何 劍 王小康 劉培勤

（1 石河子大學(xué)商學(xué)院，新疆 五家渠 831300；2 兵團(tuán)金融發(fā)展研究中心，新疆 五家渠 831300）

一、引言及研究綜述

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)戶借貸是農(nóng)村金融的核心要素。農(nóng)戶借貸的可得性與便利程度對(duì)于衡量政策惠農(nóng)、信貸支農(nóng)及促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)民增收具有重要現(xiàn)實(shí)意義。然而農(nóng)戶受農(nóng)業(yè)自身周期性、弱質(zhì)性和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格偏高、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格偏低等行業(yè)內(nèi)部因素影響從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)整體收益率低。而從外部因素講，近年來以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)不斷收縮，地方性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢，農(nóng)戶借貸始終是困擾農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與發(fā)展的核心問題。2014年中央經(jīng)濟(jì)工作與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議共同提出加大惠農(nóng)投入力度，建立適合農(nóng)村農(nóng)業(yè)特點(diǎn)的金融體系，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，強(qiáng)化金融服務(wù)。兵團(tuán)作為農(nóng)業(yè)大區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的優(yōu)質(zhì)性、高效性與可持續(xù)性對(duì)整個(gè)兵團(tuán)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要影響，而農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)是兵團(tuán)基層生產(chǎn)組織，作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體的團(tuán)場(chǎng)職工，研究其借貸需求對(duì)于整個(gè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)都具有重要作用。

關(guān)于農(nóng)戶行為的理論，國(guó)內(nèi)外學(xué)者早已進(jìn)行過大量研究，并已取得較為豐碩的成果，為本文的研究提供了重要的參考價(jià)值。從國(guó)外學(xué)者研究成果分析，經(jīng)典農(nóng)戶行為理論成果主要有“組織生產(chǎn)”學(xué)派、理性小農(nóng)學(xué)派和歷史學(xué)派。以俄國(guó)A.Chayanov 為代表的“組織生產(chǎn)”學(xué)派認(rèn)為：農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以家庭自身勞動(dòng)力進(jìn)行，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得產(chǎn)品主要為滿足家庭自身消費(fèi)需求而非為追求市場(chǎng)利潤(rùn)。因此無法清楚地將農(nóng)戶隱性勞動(dòng)成本與產(chǎn)出利潤(rùn)效益進(jìn)行量化計(jì)算。而家庭需要與消費(fèi)的滿足感是農(nóng)戶勞動(dòng)力投入量的主要決定因素；以美國(guó)Theodore W.Schultz 為代表人物的理性小農(nóng)學(xué)派認(rèn)為：傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)因投資效益低從而致使農(nóng)業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期處于落后停滯狀態(tài)。要想使傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)得到改造，需要引進(jìn)現(xiàn)代生產(chǎn)要素，合理進(jìn)行人力資本投入并建立相關(guān)激勵(lì)機(jī)制，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)［1］。以美國(guó)學(xué)者黃宗智為代表的歷史學(xué)派通過對(duì)“半無產(chǎn)化”與“拐杖邏輯”的闡述，說明農(nóng)村廣大農(nóng)戶受傳統(tǒng)習(xí)俗觀念、文化情感與尊嚴(yán)信仰影響從無法真正實(shí)現(xiàn)剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，而非農(nóng)收入只能作為小農(nóng)收入的必要補(bǔ)充，并且非農(nóng)收入的多少與農(nóng)戶借貸傾向呈現(xiàn)反向效應(yīng)［2］。

關(guān)于農(nóng)戶借貸問題，國(guó)內(nèi)學(xué)者研究成果主要可分為兩個(gè)層面：一是結(jié)合地區(qū)農(nóng)戶自身和信貸環(huán)境特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)戶特征、農(nóng)戶借貸現(xiàn)狀、特點(diǎn)與農(nóng)戶借貸行為進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析。游碧蓉，陳宏，王磊玲、羅劍朝分別依據(jù)福建、河南和陜西三個(gè)省區(qū)的問卷調(diào)查數(shù)據(jù)從農(nóng)戶貸款性質(zhì)影響因素、農(nóng)戶貸款渠道、貸款用途方面進(jìn)行探討，結(jié)果顯示：農(nóng)戶家庭收入水平、家庭經(jīng)營(yíng)類型和年齡等因素影響信貸需求。而從借款渠道來源分析，農(nóng)戶借貸主要渠道為民間親友借貸，其次為農(nóng)信社［3－5］。從貸款用途看，不僅限于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還涉及子女教育、住房、看病就醫(yī)等突出問題。二是多采用Probit 模型，將多個(gè)定性變量與定量變量同時(shí)加入指標(biāo)體系對(duì)農(nóng)戶借貸進(jìn)行影響因素分析。宮建強(qiáng)、張兵，曾學(xué)文、張帥，劉純彬、劉俊威，王寶國(guó)、余國(guó)新等學(xué)者將性別、年齡、民族、婚姻、受教育程度、從事行業(yè)和是否有過借貸等作為定性變量，將家庭人口、耕地面積、家庭收入、貸款利率、借款期限和教育醫(yī)療支出等作為定量變量對(duì)農(nóng)戶借貸進(jìn)行回歸分析。結(jié)果表明：農(nóng)戶家庭收入、耕地面積和貸款利率因素不存在地域差異，且對(duì)農(nóng)戶借貸具有顯著性影響，而文化程度、性別、年齡對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響則因地域呈現(xiàn)差異化［6－9］。從現(xiàn)有關(guān)于農(nóng)戶借貸行為研究現(xiàn)狀來看，關(guān)于兵團(tuán)農(nóng)戶借貸行為與影響因素的研究成果較少，且多為描述性統(tǒng)計(jì)角度，缺乏實(shí)證模型對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行深入的因素影響程度分析，文章試圖通過較為全面的實(shí)證方法探討兵團(tuán)農(nóng)戶借貸問題，從而發(fā)現(xiàn)問題并為兵團(tuán)提出解決問題的相關(guān)參考建議。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本描述

筆者于2014年對(duì)兵團(tuán)第六師六個(gè)團(tuán)場(chǎng)（101團(tuán)、102 團(tuán)、103 團(tuán)、105 團(tuán)、共青團(tuán)以及芳草湖團(tuán)場(chǎng)）進(jìn)行調(diào)研，以20－50 歲的團(tuán)場(chǎng)職工作為調(diào)研對(duì)象，通過填寫問卷以及當(dāng)面訪談的形式，對(duì)兵團(tuán)職工家庭基本情況以及相關(guān)借貸需求進(jìn)行了解。共發(fā)放問卷260 份，收回有效問卷233 份，問卷有效率為89.6%。問卷調(diào)查數(shù)據(jù)內(nèi)容涵蓋職工基本信息，職工借貸需求現(xiàn)狀特點(diǎn)等方面。

（一）團(tuán)場(chǎng)職工基本信息狀況

在受訪團(tuán)場(chǎng)職工年齡分布方面，受訪的團(tuán)場(chǎng)職工年齡主要分布在30－50 歲之間，占比為55.94%，符合團(tuán)場(chǎng)勞動(dòng)職工年齡現(xiàn)狀，受年輕人外出務(wù)工分流影響，30 歲以下勞力偏少。從團(tuán)場(chǎng)職工與其他農(nóng)戶相比，團(tuán)場(chǎng)農(nóng)戶具有非農(nóng)戶籍和職工身份，退休后能夠按月領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金從而能夠有效解決養(yǎng)老問題，而其他農(nóng)戶則不具有兵團(tuán)職工的上述特殊性。盡管如此，當(dāng)前兵團(tuán)年輕勞動(dòng)力受思想觀念與實(shí)際務(wù)工收入水平影響，部分選擇外出務(wù)工，造成勞動(dòng)力分流，從而形成團(tuán)場(chǎng)勞動(dòng)力年齡偏大化。在家庭常住人口方面，3－4人的家庭居多，占比為59.44%。表明受訪者多為兩代家庭結(jié)構(gòu)。在成年勞動(dòng)力來看，家庭勞動(dòng)力多為2－4 人，表明家庭勞動(dòng)力較為充裕。在受教育程度方面，初中及初中以下學(xué)歷占比為64.33%，表明團(tuán)場(chǎng)職工整體受教育水平較低。在校學(xué)生數(shù)方面，家中有1 個(gè)或沒有在校學(xué)生的受訪職工占比為83.92%，表明家庭子女?dāng)?shù)量少。究其原因，盡管兵團(tuán)人口計(jì)劃生育政策允許夫妻一胎生育五年后生育二胎，然而兵團(tuán)戶均學(xué)生數(shù)量并不多。一方面由于兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)自然條件相對(duì)艱苦，子女受教育條件相對(duì)落后，年輕人從兵團(tuán)流失較為嚴(yán)重；另一方面，年輕夫婦考慮到自身經(jīng)濟(jì)條件與子女教育成本因素，生育較少的子女?dāng)?shù)量，能夠給予其更為優(yōu)越的成長(zhǎng)教育環(huán)境。

在受訪團(tuán)場(chǎng)家庭主要收入來源方面，63.6%的受訪職工家庭主要收入來源為種植農(nóng)作物所得；4.9%的主要收入來源為養(yǎng)殖所得；19.6%的主要收入來源為打工工資；11.9%的收入來源呈現(xiàn)多元化，包括種植農(nóng)作物所得、養(yǎng)殖所得、退休金收入、出租農(nóng)機(jī)租金收入、個(gè)體經(jīng)商和出租土地等方面。從兵團(tuán)職工與其他農(nóng)戶的人均收入來分析，2013年兵團(tuán)農(nóng)村人均純收入為14313 元，遠(yuǎn)高于自治區(qū)農(nóng)村居民人均6131 元和全國(guó)農(nóng)村居民8896 元的平均水平。說明團(tuán)場(chǎng)職工收入水平較高，雖然團(tuán)場(chǎng)職工收入構(gòu)成呈現(xiàn)多元化，但種植農(nóng)作物依然是多數(shù)團(tuán)場(chǎng)職工的主業(yè)，符合團(tuán)場(chǎng)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。

（二）團(tuán)場(chǎng)職工借貸需求的現(xiàn)狀分析

1.貸款需求現(xiàn)狀。從職工貸款需求角度看，大部分職工有貸款需求，比重達(dá)53.85%。在滿足程度上，有41.56%的職工認(rèn)為貸款額度能夠滿足需求，有29.87%的職工表示貸款額度無法滿足需求，部分職工沒有說明貸款是否滿足需求，說明職工的貸款需求能否滿足存在不確定性，貸款需求缺口依然較大。其主要原因有：首先，從人均耕地面積來看，2013年兵團(tuán)人均耕地經(jīng)營(yíng)面積為17.17 畝，高于自治區(qū)人均耕地經(jīng)營(yíng)面積的5.42畝和全國(guó)人均1.52 畝的水平。人均耕地規(guī)模越大，所需生產(chǎn)資金越多，而兵團(tuán)基層團(tuán)場(chǎng)金融供給與全國(guó)其他農(nóng)業(yè)區(qū)相比并沒有顯著優(yōu)勢(shì)，同樣存在金融抑制與“虹吸”效應(yīng)，職工不斷擴(kuò)大的信貸需求與信貸供給的不足形成矛盾，造成貸款難與貸款額度不足。此外，與其他農(nóng)戶相比，兵團(tuán)職工每年都需要向連隊(duì)申請(qǐng)土地承包經(jīng)營(yíng)的規(guī)模，職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)開支不僅包括生產(chǎn)資料成本，還包含土地承包費(fèi)用；而其他農(nóng)戶承包土地自國(guó)家減免農(nóng)業(yè)稅以來不需要向國(guó)家和集體繳納任何費(fèi)用。所以團(tuán)場(chǎng)職工與其他地方農(nóng)戶相比往往需要更多的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金。當(dāng)承包規(guī)模擴(kuò)大時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的缺口也越大［10］。

造成貸款難以滿足的原因有多個(gè)。調(diào)查結(jié)果顯示，56.52%的農(nóng)戶認(rèn)為不能獲得貸款的原因主要是信用額度不夠、21.74%的認(rèn)為是無人提供擔(dān)保，26.09%的認(rèn)為是收入及可供抵押物少；貸款手續(xù)麻煩等居于次要地位，僅占8.7%的比重，說明為能申請(qǐng)到貸款，職工有時(shí)不會(huì)太在意手續(xù)是否繁瑣。此外，職工從銀行獲得貸款大部分要求采取五戶聯(lián)保的形式，而被擔(dān)保的職工如果無法及時(shí)還款也將影響擔(dān)保戶的貸款信用，這也是部分職工無法獲得貸款的原因之一。在不需要貸款的職工中，不需要貸款的主要原因是自有資金能夠滿足需求，占比達(dá)51.52%；其次是職工有其他借款來源和還款利息太高，占比分別為15.15%和13.64%；因?yàn)闆]有資金發(fā)展項(xiàng)目不需要貸款的職工占比為9.09%，其他原因不需要貸款的職工占比為10.61%。

2.貸款機(jī)構(gòu)選擇的比較。從選擇貸款機(jī)構(gòu)方面來看，剔除沒有貸款需求的農(nóng)戶數(shù)量，附加農(nóng)戶個(gè)體選擇貸款銀行并不具有唯一性，即農(nóng)戶存在1 個(gè)以上經(jīng)常貸款銀行，在不同年度選擇不同銀行機(jī)構(gòu)去借貸，數(shù)據(jù)結(jié)果顯示：團(tuán)場(chǎng)職工選擇最多的是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，有43 戶；其次是農(nóng)村信用社，有35 戶；相比較少的是國(guó)民村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和建設(shè)銀行，分別有26 戶、21 戶和17 戶，選擇工商銀行的職工最少，只有13 戶。表明農(nóng)業(yè)銀行依然是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，而地方性農(nóng)信社和國(guó)民村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為農(nóng)村金融市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分。

3.影響貸款難的主要因素。造成貸款難的主要原因是抵押物與擔(dān)保人要求、往年可供還貸收入證明少和利息費(fèi)用高。從抵押物與擔(dān)保人要求看，兵團(tuán)職工與其他農(nóng)戶也存在較大差異，其他農(nóng)戶由于土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，自有資金基本能夠滿足生產(chǎn)需要，所需的小額資金缺口往往通過親友借貸，即便向銀行申請(qǐng)借貸抵押物與擔(dān)保人要求也相對(duì)較低；而團(tuán)場(chǎng)職工由于借貸額度較大，銀行為控制放貸風(fēng)險(xiǎn)，要求團(tuán)場(chǎng)職工實(shí)行連隊(duì)擔(dān)保與五戶聯(lián)保，條件較為嚴(yán)格。從可供還貸收入與利息成本角度分析，由于兵團(tuán)土地為國(guó)家所有而非地方集體所有，團(tuán)場(chǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制（即種植、管理、收購(gòu)和銷售統(tǒng)一化進(jìn)行）對(duì)職工具有很大約束性，職工不能自主選擇市場(chǎng)效益高的作物品種進(jìn)行種植生產(chǎn)，且統(tǒng)一被團(tuán)場(chǎng)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品往往是參考市場(chǎng)行情但略低于市場(chǎng)價(jià)格。而從土地承包經(jīng)營(yíng)方面，與其他農(nóng)戶家庭的土地不同，每年都需要根據(jù)承包規(guī)模上繳土地承包費(fèi)用，再加上農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)性與生產(chǎn)資料價(jià)格上漲。導(dǎo)致職工年收入可能不足以覆蓋加上高利息成本支出的所有開支，從而造成想擴(kuò)大生產(chǎn)、想貸款而最終壓縮種植面積，少貸款甚至不貸款的尷尬局面。而網(wǎng)點(diǎn)距離和手續(xù)繁瑣并不構(gòu)成主要影響因素，表明在借貸過程中，銀行作為資金供給方處于市場(chǎng)主導(dǎo)地位，借貸職工為求順利進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，往往并不在乎借貸的網(wǎng)點(diǎn)距離與借貸手續(xù)的繁瑣程度。

表1 模型變量說明

4.貸款資金主要用途。從團(tuán)場(chǎng)職工貸款資金主要用途分析，職工貸款獲得資金主要為了組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，占比達(dá)到57.89%；其次為投資經(jīng)商，占比達(dá)12.28%；基本生活需求、購(gòu)房以及為了子女上學(xué)所占比重較少。結(jié)合團(tuán)場(chǎng)職工與其他農(nóng)戶的資金用途差異考慮，其他農(nóng)戶由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模很小，貸款用途多用于林牧漁生產(chǎn)性投資和子女教育等用途，而團(tuán)場(chǎng)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有規(guī)模化條件，貸款額度大，貸款資金用途主要圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和投資，貸款用途涉農(nóng)性更強(qiáng)。

5.職工的還貸情況和民間借貸。從團(tuán)場(chǎng)職工還貸情況和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款渠道分析，對(duì)于從銀行貸款后期的還款情況，大部分職工能夠及時(shí)還款，少部分職工由于各種原因不能及時(shí)還款。說明即使采用五戶聯(lián)保方式仍然存在還款違約情況，而一旦出現(xiàn)還款逾期則進(jìn)一步加劇貸款難度。而在向親戚朋友借款的職工中，有一半以上職工會(huì)寫借條，選擇不寫借條的職工占比達(dá)37.76%。這說明大部分職工對(duì)于借出資金的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)比較強(qiáng)，也有部分職工選擇相信親戚朋友，認(rèn)為不需要寫借條，人情關(guān)系戰(zhàn)勝理性的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

三、職工借貸需求的實(shí)證分析

（一）變量選擇

根據(jù)前文初步分析，農(nóng)戶借貸需求可能受到包括戶主年齡、受教育程度和家庭人口數(shù)量等間接因素影響，也可能受到家庭收入水平、家庭距最近銀行網(wǎng)點(diǎn)距離、貸款期限和貸款利率等直接因素影響，具體變量及說明如表1 所示，對(duì)模型涉及變量列表說明。

（二）計(jì)量模型

為分析上述各因素對(duì)職工借貸需求的影響，文章選用Probit 模型對(duì)影響團(tuán)場(chǎng)職工借貸需求的各因素指標(biāo)進(jìn)行處理。由于所要研究的因變量為非連續(xù)的離散變量，因此，文章選用的Probit 模型的基本形式是：

其中：Y 是實(shí)際觀測(cè)到的二項(xiàng)選擇變量，是未觀察到的潛在變量；Xi為第i 個(gè)影響行為選擇的樣本因素；αi為相應(yīng)系數(shù)項(xiàng)；ui為隨機(jī)誤差項(xiàng)；，當(dāng) ＞0 時(shí)，Yi＝1，否則Yi＝0。由此推出Yi＝1 的概率表達(dá)式：

利用極大似然法，可得未知參數(shù)的估計(jì)值，結(jié)合上述理論，建立農(nóng)戶信貸需求Probit 模型如下：

因變量L 表示職工借貸需求，可分為有借貸需求（賦值1）和無借貸需求（賦值0）兩種情況。

（三）回歸結(jié)果

運(yùn)用Eviews 6.0 計(jì)量分析軟件對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)量分析（結(jié)果見表2），文章按照顯著性水平的強(qiáng)弱，依次說明：

表2 Probit 模型回歸結(jié)果

1.職工年齡與貸款利率。團(tuán)場(chǎng)職工年齡在1%水平上與借貸需求正相關(guān)，在其他條件不變的前提下，年齡每增加1 歲，借貸意愿提高0.28 個(gè)百分點(diǎn)。從調(diào)查實(shí)際分析，受訪者年齡層處于20－50 歲之間，而該年齡層為團(tuán)場(chǎng)勞動(dòng)力的絕對(duì)主體。該年齡段的人群年富力強(qiáng)，收入相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)資金缺口較了解，并且具有擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的能力，借貸意愿更為強(qiáng)烈。貸款利率系數(shù)在1%水平上與借貸需求顯著負(fù)相關(guān)。在其他條件不變的前提下，利率每上升1 個(gè)百分點(diǎn)，團(tuán)場(chǎng)職工借貸需求下降0.26 個(gè)百分點(diǎn)。貸款利率對(duì)團(tuán)場(chǎng)職工借貸意愿具有反向抑制作用，盡管兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)貸款能夠獲得政府貼息和國(guó)家糧棉油專項(xiàng)補(bǔ)貼，但貸款利率仍對(duì)職工貸款具有很大影響。因?yàn)橘J款利率越高，所需還款的利息成本越大，而團(tuán)場(chǎng)職工從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總體收益率偏低，年度收入較為穩(wěn)定，利率升高會(huì)抵減畝產(chǎn)收益，最終使團(tuán)場(chǎng)職工借貸資金擴(kuò)大生產(chǎn)的熱情減退。

2.在校學(xué)生數(shù)與貸款期限。在校學(xué)生數(shù)系數(shù)在5%水平上與借貸需求正相關(guān)，在其他條件不變的前提下，在校學(xué)生數(shù)每增加1 個(gè)，團(tuán)場(chǎng)職工借貸意愿上升0.2 個(gè)百分點(diǎn)。盡管兵團(tuán)人口計(jì)劃生育政策允許夫妻一胎生育五年后可生育二胎，然而兵團(tuán)戶均學(xué)生數(shù)量并不多，在校學(xué)生數(shù)雖為潛在勞動(dòng)力，但對(duì)家庭而言并不形成真正勞動(dòng)力。并且家庭會(huì)因在校學(xué)生教育成本開支而加重總體生活負(fù)擔(dān)，當(dāng)家庭收入不高時(shí)便增加了借貸的可能性。貸款期限在5%水平上與借貸需求正相關(guān)，在其他條件不變的前提下，貸款期限每延長(zhǎng)1 個(gè)單位，團(tuán)場(chǎng)職工借貸意愿上升0.45 個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)客觀要求農(nóng)業(yè)投入生產(chǎn)要素使用周期較長(zhǎng)。貸款期限長(zhǎng)有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)穩(wěn)步進(jìn)行，增強(qiáng)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信心。從兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際來講，兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)借貸為春季貸款，年底連隊(duì)清算時(shí)還款，借貸周期稍短于一年，合理的貸款期限能夠降低團(tuán)場(chǎng)職工分次借貸、多次借貸的成本，增強(qiáng)其借貸意愿。

3.家庭年收入和受教育程度。家庭年收入在10%水平上與借貸需求負(fù)相關(guān)。在其他條件不變的前提下，家庭年收入每提高1 個(gè)百分點(diǎn)，團(tuán)場(chǎng)職工借貸意愿下降0.15 個(gè)百分點(diǎn)。從兵團(tuán)職工與其他農(nóng)戶的收入狀況分析，2013年兵團(tuán)農(nóng)場(chǎng)人均純收入為14313 元，遠(yuǎn)高于自治區(qū)農(nóng)村居民人均6131 元和全國(guó)農(nóng)村居民8896 元的平均水平。不難理解家庭收入提高會(huì)增加可用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金額，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入不變時(shí)，自有資金會(huì)對(duì)借貸資金形成替代效應(yīng)從而降低借貸發(fā)生的可能，但是兵團(tuán)職工的現(xiàn)實(shí)情況為往年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)累積收益，職工往往進(jìn)行預(yù)防性儲(chǔ)蓄，而非將該部分資金全部投入當(dāng)年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，職工更愿意以政府貼息農(nóng)貸，以“借錢生錢”方式持續(xù)經(jīng)營(yíng)這也能夠說明該指標(biāo)并非在1%和5%水平上統(tǒng)計(jì)顯著。受教育程度在10%水平上與借貸需求負(fù)相關(guān)，在其他條件不變的前提下，受教育程度每提高1 個(gè)層次，團(tuán)場(chǎng)職工借貸意愿下降0.07 個(gè)百分點(diǎn)。受教育程度越高從事基層農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的可能性越小，受教育程度較高的職工往往比普通職工擁有更多致富技能，收入來源更加多元化，收入水平高且較為穩(wěn)定，借貸需求少，意愿低。

四、結(jié)論及政策建議

（一）結(jié)論

當(dāng)前兵團(tuán)農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)職工借貸需求較大，而基層團(tuán)場(chǎng)借貸市場(chǎng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，民間借貸機(jī)構(gòu)不受法律政策支持與保護(hù)，具有隱蔽性和不規(guī)范性，加之團(tuán)場(chǎng)職工自身存在的借貸約束因素，從而使基層團(tuán)場(chǎng)借貸出現(xiàn)供不應(yīng)求。信貸資金匱乏導(dǎo)致團(tuán)場(chǎng)職工借貸需求不能有效得到滿足，從而影響職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與生活。

（二）政策建議

1.豐富團(tuán)場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)種類，完善團(tuán)場(chǎng)銀行類金融服務(wù)體系。除農(nóng)業(yè)銀行外，兵團(tuán)轄區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行布局網(wǎng)點(diǎn)較少，基層團(tuán)場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量更少。兵團(tuán)應(yīng)有效結(jié)合國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)措施與自身稅收優(yōu)惠和信貸補(bǔ)貼政策吸引股份制銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。充分利用地方村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)推進(jìn)地域性村鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行和合作銀行建設(shè)發(fā)展。積極鼓勵(lì)建設(shè)以職工資金需求為主導(dǎo)的多種形式的團(tuán)場(chǎng)職工互助組織和職工入股形式的社區(qū)銀行，打破傳統(tǒng)的僅僅依靠銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)作為唯一資金來源的模式，形成小微新型金融組織，作為對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的良好補(bǔ)充，從而促進(jìn)職工內(nèi)部融資與外部融資的有效結(jié)合，緩解團(tuán)場(chǎng)地區(qū)信貸約束。

2.強(qiáng)化政府職能，積極發(fā)展民間金融中介機(jī)構(gòu)，并加強(qiáng)監(jiān)督管理。積極發(fā)展小額信貸公司、典當(dāng)行、融資租賃公司、擔(dān)保公司和資產(chǎn)管理公司等民間金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)化、合法化，充分利用民間資源和其他有效渠道消除農(nóng)村金融存在的供給方面的抑制問題，最大程度地滿足團(tuán)場(chǎng)職工對(duì)金融的多樣化需求。同時(shí)，政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制、信息公開與工作協(xié)調(diào)機(jī)制，保證民間金融機(jī)構(gòu)合法規(guī)范地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

3.完善信用擔(dān)保機(jī)制，建立職工信用檔案。五戶聯(lián)保制度并不能完全規(guī)避少數(shù)職工因特殊原因造成的貸款違約情況。商業(yè)銀行可以利用兵團(tuán)特有體制如農(nóng)產(chǎn)品采用統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷，推行連隊(duì)擔(dān)保與職工五戶聯(lián)保相結(jié)合的放貸政策，增加放貸過程中對(duì)部分職工的了解，從而減少部分職工故意賴賬發(fā)生的可能性。商業(yè)銀行與連隊(duì)共同探索建立職工個(gè)人信用檔案，對(duì)不同的職工評(píng)定信用等級(jí)，信用等級(jí)越高，獲得貸款就越容易，手續(xù)也越簡(jiǎn)單，而對(duì)于多次違約者少放貸甚至不放貸。

4.推進(jìn)兵團(tuán)管理體制改革，優(yōu)化兵團(tuán)人力資源結(jié)構(gòu)。兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在滿足國(guó)家所需物資規(guī)模的前提下，逐步放寬對(duì)團(tuán)場(chǎng)職工的生產(chǎn)性干預(yù)，合理降低土地承包費(fèi)用，減輕職工負(fù)擔(dān)，不僅能夠有效調(diào)動(dòng)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性，而且能夠讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用，合理調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植結(jié)構(gòu)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。兵團(tuán)勞動(dòng)力素質(zhì)偏低，流失加快，嚴(yán)重制約著兵團(tuán)的可持續(xù)發(fā)展。兵團(tuán)不僅要出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠政策加快人才引進(jìn)，積極大力推行大學(xué)生連官計(jì)劃，培養(yǎng)現(xiàn)代化新型團(tuán)場(chǎng)職工，而且要加快團(tuán)部城鎮(zhèn)化建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善基層團(tuán)場(chǎng)生產(chǎn)生活條件，以便能吸引人、留得住人。

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