摘 要：從社會(huì)保障、職工住房、公積金發(fā)放、公積金繳存等方面闡述了住房公積金管理存在的問題，并提出健全住房公積金管理制度的對策。

關(guān)鍵詞：住房公積金；問題；對策

住房公積金，是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲(chǔ)金。住房公積金管理政策是一種社會(huì)保障性質(zhì)的合作互助資金，是為職工提供住房保障計(jì)劃的一部分。我國自組織實(shí)施住房公積金制度以來，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)和改進(jìn)住房分配方面，住房公積金無疑發(fā)揮了重大作用，為一批批困難職工實(shí)現(xiàn)了住房夢。同時(shí)，圍繞住房公積金個(gè)人貸款使用率不高，擠占、挪用、貪污住房公積金等違規(guī)違紀(jì)事件，以及住房公積金引發(fā)的諸多不公現(xiàn)象，批評之聲也從未消停。

正是因?yàn)樽》抗e金政策的存在，才使得我國大部分的城鎮(zhèn)居民都解決了住房問題，使人們的生活條件有了很大改善，盡管如此，該項(xiàng)政策還是在一些方面存在問題，從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的增加，并對該項(xiàng)政策制度效益的發(fā)揮帶來了影響。在過去的發(fā)展歷程中，我國的住房貨幣分配制度與社會(huì)是相互和諧的關(guān)系，創(chuàng)立了具有中國特色的住房公積金政策，并對我國房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了巨大作用，但是我國還需要繼續(xù)加強(qiáng)和完善，這樣才能夠更好的促進(jìn)我國房地產(chǎn)行業(yè)以及調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人們的生活水準(zhǔn)。

一、住房公積金管理存在的問題

在我國住房公積金政策在居民住房問題以及房地產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展上雖然發(fā)揮著巨大作用，但是由于影響公積金貸款還款的因素很多，所以公積金貸款過程中還是存在很多風(fēng)險(xiǎn)，為了規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，我國必然需要制定相對應(yīng)的管理制度，目前管理制度中還存在一些缺陷，具體分析如下：

（一）住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善。我國雖然制訂住房公積金貸款政策，但是在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制方面卻有所欠缺，尤其是在管理機(jī)構(gòu)作為公積金貸款審批人以及貸款風(fēng)險(xiǎn)為最終承擔(dān)者方面，對貸款申請的受理以及審批管理環(huán)節(jié)并沒有具體的規(guī)定，同時(shí)也沒有具體的權(quán)責(zé)以及考核標(biāo)準(zhǔn)，在公積金中心電子信息系統(tǒng)流程方面缺乏必要數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，缺乏交流平臺(tái)，甚至有一些公積金中心將貸款申請以及審核的原始資料管理不重視，缺乏管理以及催收政策，在貸款途徑與回收上監(jiān)督不嚴(yán)，從而導(dǎo)致了一些開發(fā)商與購房者相互勾結(jié)，逃避繳納貸款的現(xiàn)象。

（二）公積金提取管理存在漏洞，違規(guī)提取住房公積金。我國在住房公積金內(nèi)容制度方面還不夠完善，管理上的問題還是很嚴(yán)重，一部分的審核公積金中心問題還很多，不保存原始數(shù)據(jù)，這樣必然導(dǎo)致審批記錄的不完整，很多重要的信息沒有記錄，這樣監(jiān)督人員也無從審批和監(jiān)督，從而造成公積金繳存人也就擁有了各種逃不繳納公積金的機(jī)會(huì)。

（三）公積金計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)存在缺陷，不能適應(yīng)公積金管理要求。在公積金計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)中，首先是低水平重復(fù)開發(fā)管理系統(tǒng)，因?yàn)楦鱾€(gè)中心的管理辦法上存在的差異，它們在進(jìn)行公積金貸款發(fā)放的時(shí)候，計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)的工作效率以及質(zhì)量也會(huì)隨之降低，在人力與物力上都會(huì)造成浪費(fèi)，加之各個(gè)中心之間缺乏物聯(lián)網(wǎng)以及設(shè)置標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的連接接口，從而導(dǎo)致信息無法實(shí)現(xiàn)及時(shí)的分享。然后，就是因?yàn)橄到y(tǒng)本身所存在的缺陷，無法與公積金監(jiān)督與管理的需求相適應(yīng)，一部分的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還會(huì)出現(xiàn)程序錯(cuò)誤，甚至?xí)霈F(xiàn)少計(jì)職工利息的現(xiàn)象，總而言之，計(jì)算機(jī)管系統(tǒng)中存在的缺陷，導(dǎo)致了其公積金管理要求無法相適應(yīng)的主要因素。

二、健全住房公積金管理制度的對策

（一）擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍，提高住房公積金制度覆蓋率。隨著住房公積金覆蓋面的不斷提高我國一部分的城市中自用置業(yè)者以及個(gè)體經(jīng)營這也逐漸加入了公積金住房群體，因此我國應(yīng)該將公積金制度普及為社會(huì)保險(xiǎn)。我國城市化進(jìn)程的不斷加快，城市人口也越來越多，這就使得我國人口的問題更加迫切的需要解決，在所增加的城市人口中，有很多進(jìn)程務(wù)工的人員，這些人對于城市的建設(shè)發(fā)展有著密切聯(lián)系，這些人應(yīng)該納入我國的住房公積金范圍，使他們也享受到同樣的優(yōu)惠待遇，這樣才能夠體現(xiàn)我國政策的平等性與公平性，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。目前我國政府住房公積金貸款的范圍擴(kuò)大速度非?？?，但是我國的貸款總金額確定逐漸縮小，所以說在我國貸款公積金施行的過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)并沒有被完全釋放，這并不是說這些風(fēng)險(xiǎn)能夠被忽視，知識對于我國目前住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該進(jìn)行強(qiáng)化管理，雖然難度很大，但是這是我國政府必須要進(jìn)行的工作。具體的說應(yīng)該三個(gè)方面進(jìn)行，分別為提升借款償債能力，完善職工信用情況管理，各大銀行也需要各位顧客信用情況進(jìn)行及時(shí)料及合法分析，對抵押物的評價(jià)能力進(jìn)行提高，以培訓(xùn)、建立評估專家隊(duì)伍的方式進(jìn)行提高，要精確評價(jià)情況，這樣做的目的是為了防止借款者在無法償還的時(shí)候，能夠抵押個(gè)人物品，從而抵充其借款，減少銀行損失。

（三）加快公積金管理措施的必要性。住房公積金制度是為了幫助中低收入居民解決住房問題而建立的一項(xiàng)重要的社會(huì)保障制度。為了促進(jìn)住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工住房條件，滿足低收入居民不斷增長的住房需求，有必要對住房公積金制度進(jìn)行監(jiān)管和改革。

首先是加強(qiáng)宣傳力度，讓公積金政策深入各個(gè)員工，切實(shí)讓公積金這一制度落實(shí)到低收入群體中去?？梢酝ㄟ^網(wǎng)站和微博等公眾媒體大力宣傳國家公積金管理政策的真正用途，切實(shí)起到改善低收入人群的住房條件。其次，加強(qiáng)公積金政策的執(zhí)法力度，對沒有按國家政策辦理公積金的公司和企業(yè)從經(jīng)濟(jì)上給予一定的懲罰。如不給職工建立或少交公積金，可通過一定部門的配合停止其辦理其他手續(xù)，直到給職工建立住房公積金為止。再次，公積金管理中心簡化辦事程序和手續(xù)；對于申請貸款的個(gè)人，應(yīng)提供簡便的審批手續(xù)，縮短審批時(shí)間，建立個(gè)人住房貸款一條龍服務(wù)，更方便廣大職工貸款。放寬公積金貸款的條件，對公積金的提取政策也應(yīng)根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的需求而改變。加強(qiáng)公積金聯(lián)網(wǎng)政策的實(shí)施，方便職工靈活就業(yè)的后顧之憂。

總之，應(yīng)該從我國各個(gè)時(shí)期的不同國情出發(fā)，本著服務(wù)于大眾，滿足于中等和低收入人群的需求，服務(wù)于和諧社會(huì)的建立，加強(qiáng)監(jiān)管力度，使公積金管理政策不斷完善。