摘 要：隨著新常態(tài)的到來，中國經濟增速開始放緩、金融市場逐步開放、互聯(lián)網金融加速滲透、社會融資方式正發(fā)生深刻變化。從銀行業(yè)的角度來看，在這一階段，商業(yè)銀行凈利潤增速放緩，不良資產反彈壓力和風險防控壓力持續(xù)加大，銀行業(yè)發(fā)展正面臨新的挑戰(zhàn)。因此，商業(yè)銀行必須通過差異的市場定位、全面的結構優(yōu)化、多樣的金融創(chuàng)新、與互聯(lián)網金融的跨界融合和完善的風險控制，以轉型發(fā)展適應新常態(tài)。

關鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行；轉型

一、新常態(tài)下中國經濟環(huán)境分析

（一）經濟增速開始放緩

當前，中國正處于經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期的三期疊加階段，經濟增速開始放緩。根據(jù)國家統(tǒng)計局修訂后的季度GDP數(shù)據(jù)顯示，中國2015年第一季度和第二季度GDP與去年同期相比增長均為7.0%。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的2015年8月份 CPI、PPI和PMI數(shù)據(jù)顯示，CPI數(shù)值與7月份相比增長了0.5%，與去年同期相比增長了2.0%；PPI的數(shù)值整體呈下降趨勢，與7月份相比下降了0.8%，與去年同期相比則下降了5.9%；PMI的數(shù)值為49.7%，與7月份相比下降了0.3%，已下降至臨界點之下，情況不容樂觀。根據(jù)中國人民銀行公布的《2015年上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》的相關數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月末，M2余額為133.34萬億元，與去年同期相比增長11.8%；2015年上半年人民幣存款的增加額為11.09萬億元，與去年同期相比少增加了3756億元，外幣存款增加額為710億美元，與去年同期相比少增加了552億美元。這些重要的指標都在體現(xiàn)一個現(xiàn)實的經濟狀況，當前整個經濟形勢仍然處在合理區(qū)間，但是制造業(yè)增長動力稍顯不足，經濟增速開始持續(xù)放緩，下行壓力開始持續(xù)加大。

（二）金融市場加速變革

首先，社會融資結構發(fā)生變化。根據(jù)表一中對中國人民銀行公布的《2015年上半年社會融資規(guī)模存量統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》的相關數(shù)據(jù)進行匯總后顯示，在2015年上半年，對實體經濟發(fā)放的人民幣貸款數(shù)量明顯增加，所占比重大幅上升；對實體經濟發(fā)放的外幣貸款數(shù)量（折合人民幣）與去年同期相比少增加很多，比重有所下降；非金融企業(yè)境內股票的融資數(shù)量大幅增加，拉動直接融資比重明顯提高，實體經濟通過直接方式進行融資的比例有所提高，整個社會的融資方式與融資結構有所調整與優(yōu)化；表外融資大幅萎縮。

其次，金融市場逐步開放。根據(jù)國家外匯管理局發(fā)布的相關數(shù)據(jù)顯示，截至2015年8月末共有276家機構獲得批準為QFII，總額度達到了767.03億美元；共有138家機構獲得批準為RQFII，總額度達到了4049億元人民幣。同時批準4家QFII機構、6家RQFII機構進入銀行間債券市場進行人民幣投資，金融市場開放程度進一步加深。隨著滬港通業(yè)務的開通，利率市場化改革的逐步實施以及人民幣國際化的進程不斷推進，中國的金融市場正面臨著逐步開放與加速深化。

再次，互聯(lián)網金融加速滲透。隨著中國第一家互聯(lián)網銀行--微眾銀行在2015年8月15日的正式上線，昭示著中國的互聯(lián)網銀行踏出了具有里程碑意義的的重要一步，互聯(lián)網金融與互聯(lián)網銀行的發(fā)展開始提速。這種模式下的互聯(lián)網金融，并不是簡單地將金融產品與互聯(lián)網平臺疊加，而是通過先進的網絡技術提高服務效率，降低金融產品的成本，擴大金融服務的輻射面，從而使小微企業(yè)、社會低收入群體甚至是邊遠貧困地區(qū)都能夠獲得便捷、高效、價位合理的金融產品與金融服務，使人人享有平等融資權。互聯(lián)網金融的加速滲透更加有力的推動了中國金融業(yè)的發(fā)展與變革，逼迫傳統(tǒng)銀行業(yè)尋求個性發(fā)展與加速轉型。

（三）銀行業(yè)負重前行

商業(yè)銀行作為金融市場的主體，在國民經濟中發(fā)揮著非常重要的作用，但是在如今中國經濟下行壓力持續(xù)加大的情況下，銀行業(yè)也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

首先，商業(yè)銀行凈利潤增速持續(xù)放緩。根據(jù)16家上市銀行公布的中期業(yè)績報告相關數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年16家上市銀行整體凈利潤與去年同期相比提高2.4%；其中大型商業(yè)銀行的凈利潤增速最低，只有0.8%，城市商業(yè)銀行的凈利潤增速最高，達到15.9%，股份制商業(yè)銀行的凈利潤增速居中，為6.4%；2015年上半年商業(yè)銀行凈利潤增速最快的是南京銀行，為25%，其次是寧波銀行、平安銀行和北京銀行，增速分別為15%、15%和13%；與去年同期相比凈利潤增速相對較低的是中信銀行、光大銀行和工農中建交五大行。由于存貸利差的縮小、不良貸款的核銷以及撥備計提的增多，商業(yè)銀行凈利潤高速增長的時代已經過去，增速持續(xù)放緩，迫切需要尋找新的利潤增長點。

其次，非利息收入的比重不斷提高。隨著商業(yè)銀行轉型改革的初見成效，依靠存貸利差獲取利潤的方式正在逐漸改變，多家商業(yè)銀行的非息收入占營業(yè)收入的比重大幅提升。其中，民生銀行在2015年上半年獲得的非利息凈收入與去年同期相比增長了83.79億元，占營業(yè)收入的比例提高到了38.89%；招商銀行2015年上半年的非利息收入為382.77億元，占營業(yè)收入的比例為36.67%；平安銀行2015年上半年的非利息凈收入與去年同期相比增長51.85%，非利息凈收入比重為33.19%。

再次，不良貸款率增加。資產質量特別是貸款質量的優(yōu)劣是商業(yè)銀行在日常經營過程中最為重視的內容之一。根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布的2015年第二季度主要監(jiān)管指標的相關數(shù)據(jù)顯示，截至2015年第二季度末商業(yè)銀行整體的不良貸款余額為10919億元，與上一季度末相比增加額為1094億元；商業(yè)銀行整體的不良貸款率為1.50%，與第一季度末相比增加了0.11%。根據(jù)16家上市銀行2015年中期業(yè)績報告的相關數(shù)據(jù)表明，截至2015年6月末，16家上市銀行整體的不良貸款余額達到了8841億元，累計增加額為1810.43億元，與去年同期相比較增長了134.7%，整體的不良貸款率更是達到了1.45%。其中，農業(yè)銀行的不良貸款率為16家上市銀行之首，達到了1.83%；平安銀行的不良貸款余額與2015年1月相比增長了49.79%，增幅最高；工商銀行的不良貸款余額達到了1634.95億元，與2015年1月相比增長了31.32%。

二、商業(yè)銀行轉型路徑分析

在新常態(tài)的經濟環(huán)境背景下，商業(yè)銀行不僅面臨嚴峻的考驗，更意味著要把握住更多的機遇。中國的商業(yè)銀行應認清當前形勢的艱巨性與長期性，以轉型發(fā)展適應新常態(tài)。

（一）差異的市場定位

隨著利率市場化的改革、存款保險條例制度的實行、存貸比考核取消，一方面使商業(yè)銀行的盈利能力受到較大的挑戰(zhàn)。另一方面也促使商業(yè)銀行市場與服務定位方面不斷尋求更大的發(fā)展空間。未來，銀行業(yè)的經營水平、盈利能力將日益分化，多元化經營的大型“全能銀行”和精細化經營的中小型金融機構將并存。大型商業(yè)銀行應抓住機遇，向綜合化轉型，可以適時進行國內外并購，加速海外業(yè)務拓展，組建金融集團，提升綜合金融實力；而中小型商業(yè)銀行則應腳踏實地，做精做深，向輕型銀行轉型，成為社區(qū)銀行，主要為數(shù)量眾多的小微企業(yè)和個人客戶提供服務。商業(yè)銀行要根據(jù)自身情況，確立適合的市場定位，形成與自身資源和能力相輔相成的商業(yè)模式。

（二）全面的結構優(yōu)化

隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網金融之間的市場之爭日益激烈，中國銀行業(yè)經營壓力增大，必須加速優(yōu)化業(yè)務結構、客戶結構和收入結構。首先，在業(yè)務結構上要實現(xiàn)綜合化，更多發(fā)展財富管理、咨詢管理、投資銀行等非信貸業(yè)務，以客戶需求為方向，加快新型產品的開發(fā)創(chuàng)新力度，整合現(xiàn)有的產品和服務。在優(yōu)化資產業(yè)務結構的同時，還要注重提升商業(yè)銀行整體資產業(yè)務的質量，做好不良資產的核銷與處置工作。其次，在客戶結構上要實現(xiàn)均衡化，在鞏固原有客戶群體的同時，以小微金融為突破，不斷提高個人客戶、微型企業(yè)和小企業(yè)的客戶比例。再次，在收入結構上要實現(xiàn)多元化，中國銀行業(yè)應利用在資金與客戶資源方面的優(yōu)勢，著重發(fā)展銀行卡、電子銀行、現(xiàn)金管理、資產托管等中間業(yè)務，通過提供基礎產品與增值服務，同時借助服務的創(chuàng)新與新產品的研發(fā)，從而增大中間業(yè)務的收入比重，優(yōu)化銀行業(yè)收入結構。

（三）多樣的金融創(chuàng)新

隨著金融市場的逐步開放，傳統(tǒng)金融已經不能滿足經濟發(fā)展的需求，金融創(chuàng)新則成為打破傳統(tǒng)金融壟斷的有效方式。商業(yè)銀行必須突破傳統(tǒng)制度的阻礙，激發(fā)金融創(chuàng)新動力，讓創(chuàng)新成為驅動發(fā)展的新引擎。 不僅要借鑒國外先進的創(chuàng)新經驗，更要將客戶的需求做為創(chuàng)新的根本，從制度、業(yè)務、產品、服務等方面進行創(chuàng)新，同時也要注意相應的風險防范，以此來服務實體經濟，推動社會進步。

（四）與互聯(lián)網金融的跨界融合

隨著互聯(lián)網科技與金融業(yè)務的全方位融合，互聯(lián)網金融在銷售渠道領域的便捷性極大的沖擊與改變著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務經營方式。傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅要尋求自身轉型發(fā)展的途徑，更要加強與互聯(lián)網金融的跨界合作與業(yè)務融合，將大數(shù)據(jù)思維、互聯(lián)網科技運用到經營與管理中，增強數(shù)據(jù)處理能力，助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉型升級，從而建立信息化和智能化并存的現(xiàn)代商業(yè)銀行經營模式。 一方面，可以借助互聯(lián)網科技，實現(xiàn)無網點的金融服務、移動的消費支付，從而強化運行能力；另一方面，可以利用互聯(lián)網思維，通過整合商業(yè)銀行業(yè)務內容和流程，加速商業(yè)銀行的業(yè)務流程再造，以此來滿足互聯(lián)網金融的未來發(fā)展需求。傳統(tǒng)銀行業(yè)與互聯(lián)網金融的跨界融合，將普惠金融落到實處，共建良好的金融秩序，才能真正助力實體經濟，推動社會經濟的發(fā)展。

（五）完善的風險控制

在經濟結構調整和金融轉型的背景下，商業(yè)銀行要加強對各類風險的識別和防范，完善全面風險管理機制。以大數(shù)據(jù)、云計算為依托，建立起以信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險等為主的對風險進行識別、計量、監(jiān)測和控制的整套操作流程，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行風險管理控制的模型化與系統(tǒng)化。特別要注意防范特定行業(yè)、特定領域可能出現(xiàn)的結構性風險。同時，要重視商業(yè)銀行內部員工的管理工作，通過培訓強化員工的風險意識，將內部控制的理念、風險管理的措施與風險道德的衡量標準整合，形成整個商業(yè)銀行內部控制與風險管理的合規(guī)制度。

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