文|王欣

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及思考

文|王欣

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們手頭的財富越來越多。但隨著物價的繼續(xù)上漲，人民幣在不斷貶值，這種資產(chǎn)正在縮水。如何解決貨幣貶值的問題，使自己的財富保值增值？于是，各種理財產(chǎn)品應(yīng)運而生。然而在市場中各種各樣的理財產(chǎn)品讓人應(yīng)接不暇，針對個人的理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r如何？其中還有哪些欠缺和有待改進的地方呢？這關(guān)系到廣大人民群眾的切身利益，也關(guān)系著我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，值得深思。

各大銀行和金融機構(gòu)為吸引客戶，在激烈的市場競爭中謀得生存發(fā)展，爭相推出各自的理財產(chǎn)品，然而目前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r并不成熟，其中存在很多問題，這影響著個人的利益、銀行的信譽和經(jīng)濟的發(fā)展，必須引起重視。本文就當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析其中的原因和不足，并思考解決方案及對策。

我國個人理財業(yè)務(wù)基本情況

個人理財業(yè)務(wù)的含義及內(nèi)容。所謂的個人理財業(yè)務(wù)，是銀行根據(jù)客戶需求，根據(jù)客戶自身經(jīng)濟狀況和承受風(fēng)險的能力，給予客戶相應(yīng)的理財產(chǎn)品咨詢建議、規(guī)劃管理的業(yè)務(wù)服務(wù)。客戶可根據(jù)自己的需要，將一定數(shù)量的貨幣，購買證券、基金、外匯等理財產(chǎn)品，并從中獲益，也就是俗話說的“錢生錢”。這是一種金融投資，投資者根據(jù)投入金額多少獲取不同等級的收益，也要承擔(dān)相應(yīng)等級的風(fēng)險。這就好比炒股，是一項高投入、高風(fēng)險、高回報的投資，當(dāng)然，個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險相比股票來說就小得多了。

當(dāng)前我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀。1995年中國招商銀行推出的一卡通業(yè)務(wù)，標(biāo)志著我國首個個人理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，隨后個人理財產(chǎn)品不斷推陳出新，開發(fā)實行速度驚人。隨著近幾年來經(jīng)濟社會的蓬勃發(fā)展，理財產(chǎn)品和服務(wù)也越來越多樣化，給人們更多的選擇。各大銀行更加注重服務(wù)意識，把理財產(chǎn)品作為一項優(yōu)質(zhì)服務(wù)用來吸引客戶，同時也在一定程度上提高了銀行的形象。但理財產(chǎn)品伴隨著一定的市場風(fēng)險，也受到其他金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)。2013年6月 13日，馬云旗下的支付寶網(wǎng)絡(luò)有限公司推出余額寶，這款產(chǎn)品以其收益高，靈活性和穩(wěn)定性強，風(fēng)險低、無門檻要求等優(yōu)勢，為大眾所熱捧，一時讓各大銀行陷入恐慌，甚至聯(lián)名抗議。

理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

業(yè)務(wù)針對的群體范圍小，不能做到大眾化。目前，很多銀行的個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)對象針對性強，只面向高端人群，理財產(chǎn)品金額最少在5萬或10萬，有的甚至要求達到20萬或50萬。這樣，很多底層大眾就享受不到這類產(chǎn)品服務(wù)，不利于銀行個人理財業(yè)務(wù)的推廣，服務(wù)范圍狹小，客戶人群基本固定，無法擴大發(fā)展。

投入不足，重視度不夠。目前，銀行的主要收入還是來自于信貸業(yè)務(wù)，而發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)需要投入大量的人力財力，且收益不夠樂觀，所以很多銀行對于這一業(yè)務(wù)的重視度程度不夠高，把主要精力放在信貸方面，不肯投入更多的資金發(fā)展個人理財產(chǎn)品。這也是個人理財產(chǎn)品發(fā)展中遇到的一大難題。

專業(yè)理財人才匱乏。理財業(yè)務(wù)對于從業(yè)人員的個人能力要求非常高，他們不僅要有流利的口才，廣泛的社交，還要博聞強識，把握市場動態(tài)，了解行情變化，對于潛在客戶的發(fā)掘能力和高明的營銷手段。能做到各方面都成功的人很少，所以這方面的人才還很匱乏。

過于注重業(yè)績，忽視風(fēng)險提示。為了提高個人業(yè)績，很多銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)人員只片面地強調(diào)收益性，而對于客戶所要承擔(dān)的風(fēng)險卻很少提及，甚至夸大理財產(chǎn)品的好處，淡化風(fēng)險，這樣做的結(jié)果是一旦遇到突發(fā)情況，理財產(chǎn)品貶值，客戶就要承擔(dān)意外的風(fēng)險，考慮到客戶承受風(fēng)險的能力不同，對不能接受損失的客戶來說，將造成嚴(yán)重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，同時也降低銀行的信用度，引發(fā)不必要的麻煩。

對于個人理財業(yè)務(wù)中存在問題的思考及對策

既然個人理財業(yè)務(wù)中存在著諸多問題，那么該如何應(yīng)對呢？下面本人就此提出幾點淺薄的意見：

有層次的開發(fā)創(chuàng)新理財產(chǎn)品。要想改變目前客戶范圍狹小，業(yè)務(wù)服務(wù)門檻高的局面，銀行應(yīng)該思考對策。如根據(jù)經(jīng)濟能力制定不同層次的理財產(chǎn)品，推廣業(yè)務(wù)范圍，做到根據(jù)不同層次客戶特點制定相應(yīng)理財規(guī)劃。對于高端客戶，可制定長期理財計劃，購買高收益的產(chǎn)品；對于中端客戶，可根據(jù)客戶目前經(jīng)濟狀況、未來將要進行的經(jīng)濟活動的規(guī)劃當(dāng)前將要購買的理財產(chǎn)品；而對于相對經(jīng)濟收入少的客戶，要考慮到風(fēng)險概率，為其制定短期穩(wěn)定且相對安全性高的理財產(chǎn)品，保證他們的投資穩(wěn)中有升。

加大個人理財產(chǎn)品的投資，重視理財業(yè)務(wù)的推廣。銀行決策人員要充分認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，看到該業(yè)務(wù)發(fā)展的大好前景，及時把握商機，加大對個人理財產(chǎn)品的投資力度。個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)完善了，可以做到客戶與銀行雙贏，并為銀行樹立形象，招攬客戶。雖然前期需要投資的金額較大，但后期所帶來的效益卻是樂觀的，也是銀行品牌推廣的重要途徑。

注重理財人才培養(yǎng)。高素質(zhì)的人才能根據(jù)實際情況，制定開發(fā)有效的理財產(chǎn)品。專業(yè)的理財人才，不僅能為客戶提供優(yōu)質(zhì)有效的理財服務(wù)，還因為他們對于市場動向的了解，廣泛的知識結(jié)構(gòu)將風(fēng)險降到最小，促進銀行收益的不斷增加。人才培養(yǎng)是一個過程，也需要資金投入，銀行可根據(jù)個人業(yè)務(wù)能力特點，選取優(yōu)秀的人員進行重點培養(yǎng)，提高培育的成功率。

實事求是，為客戶量身定制理財產(chǎn)品。為提高業(yè)績一味規(guī)避風(fēng)險，強調(diào)收益是不明智的選擇，因為風(fēng)險是實際存在的，基于這點，在做理財產(chǎn)品的介紹時，服務(wù)人員要根據(jù)客戶自身情況，實事求是，量身定制，既講明收益，也揭示風(fēng)險，經(jīng)客戶自行考慮選擇最適合自己的理財產(chǎn)品。

經(jīng)濟在不斷發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)將會被更廣泛的應(yīng)用。了解現(xiàn)今個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，把握主要問題，是在未來的金融行業(yè)中穩(wěn)步發(fā)展的重要推動力。銀行要在實踐中不斷與時俱進，推陳出新，才能保持活力。

（作者單位：四川郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院）