蘇欣

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國銀行數(shù)量呈現(xiàn)一種逐漸上升的趨勢。我國商業(yè)銀行資產(chǎn)中，最主要一部分就是貸款，我國銀行主要的經(jīng)濟收入來源就是貸款利息，銀行經(jīng)營效益的判定主要根據(jù)銀行信貸資產(chǎn)的實際質(zhì)量情況；銀行信貸存在一定的風險，信貸風險在一定程度上影響著銀行的風險，而銀行風險關(guān)系著國家發(fā)展的穩(wěn)定性、安全性，所以必須充分重視銀行信貸管理。

一、市場利率化對工商銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的積極影響

1.加快銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)整及業(yè)務(wù)創(chuàng)新。利率市場化加大工商銀行負擔成本，同時也增加更多的經(jīng)營風險。金融抑制的條件下，對存款人來講低利率是多余的稅率，而這對投資者來說為額外的補貼。各商業(yè)銀行間為吸引客戶，勢必會開展劇烈的競爭，推出一系列的優(yōu)惠活動等。利率市場化促使各大銀行擁有極大變通性，能夠依照本身的現(xiàn)實來制定各種利率結(jié)構(gòu)，更好地開展業(yè)務(wù)。如今金融行業(yè)“脫媒”現(xiàn)象持續(xù)發(fā)生，銀行只從本身成長模式和信貸有限范圍上發(fā)展是不可取的，需要進一步的發(fā)展，需致力于銀行信貸構(gòu)造同經(jīng)營上的共同的改進，逐步適應(yīng)市場的變化，已達到在利率市場化的競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。如今金融市場已成為一個賣方市場，市場需求的多元化使得商業(yè)銀行在開展金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)和交易創(chuàng)新的過程中要做到始終保持以客戶為中心，更好滿足客戶的要求，從而能更好開展業(yè)務(wù)，提高辦事能力，從根本上來看，思想創(chuàng)新也屬于商業(yè)銀行增長信貸業(yè)務(wù)的要點之一。

2.工商銀行可以自己定價從而發(fā)展貸款業(yè)務(wù)。市場利率定價自律機制是金融機構(gòu)構(gòu)成的市場定價自律和協(xié)調(diào)機制，在契合當局相關(guān)利率治理原則條件下，金融機構(gòu)在獨立完善的貨幣、信貸等金融市場利率等方面，務(wù)必進行必要的自律管理，以維持市場公平公正的競爭秩序，增進市場規(guī)范協(xié)調(diào)發(fā)展。同時對于健全市場利率定價自律機制、貸款基礎(chǔ)利率集中報價和發(fā)布機制三個方面對推動利率市場化變革的意義加大。因此，商業(yè)銀行需調(diào)整在規(guī)定的貸款利率范圍內(nèi)發(fā)放貸款的利率，按照銀行間的同業(yè)拆借利率、貸款期限、貸款質(zhì)量、投資業(yè)風險的發(fā)展展望，以及和客戶的信用關(guān)系等各方面因素來完成自主定價。

3.發(fā)展中小企業(yè)的融資活動。利率市場化改革，對中小企業(yè)來說不僅是一個挑戰(zhàn)，也是機遇。根據(jù)目前狀況來看，中小企業(yè)貸款問題是其進行融資、發(fā)展問題中的核心方面。發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，不僅要給中小企業(yè)提供融資方面的幫助，此外，這給工商銀行自身也帶來了重要的戰(zhàn)略價值和現(xiàn)實意義。唯有緊緊抓住中小企業(yè)信貸這個潛力市場，才可在現(xiàn)下激烈的競爭中搶占先機，贏得勝利。利率市場化改革有助于緩解因為長期低利率管制所帶來的國家資本外逃的壓力。低利率的管制讓國家面臨資本外逃的壓力逐漸增大。此外，中國的商業(yè)銀行操作風險導(dǎo)致資本外逃的增加，其抵御外部金融沖擊的能力明顯不足，因此，在中國金融體系穩(wěn)定的前提下關(guān)注國內(nèi)外發(fā)展前景的投資者，除去中國的匯率因素，最緊要的因素就是中國的金融抑制。由于長期的低利率政策，國內(nèi)的利率一般低于歐洲利率水平。1992—1996年，國內(nèi)的實際利率已經(jīng)很低甚至是負的。作為所有者的資本，利潤最大化目標的追求迫使其把手中的資金投入到可以為帶來最大的利益的投資業(yè)務(wù)中。這在國內(nèi)利率低于外國的條件下，就不可避免會發(fā)生資本外逃的問題。改善資本外逃的現(xiàn)象，短時間里靠增加外匯管理的強度，而從長遠角度看則決定于對國內(nèi)經(jīng)濟政策扭曲和制度缺陷矯正的水平，利率市場化為首要的一個步驟。

二、利率市場化對工商銀行貸款業(yè)務(wù)的制約分析

1.利率市場化導(dǎo)致工商銀行與同行業(yè)的競爭加劇、利潤下降。就當前實際情況來分析，在穩(wěn)定的基準存貸利差環(huán)境下，商業(yè)銀行特別是屬于國家的國有商業(yè)銀行為了保障過去的高收益，從控制存、貸款利率上限和下限這些方式上入手成為利用最普遍的形式。一旦放寬利率的管制，金融機構(gòu)在存貸款市場的競爭將變得更加嚴峻，銀行的營業(yè)收入將減少，因為作為銀行單一收入來源的存款業(yè)務(wù)的利息收入，導(dǎo)致了銀行利潤的降低。

2.利率市場化可能會帶來對工商銀行更高的利率風險。貸款業(yè)務(wù)對于人們來說大大提高了效率，買賣商品變得更加簡單方便，但是對于工商銀行來說這是有利也有弊的一件事情，其中的風險就是銀行業(yè)在經(jīng)營過程中不能避免的問題。對風險加強認識觀念，更好地管理和把控，這些都是工商銀行加強內(nèi)部控制建設(shè)的重要組成部分，也是適應(yīng)當前新的發(fā)展趨勢、積極面對激烈的競爭的必然選擇。

3.銀行存貸款利差將整體變小。由于利率管制等限制因素，工商銀行的主要業(yè)務(wù)收入都是存貸利差來提供，甚至一些銀行這項收入占據(jù)總收入比重一度高達90%。由于貸款利率市場化，商業(yè)銀行的存款、貸款領(lǐng)域的競爭強度加大，使得商業(yè)銀行為追求市場份額加大，盲目要求利潤最大化，調(diào)低貸款的利率，調(diào)升存款利率，從而讓工行盈利主要的來源的實際利差減少。短時間里資產(chǎn)的質(zhì)量無法改善，致使存貸款利差大幅下降，使得商業(yè)銀行不得不改變他們的經(jīng)營模式，以此獲得更高的利潤。

三、利率市場化下工商銀行信貸業(yè)務(wù)的對策

1.明確市場定位，細分客戶層次，實行差別定價。工商銀行要按照自身對于增強競爭力的戰(zhàn)略實施精準市場定位，找出更加適合的客戶群體。在這一時期，要符合經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整的走向，并且針對不同的客戶采取不一樣的利率。要逐漸透徹完善關(guān)鍵的服務(wù)業(yè)務(wù)，提高企業(yè)的占有率以及其產(chǎn)品的覆蓋比例，通過完整的體系來保證銀行達到最滿意的效益。并且還要促進中小企業(yè)客戶的數(shù)量所占比例的提高，因此，成長勢頭較快的中小企業(yè)成為發(fā)展的首選對象，這就有效地改善了客戶結(jié)構(gòu)。基于中小企業(yè)的風險特征，從價值取向、產(chǎn)品體系、風險控制策略和定價策略這幾個方面來看，著重強調(diào)發(fā)展中小企業(yè)的金融服務(wù)新模式的業(yè)務(wù)。在一些經(jīng)濟發(fā)展較快、市場環(huán)境優(yōu)越的地方，則可從政府、保險、擔保等入手，帶動風險投資，壯大資金力量，實力雄厚，健全跨平臺多方面共同支持的金融服務(wù)體系，來改善中小企業(yè)客戶的融資、利率定價等方面出現(xiàn)的問題，以尋求最佳解決方案。

2.以服務(wù)客戶為出發(fā)點，加強創(chuàng)新能力，完善差異化服務(wù)方式。如果說進行單一的價格競爭，那么只能是以降低價格為主要方式，那么后果將是銀行在盈利上受到傷害。所以，在進行市場化過程中，應(yīng)該提高非價格競爭的能力，應(yīng)在客戶服務(wù)與核心產(chǎn)品的發(fā)展上多下功夫，始終圍繞以服務(wù)客戶為出發(fā)點，根據(jù)客戶本身實際需要進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和在服務(wù)上的改進，創(chuàng)造一些對客戶有針對性的銷售策略和服務(wù)計劃。通過提高客戶的認可度和滿足率作為根本改進方式。具體來說，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，從過去的被動服務(wù)改為現(xiàn)在的主動服務(wù)，通過市場調(diào)查深入了解客戶的需求，然后再制定切實可靠的服務(wù)來實現(xiàn)客戶需要何種產(chǎn)品我們就能提供相應(yīng)的產(chǎn)品，如果當前沒有這個產(chǎn)品就加大開發(fā)力度，從而達到客戶的要求。

3.提升自身的預(yù)判能力，要有應(yīng)對市場變化的前瞻性眼光。除了定量指標，貸款定價還需要借鑒不能量化出的定性因素從而得出合規(guī)的定價。在這之中，市場的環(huán)境、秩序，所涉及的行業(yè)以及競爭對手的價格消息顯得無比緊要。工商銀行應(yīng)順應(yīng)國際利率水平的走勢，反觀國內(nèi)的經(jīng)濟形勢和當前的貨幣政策給利率帶來的變化，以及股票市場或者其他方面的因素，這些都是需要注意的問題。長遠的研究和預(yù)測利率走勢，有望取得合理的定價，才能高效率地影響改善企業(yè)的管理與決策。尤其是在利率市場波動期，應(yīng)充分把握利率規(guī)則的波動，在溫和的價格上漲與基準期，在較低的價格底線時期削減利率，以降低政策調(diào)整可能導(dǎo)致的損失。從職工、管理人員、客戶、專業(yè)咨詢公司、媒體、央行和行業(yè)協(xié)會等方面，搜集關(guān)于競爭者經(jīng)營管理尤其是貸款定價相關(guān)消息，掌握行業(yè)同貸款定價的首選競爭對手，然后給定完整的利率定價決策，還應(yīng)定期進行檢查校正，從而讓定價的決策能更好地順應(yīng)市場的變化，靈活應(yīng)對，讓定價的市場競爭力更高。

四、結(jié)論

利率市場化對于工商銀行來說是利弊結(jié)合的一件事，如何正確利用這個機遇發(fā)展起來需要銀行內(nèi)部采取正確的措施，通過資產(chǎn)負債的管理模式，把對利率風險的把控作為核心。因此，實行利率市場化的進程當中，工商銀行需以創(chuàng)建掌管利率風險為目標的管理體制作為首要目標，創(chuàng)建把控利率風險的主體地位。新資產(chǎn)負債管理模式的設(shè)立，契合目前工商銀行的近況，有助于工商銀行順應(yīng)利率市場化，同時也能幫助工商銀行抵抗各種類型的風險。

國內(nèi)商業(yè)銀行長時間依賴于利率管制，卻致使風險意識欠缺，對于利率風險把控的專業(yè)知識和能力等方面也是十分欠缺。各方面都表明在利率市場化進程中，各大銀行需加強工作人員的培訓(xùn)。利率市場化是經(jīng)濟發(fā)展的必經(jīng)階段，如何把握這一機遇需要各方的共同努力，內(nèi)外因結(jié)合，不僅僅是工商銀行自身的建設(shè)要求，還需結(jié)合實際來更好發(fā)展。

（作者單位：新疆財經(jīng)大學）