張愛輝

[提要] 現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平整體來(lái)說比較緩慢，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)方式主要是分散經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民收入增加幅度也較低，農(nóng)民的生產(chǎn)、生活資金支持力度嚴(yán)重匱乏，資金的短缺已成為阻礙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的重要瓶頸。本文以西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)為研究對(duì)象，對(duì)農(nóng)戶融資現(xiàn)狀進(jìn)行分析，找出農(nóng)戶融資的影響因素，進(jìn)而提出具體優(yōu)化策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶融資；農(nóng)戶融資方式；融資意愿

本文系陜西省社科界重大理論與現(xiàn)實(shí)問題研究項(xiàng)目：“陜西省農(nóng)村土地抵押融資模式的路徑研究”（編號(hào)：2015C030）

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年10月17日

一、引言

陜西是西部農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后，要大力扶持農(nóng)業(yè)，改變農(nóng)民生產(chǎn)、生活現(xiàn)狀，必須要有相應(yīng)的資金支持。雖然陜西省農(nóng)村金融體系已初步形成，但農(nóng)村龐大的人口與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不平衡，農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展緩慢不能滿足農(nóng)民日益多樣化的需求。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中真正能為農(nóng)民提供的服務(wù)很少，農(nóng)民融資困難的問題十分嚴(yán)重，資金短缺問題已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。本文以西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)為調(diào)研對(duì)象，將農(nóng)民信貸需求作為切入點(diǎn)，分析農(nóng)民融資方式的特點(diǎn)和影響因素，分析農(nóng)民生產(chǎn)和生活的資金供給方式，從而提出陜西農(nóng)戶融資方式的具體優(yōu)化策略，對(duì)解決陜西農(nóng)戶融資的困難具有重要意義。

二、西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)基本情況分析

武屯鎮(zhèn)在西安市東北方向，距中國(guó)飛機(jī)城閻良區(qū)7千米，交通便利，地理位置優(yōu)越，有著悠長(zhǎng)歷史和獨(dú)特地域文化。全鎮(zhèn)總面積54平方公里，下轄15個(gè)行政村，153個(gè)村民小組，人口3.6萬(wàn)人，耕地5.9萬(wàn)畝。武屯鎮(zhèn)被確定為陜西省政府重點(diǎn)鎮(zhèn)建設(shè)之列，是陜西省第二批“關(guān)中百鎮(zhèn)”建設(shè)重點(diǎn)鎮(zhèn)。近幾年，全鎮(zhèn)上下竭力于打造“農(nóng)業(yè)都市化、城鎮(zhèn)特色化、服務(wù)優(yōu)質(zhì)化”的特色古鎮(zhèn)，依靠主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)，著力打造關(guān)中名鎮(zhèn)。農(nóng)業(yè)方面，武屯鎮(zhèn)充分發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，圍繞“瓜、菜、畜”三大支柱產(chǎn)業(yè)，積極實(shí)施農(nóng)業(yè)精品工程。目前，該鎮(zhèn)擁有瓜、果、蔬菜、奶牛等專業(yè)合作社31個(gè)，會(huì)員7，000多人。該鎮(zhèn)以“三型”農(nóng)業(yè)為導(dǎo)向，聚集優(yōu)勢(shì)資源，在發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)上多方爭(zhēng)取資金。武屯鎮(zhèn)積極協(xié)調(diào)土地流轉(zhuǎn)，占地500畝日光溫室已落戶該鎮(zhèn)東孫村，一期120畝30棟日光溫室已建成投入使用；扎實(shí)推進(jìn)國(guó)家級(jí)厚皮甜瓜基地建設(shè)，新增甜瓜面積500畝，總面積達(dá)到了18，000畝，畝銷售收入平均在7，000元以上；新建奶牛養(yǎng)殖小區(qū)1個(gè)，擴(kuò)建3個(gè)，新增奶牛300頭，奶蓄產(chǎn)值實(shí)現(xiàn)6，429萬(wàn)元；新注冊(cè)農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社3個(gè)，建設(shè)市場(chǎng)2個(gè)，交易棚2個(gè)，指導(dǎo)3個(gè)合作社建立完善了批發(fā)市場(chǎng)。

三、西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)農(nóng)戶融資狀況總體分析

（一）參與問卷調(diào)查戶基本狀況。2015年7月，課題組采取隨機(jī)抽樣的方法，從武屯鎮(zhèn)中隨機(jī)選取廣陽(yáng)、宏豐、任官、東孫、楊居、老寨、三合、御寶、任張和溝王10個(gè)行政村的農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查，對(duì)200戶農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，最終獲得有效問卷190份。內(nèi)容主要涉及農(nóng)戶家庭情況、融資意愿、融資渠道和用途等方面。

（二）武屯鎮(zhèn)農(nóng)戶融資狀況總體分析。通過對(duì)陜西省西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)轄區(qū)內(nèi)10個(gè)行政村農(nóng)戶的190份問卷進(jìn)行整理，武屯鎮(zhèn)農(nóng)戶融資的總體情況如表1所示。（表1）調(diào)查分析表明，40～60歲之間的人數(shù)最多，一共有124戶，占66%；60歲以上的有27戶，占14%；30歲以下的人最少，只有8戶，僅占4%。調(diào)查顯示，在武屯鎮(zhèn)與中國(guó)很多農(nóng)村社會(huì)中一樣面臨比較嚴(yán)重的老人、兒童的留守以及農(nóng)村人口的老齡化問題，而中年輕人的外出打工，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的匱乏，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、農(nóng)民收入止步不前的原因之一。在農(nóng)戶文化程度上，初中文化程度有86戶，占45%；小學(xué)及以下文化程度的農(nóng)戶有68戶，占36%；另有36個(gè)農(nóng)戶是高中文化程度，占19%。這反映出該鎮(zhèn)人口的文化程度不高，對(duì)理解和消化國(guó)家政策和銀行借貸知識(shí)不利，同時(shí)也成為農(nóng)戶在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸積極性不高的原因之一。信貸政策認(rèn)知程度上，十分了解政策的只占3%，比較了解的占11%，不了解的占86%。雖然各類金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)有很多惠農(nóng)政策的出臺(tái)，但調(diào)查組走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)戶對(duì)信貸政策沒有任何了解。在農(nóng)戶類型上，純農(nóng)戶占8.95%；非農(nóng)戶有12名，占6.32%；大部分都是農(nóng)兼戶和兼農(nóng)戶，占84.74%。調(diào)查組了解到，許多農(nóng)戶會(huì)在種好地的情況下，在自己村子里開個(gè)小商店、公路邊開個(gè)小飯館或是去大城市打工。

四、西安市閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)農(nóng)戶融資影響因素分析

影響武屯鎮(zhèn)農(nóng)戶融資方式的因素主要包括收入水平差異、文化水平、年齡、融資意愿和融資用途等因素。

（一）收入水平對(duì)農(nóng)戶融資方式的影響。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，收入水平不同也會(huì)造成農(nóng)戶融資方式的不同。低收入的農(nóng)民一般會(huì)選擇非正式金融借貸渠道。首先，這是因?yàn)槭杖氲偷霓r(nóng)民，沒有穩(wěn)定的收入來(lái)源，所以銀行更愿意把錢借給高收入的農(nóng)民，這樣銀行的風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)較小。其次，向親戚、朋友借貸比較靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便，所以大多數(shù)人會(huì)選擇向親戚朋友借貸。而高收入的農(nóng)民所需資金數(shù)額較大，親戚和朋友無(wú)法給予大筆的資金，很多人會(huì)選擇多方面貸款，比如向朋友和親戚之間借一部分，向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借一部分或是向其他渠道借貸。（表2）調(diào)查數(shù)據(jù)表明，該鎮(zhèn)低收入水平的農(nóng)戶向親戚朋友借的占3.16%，向陜西信合借的占2.11%，沒有向郵政儲(chǔ)蓄貸款的。中低收入農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)貸款的占29.47%，向親戚朋友借的占21.58%；中高收入農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的比從親戚朋友處借的多5.27%。從農(nóng)戶融資方式中看，農(nóng)戶向陜西信合貸款的有40%，郵政貸款的有10%，這是因?yàn)殛兾餍藕显谵r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮著重要作用，服務(wù)基本覆蓋到全省所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，使其成為農(nóng)村金融的主力軍。但我們也看到，向親戚朋友借款的占到35.79%，畢竟向親戚朋友借比較方便，靈活，成本較低。

（二）文化程度對(duì)農(nóng)戶融資方式的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同文化程度農(nóng)戶選擇的融資方式也會(huì)不同。文化程度低的農(nóng)戶會(huì)選擇向親戚、朋友或其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸，其主要原因是文化程度低，相應(yīng)的對(duì)銀行借貸的了解就會(huì)比較低，且農(nóng)民因?yàn)椴涣私忏y行的借貸手續(xù)、怕麻煩，就會(huì)不愿意向銀行借貸?？墒窃诩彝ド睢⒑⒆拥慕逃?、建造住房等各方面需要資金，在入不敷出的情況下，就會(huì)選擇向金融機(jī)構(gòu)借款。而文化程度高的農(nóng)戶，更多會(huì)選擇向金融機(jī)構(gòu)借款。（表3）調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)戶向親朋借款占總?cè)藬?shù)的31.58%，而初中文化程度的占總?cè)藬?shù)的18.42%，這是因?yàn)闃颖救藬?shù)中初中文化程度的人比較多。小學(xué)及以下文化程度的在金融機(jī)構(gòu)貸款的很少，占總?cè)藬?shù)的1.05%，向親戚朋友借的有8.95%；高中文化程度向金融機(jī)構(gòu)貸款的有6.32%，有4.21%向親戚朋友貸款。

（三）年齡對(duì)農(nóng)戶融資方式的影響。調(diào)查結(jié)果表明，農(nóng)民在中年時(shí)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最大，貸款利率達(dá)到最高。因?yàn)樵谶@個(gè)年齡段，孩子處在學(xué)習(xí)階段，父母年邁，需要把錢花在教育、醫(yī)療和保險(xiǎn)上。年齡小于30歲或60歲以上農(nóng)民受限于還款能力或滿足于自給自足的生活，所以借款和貸款利率是最小的。（表4）

（四）融資意愿對(duì)農(nóng)戶融資方式的影響。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資需求強(qiáng)度很大。在190個(gè)農(nóng)戶中，有融資需求的有139戶，占調(diào)查總數(shù)的73%；沒有融資需求的有51戶，占調(diào)查總數(shù)的27%。說明農(nóng)戶的融資需求很強(qiáng)，農(nóng)民在生產(chǎn)、生活中需要很大的資金支持。但是，調(diào)查還發(fā)現(xiàn)部分農(nóng)戶中有人會(huì)礙于面子，不愿向別人低頭；也有人怕自己沒有固定收入還不起貸款；還有人的表明自己喜歡過多掙多花、少掙少花的生活，所以不愿意去向別人借貸。

（五）融資用途對(duì)農(nóng)戶融資方式的影響。借款需求可以分為日常生活支出需求和資本生產(chǎn)支出需求。日常資金支出主要用于孩子的教育、建房、醫(yī)療、婚禮等。生產(chǎn)支出包括維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，也包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)專業(yè)化、規(guī)模發(fā)展和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需要。根據(jù)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶生活性借貸需求和生產(chǎn)性需求比重差別不大。農(nóng)戶借貸資金主要用于生活性消費(fèi)，約占借貸資金總額的43%，而生產(chǎn)性投資僅占借貸資金的55%。這也說明農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，農(nóng)民至少不會(huì)因?yàn)檎Ｉ疃l(fā)愁。從表5可以看出生產(chǎn)性支出中，農(nóng)業(yè)比重較大占39%，閻良區(qū)武屯鎮(zhèn)的收入來(lái)源主要以農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)民主要以種地為生；而生活性支出中房屋占比重較大占總數(shù)的19%，說明在農(nóng)戶觀念中，房子很重要。（表5）

五、結(jié)論及建議

本文選取武屯鎮(zhèn)的十個(gè)村莊為調(diào)研對(duì)象，以農(nóng)戶借款狀況為典例，通過數(shù)據(jù)分析實(shí)證檢驗(yàn)了農(nóng)戶融資方式的影響因素。實(shí)證結(jié)果表明，農(nóng)戶融資方式受農(nóng)戶個(gè)人收入狀況、文化程度、年齡、融資意愿、融資用途等多維因素的影響。

根據(jù)本文的研究，筆者認(rèn)為要鼓勵(lì)農(nóng)戶積極解決融資困難的問題，政府可以從以下幾方面入手：（1）相應(yīng)的支持政策，有效地引導(dǎo)，對(duì)農(nóng)民農(nóng)業(yè)融資提供有效的政策保障；（2）有針對(duì)性地開發(fā)新的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等，來(lái)補(bǔ)充正規(guī)金融渠道業(yè)務(wù)覆蓋范圍不足的問題；（3）擴(kuò)大農(nóng)業(yè)擔(dān)保的范圍，建立相應(yīng)的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的范圍；（4）鼓勵(lì)農(nóng)戶實(shí)施合作經(jīng)營(yíng)策略，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，獲得農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的規(guī)模收益，并提高農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗力。

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