“蹭蹭”往上長，我自然高興壞了。

信用分一更新，我又計從心起：“老公，我們換臺冰箱吧。”網(wǎng)上技術(shù)貼可說了，買大件的東西能增長不少信用分。老公果斷拒絕了：“換冰箱干啥？我們這冰箱才買一年，好著呢！你可別為了湊信用分，不停地往家里添那些亂七八糟的東西?！蔽义浂簧岬刈鲋墓ぷ鳎骸盀榱诵庞梅忠欢ㄒ獡Q。分高了，做很多事都方便。”最后，我也不管老公同意不同意，還是在網(wǎng)上買了冰箱。為此，他明令禁止。

“你是不是瘋了？幫你叫了車為什么不坐？”周一下班回家，我怒氣沖沖，對著老公一頓臭罵。我好心好意給他預(yù)約了出租車，他居然放了司機(jī)鴿子。誰知老公還理直氣壯：“今早同事剛好順路，有順風(fēng)車不坐，那才真是瘋了。”我暴怒：“哪怕不坐，你都要給司機(jī)錢，否則信用分會下降，我這好不容易增加的?！薄皦蛄?，你現(xiàn)在整天三句不離信用分，再這樣折騰下去，這日子沒法過了?！闭f完，老公摔門而去。

我呆坐在沙發(fā)上，倍感委屈。拿起手機(jī)，我下意識地點(diǎn)開支付寶，盯著“700分 信用極好”的畫面愣神。想了想，我又退出來了，在微信朋友圈發(fā)了條狀態(tài)：“信用分，想要愛你不容易！”不一會兒，閨蜜晨晨打來電話：“小美，怎么了？”除了老公之外，她是我常用支付寶“騷擾”的人，經(jīng)常拉著她將一筆賬互相轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去“刷分”。我將與老公發(fā)生的沖突一一道出，晨晨語重心長地說：“親愛的，信用分確實(shí)能提供便利，但信用積累可是一輩子的事。我們不該讓它影響正常生活的節(jié)奏，否則得不償失?！?/p>

掛了電話，我想著是不是該給老公主動認(rèn)錯時，微信彈出一條消息：“老婆，這個信用分還真厲害，把你我都‘絆倒了。你陷入了刷信用分的怪圈，我則被你這個怪圈擾亂了心神。我要好好反省反省了。你先前不是用支付寶預(yù)約了今天的晚餐嗎？我剛剛慢悠悠地走到那家餐館附近了。掙信用分不容易，想要愛我可是很容易的，快來吧，讓我看著你吃好喝好心情好！”

誠信為人，人生之路越走越寬

◎口述/李 海 整理/兔白白

5年前，為了給母親治病，我欠了20萬元的外債。4年前，母親去世，料理完喪事，我開始了漫長的還債經(jīng)歷。這20萬元分別借自親戚、朋友、同學(xué)甚至同事，額度最大的5萬元，最少的3000元。當(dāng)初借錢時，我給每個人留了借據(jù)，把這一張張借據(jù)“銷毀”不僅是一種對承諾的踐行，更是做人最基本的原則。

為了盡快還錢，我辭掉了原來在工廠里那份穩(wěn)定但收入微薄的工作，干起了快遞員。我每天早上五點(diǎn)起床，一直干到晚上十點(diǎn)，旺季時，月入過萬元。這份工作雖然很累，但當(dāng)我把一筆一筆借款還清時，感受到的是愉悅和心安。在工作中，我沒有出過一次錯、沒有丟過一個包裹，又因為送貨態(tài)度好、認(rèn)真及時，廣受客戶好評。在我看來，快遞員就是一份靠誠信經(jīng)營的工作，這頭連著賣家，那頭連著買家，車上載著的有可能是幾元的襪子，也有可能是價值過萬元的數(shù)碼產(chǎn)品，守護(hù)、送達(dá)看似簡單，實(shí)則責(zé)任重大。

經(jīng)過4年的努力工作，我還清了所有借款。只是無債一身輕的好日子沒過多久，我就得知老板準(zhǔn)備回老家發(fā)展，他急著出兌這家快遞點(diǎn)，不過還沒找到合適的人選。

我很想把這個快遞點(diǎn)承包下來，但又拿不出那么多錢。要知道，除了承兌費(fèi)，還有雇用員工的工資、管理費(fèi)等?？苫丶铱吹娇帐幨幍姆孔雍屠掀糯植诘碾p手，我又鼓起了勇氣，向老板說出了自己的想法和難處?？吹轿移诖难凵窈陀行┬邼纳袂?，老板冷著臉在辦公桌上敲起了手指。隨著那“咚咚咚”的聲音，我的心越來越沉。誰知，老板突然展顏一笑，起身拍了拍我的肩膀說：“老李，如果你要承包，我可以只收一半的錢，剩下的一半算我入股。我回老家后，你每年年末把分紅匯給我就行?！蔽掖笙策^望：“您就這么信任我？”老板點(diǎn)了根煙，笑著說：“別人我可說不準(zhǔn)，老李你肯定沒問題?！?

得到老板的支持和鼓勵，我決定把這個快遞點(diǎn)承包下來，不得不再次向親友求助。得知我要借錢創(chuàng)業(yè)，他們?nèi)即罅χС?，你?000元，我湊5000元，還有朋友上門把錢送到我手上，害得我一大老爺們兒眼圈老是紅紅的。我很快湊夠了錢，接下了這家快遞點(diǎn)，開始沒日沒夜地跑新客戶。盡管原來的老員工們有很多更好的選擇，卻都選擇留下來支持我，覺得我“很靠得住”。得知我創(chuàng)業(yè)，這4年來積累的老客戶更是全力支持，說“找你發(fā)貨很放心”。很快，“雙十一”來了，快遞單爆滿，老家的人、朋友都介紹人來幫忙，僅那一個月，店里的收入就達(dá)到5萬元。我趕緊去還錢，朋友不但沒收，反而表示愿意借我更多錢再開一家分店。

今年元旦過后，我給老婆買了新手機(jī)，讓她給老家的人打個電話，告訴他們：欠債還錢，天經(jīng)地義。這些年我一直都在做分內(nèi)事，這不僅給我?guī)砹烁嗟呐笥?，幫我?chuàng)造了更多的財富，還讓我的人生之路越走越寬。

悔！我將自己送進(jìn)了“黑名單”

◎口述/華 宇 ? 整理/王小毛

我軟磨硬泡一個月，并再三保證用每月工資還貸，絕不繼續(xù)“啃老”，才說服爸媽拿出多年積蓄給我做新房首付。那天早上，老媽將一張30萬元的存折交給我，一臉凝重地說：“買了房，你就欠了銀行的錢，千萬別指望我們幫忙還。你以后要是還像以前那樣吃喝玩樂月月光肯定是不行?！蔽倚ξ亟舆^那張存折，豎起三根手指向老媽保證：“我從今天開始勒緊褲腰帶，絕不多花一分錢，告別瀟灑，專心還貸！”

但老媽不知道的是，一出家門，我就約了一群“狐朋狗友”大吃一頓，以作慶祝。房子早已看好，我迅速交了訂金，遞交了各種貸款資料，每天喜滋滋地幻想著裝修風(fēng)格以及脫離老爸老媽碎碎念的自由生活。然而，一周后，售樓小姐告訴我：“你不具備貸款資格。”

我這才知道，自己已被銀行拉進(jìn)了黑名單。因為在前兩年，我有過四次信用卡不及時還款的記錄，在銀行那里儼然成了失去公信力的公民。

兩年前，我大學(xué)畢業(yè)，好不容易找了份工作。從前沒有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立時，我只知道編造各種名目伸手向父母要錢，每天活得優(yōu)哉游哉。工作后，我倒還想保持之前的生活水平，但工資實(shí)在太少，買兩雙新款球鞋就沒了。沒辦法，我只好辦了張信用卡。事實(shí)證明，花錢不知節(jié)制的人根本不應(yīng)該辦信用卡。一卡在手，走遍天下“不愁”，看見新款的衣服，刷;路過新開的館子，刷;有新款手機(jī)上市，刷。我肆無忌憚地享受著物欲得到滿足的暢快感，壓根兒沒想到這種虛榮感給自己的將來挖了一個多大的坑。

我至今還記得第一個月的還款額是4800元。接到電子賬單的那一刻我都傻掉了，根本想不起來這么大的窟窿是什么時候捅出來的。但柜子里的衣服、鞋子，兜里的手機(jī)，都提醒著我：沒錯，刷卡小能手，都是你消費(fèi)的。

自己挖的坑，哭著也要填平。我跟朋友借錢還了最低還款額，第二個月又辦了一張信用卡，打算用拆東墻補(bǔ)西墻的方式度過這段危機(jī)。沒承想，我陷入更加悲催的境地。最終，我欠了銀行3萬多元，走投無路之時向老媽開了口。老媽幫我還清了所有卡債，并逼著我注銷了所有信用卡。

我沒想到這會成為我的黑歷史。事實(shí)告訴我，信用不是手機(jī)，它沒有“恢復(fù)出廠設(shè)置”功能，一旦透支，將成為永遠(yuǎn)的黑洞。

我不甘心失去買房的機(jī)會，試圖借錢湊夠全部房款。我打電話給幾個經(jīng)濟(jì)比較寬裕的朋友，結(jié)果無一例外地遭到拒絕。我這才想起，在我夾在兩張信用卡之間東倒西借的時候，沒少跟朋友們借錢。但我真的想不起，我有沒有還完。他們不提，是看情面;他們不肯再借，大概是通過這件事看清我的本質(zhì)。

老爸常說“民無信則不立”，我從前不理解，當(dāng)下深有感觸。從現(xiàn)在開始，我要好好規(guī)劃生活，腳踏實(shí)地，把過去透支的信用一點(diǎn)點(diǎn)補(bǔ)回來。但愿，一切都還來得及。

【 專家談】

回歸信用財富本質(zhì)

◎王明美（江西省社會科學(xué)院研究員，江西省社會學(xué)學(xué)會會長）

孔子曰：“言必信，行必果。”古往今來，誠信一直都是人類社會的崇高追求。然而，一個不爭的事實(shí)擺在眼前，自發(fā)展市場經(jīng)濟(jì)以來，我們社會的信用程度不斷下降：市場上毒米毒油大肆盛行，經(jīng)濟(jì)生活中爾虞我詐時有發(fā)生，人們的互信互助意識日漸淡薄……當(dāng)然，這并不能否認(rèn)在我們生活當(dāng)中，也有許多講誠信的人和事。這類事件一經(jīng)報道，往往會在網(wǎng)絡(luò)上引起一片贊嘆，不過，隨之又被更多不講誠信的事件所淹沒。

造成這種局面的原因是多方面的。我認(rèn)為，很重要的一點(diǎn)在于獎懲制度的缺失。比如，屢禁不止地販賣、銷售假冒偽劣產(chǎn)品，這樣的商家付出的成本比正當(dāng)經(jīng)營的商家少得多，獲利卻多得多。而懲罰機(jī)制的缺失，使其違法成本低，形成了負(fù)面示范效應(yīng)。另外一方面，講信用的人未能得到社會應(yīng)有的表彰和獎勵，難以形成正面示范效應(yīng)。建立和完善獎懲機(jī)制，并且堅決執(zhí)行，是促進(jìn)我們社會形成講誠信風(fēng)氣的一個重要手段。

一個人是否講誠信跟其價值觀和道德修養(yǎng)緊密相關(guān)。正確的價值觀和高尚的道德修養(yǎng)是一個人立身處世的重要基礎(chǔ)。社會是所有人際關(guān)系的總和，而人際交往非常重要的一個基礎(chǔ)就是互相信任。如果每個人都講誠信，那么人際交往中的互動成本就會減少。假如互相缺乏信任，那么人際交往中就要付出更多代價?？梢哉f，不講誠信，會使社會資源、財富產(chǎn)生極大的浪費(fèi)。而要節(jié)約社會交往的成本，要求每一個人加強(qiáng)道德修養(yǎng)，信守誠信。良好的道德品質(zhì)并不是一天形成的，這需要家庭教育、學(xué)校教育、社會教育三方合力。

如今，互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融日漸滲透每個人的生活。依托于平時在網(wǎng)絡(luò)生活的消費(fèi)、借貸、生活繳費(fèi)等場景，反映每個人信用狀況的信用身份得以形成。隨著多家獲得牌照的個人征信機(jī)構(gòu)開始運(yùn)營，意味著與每個人息息相關(guān)的信用財富體系將逐步構(gòu)建。在這個體系內(nèi)，守信的人會因為信用好而處處享受便利，不守信的人則可能因此而處處碰壁。

不過，無論是網(wǎng)絡(luò)信用還是傳統(tǒng)信用，都需要每個人正確對待。善用網(wǎng)絡(luò)新產(chǎn)品，建立自己良好的財務(wù)和消費(fèi)習(xí)慣，提升信用財富值。與此同時，回歸信用財富本質(zhì)，人人都講信用，建立誠信社會，信用財富體系才能真正落實(shí)。

【 延伸閱讀】

信用報告查詢二三事

1.步驟：使用IE瀏覽器，輸入http：//www.pbccrc.org.cn，登陸中國人民銀行征信中心。點(diǎn)擊網(wǎng)站主頁面“核心業(yè)務(wù)”下的“互聯(lián)網(wǎng)個人信息服務(wù)平臺”。點(diǎn)擊“馬上開始”后，點(diǎn)擊“新用戶注冊”，填寫注冊信息，注冊完成后登陸界面。點(diǎn)擊右側(cè)的“信息服務(wù)”下的“申請信用信息”，彈出的“選擇驗證方式”點(diǎn)擊“問題驗證”，“選擇信用信息”點(diǎn)擊“個人信用報告”，然后點(diǎn)擊“下一步”依次回答問題。一般24小時后，手機(jī)會收到征信中心發(fā)送的身份驗證碼短信，憑此驗證碼7天內(nèi)再次登陸該網(wǎng)站，點(diǎn)擊“信息服務(wù)”下的“獲取信用信息”，即可查看并保存?zhèn)€人信用報告。

2.注意事項：由于查詢賬號涉及到個人隱私，建議不要到公共電腦登陸查詢。

提升芝麻信用分?jǐn)?shù)攻略

1.提高在阿里巴巴旗下電商平臺消費(fèi)購物的“逼格”。它包括在淘寶、天貓等平臺消費(fèi)健身器材、工藝品、高檔家具、汽車用品等。補(bǔ)全個人身份信息，包括學(xué)歷、工作、車輛等，若有一個長期固定的收貨地址，作用也是很大的。

2.多使用阿里巴巴系統(tǒng)內(nèi)的金融工具，如余額寶、招財寶。支付寶上有不少理財產(chǎn)品，可以依需購買。

3.多做好事，多捐款，當(dāng)然也要量力而為，不過這些都要在支付寶上完成。

4.提升你的支付寶朋友圈。增加芝麻信用分?jǐn)?shù)高的聯(lián)系人，且和這些聯(lián)系人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等。

5.欠錢要按時還，尤其是信用卡。芝麻信用不僅從自家平臺上拉數(shù)據(jù)，也有中國人民銀行的權(quán)威數(shù)據(jù)做基礎(chǔ)。

6.享受芝麻信用提供的服務(wù)時，不要輕易失信于人。