日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于全面實(shí)施城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），明確提出，2015年，大病保險(xiǎn)支付比例應(yīng)達(dá)到50%以上；年底前，大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人群，使大病患者看病就醫(yī)負(fù)擔(dān)有效減輕。

大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)新制度性安排。自2012年以來(lái)，各地按照國(guó)家發(fā)改委等6部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》要求，相繼啟動(dòng)了大病保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。

國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)，大病保險(xiǎn)主要是解決“因病致貧、因病返貧”的問(wèn)題。國(guó)際上有一個(gè)通用概念，叫“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”，以一個(gè)家庭的總收入減去家庭必需的食品等生活支出作為分母，分子是這個(gè)家庭一個(gè)年度內(nèi)累計(jì)的醫(yī)療支出，其比值如果大于或等于40%，就意味著這個(gè)家庭發(fā)生了災(zāi)難性的醫(yī)療支出，即“因病致貧、因病返貧”。

我國(guó)大病保險(xiǎn)的保障水平有多高？國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦負(fù)責(zé)人指出，截至今年4月底，全國(guó)31個(gè)省份均已開展相關(guān)的試點(diǎn)工作，其中16個(gè)省份全面推開，分別有287個(gè)和255個(gè)地級(jí)以上城市開展了城鎮(zhèn)居民和新農(nóng)合大病保險(xiǎn)工作，覆蓋人口約7億。大病患者實(shí)際報(bào)銷比例在基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付的基礎(chǔ)上又提高了10個(gè)至15個(gè)百分點(diǎn)，有效緩解了群眾因大病致貧和返貧的問(wèn)題。

不過(guò)，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，我國(guó)大病醫(yī)保制度還處于起步階段，在運(yùn)行中顯現(xiàn)的問(wèn)題亟須得到解決。尤其是大病醫(yī)保要包含更多可能致貧的重大疾病，并提高報(bào)銷比例。也就是說(shuō)，大病保險(xiǎn)既要“擴(kuò)面”更要“提質(zhì)”。

就病種而言，現(xiàn)行的大病保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)病種有著嚴(yán)格限制，如果不在目錄之列，就不會(huì)報(bào)銷，而且報(bào)銷也有限額即絕對(duì)數(shù)字限制，比如有些地方規(guī)定封頂線為30萬(wàn)元。雖然說(shuō)現(xiàn)行的大病醫(yī)療的范圍已經(jīng)擴(kuò)大了，但還是有一些病，由于沒(méi)有列入名錄，被排斥在報(bào)銷之外。一些疾病由于醫(yī)治難度大、治療費(fèi)用高，同樣急需大病保險(xiǎn)的保障。

實(shí)際上，2013年大病保險(xiǎn)政策發(fā)布后，國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦就特別強(qiáng)調(diào)，大病保險(xiǎn)制度所指的大病，并不是醫(yī)學(xué)上的病種概念，以“家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出”為標(biāo)準(zhǔn)。以此而論，大病保險(xiǎn)，其實(shí)應(yīng)該對(duì)應(yīng)的是費(fèi)用高，而非疾病大。只有讓大病醫(yī)保的范圍擴(kuò)大化、科學(xué)化，最大程度地保障民生，才更加契合大病醫(yī)保的政策初衷，這應(yīng)該是大病保險(xiǎn)向縱深發(fā)展所需解決的難題。令人欣慰的是，這次國(guó)務(wù)院已明確要求以發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用作為“大病”的界定標(biāo)準(zhǔn)。

“由于目前城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民住院醫(yī)療費(fèi)用的實(shí)際報(bào)銷比例大體能達(dá)到50%以上，加上大病保險(xiǎn)，未來(lái)城鄉(xiāng)居民的大病醫(yī)療費(fèi)用總體實(shí)際報(bào)銷比例能超過(guò)70%?！蹦祥_大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)認(rèn)為，《意見(jiàn)》在確定大病保險(xiǎn)的保障水平時(shí)，還提出了兩個(gè)要求，一是根據(jù)城鄉(xiāng)居民收入變化情況，建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制；二是鼓勵(lì)地方探索向困難群體適當(dāng)傾斜的具體辦法，努力提高大病保險(xiǎn)制度托底保障的精準(zhǔn)性。這是強(qiáng)化大病保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的提質(zhì)增效，將有限的大病保險(xiǎn)基金用在真正有迫切需要的人群身上。

公眾十分關(guān)注參加大病保險(xiǎn)是否還需要繳納費(fèi)用？負(fù)責(zé)人表示，大病保險(xiǎn)保障對(duì)象為城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保的參保人，保障范圍與城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保相銜接，參保所需要的資金從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。也就是說(shuō)，個(gè)人不再額外繳費(fèi)，并且原則上，醫(yī)療費(fèi)用越高報(bào)銷越多。關(guān)于大病保險(xiǎn)的資金來(lái)源，《意見(jiàn)》提到，“城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)?；鹩薪Y(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金；結(jié)余不足或沒(méi)有結(jié)余的地區(qū)，在年度籌集的基金中予以安排?！?/p>

在開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)過(guò)程中，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣扮演了重要的角色。《意見(jiàn)》規(guī)定，原則上通過(guò)政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為什么由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)？

“大病保險(xiǎn)在前幾年的試點(diǎn)中，逐漸暴露出一些亟須解決的新情況、新問(wèn)題，由于各地試點(diǎn)進(jìn)展不平衡，部分群眾大病醫(yī)療費(fèi)用的負(fù)擔(dān)仍然較重?！眹?guó)務(wù)院醫(yī)改辦負(fù)責(zé)人說(shuō)，為解決試點(diǎn)中存在的突出問(wèn)題，國(guó)家還要求，按照收支平衡、保本微利的要求，原則上由政府招標(biāo)選定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，保費(fèi)實(shí)行單獨(dú)核算，確保資金安全和償付能力。

從試點(diǎn)實(shí)踐看，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，較好地發(fā)揮了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，加大了對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療費(fèi)用的制約力度，進(jìn)一步放大基本醫(yī)保的保障效應(yīng)。為了確保大病保險(xiǎn)覆蓋所有地區(qū)和所有參保人群，《意見(jiàn)》還規(guī)定，在正常招投標(biāo)不能確定承辦機(jī)構(gòu)的情況下，由地方政府明確承辦機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生辦法。

大病保險(xiǎn)與醫(yī)療救助等緊密銜接，共同發(fā)揮托底保障功能，將有效防止發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，顯著提升城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保障公平性。