互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起所帶來的，不僅是解決小微企業(yè)融資問題上的創(chuàng)新，在消費領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣正在發(fā)揮著巨大作用。

中小微企業(yè)融資難、融資貴的現(xiàn)狀與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟應用推進了以P2P網(wǎng)貸、眾籌為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起。到今天，從某種程度上說，互聯(lián)網(wǎng)金融正成為解決中小微企業(yè)融資難、融資貴的最佳途徑。

互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起所帶來的不僅是解決小微企業(yè)融資問題上的創(chuàng)新，在消費領(lǐng)域的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣發(fā)揮著巨大作用。過去，消費貸款基本只有傳統(tǒng)銀行信用卡這種形式，而互聯(lián)網(wǎng)金融崛起帶來了消費金融這一新興模式。

P2P網(wǎng)貸轉(zhuǎn)戰(zhàn)消費金融

經(jīng)過2013、2014年的野蠻生長，2015年，P2P網(wǎng)貸進入調(diào)整期，數(shù)千家平臺在各個細分垂直領(lǐng)域展開競爭。而隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融指導意見》的出臺及中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)的上線，一些風控能力較弱的P2P網(wǎng)貸平臺將逐漸被淘汰。相對應的是，一些風控能力較強的P2P網(wǎng)貸平臺風控水平將會得到進一步鞏固和加強。中國支付清算協(xié)會從技術(shù)安全、內(nèi)控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面對加入互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)的機構(gòu)進行嚴格審核，最終確定了13家P2P網(wǎng)貸平臺作為首次接入的機構(gòu)，其中包括宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、翼龍貸、拍拍貸、網(wǎng)信、開鑫貸、合力貸、積木盒子、財路通、玖富、信而富、有利網(wǎng)。

對于加入的13家P2P平臺來說，建立風險信息共享系統(tǒng)、打破信息孤島，將會進一步增強他們的風險控制能力，也加速了行業(yè)的洗牌速度。競爭促使平臺不斷尋找新的市場機會，供應鏈金融、物流金融、消費金融等與垂直細分行業(yè)結(jié)合的業(yè)務形態(tài)應運而生。

目前我國消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達的美國市場，消費信貸的占比超過60%，遠高于中國，以中國的人口基數(shù)，將還有很大的上升空間。

對于P2P網(wǎng)貸企業(yè)來說，消費金融無疑是一片新的藍海。

但需要看到的是，消費金融大多是無擔保、無抵押貸款，風險系數(shù)相對來說也較高，對企業(yè)的風控能力有較高要求。風控能力一般的企業(yè)很難輕松把控這一業(yè)務，因此，能夠不斷加強風控能力的P2P網(wǎng)貸平臺進入消費金融市場無疑也更有保障，這為消費金融的全面爆發(fā)注入了無限可能。

P2P網(wǎng)貸平臺進軍消費金融有兩大類型。一類是以拍拍貸為代表的老牌P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)向消費金融。根據(jù)拍拍貸上半年的數(shù)據(jù)，拍拍貸有80.2%的單筆借款金額在5000元以下，有70%以上的借款用于個人消費借貸。另一類是以財路通為代表的后起之秀，通過從用戶體驗上滿足消費者需求，形成自己獨特的消費金融產(chǎn)業(yè)鏈條，并嘗試以C2B的模式進入消費金融市場。

網(wǎng)貸平臺的優(yōu)勢

P2P網(wǎng)貸平臺進軍消費金融有何優(yōu)勢？可以從3方面加以解析。

首先，消費金融對于P2P網(wǎng)貸平臺來說，意味更高的風險系數(shù)，沒有龐大的風控體系是很難做到的。拍拍貸、財路通作為中國支付清算協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融風險信息共享系統(tǒng)首批加入者，相比暫時未加入該系統(tǒng)的平臺，其風控體系自然也得到了更高層次的認可。拍拍貸通過8年的數(shù)據(jù)積累與反復修整，建立了一套完整的風控流程，包括反欺詐系統(tǒng)、信用評級系統(tǒng)模型和基于信用評級的風控定價模型。財路通同樣具有非常完善的網(wǎng)絡安全防御體系和獨特的風控系統(tǒng)，使用先進的云計算平臺，運用多種防破解防攻擊技術(shù)，用戶連接網(wǎng)站均通過加密數(shù)據(jù)傳送，獨立研發(fā)的FICO信用分模型，無疑多了一重保障。

其次，從目前國內(nèi)的現(xiàn)有消費金融生態(tài)來看，消費金融公司數(shù)量有限，而國家正在鼓勵擴大消費金融試點，但是當前該領(lǐng)域企業(yè)的整體服務范圍和服務能力都還有待提升。而在這一點上，以拍拍貸、財路通為代表的P2P網(wǎng)貸平臺通過提供創(chuàng)新的消費金融產(chǎn)品以及強大的服務體系，已經(jīng)得到了相當部分消費金融用戶的認可。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)分析，當前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模主要來自于這類P2P平臺。

最后，從整個消費金融的生態(tài)上來看，P2P網(wǎng)貸平臺提供的綜合消費金融包括了房屋租貸款、醫(yī)療貸款、教育貸款、耐用消費品貸款等，這給予了消費者更多的選擇。對于每一個消費者而言，他們在很多方面都會有貸款的需求，這些相比單獨的電商消費金融等擁有了更全面的選擇。金融理財不同于其他產(chǎn)品，很多消費者一旦選擇了某幾個平臺，就會有比較高的忠誠度，對于大多數(shù)的消費金融用戶來說，每選擇一個新的消費就換一個不同的平臺的可能性并不大。

不可忽視的缺點

雖說目前P2P網(wǎng)貸平臺綜合消費理財金融占據(jù)了整個消費金融市場的主要部分，但是隨著越來越多的垂直細分領(lǐng)域涌入不同的消費金融企業(yè)，他們必然將會對P2P網(wǎng)貸平臺造成相當?shù)臎_擊，尤其是在P2P網(wǎng)貸平臺在以下兩方面尚存在不足的情況下。

第一，缺乏場景化入口。大家都知道，消費金融就意味著需要一個消費的生態(tài)，諸如京東的白條、阿里的花唄，他們緊緊圍繞著自己的電商平臺，很容易刺激消費者通過這種借貸的方式進行提前消費。

第二，流量入口上存在不足。不可否認的是，很多P2P網(wǎng)貸平臺都已經(jīng)擁有了一批忠實的理財用戶，但是相對電商類平臺而言，他們在流量入口上還是比拼不過，尤其是對于京東商城、天貓商城等平臺來說，其流量入口無法與他們同臺較量。