隨著收入水平的提高，越來越多的家庭步入了中產(chǎn)的行列。雖然每個家庭創(chuàng)造財富的方式不同、家庭資產(chǎn)狀況不同，但卻面臨著不少相似的理財需求，例如孩子教育金的積累、家庭保障體系的完善以及養(yǎng)老金的規(guī)劃等。案例中林先生的家庭有著中產(chǎn)階級家庭的典型理財需求，針對林先生家庭的理財規(guī)劃建議可以成為很多中產(chǎn)家庭的理財圣經(jīng)。

林先生和林太太生活在某二線城市。林先生38歲，在某家通信公司擔(dān)任項目經(jīng)理，月收入1.5萬元，年底獎金3萬元，每月生活支出4000元左右;林太太在一家廣告公司做會計，月收入1萬元，年底獎金2萬元，每月支出3000元。他們現(xiàn)在有一個上小學(xué)的兒子，孩子的每月平均支出在2500元左右。其他年支出，例如旅游、添置大件物品等共計3萬元左右。

林先生家庭擁有一套市場價值100萬元的自住房產(chǎn)，仍有20萬元貸款尚未償還，月供2000元。此外，兩人有現(xiàn)金結(jié)余30萬元，其中5萬元為活期存款，10萬元投資年化收益5.8%的半年期銀行理財產(chǎn)品，剩下的15萬元資產(chǎn)零散地投資在基金、股票和網(wǎng)貸產(chǎn)品中。兩人的單位都有社保，此外他們還分別購買了保額20萬元的商業(yè)保險，兩人年交保費共計1萬元。林先生和林太太的父母均健在，也有社保和退休工資，目前不需要經(jīng)濟上的支持。

家庭財務(wù)狀況診斷

林先生家庭資產(chǎn)負債和收入支出情況分別見表1、表2。

根據(jù)表格數(shù)據(jù)，林先生和林太太的年總收入為35萬元，屬于中產(chǎn)階級。家庭年支出為17.8萬元，年結(jié)余17.2萬元，家庭結(jié)余率為49.19%，高于30%的標準值，負債很少，資產(chǎn)狀況不錯。雖然資產(chǎn)中有固定房產(chǎn)、銀行存款和各類投資品種，但投資配比的規(guī)劃不太合理。

理財目標

林先生家庭的理財目標是，在完善家庭成員保障、合理規(guī)劃投資配比的基礎(chǔ)上，為孩子積累100萬元的大學(xué)教育金。為了達成家庭為孩子積累教育金的目標，應(yīng)當(dāng)進一步完善家庭資產(chǎn)配置，通過對現(xiàn)有資金的合理規(guī)劃，產(chǎn)生持續(xù)不斷的穩(wěn)定收益，在補充家庭收入的同時達成目標。

實施策略

對于中產(chǎn)階級家庭而言，理財規(guī)劃最重要的是穩(wěn)中求進，錦上添花。在收入穩(wěn)定且有一定儲蓄的情況下，選擇多種方式進行投資，既分散了風(fēng)險，也賺取了相當(dāng)可觀的收益，讓錢自己“生”錢。同時還應(yīng)注意家庭支柱的保障是否充分。

另外，如果家庭有確切的理財目標，如積累子女教育金等，應(yīng)該盡早規(guī)劃，避免造成階段壓力過大，甚至無法完成既定的理財目標。

完善保險規(guī)劃

從購買保險的情況來看，林先生的家庭很看重保險的功能。林先生和妻子除社保之外，均已分別購買了20萬元的商業(yè)保險。這一點做得非常正確，一般來說，保額達到20萬元以上的保險才能實現(xiàn)切實的保障。不過這里要強調(diào)的是，保額充足不一定代表保障種類全面，林先生還應(yīng)當(dāng)檢查一下夫妻雙方的保險中是否配置有充足的意外險和其他附加保險，并確認保險結(jié)構(gòu)的合理性，讓保費都花在刀刃上。

同時，林先生作為家里的經(jīng)濟支柱，保險種類更應(yīng)當(dāng)全面，保額也可以相應(yīng)提高。這樣一來，即使林先生遭遇意外而喪失收入能力，也有足夠的保險金應(yīng)對意外和疾病等風(fēng)險，全方位地保障家庭生活質(zhì)量。

應(yīng)急儲備金

生活中的風(fēng)險和意外無處不在，除了準備充足的保險以外，也應(yīng)該準備一些應(yīng)急的現(xiàn)金。通常情況下，一個家庭的應(yīng)急儲備金總額應(yīng)該是家庭3～6個月的固定支出，對于林先生一家來說，應(yīng)在3.5萬元左右。這筆錢應(yīng)該存放在風(fēng)險低、流動性強且安全系數(shù)高的投資品種中，符合這些要求的最佳方式莫過于銀行活期存款和貨幣基金。自2014年央行降息后，各大銀行的存款利率都有所上浮，但和貨幣基金收益相比仍舊比較低，目前銀行活期存款利率為0.35%，2014年貨幣基金的平均收益率為4.47%。所以建議林先生可以將這部分現(xiàn)金通過購買貨幣基金或者理財型基金的方式進行投資，既可以保持資金流動性和安全性，能夠在需要應(yīng)急的情況下及時取出，同時也可以兼顧資產(chǎn)的收益性。

金融投資

林先生一家目前的結(jié)余率偏高，從現(xiàn)有資產(chǎn)配置上來看，應(yīng)適當(dāng)降低銀行活期存款的比例，可以根據(jù)風(fēng)險承受能力，適當(dāng)轉(zhuǎn)投固定收益類基金或者權(quán)益類基金。同時，林先生把10萬元投資在年化收益率5.8%的半年期銀行理財產(chǎn)品中，在銀行理財產(chǎn)品收益下行的大環(huán)境下，林先生提前鎖定了一個中期銀行理財產(chǎn)品的收益，這一點十分正確。但對于剩下的現(xiàn)金結(jié)余，林先生并沒有一個系統(tǒng)化的投資配比，而是隨機投資于股票、基金等投資品種中，這樣會使得投資風(fēng)險上升，收益不固定性增加。因此，林先生應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己對風(fēng)險的承受能力和收益預(yù)期，做一個合理的配比，來分散投資風(fēng)險，穩(wěn)定投資收益。

由于林先生一家處于成長期，孩子尚小，因此不建議選擇高風(fēng)險的投資品種，可以拿出60%的閑散資金，購買股票型基金和債券型基金，雖然基金凈值會有波動，但若選擇歷史業(yè)績出色并且穩(wěn)定的基金，也可以獲得10%～15%的年收益。最后剩下的40%資金，可以選擇正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺進行投資，把這部分資金的年收益穩(wěn)定在10%左右。

教育金積累

林先生希望在孩子大學(xué)前籌備一筆100萬元的留學(xué)教育金。教育金對于一般家庭來講是比較大額的支出，必須提前進行規(guī)劃。建議將現(xiàn)金和活期存款中的5萬元作為孩子教育賬戶的啟動資金，這筆資金可以放在年化收益5%左右的銀行理財產(chǎn)品中。每月再追加5500元專門用于子女教育金的儲備。這筆資金占林先生家庭每月結(jié)余的35%，不會影響家庭的其他活動支出。

由于子女對于教育金的需求是剛性的，也沒有時間彈性，因此在儲備教育金時要選擇穩(wěn)健且風(fēng)險可控的投資產(chǎn)品。林先生每月可以拿出結(jié)余中的2000元用于銀行定期儲蓄，按照存款利率上浮到頂計算，目前3年期存款利率為4.8%，5年期存款利率為5.4%。剩下的3500元可以定投于年預(yù)期回報率為6%的平衡型基金，為孩子積累足額的教育金。

楊媛婧，澳大利亞悉尼大學(xué)（University of Sydney）金融碩士，好規(guī)劃網(wǎng)專業(yè)投資理財師、資深證券咨詢分析師