文/王文君 龍江銀行齊齊哈爾分行

近些年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融體制的不斷革新，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速地發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)新的推動(dòng)力的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。本文將主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融特點(diǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)決策進(jìn)行分析，以推進(jìn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的快速革新。

互聯(lián)網(wǎng)金融/商業(yè)銀行/影響/決策

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和普及給我們的生活帶來(lái)了巨大變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行形式造成巨大沖擊，也對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)未來(lái)發(fā)展產(chǎn)生著重要影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然正在快速發(fā)展壯大，但并不成熟，而商業(yè)銀行依然發(fā)揮著優(yōu)勢(shì)地位作用，因此，它們應(yīng)該加快合作步伐，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而從整體上推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的全面改革。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融特點(diǎn)

（一）資源獲取更全面、更便捷。傳統(tǒng)金融模式下的商業(yè)銀行很難完全滿(mǎn)足微小企業(yè)和部分個(gè)人客戶(hù)不斷增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)需求，從而使得一些客戶(hù)對(duì)金融保持排斥心理。而互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融模式完全突破了時(shí)空地域限制，客戶(hù)可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道快速獲取更詳細(xì)更全面的金融資源，從而降低金融排斥。

（二）交易信息對(duì)稱(chēng)度更高。由于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播渠道的多樣化和傳播的高速度，任何金融交易信息都能得到快速傳遞。交易雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)能快速了解和交換彼此的財(cái)力和信用狀況信息，提高了交易信息的對(duì)稱(chēng)度。

（三）資源高效配置?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下的金融模式使資金供求雙方擺脫第三方提托，可直接通過(guò)多樣化的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自主完成信息的甄別、匹配、定價(jià)和交易流程，從而實(shí)現(xiàn)資源的高效配置。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

（一）銀行儲(chǔ)蓄存款將被分流。由于第三方支付平臺(tái)具有延遲性，部分結(jié)算資金將沉淀其中，從而使得商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款以分流形式存在。伴隨第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展，業(yè)務(wù)正向保險(xiǎn)代理、基金代理等領(lǐng)域蔓延，為客戶(hù)提供超過(guò)傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的預(yù)期收益，分流商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款，從而沖擊銀行存款結(jié)構(gòu)。

（二）銀行的中間業(yè)務(wù)將直接被擠壓。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容涵蓋廣泛，其中包含支付結(jié)算、擔(dān)保承諾、交易與咨詢(xún)等內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行盈利發(fā)揮著重要作用。而第三方平臺(tái)的發(fā)展直接擠壓代理支付和銀行卡結(jié)算等相關(guān)業(yè)務(wù)，由于第三方平臺(tái)具有免費(fèi)、操作便捷以及延遲支付特點(diǎn)，直接對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進(jìn)行擠壓，而且也逐漸改變了金融消費(fèi)者的消費(fèi)方式和習(xí)慣。

（三）瓜分客戶(hù)資源并沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的消費(fèi)者越來(lái)越注重個(gè)性需求和體驗(yàn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融更能滿(mǎn)足人們追求個(gè)性化服務(wù)的需要，因而商業(yè)銀行客戶(hù)資源逐漸流失?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的金融擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)、云計(jì)算、微貸技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)可借助多平臺(tái)搜集和發(fā)布金融信息，資源高效配置，降低了成本，嚴(yán)重沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)決策

（一）充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)模式的成功經(jīng)驗(yàn)。由于第三方支付領(lǐng)域的較多收款單位均為政府部門(mén)，信譽(yù)度、安全度較高。同時(shí)第三方支付還具有方便快捷、安全及時(shí)以及增值服務(wù)等特點(diǎn)，廣受消費(fèi)者喜愛(ài)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，重視客戶(hù)需求，并有效利用自身業(yè)務(wù)廣泛、產(chǎn)品研發(fā)能力強(qiáng)以及用戶(hù)信任度高的優(yōu)勢(shì)條件，積極擴(kuò)充自己的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)資源。

（二）加快拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范疇。商業(yè)銀行應(yīng)加快云計(jì)算、微貸技術(shù)等高新技術(shù)的利用與研究，大力推動(dòng)支付手段、服務(wù)渠道、服務(wù)功能以及平臺(tái)模式等的全面升級(jí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的有效成果來(lái)實(shí)現(xiàn)自身的全新變革，徹底擺脫傳統(tǒng)金融模式的束縛，擴(kuò)充自己的業(yè)務(wù)范圍。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的高效合作。電子商務(wù)平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要產(chǎn)物，其掌握了大量微小企業(yè)的銷(xiāo)售和信用等重要信息。商業(yè)銀行加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)的合作，可獲得更多的金融新客戶(hù)，為其提供廣泛的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)與電子商務(wù)平臺(tái)的通力合作，互助共贏。同時(shí)，電子商務(wù)平臺(tái)強(qiáng)大的信息采集功能也將為商業(yè)銀行的綜合數(shù)據(jù)處理、技術(shù)運(yùn)用、市場(chǎng)拓展等能力的提升提供技術(shù)支撐。

（四）抓住客戶(hù)需求，追求客戶(hù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行在堅(jiān)持自身能力優(yōu)勢(shì)發(fā)揮的前提下，還應(yīng)保持對(duì)市場(chǎng)新動(dòng)態(tài)、新技術(shù)的高度敏感，積極獲取客戶(hù)的信息資源，精準(zhǔn)把握客戶(hù)的專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化金融消費(fèi)需求，追求客戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)對(duì)金融客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，為其制定有針對(duì)性的個(gè)性化產(chǎn)品服務(wù)，增強(qiáng)客戶(hù)粘性和認(rèn)可度。

四、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的大背景下，雖然傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到了來(lái)自各方面的挑戰(zhàn)，但如果能好好利用自身的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)和有利地位，并充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，快速調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式，保持持續(xù)的創(chuàng)新力和較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，從而使自己處于不斷創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)地位。

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