【摘要】住房公積金制度自建立以來(lái)，匯集了大量資金，并使其作為專(zhuān)項(xiàng)資金使用，在我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著非常密切的聯(lián)系，因此為了能夠更好的帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，我國(guó)的住房政策也一直在不斷調(diào)整，然而市場(chǎng)需求以及我國(guó)居民購(gòu)房的能力也一直在改變，因此住房公積金政策的完善往往與需求變化的速度不協(xié)調(diào)，為了能夠規(guī)避這些問(wèn)題，避免風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，積極進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的處理措施，是非常必要的。文章針對(duì)我國(guó)住房公積金政策中存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，并提出了具體措施，希望能為人們提供一些幫助和參考。

【關(guān)鍵詞】住房公積金；政策；問(wèn)題

引言

正是因?yàn)樽》抗e金政策的存在，才使得我國(guó)大部分的城鎮(zhèn)居民都解決了住房問(wèn)題，使人們的生活條件有了很大改善，盡管如此，該項(xiàng)政策還是在一些方面存在問(wèn)題，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增加，并對(duì)該項(xiàng)政策制度效益的發(fā)揮帶來(lái)了影響。在過(guò)去的發(fā)展歷程中，我國(guó)的住房貨幣分配制度與社會(huì)是相互和諧的關(guān)系，創(chuàng)立了具有中國(guó)特色的住房公積金政策，并對(duì)我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了巨大作用，但是我國(guó)還需要繼續(xù)加強(qiáng)和完善，這樣才能夠更好的促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)以及調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人們的生活水準(zhǔn)。

二.住房公積金管理制度缺失導(dǎo)致的問(wèn)題

在我國(guó)住房公積金政策在居民住房問(wèn)題以及房地產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展上雖然發(fā)揮著巨大作用，但是由于影響公積金貸款還款的因素很多，所以公積金貸款過(guò)程中還是存在很多風(fēng)險(xiǎn)，為了規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)必然需要制定相對(duì)應(yīng)的管理制度，目前管理制度中還存在一些缺陷，具體分析如下：

1.住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善

我國(guó)雖然制訂住房公積金貸款政策，但是在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制方面卻有所欠缺，尤其是在管理機(jī)構(gòu)作為公積金貸款審批人以及貸款風(fēng)險(xiǎn)為最終承擔(dān)者方面，對(duì)貸款申請(qǐng)的受理以及審批管理環(huán)節(jié)并沒(méi)有具體的規(guī)定，同時(shí)也沒(méi)有具體的權(quán)責(zé)以及考核標(biāo)準(zhǔn)，在公積金中心電子信息系統(tǒng)流程方面缺乏必要數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，缺乏交流平臺(tái)，甚至有一些公積金中心將貸款申請(qǐng)以及審核的原始資料管理不重視，缺乏管理以及催收政策，在貸款途徑與回收上監(jiān)督不嚴(yán)，從而導(dǎo)致了一些開(kāi)發(fā)商與購(gòu)房者相互勾結(jié)，逃避繳納貸款的現(xiàn)象。

2.公積金提取管理存在漏洞，違規(guī)提取住房公積金

我國(guó)在住房公積金內(nèi)容制度方面還不夠完善，管理上的問(wèn)題還是很?chē)?yán)重，一部分的審核公積金中心問(wèn)題還很多，不保存原始數(shù)據(jù)，這樣必然導(dǎo)致審批記錄的不完整，很多重要的信息沒(méi)有記錄，這樣監(jiān)督人員也無(wú)從審批和監(jiān)督，從而造成公積金繳存人也就擁有了各種逃不繳納公積金的機(jī)會(huì)。

3.公積金計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)存在缺陷，不能適應(yīng)公積金管理要求

在公積金計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)中，首先是低水平重復(fù)開(kāi)發(fā)管理系統(tǒng)，因?yàn)楦鱾€(gè)中心的管理辦法上存在的差異，它們?cè)谶M(jìn)行公積金貸款發(fā)放的時(shí)候，計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的工作效率以及質(zhì)量也會(huì)隨之降低，在人力與物力上都會(huì)造成浪費(fèi)，加之各個(gè)中心之間缺乏物聯(lián)網(wǎng)以及設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的連接接口，從而導(dǎo)致信息無(wú)法實(shí)現(xiàn)及時(shí)的分享。然后，就是因?yàn)橄到y(tǒng)本身所存在的缺陷，無(wú)法與公積金監(jiān)督與管理的需求相適應(yīng)，一部分的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還會(huì)出現(xiàn)程序錯(cuò)誤，甚至?xí)霈F(xiàn)少計(jì)職工利息的現(xiàn)象，總而言之，計(jì)算機(jī)管系統(tǒng)中存在的缺陷，導(dǎo)致了其公積金管理要求無(wú)法相適應(yīng)的主要因素。

三、住房公積金管理制度的對(duì)策

上文提出了我國(guó)住房公積金管理制度中存在的問(wèn)題，下面對(duì)其具體的解決措施進(jìn)行分析：

1.擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍，提高住房公積金制度覆蓋率。隨著住房公積金覆蓋面的不斷提高我國(guó)一部分的城市中自用置業(yè)者以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)這也逐漸加入了公積金住房群體，因此我國(guó)應(yīng)該將公積金制度普及為社會(huì)保險(xiǎn)。我國(guó)城市化進(jìn)程的不斷加快，城市人口也越來(lái)越多，這就使得我國(guó)人口的問(wèn)題更加迫切的需要解決，在所增加的城市人口中，有很多進(jìn)程務(wù)工的人員，這些人對(duì)于城市的建設(shè)發(fā)展有著密切聯(lián)系，這些人應(yīng)該納入我國(guó)的住房公積金范圍，使他們也享受到同樣的優(yōu)惠待遇，這樣才能夠體現(xiàn)我國(guó)政策的平等性與公平性，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

2.加強(qiáng)住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。目前我國(guó)政府住房公積金貸款的范圍擴(kuò)大速度非?？?，但是我國(guó)的貸款總金額確定逐漸縮小，所以說(shuō)在我國(guó)貸款公積金施行的過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有被完全釋放，這并不是說(shuō)這些風(fēng)險(xiǎn)能夠被忽視，知識(shí)對(duì)于我國(guó)目前住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該進(jìn)行強(qiáng)化管理，雖然難度很大，但是這是我國(guó)政府必須要進(jìn)行的工作。具體的說(shuō)應(yīng)該三個(gè)方面進(jìn)行，分別為提升借款償債能力，完善職工信用情況管理，各大銀行也需要各位顧客信用情況進(jìn)行及時(shí)料及合法分析，對(duì)抵押物的評(píng)價(jià)能力進(jìn)行提高，以培訓(xùn)、建立評(píng)估專(zhuān)家隊(duì)伍的方式進(jìn)行提高，要精確評(píng)價(jià)情況，這樣做的目的是為了防止借款者在無(wú)法償還的時(shí)候，能夠抵押個(gè)人物品，從而抵充其借款，減少銀行損失。

3.放寬個(gè)人提取條件，提高住房公積金的使用效率。需要做的有三點(diǎn)，首先就是要適當(dāng)口大住房公積金的使用范圍，并且還要將當(dāng)前規(guī)定進(jìn)行完善，在個(gè)人翻建，大修以及購(gòu)買(mǎi)自住住房方面，應(yīng)該重點(diǎn)將支付住房租金擴(kuò)大，甚至對(duì)于通過(guò)審核的低收入家庭，還可用于房屋的維修、物業(yè)管理費(fèi)等方面。其次，就是要放寬住房公積金提取的要求，特別是對(duì)于通過(guò)審核的低收入家庭，可放寬規(guī)定，允許其按月或按年提取本人的住房公積金用于租房等用途。最后，簡(jiǎn)化提取住房公積金的程序，使操作簡(jiǎn)單化，可以只憑借職工個(gè)人的相關(guān)材料到貸款銀行與之簽訂相關(guān)房貸委托書(shū)，銀行根據(jù)委托書(shū)定期從職工個(gè)人的住房公積金賬戶(hù)中自動(dòng)扣款，條件允許可以開(kāi)發(fā)相關(guān)的住房公積金使用軟件，用戶(hù)可以憑借網(wǎng)上注冊(cè)與操作提取和使用其住房公積金，方便、易行。

結(jié)束語(yǔ)：

在我國(guó)住房需求量的不斷增加，導(dǎo)致了房地產(chǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展，同時(shí)也出現(xiàn)了很多內(nèi)部隱患，自住房公積金政策開(kāi)始實(shí)施以來(lái)，我國(guó)居民在購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)方面雖然取得了實(shí)惠，但同時(shí)也為我國(guó)政府提出了不少難題，也就是說(shuō)，我國(guó)在公積金貸款政策方面存在問(wèn)題還很多，這必然會(huì)造成人力以及物力上的浪費(fèi)，很多問(wèn)題可能在短期內(nèi)并不能引發(fā)嚴(yán)重問(wèn)題，然而，從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益來(lái)看，這對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是非常不利的。文章針對(duì)這些問(wèn)題，提出了與其現(xiàn)對(duì)應(yīng)的解決措施，相關(guān)工作人員必須要嚴(yán)格的按照這些措施進(jìn)行，這樣才能有效發(fā)揮出國(guó)家政策的作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，消除隱患。

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作者簡(jiǎn)介：劉雪山 ，出生年月：1971-5-19 ；籍貫：天津市寶坻區(qū)；學(xué)歷：本科； 職稱(chēng)：經(jīng)濟(jì)師；研究方向：住房公積金。